摘要： 在區(qū)塊鏈技術(shù)在苦苦尋覓的各類應(yīng)用場景之中，保險業(yè)是一個被寄予厚望的垂直行業(yè)。

在區(qū)塊鏈技術(shù)尋覓適合的應(yīng)用場景之時，保險業(yè)是一個被寄予厚望的垂直行業(yè)。

早在去年3月，中國保險學(xué)會、中國保險報業(yè)股份有限公司等機(jī)構(gòu)去年曾聯(lián)合發(fā)布《保險區(qū)塊鏈研究》報告。在該報告中，區(qū)塊鏈被認(rèn)為是將重構(gòu)保險創(chuàng)新的技術(shù)之一，并且表示保險與區(qū)塊鏈的“共同基因”決定了保險是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型場景：

保險是一種社會和經(jīng)濟(jì)的制度安排，其存在的重要基礎(chǔ)和核心內(nèi)涵是個體的集合與協(xié)同，繼而實現(xiàn)基于市場機(jī)制的社會互助。

區(qū)塊鏈則通過一系列技術(shù)手段構(gòu)建“全網(wǎng)共識”，其目的也是建立基于算法的相對剛性和高效的個體的集合與協(xié)同，繼而為相關(guān)管理提供技術(shù)實現(xiàn)與保障。”

在近一年時間內(nèi)，大量保險公司開始涉水區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)。

從具體應(yīng)用看，目前保險公司在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的探索主要可以分為兩大類：一類基于區(qū)塊鏈的“公開賬本”能力，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上鏈，以此實現(xiàn)信息公開。比如眾安科技與人保財險推出的區(qū)塊鏈養(yǎng)雞、養(yǎng)牛項目，利用區(qū)塊鏈、將養(yǎng)殖保險、食品溯源貫穿起來。

另一類則是在嘗試保險行業(yè)聯(lián)盟鏈的構(gòu)建。比如愛心人壽就與騰訊云展開合作，探索將醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險公司以及衛(wèi)生信息平臺形成區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將行業(yè)信息上鏈。

由此可以發(fā)現(xiàn)，目前區(qū)塊鏈在保險業(yè)的常用應(yīng)用在信息記錄層面。那么在提高信息透明度之外，區(qū)塊鏈給保險業(yè)帶來的更深層次的作用是什么，未來是否還有更多應(yīng)用模式上的創(chuàng)新?作為曾經(jīng)的行業(yè)熱詞，“互聯(lián)網(wǎng)保險”為何又始終無法“染指”傳統(tǒng)保險中的諸如壽險、健康險等主力產(chǎn)品?

鈦媒體就上述問題專訪了中國區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心理事喬克。喬克曾在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域有十余年的工作經(jīng)歷，他的另一個身份是網(wǎng)絡(luò)互助平臺眾托幫創(chuàng)始人及麥田區(qū)塊鏈創(chuàng)始人。

區(qū)塊鏈在保險業(yè)如何應(yīng)用?

對于一款保險產(chǎn)品而言，產(chǎn)品開發(fā)、渠道銷售、產(chǎn)品定價、核保與理賠是一套完整的流程。在喬克看來，核保與理賠是區(qū)塊鏈技術(shù)目前影響最直接的一環(huán)。在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，過高的信任成本導(dǎo)致企業(yè)必須為此付出高額的運營推廣成本——遍布全國的營銷網(wǎng)點、多達(dá)百萬的營銷人員、數(shù)不勝數(shù)的戶外廣告、各地CBD最富麗堂皇的總部，而區(qū)塊鏈正是降低了“信任的成本”。

首先是智能合約技術(shù)帶來的理賠效率的提升，實現(xiàn)智能合約下的“自我保險”。

智能合約是區(qū)塊鏈的核心技術(shù)和應(yīng)用之一，它通過將條款和條件編成代碼，然后當(dāng)獲得特定指令時，它們將會自動觸發(fā)并強(qiáng)制執(zhí)行。而在保險領(lǐng)域，智能保險合約就可以在一定情況下自動進(jìn)行理賠。

法國保險巨頭安盛保險在這方面已有所嘗試，即為航空旅客提供自動航班延遲賠償——如果航班延遲超過2小時，“智能合約”保險產(chǎn)品將會向乘客進(jìn)行直接的自動費用償還。

具體而言，安盛將以太坊用于記錄保險產(chǎn)品購買并通過智能合約來觸發(fā)自動支付，同時還與全球空中交通數(shù)據(jù)庫相連接來不斷監(jiān)視航班數(shù)據(jù)。當(dāng)航班延誤超過2小時時，賠償機(jī)制將會自動執(zhí)行，直接發(fā)送投保人的“信用卡”賬戶中，并不受安盛的影響。

按照相同的邏輯，這一模式還同樣適用于汽車保險。一旦發(fā)生交通事故，智能合約的使用，就節(jié)省了保險公司的人力成本，還能更加迅速地給車主進(jìn)行賠償。

效率提升的同時是成本的下降，研究機(jī)構(gòu) IT Service Group 就曾發(fā)布報告稱，在汽車保險行業(yè)，保險公司通過使用智能合約，可以減少約13%的運營和理賠處理費用。

其次，喬克認(rèn)為在核保核賠的業(yè)務(wù)流程中，區(qū)塊鏈也可以幫助解決保險的“唯一性”難題，證明“我就是我，我還是我”。

所謂“唯一性”，簡單的理解即驗明正身。

喬克介紹稱，在保險經(jīng)營過程中，“唯一性”主要是要解決保險標(biāo)的和保險期間認(rèn)定的問題，即驗標(biāo)承保，是保險業(yè)的典型痛點之一。

而區(qū)塊鏈則通過時間戳保證每個區(qū)塊依次順序相連，使區(qū)塊鏈上每一筆數(shù)據(jù)都具有時間標(biāo)記。簡單來說，時間戳證明了區(qū)塊鏈上什么時候發(fā)生了什么事情，且任何人無法篡改。這也就從技術(shù)的層面解決了時間的唯一性管理問題，確保了保單信息不可篡改，不可偽造。

不過，區(qū)塊鏈只能保證上鏈信息的無法篡改，并無法保證上鏈信息的真實性。因此喬克認(rèn)為，“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”是未來發(fā)展的主要方向之一。在他看來，物聯(lián)網(wǎng)將帶來大量的數(shù)據(jù)上鏈，可以有效確保信息的真實性。

以醫(yī)療領(lǐng)域為例，目前已有醫(yī)院通過物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合區(qū)塊鏈的方式，收集醫(yī)療數(shù)據(jù)，并加密上鏈。同時隨著可穿戴設(shè)備的流行，用戶的運動、健身、保健、醫(yī)療及保險數(shù)據(jù)都可結(jié)合。在傳統(tǒng)健康險的商業(yè)生命周期里，中間有很多環(huán)節(jié)需要第三方參與者協(xié)助和驗證，而在區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)兩者加持之下，既提升了效率，同時減少的騙保的風(fēng)險。喬克判斷，醫(yī)療領(lǐng)域聯(lián)盟鏈的構(gòu)建，將在5年內(nèi)初步成形。

事實上，針對這一市場機(jī)遇，喬克創(chuàng)立了「麥田區(qū)塊鏈」，為保險公司、健康醫(yī)療提供區(qū)塊鏈技術(shù)(搭建私有鏈、聯(lián)盟鏈)服務(wù)。相關(guān)產(chǎn)品現(xiàn)已逐步開發(fā)實現(xiàn)，4月初上線的「麥子錢包」就是基于區(qū)塊鏈的首個落地應(yīng)用。

在喬克看來，區(qū)塊鏈技術(shù)為保險加持，可以形成更廣泛的普惠性，區(qū)塊鏈的共識機(jī)制在某種程度上也映射了“我為人人，人人為我”的理念。

不過，喬克也認(rèn)為，當(dāng)下區(qū)塊鏈技術(shù)并未完全成熟，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發(fā)、可運維能力的缺失等，這也限制了區(qū)塊鏈的大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用。

互聯(lián)網(wǎng)保險為什么只是“狼來了”

“一開始以為是狼來了，后來發(fā)現(xiàn)并不是真的狼。”喬克如此形容傳統(tǒng)保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度轉(zhuǎn)變。作為曾經(jīng)的行業(yè)熱詞，“互聯(lián)網(wǎng)保險”始終無法撼動財險、壽險等主力保險產(chǎn)品。

以互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)巨頭眾安保險為例，據(jù) Oliver Wyman 調(diào)查統(tǒng)計，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模約為3600億，而在去年年初公布的數(shù)據(jù)表明，2016年全行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入超過3萬億元，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入僅占其12%，占據(jù)保險市場大部分江山的仍是傳統(tǒng)保險公司的線上銷售，目前互聯(lián)網(wǎng)保險還不足以撼動現(xiàn)有的保險市場，更談不上顛覆了。

從保險產(chǎn)品的設(shè)計策略來看，眾安長期以來的特點是“小額、高頻、大量、碎片化”。依托于電商(淘寶)、OTA(攜程)、消費電子(小米)等場景，退運險、航延險、碎屏險長期貢獻(xiàn)了眾安大部分的保費收入。

喬克認(rèn)為，這背后的根本邏輯在于：互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢在于信息的傳遞，和由此帶來大規(guī)模協(xié)同;而保險本質(zhì)上是一個長期的信用合同，特點是長期和低頻，對于信息的傳遞的要求并不高。因此互聯(lián)網(wǎng)難以對傳統(tǒng)保險帶來變革性的影響。

這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)更適合那些需要快速傳遞信息的、場景化的保險(如退運險、航延險)，而對于長期險種(比如壽險、財產(chǎn)險、車險、健康險等)的影響非常小。

喬克認(rèn)為，現(xiàn)代保險的本質(zhì)其實是一種互相幫助的制度，基于契約實現(xiàn)“個體服務(wù)群體，群體服務(wù)個體”在這種關(guān)系下，信用是最基礎(chǔ)的，而區(qū)塊鏈的底層機(jī)制就是信用的建立與重塑，由此可見區(qū)塊鏈和保險是天然的關(guān)聯(lián)性，而保險可以成為區(qū)塊鏈上的一種“應(yīng)用”，在未來，基于這種重構(gòu)性的區(qū)塊鏈保險，將極大的創(chuàng)新現(xiàn)有保險的形態(tài)和形式。

其次正是基于區(qū)塊鏈的不可篡改特性，可以改變傳統(tǒng)保險的一些痛點。比如“唯一性”，無論是投保人的“唯一性”或是時間的“唯一性”都有可能存在造假的可能，但引入?yún)^(qū)塊鏈后，身份、時間的不可更改性，將極大的改善目前傳統(tǒng)保險的痛點，塑造更透明、更公開的新型保險形象。

在喬克看來，未來區(qū)塊鏈還有很長的路要走，但結(jié)合人工智能、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展趨勢，在5年內(nèi)，區(qū)塊鏈+保險或許能實現(xiàn)跨越式的飛躍。