北京街頭，留著(zhù)平頭的瘦削乞討者趙沈吉（音）在一家雜貨店旁乞討，他給習慣依賴(lài)智能手機的北京居民提供了一個(gè)便捷的施舍方式。這位乞討者面前的紙板上寫(xiě)著(zhù)“推薦使用微信支付”。

這是當下趨勢的一個(gè)寫(xiě)照。通過(guò)微信之類(lèi)手機服務(wù)進(jìn)行的支付正風(fēng)行全中國。在贏(yíng)得網(wǎng)購支付的最初陣地之后，移動(dòng)支付進(jìn)軍實(shí)體店支付領(lǐng)域，并迅速成為很多中國人支付各種東西的手段。

其中包括支付小額個(gè)人債務(wù)。近日，年輕的管理咨詢(xún)師Richard Lau在等候進(jìn)入青島具有歷史意義的圣彌愛(ài)爾大教堂（St. Michael's Cathedral）參觀(guān)時(shí)，卻發(fā)現自己沒(méi)帶現金，無(wú)法購買(mǎi)人民幣20元的門(mén)票，于是他向排隊等候的另一個(gè)人借錢(qián)，然后馬上用手機給對方轉賬。

中國移動(dòng)支付大潮的推動(dòng)者是互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團（Alibaba Group）和騰訊控股有限公司（Tencent Holdings Ltd.），這兩家公司擠開(kāi)銀行，在中國日常商業(yè)活動(dòng)中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越大的作用。正如科技公司推動(dòng)零售、汽車(chē)和媒體行業(yè)的創(chuàng )新一樣，從阿里巴巴和騰訊的成功可以一窺科技公司推動(dòng)金融創(chuàng )新的未來(lái)情景。

據Forrester Research的一項估計，美國2016年移動(dòng)支付規模為1,120億美元。而據中國公司艾瑞咨詢(xún)（iResearch Consulting Group），2016年中國移動(dòng)支付規模達9萬(wàn)億美元。

對于阿里巴巴和騰訊來(lái)說(shuō)，他們獲得的回報不僅僅是從商家處賺取的交易費，該費用通常為交易額的0.6%。兩家公司還能收集到消費者數據，通過(guò)這些數據可將他們的應用程序轉化為營(yíng)銷(xiāo)平臺，用于提供從共享單車(chē)到旅行的多種擴展服務(wù)。

手機支付漸增的一些連帶影響正浮出水面。這些支付尚未被納入中國央行清算系統，這使中國貨幣相關(guān)部門(mén)追蹤資本流動(dòng)軌跡以及監控洗錢(qián)和欺詐的難度增大。中國央行已下令建立一個(gè)新的支付清算平臺，要求非銀行金融機構在2018年夏季之前將網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)接入該平臺。

消費者還通過(guò)智能手機接收有關(guān)貸款、投資和其他金融產(chǎn)品的更多推介信息。據中國央行數據，2017年前8個(gè)月，中國的短期消費信貸同比增長(cháng)160%。一些分析人士認為，部分原因是借貸便利度的增加。

與此同時(shí)，中國人也在減少傳統現金（比如硬幣和紙幣）的使用。據中國央行的一份報告，2016年，中國消費者的傳統現金消費額約為人民幣66萬(wàn)億元（約合10萬(wàn)億美元），這一數據在兩年內下降了約10%。

阿里巴巴開(kāi)辟了移動(dòng)支付的道路。通過(guò)該公司開(kāi)設的網(wǎng)上商城，商家將商品出售給消費者。十幾年前，阿里巴巴效仿美國公司、現在的PayPal Holdings，推出了名為支付寶（Alipay）的委托付款服務(wù)。該系統可在買(mǎi)家收到所購商品之前代管款項。

這一服務(wù)在不太相信商家會(huì )如約發(fā)貨的買(mǎi)家中迅速走紅。之后，支付寶逐漸發(fā)展成網(wǎng)絡(luò )和移動(dòng)支付服務(wù)商，并在2013年超越PayPal成為全球最大移動(dòng)支付平臺。

同年，騰訊將一個(gè)移動(dòng)支付系統與其廣受歡迎的微信（WeChat）即時(shí)通訊應用關(guān)聯(lián)在一起。鑒于支付寶的已有市場(chǎng)地位，騰訊面臨的挑戰是讓用戶(hù)將銀行賬戶(hù)與其服務(wù)綁定。

從農歷新年中國人發(fā)紅包的傳統中發(fā)現契機的騰訊制定了一個(gè)戰略。2014年農歷新年，騰訊鼓勵微信用戶(hù)給朋友們發(fā)送數字紅包，微信用戶(hù)可以輸入一筆錢(qián)并發(fā)給朋友，他們可以共同分享紅包。

騰訊從一個(gè)巧妙的角度進(jìn)行了一些設置，第一個(gè)打開(kāi)虛擬紅包的人將搶到更大的金額。24小時(shí)之內，約有1,600萬(wàn)個(gè)紅包被發(fā)出，微信支付（WeChat Pay）瞬間進(jìn)入了移動(dòng)支付市場(chǎng)。根據iResearch的數據，目前微信支付在中國移動(dòng)支付市場(chǎng)占據的份額為40%左右，支付寶的份額為54%。

這兩款應用的使用方式類(lèi)似。人們將其銀行賬戶(hù)與應用關(guān)聯(lián)，之后在購物時(shí)就可以通過(guò)掃描商家的二維碼或者讓商家掃描自己的二維碼進(jìn)行支付。人們還可以通過(guò)點(diǎn)擊微信或支付寶上的一個(gè)圖標進(jìn)行轉賬。

最近在臺灣的一個(gè)夜市，來(lái)自上海的紡織品銷(xiāo)售員程嫚妮（音）用現金購買(mǎi)了烤大蝦，但她隨后注意到攤主接受支付寶付款。于是她要回現金，用手機付了款。

程嫚妮說(shuō)，她喜歡支付寶，因為可以跟蹤自己的支出情況，而且不需要隨身攜帶大量現金。她在支付寶中的余額轉入了該應用內的貨幣市場(chǎng)基金。

程嫚妮稱(chēng)，支付寶是一個(gè)帶有理財功能的支付工具。

手機直接當錢(qián)包使用總是能讓到中國旅游的外國人感到驚訝。來(lái)自紐約的招生人員Diego Merino最近待在北京，有天他想買(mǎi)份餃子當午餐，當他問(wèn)一位朋友要現金時(shí)，另一個(gè)人走了過(guò)來(lái)，用手機幫他付完款后就離開(kāi)了。他表示，這個(gè)過(guò)程大約是三秒鐘。

騰訊為企業(yè)創(chuàng )建了一個(gè)平臺，消費者可以關(guān)注這些企業(yè)并獲得相關(guān)消息和折扣信息。比如，當關(guān)注Gap Inc.的消費者再次來(lái)到其店鋪時(shí)，他們或許會(huì )收到促銷(xiāo)和打折提醒，這可能為Gap帶來(lái)更多銷(xiāo)售額，讓微信獲得收入。

阿里巴巴可以通過(guò)觀(guān)察人們在合一集團（Youku Tudou Inc.）視頻流媒體網(wǎng)站上觀(guān)看的節目定向推送廣告，從而帶來(lái)廣告收入和推動(dòng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，并且能描繪出更清晰的消費者行為圖譜。這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在自己的生態(tài)系統中使用這些數據，但表示不向其他方出售數據。

中國的現狀為這類(lèi)創(chuàng )新提供了條件。信用卡在中國一直沒(méi)有全面普及。直到近幾年，非必需品支出才成為大部分人的一種選擇。中國也一直有避免舉債的文化。此外，中國政府使Visa Inc.和萬(wàn)事達卡（Mastercard Inc.）難以在中國開(kāi)展業(yè)務(wù)。

科技公司躍升為金融巨頭給傳統銀行一記重擊。據安永（EY）和新加坡星展銀行（DBS Bank）2016年11月的一份報告，2015年中國國有銀行銀行卡手續費收入流失近23億美元。該報告預測，到2020年，每年損失的銀行卡手續費收入或增至600億美元。

銀行面臨的更大問(wèn)題可能是阿里巴巴和騰訊常常比他們更了解客戶(hù)。如果一位北京汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商用銀行借記卡支付上海的出差費用，這家銀行能知道這位客戶(hù)乘坐的飛機、入住的酒店和用餐的餐廳。不過(guò)，安永亞太金融科技主管James Lloyd稱(chēng)，如果客戶(hù)采用的是別的支付方式，銀行對交易就一無(wú)所知，身處這樣的境地可不妙。

美國支付處理公司已在加快發(fā)展自己的電子錢(qián)包。Visa和萬(wàn)事達都推出了手機應用﹐可讓用戶(hù)通過(guò)近場(chǎng)通訊進(jìn)行支付﹐并在其應用中納入了生物識別技術(shù)。這些公司還與Apple Pay和Samsung Pay進(jìn)行合作。

20世紀90年代后期﹐PayPal已經(jīng)可以讓人們通過(guò)Palm Pilot設備相互轉錢(qián)﹐為擴大其移動(dòng)支付服務(wù)﹐該公司與20多家公司結成合作關(guān)系﹐包括Alphabet Inc.旗下的谷歌公司（Google）以及中國搜索巨頭百度在線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)公司（Baidu.com Inc.）。首席運營(yíng)長(cháng)Bill Ready稱(chēng)﹐PayPal約34%的支付是通過(guò)手機完成的。

智能手機的普及程度遠高于當時(shí)的Palm Pilot，但蘋(píng)果公司（Apple Inc.）在向消費者推廣其Apple Pay服務(wù)方面進(jìn)展并不順利。目前在美國有超過(guò)50%的零售場(chǎng)所接受Apple Pay支付。

據風(fēng)投公司Loup Ventures的估計，僅有19%的iPhone用戶(hù)至少使用過(guò)一次Apple Pay。Loup稱(chēng)，2017年出售的所有新iPhone中大約有35%的用戶(hù)激活了Apple Pay。蘋(píng)果公司去年11月稱(chēng)，該服務(wù)的活躍用戶(hù)增加了一倍多，年交易規模增長(cháng)三倍。

不僅僅是中國，世界上其他一些地方也在發(fā)生類(lèi)似的變化。據花旗集團（Citigroup Inc.）旗下的花旗投資研究（Citi Research）公布的數據，斯堪的納維亞半島、北歐和荷蘭銀行業(yè)分支機構的數量已較最高的時(shí)候減少了大約50%，瑞典從20世紀80年代末開(kāi)始就不再使用支票了。

騰訊和螞蟻金服（Ant Financial Services）正在與歐洲的支付處理公司建立合作關(guān)系，并投資印度、泰國及其他國家的移動(dòng)支付公司。螞蟻金服是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)公司，支付寶是其旗下平臺。

螞蟻金服還試圖收購美國轉賬公司速匯金（MoneyGram International Inc., MGI），后者的網(wǎng)絡(luò )涵蓋200個(gè)國家，用戶(hù)可以通過(guò)銀行、商店和販售亭匯款。但兩家公司周二稱(chēng)，美國一個(gè)國家安全委員會(huì )拒絕批準這宗12億美元的收購交易。

在和美國旅游景點(diǎn)的酒店還有度假村達成合作之后，微信支付和支付寶在當地越來(lái)越受關(guān)注。近期有一批中國游客在拉斯維加斯凱撒皇宮酒店的Bacchanal Buffet吃自助餐，享用澳洲T骨羊排、冷凍帝王蟹腿和手工點(diǎn)心等各種美食，用餐結束后，他們拿出智能手機付了賬單。

凱撒皇宮酒店的高管Bruce Bommarito稱(chēng)，有一對美國夫婦停下來(lái)看他們用微信支付結賬，還仔細詢(xún)問(wèn)了一番，這對夫婦非常驚訝，想知道美國人是不是也能用這種方式結賬。美國人現在可以注冊微信賬號，但不能關(guān)聯(lián)美國的銀行卡。支付寶暫時(shí)未向美國人開(kāi)通。

騰訊和阿里巴巴稱(chēng)，沒(méi)有向美國消費者推廣其支付平臺的計劃。很多美國人認為移動(dòng)支付沒(méi)有必要，因為信用卡和現金支付很方便，有些商戶(hù)到現在還接受支票。

研究公司IDC Financial Insights的研究主管James Wester稱(chēng)，任何新的支付方式都要證明自己能帶來(lái)現有支付方式所沒(méi)有的益處；他稱(chēng)，信用卡在美國使用方便，商家普遍接受，消費者也認可。