上月底，國內多家銀行已經(jīng)披露了2018年報，民營(yíng)小微企業(yè)貸款增長(cháng)情況成為很多銀行披露的核心指標之一，對很多銀行來(lái)說(shuō)，這是政治任務(wù)之一。

很大程度上，中國的經(jīng)濟命脈就掌握在這些大型銀行手中(尤其是四大行)，資金流向的地方，就是財富聚集的地方，從這些銀行的財報中，可以一窺中國經(jīng)濟的全貌。

支持民營(yíng)企業(yè)從去年年中開(kāi)始被提高到了新的高度，金融相關(guān)部委積極表態(tài)，商業(yè)銀行也被壓上了新的放貸任務(wù)，半年過(guò)去了，情況到底怎樣?

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從年報數據看，四大行對小微、民營(yíng)企業(yè)的支持很大。

2018年末，工行民營(yíng)企業(yè)貸款余額1.78萬(wàn)億元，較年初增加1100多億元;農行民營(yíng)企業(yè)貸款余額1.67萬(wàn)億元，占公司類(lèi)貸款四分之一，民企貸款戶(hù)數同比增加25421戶(hù);建行普惠金融貸款余額6310.17億元，增幅50.78%;中行民企貸款余額超過(guò)1.5萬(wàn)億元，普惠金融貸款余額增長(cháng)12.26%……

除了2018年，四大行在2019年及未來(lái)幾年也增加了支持民營(yíng)企業(yè)貸款的力度。

農行計劃新增民營(yíng)企業(yè)貸款1320億元、工行小微企業(yè)貸款增長(cháng)目標為1000億元以上、中國銀行新投放民營(yíng)企業(yè)貸款不低于全部對公貸款新投放的三分之一……

工行行長(cháng)谷澍去年11月表示，未來(lái)三年，工行民營(yíng)企業(yè)貸款每年凈增不少于2000億元，新增融資客戶(hù)每年不低于5000戶(hù)。

還有一個(gè)有意思的現象，對四大行來(lái)說(shuō)，支持民營(yíng)企業(yè)，給民營(yíng)企業(yè)貸款已經(jīng)不是一個(gè)單純的商業(yè)行為，而是社會(huì )責任的一部分。

比如，中行在財報中稱(chēng)，“發(fā)布《支持民營(yíng)企業(yè)二十條》，加大對優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)及中小微企業(yè)的授信投放，幫助民營(yíng)企 業(yè)拓寬融資渠道，民營(yíng)企業(yè)貸款余額超過(guò)1.5 萬(wàn)億元。”

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對于支持民企，四大行還是很積極的，但民企(中小企業(yè))融資難的問(wèn)題為何一直無(wú)法解決，其實(shí)“秘密”就藏在銀行的年報中，從中可以一窺民企尤其是中小民企的生存狀況。

截至2017年底，我國民營(yíng)企業(yè)數量超過(guò)2700萬(wàn)家，個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)6500萬(wàn)戶(hù)，民營(yíng)經(jīng)濟占GDP的比重超過(guò)了60%。

民營(yíng)企業(yè)的數量如此龐大，但絕大多數都是中小微企業(yè)企業(yè)。

據國家統計局2014年發(fā)布的《第三次全國經(jīng)濟普查主要數據公報》(下稱(chēng)《公報》)，截止2013年末，全國共有小微企業(yè)法人單位785萬(wàn)個(gè)，占全部企業(yè)法人單位95.6%。

《公報》披露，分行業(yè)看，工業(yè)234.2萬(wàn)個(gè)，占全部企業(yè)法人單位28.5%;批發(fā)業(yè)169.8萬(wàn)個(gè)，占20.7%;零售業(yè)103.1萬(wàn)個(gè)，占12.6%。

簡(jiǎn)單加總一下三個(gè)行業(yè)的小微企業(yè)占比：28.5%+20.7%+12.6%=61.8%，可以看出絕大多數小微企業(yè)集中在這三個(gè)行業(yè)。

巧合的是，銀行不良貸款率較高的行業(yè)就集中在制造、批發(fā)和零售行業(yè)。以下是工商銀行2018年財報中披露的數據。

從上圖可以看出，2017年工商銀行制造業(yè)貸款不良率為4.80%，2018年增至5.76%;批發(fā)和零售貸款不良率為9.75%，2018年增至10.78。

看看別的行業(yè)，很多貸款不良率在1%以下，比如交通運輸、倉儲和郵政(0.79%)、電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(0.23%)、科教文衛(0.86%)以及租賃和商務(wù)服務(wù)(0.60%)、水里、環(huán)境和公共設施管理(0.22%)。

以上這些行業(yè)有兩個(gè)特點(diǎn)：

很多是政府壟斷性行業(yè)，比如電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)、郵政、水利等。

這些行業(yè)里大企業(yè)居多，小微企業(yè)很難進(jìn)入。上圖(按行業(yè)分組的小微企業(yè)法人單位結構)就可以證明，比如倉儲和郵政業(yè)小微企業(yè)占比加起來(lái)才0.5%。

反觀(guān)這幾年被熱炒的房地產(chǎn)行業(yè)，2018年貸款不良率為1.66%，不僅遠遠低于制造業(yè)和批零業(yè)，而且還呈下降趨勢，2017年為2.72%。

仔細分析了工商銀行，我們再看看別的銀行。

建行公布的行業(yè)貸款情況及不良貸款分布情況

農行公布的行業(yè)貸款情況及不良貸款分布情況

從四大行的財報中可以看出，中小民營(yíng)企業(yè)集中的行業(yè)銀行不良率都比較高，所以，并不是銀行不愿意給民營(yíng)小微企業(yè)貸款，而是這個(gè)行業(yè)貸款的風(fēng)險太高。

民營(yíng)企業(yè)集中的行業(yè)對銀行來(lái)說(shuō)為什么是高風(fēng)險行業(yè)，原因實(shí)在太多了，最直觀(guān)的原因有兩個(gè)：第一、比較好的行業(yè)都被國企壟斷了，民企很難進(jìn)入；第二、國企有人兜底，民企沒(méi)有。

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劉鶴副總理去年在接受新華社采訪(fǎng)時(shí)明確指出，“目前在實(shí)際執行過(guò)程中，存在一些誤解和偏差，比如說(shuō)有些機構的業(yè)務(wù)人員認為，給國有企業(yè)提供貸款是安全的，但給民營(yíng)企業(yè)貸款政治上有風(fēng)險，寧可不作為，也不犯政治錯誤。這種認識和做法是完全錯誤的。”

劉鶴都指出了，說(shuō)明問(wèn)題確實(shí)是存在的。

關(guān)于這一點(diǎn)，招商銀行行長(cháng)田惠宇說(shuō)的更直白。他去年在接受《光明日報》采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，對于民營(yíng)企業(yè)的貸款需求，存在“不敢做、不愿做、不會(huì )做”三種情況。

不敢做。前幾年，有的銀行大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但風(fēng)險管理能力沒(méi)有同步提高，導致不良貸款增加。為了加強管理，一些銀行嚴肅問(wèn)責，扣發(fā)獎金，甚至辭退員工。所以目前有的員工對于服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，有點(diǎn)“心理障礙”。

不愿做。按照過(guò)去的績(jì)效考核，重資產(chǎn)、國有、現金流好的企業(yè)，銀行貸款風(fēng)險管理模型清晰，風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)好控制。一筆大型國企10億元的貸款，與一筆小微民企100萬(wàn)元的貸款，銀行員工工作量差不多，但反映到績(jì)效上差別較大。因此對于服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，有的員工覺(jué)得“吃力不討好”。

不會(huì )做。在中國經(jīng)濟由高速增長(cháng)向高質(zhì)量增長(cháng)轉換的時(shí)期，對于銀行來(lái)說(shuō)，如何在經(jīng)濟的換擋期尋找機遇，發(fā)現更多更好的初創(chuàng )型、成長(cháng)型企業(yè)，有的銀行一線(xiàn)員工束手無(wú)策。

所以，這就是中國民營(yíng)企業(yè)真實(shí)的生存狀況，他們肩負“五六七八”( 提供50%以上的稅收，創(chuàng )造60%多的GDP，提供70%左右的出口，創(chuàng )造80%左右的就業(yè))的重任，但生存狀況并不樂(lè )觀(guān)。

本文來(lái)源于一見(jiàn)財經(jīng)。