央行發(fā)布的條碼支付新規昨天刷屏了?？吹綊叽a支付日限500元的消息，很多人抱怨額度不夠用。其實(shí)，大家誤會(huì )了，日限500元只是針對靜態(tài)條碼，如掃商家貼在攤位的二維碼的付款方式。專(zhuān)家表示，500元限額已滿(mǎn)足絕大部分的用戶(hù)需求。如果消費超500元，商家掃用戶(hù)條碼方式收款則不受此限制。

為什么限額？靜態(tài)條碼不安全，真偽難辨

27日晚，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）》，自2018年4月1日起實(shí)施。新規將個(gè)人客戶(hù)的條碼支付業(yè)務(wù)根據風(fēng)險防范能力等級進(jìn)行限額管理。

風(fēng)險防范能力分A、B、C、D四個(gè)等級，大家平時(shí)購物掃的商家貼在攤位前的收款二維碼，為靜態(tài)條碼，風(fēng)險防范能力最低，為D級。央行有關(guān)負責人在答記者問(wèn)時(shí)表示，靜態(tài)條碼易被篡改或變造，宜攜帶木馬或病毒，真偽難辨，導致支付風(fēng)險較高。

因此，新規明確，使用靜態(tài)條碼，同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)單日累計交易金額應不超過(guò)500元。若個(gè)人客戶(hù)需更多條碼支付額度，可采用包括數字證書(shū)或電子簽名的方式對交易進(jìn)行驗證。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所教授黃震告訴中新網(wǎng)，對靜態(tài)條碼的額度限定，主要是基于安全性的考慮，大額支付要生成動(dòng)態(tài)條碼來(lái)掃。靜態(tài)條碼放在那里，確實(shí)方便，但便利性和安全性有時(shí)有沖突。如之前曝出的條碼被偷換，小偷把錢(qián)偷走的案例。

中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼建議，使用條碼支付時(shí)，盡量不要拿手機掃別人的靜態(tài)條碼，而是讓別人掃你的手機。靜態(tài)二維碼的安全性遠低于實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼。

專(zhuān)家：絕大部分條碼支付＜500元額度足夠用

那么，掃靜態(tài)條碼支付單日限額500元夠用嗎？其實(shí)，真的夠用了。央行表示，依主要市場(chǎng)機構條碼支付交易數據顯示，該額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶(hù)的需求。

據董希淼介紹，2015－2016年，主流支付機構每日條碼支付95％以上都在500塊錢(qián)以下，今年上半年，主流的支付機構條碼支付人均每日金額是108塊錢(qián)。

“500元限額是針對用戶(hù)而言，對商戶(hù)并無(wú)限制。我想對于實(shí)際使用，無(wú)論是商戶(hù)還是消費者個(gè)人，都不會(huì )帶來(lái)影響。若你在飯店消費600元，要掃碼付款就有點(diǎn)困難了。不過(guò)，這時(shí)讓收銀人員掃你手機上的二維碼即可。”董希淼說(shuō)。

據了解，目前條碼支付中，商家掃用戶(hù)條碼的多為使用動(dòng)態(tài)條碼進(jìn)行支付的方式。相對應的有另外風(fēng)險防范能力分級及交易限額。

動(dòng)態(tài)條碼支付的風(fēng)險防范能力分級及交易限額

中國電子商務(wù)研究中心特約研究員李旻表示，使用靜態(tài)條碼，針對的就是小額消費主體，風(fēng)險等級標準的制定符合市場(chǎng)需求，具有現實(shí)意義，并不會(huì )打壓像煎餅果子攤位、奶茶店這類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際經(jīng)營(yíng)。

央行有關(guān)負責人在答記者問(wèn)中強調，為防范靜態(tài)條碼風(fēng)險，靜態(tài)條碼應由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應具備一定防偽特征；靜態(tài)條碼應采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標簽對防護罩進(jìn)行標記等。

不得燒錢(qián)、補貼對微信、支付寶有影響嗎？

新規要求，非銀行支付機構（簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構）向客戶(hù)提供基于條碼技術(shù)的付款服務(wù)的，應當取得網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可。同時(shí)，銀行、支付機構開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)應參照銀行卡刷卡手續費定價(jià)標準科學(xué)合理定價(jià)，不得采用交叉補貼、低于成本價(jià)格傾銷(xiāo)等不正當手段排擠競爭對手，不得采取“燒錢(qián)”“補貼”等不當競爭手段。

一直以來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)上，支付寶和微信支付是兩大巨頭。據易觀(guān)智庫報告，2017年第二季度，支付寶占據53．70％的市場(chǎng)份額，騰訊金融占39．12％。

針對新規，兩大巨頭也做出回應，稱(chēng)認同央行一直以來(lái)為規范條碼支付所做出的努力，將與業(yè)界、監管部門(mén)一起探索創(chuàng )新模式和可行性。

董希淼認為，新規要求不能有排斥競爭對手的行為，如只能掃某家的二維碼而不能掃另一家的；禁止低于成本價(jià)格的競爭，如掃碼收單收100萬(wàn)，但投入200萬(wàn)，這樣是不合理的；央行強調支付業(yè)務(wù)要有穩定、可持續的投入和運營(yíng)，是要防止類(lèi)似共享單車(chē)不斷擴展出現多家公司倒閉的情況。

李旻也表示，支付寶和微信的補貼、紅包活動(dòng)不一定是不正當競爭行為。不正當競爭是指經(jīng)營(yíng)者違反《反不正當競爭法》的規定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權益，擾亂社會(huì )經(jīng)濟秩序的行為。因此紅包與補貼是否構成不正當競爭需要進(jìn)一步認定。

條碼技術(shù)不得濫用理財、貨幣兌換等業(yè)務(wù)被禁止

新規提出，支付機構不得基于條碼技術(shù)，從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業(yè)務(wù)。

黃震表示，央行之所以審批第三方支付牌照，是為了支持電商消費，不是為了讓其成為理財、投資機構，否則就背離了審批支付牌照的初衷，也會(huì )產(chǎn)生不對等競爭，對銀行等金融機構不公平。

“這是原則性問(wèn)題，要從賬戶(hù)性質(zhì)上來(lái)看，支付只能是支付，不能將支付賬戶(hù)用于其他領(lǐng)域。”董希淼說(shuō)。

對于實(shí)體特約商戶(hù)（小微商戶(hù)），新規要求，收單機構可以通過(guò)審核商戶(hù)主要負責人身份證明文件和輔助證明材料為其提供條碼支付收單服務(wù)。

董希淼認為，央行此舉是接地氣的，將按規定無(wú)需辦理工商注冊登記手續的小微商戶(hù)，納入到條碼支付受理范圍。也就是說(shuō)，你在農貿市場(chǎng)擺攤掃碼賣(mài)菜，央行也是支持的。