摘要： 在區塊鏈技術(shù)在苦苦尋覓的各類(lèi)應用場(chǎng)景之中，保險業(yè)是一個(gè)被寄予厚望的垂直行業(yè)。

在區塊鏈技術(shù)尋覓適合的應用場(chǎng)景之時(shí)，保險業(yè)是一個(gè)被寄予厚望的垂直行業(yè)。

早在去年3月，中國保險學(xué)會(huì )、中國保險報業(yè)股份有限公司等機構去年曾聯(lián)合發(fā)布《保險區塊鏈研究》報告。在該報告中，區塊鏈被認為是將重構保險創(chuàng )新的技術(shù)之一，并且表示保險與區塊鏈的“共同基因”決定了保險是區塊鏈應用的典型場(chǎng)景：

保險是一種社會(huì )和經(jīng)濟的制度安排，其存在的重要基礎和核心內涵是個(gè)體的集合與協(xié)同，繼而實(shí)現基于市場(chǎng)機制的社會(huì )互助。

區塊鏈則通過(guò)一系列技術(shù)手段構建“全網(wǎng)共識”，其目的也是建立基于算法的相對剛性和高效的個(gè)體的集合與協(xié)同，繼而為相關(guān)管理提供技術(shù)實(shí)現與保障。”

在近一年時(shí)間內，大量保險公司開(kāi)始涉水區塊鏈業(yè)務(wù)。

從具體應用看，目前保險公司在區塊鏈領(lǐng)域的探索主要可以分為兩大類(lèi)：一類(lèi)基于區塊鏈的“公開(kāi)賬本”能力，將業(yè)務(wù)數據上鏈，以此實(shí)現信息公開(kāi)。比如眾安科技與人保財險推出的區塊鏈養雞、養牛項目，利用區塊鏈、將養殖保險、食品溯源貫穿起來(lái)。

另一類(lèi)則是在嘗試保險行業(yè)聯(lián)盟鏈的構建。比如愛(ài)心人壽就與騰訊云展開(kāi)合作，探索將醫療機構、保險公司以及衛生信息平臺形成區塊鏈聯(lián)盟，將行業(yè)信息上鏈。

由此可以發(fā)現，目前區塊鏈在保險業(yè)的常用應用在信息記錄層面。那么在提高信息透明度之外，區塊鏈給保險業(yè)帶來(lái)的更深層次的作用是什么，未來(lái)是否還有更多應用模式上的創(chuàng )新?作為曾經(jīng)的行業(yè)熱詞，“互聯(lián)網(wǎng)保險”為何又始終無(wú)法“染指”傳統保險中的諸如壽險、健康險等主力產(chǎn)品?

鈦媒體就上述問(wèn)題專(zhuān)訪(fǎng)了中國區塊鏈應用研究中心理事喬克。喬克曾在傳統保險領(lǐng)域有十余年的工作經(jīng)歷，他的另一個(gè)身份是網(wǎng)絡(luò )互助平臺眾托幫創(chuàng )始人及麥田區塊鏈創(chuàng )始人。

區塊鏈在保險業(yè)如何應用?

對于一款保險產(chǎn)品而言，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、渠道銷(xiāo)售、產(chǎn)品定價(jià)、核保與理賠是一套完整的流程。在喬克看來(lái)，核保與理賠是區塊鏈技術(shù)目前影響最直接的一環(huán)。在傳統保險領(lǐng)域，過(guò)高的信任成本導致企業(yè)必須為此付出高額的運營(yíng)推廣成本——遍布全國的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)、多達百萬(wàn)的營(yíng)銷(xiāo)人員、數不勝數的戶(hù)外廣告、各地CBD最富麗堂皇的總部，而區塊鏈正是降低了“信任的成本”。

首先是智能合約技術(shù)帶來(lái)的理賠效率的提升，實(shí)現智能合約下的“自我保險”。

智能合約是區塊鏈的核心技術(shù)和應用之一，它通過(guò)將條款和條件編成代碼，然后當獲得特定指令時(shí)，它們將會(huì )自動(dòng)觸發(fā)并強制執行。而在保險領(lǐng)域，智能保險合約就可以在一定情況下自動(dòng)進(jìn)行理賠。

法國保險巨頭安盛保險在這方面已有所嘗試，即為航空旅客提供自動(dòng)航班延遲賠償——如果航班延遲超過(guò)2小時(shí)，“智能合約”保險產(chǎn)品將會(huì )向乘客進(jìn)行直接的自動(dòng)費用償還。

具體而言，安盛將以太坊用于記錄保險產(chǎn)品購買(mǎi)并通過(guò)智能合約來(lái)觸發(fā)自動(dòng)支付，同時(shí)還與全球空中交通數據庫相連接來(lái)不斷監視航班數據。當航班延誤超過(guò)2小時(shí)時(shí)，賠償機制將會(huì )自動(dòng)執行，直接發(fā)送投保人的“信用卡”賬戶(hù)中，并不受安盛的影響。

按照相同的邏輯，這一模式還同樣適用于汽車(chē)保險。一旦發(fā)生交通事故，智能合約的使用，就節省了保險公司的人力成本，還能更加迅速地給車(chē)主進(jìn)行賠償。

效率提升的同時(shí)是成本的下降，研究機構 IT Service Group 就曾發(fā)布報告稱(chēng)，在汽車(chē)保險行業(yè)，保險公司通過(guò)使用智能合約，可以減少約13%的運營(yíng)和理賠處理費用。

其次，喬克認為在核保核賠的業(yè)務(wù)流程中，區塊鏈也可以幫助解決保險的“唯一性”難題，證明“我就是我，我還是我”。

所謂“唯一性”，簡(jiǎn)單的理解即驗明正身。

喬克介紹稱(chēng)，在保險經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，“唯一性”主要是要解決保險標的和保險期間認定的問(wèn)題，即驗標承保，是保險業(yè)的典型痛點(diǎn)之一。

而區塊鏈則通過(guò)時(shí)間戳保證每個(gè)區塊依次順序相連，使區塊鏈上每一筆數據都具有時(shí)間標記。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，時(shí)間戳證明了區塊鏈上什么時(shí)候發(fā)生了什么事情，且任何人無(wú)法篡改。這也就從技術(shù)的層面解決了時(shí)間的唯一性管理問(wèn)題，確保了保單信息不可篡改，不可偽造。

不過(guò)，區塊鏈只能保證上鏈信息的無(wú)法篡改，并無(wú)法保證上鏈信息的真實(shí)性。因此喬克認為，“物聯(lián)網(wǎng)+區塊鏈”是未來(lái)發(fā)展的主要方向之一。在他看來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)將帶來(lái)大量的數據上鏈，可以有效確保信息的真實(shí)性。

以醫療領(lǐng)域為例，目前已有醫院通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)結合區塊鏈的方式，收集醫療數據，并加密上鏈。同時(shí)隨著(zhù)可穿戴設備的流行，用戶(hù)的運動(dòng)、健身、保健、醫療及保險數據都可結合。在傳統健康險的商業(yè)生命周期里，中間有很多環(huán)節需要第三方參與者協(xié)助和驗證，而在區塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)兩者加持之下，既提升了效率，同時(shí)減少的騙保的風(fēng)險。喬克判斷，醫療領(lǐng)域聯(lián)盟鏈的構建，將在5年內初步成形。

事實(shí)上，針對這一市場(chǎng)機遇，喬克創(chuàng )立了「麥田區塊鏈」，為保險公司、健康醫療提供區塊鏈技術(shù)(搭建私有鏈、聯(lián)盟鏈)服務(wù)。相關(guān)產(chǎn)品現已逐步開(kāi)發(fā)實(shí)現，4月初上線(xiàn)的「麥子錢(qián)包」就是基于區塊鏈的首個(gè)落地應用。

在喬克看來(lái)，區塊鏈技術(shù)為保險加持，可以形成更廣泛的普惠性，區塊鏈的共識機制在某種程度上也映射了“我為人人，人人為我”的理念。

不過(guò)，喬克也認為，當下區塊鏈技術(shù)并未完全成熟，比如處理高頻交易的性能問(wèn)題，隱私和安全方面的不足，軟件可開(kāi)發(fā)、可運維能力的缺失等，這也限制了區塊鏈的大規模商業(yè)應用。

互聯(lián)網(wǎng)保險為什么只是“狼來(lái)了”

“一開(kāi)始以為是狼來(lái)了，后來(lái)發(fā)現并不是真的狼。”喬克如此形容傳統保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度轉變。作為曾經(jīng)的行業(yè)熱詞，“互聯(lián)網(wǎng)保險”始終無(wú)法撼動(dòng)財險、壽險等主力保險產(chǎn)品。

以互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)巨頭眾安保險為例，據 Oliver Wyman 調查統計，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規模約為3600億，而在去年年初公布的數據表明，2016年全行業(yè)共實(shí)現原保險保費收入超過(guò)3萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入僅占其12%，占據保險市場(chǎng)大部分江山的仍是傳統保險公司的線(xiàn)上銷(xiāo)售，目前互聯(lián)網(wǎng)保險還不足以撼動(dòng)現有的保險市場(chǎng)，更談不上顛覆了。

從保險產(chǎn)品的設計策略來(lái)看，眾安長(cháng)期以來(lái)的特點(diǎn)是“小額、高頻、大量、碎片化”。依托于電商(淘寶)、OTA(攜程)、消費電子(小米)等場(chǎng)景，退運險、航延險、碎屏險長(cháng)期貢獻了眾安大部分的保費收入。

喬克認為，這背后的根本邏輯在于：互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢在于信息的傳遞，和由此帶來(lái)大規模協(xié)同;而保險本質(zhì)上是一個(gè)長(cháng)期的信用合同，特點(diǎn)是長(cháng)期和低頻，對于信息的傳遞的要求并不高。因此互聯(lián)網(wǎng)難以對傳統保險帶來(lái)變革性的影響。

這也就導致了互聯(lián)網(wǎng)更適合那些需要快速傳遞信息的、場(chǎng)景化的保險(如退運險、航延險)，而對于長(cháng)期險種(比如壽險、財產(chǎn)險、車(chē)險、健康險等)的影響非常小。

喬克認為，現代保險的本質(zhì)其實(shí)是一種互相幫助的制度，基于契約實(shí)現“個(gè)體服務(wù)群體，群體服務(wù)個(gè)體”在這種關(guān)系下，信用是最基礎的，而區塊鏈的底層機制就是信用的建立與重塑，由此可見(jiàn)區塊鏈和保險是天然的關(guān)聯(lián)性，而保險可以成為區塊鏈上的一種“應用”，在未來(lái)，基于這種重構性的區塊鏈保險，將極大的創(chuàng )新現有保險的形態(tài)和形式。

其次正是基于區塊鏈的不可篡改特性，可以改變傳統保險的一些痛點(diǎn)。比如“唯一性”，無(wú)論是投保人的“唯一性”或是時(shí)間的“唯一性”都有可能存在造假的可能，但引入區塊鏈后，身份、時(shí)間的不可更改性，將極大的改善目前傳統保險的痛點(diǎn)，塑造更透明、更公開(kāi)的新型保險形象。

在喬克看來(lái)，未來(lái)區塊鏈還有很長(cháng)的路要走，但結合人工智能、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展趨勢，在5年內，區塊鏈+保險或許能實(shí)現跨越式的飛躍。