4月22日，央行對盛傳已的新版征信報告做出解答。按照央行解釋?zhuān)?ldquo;新版”只是優(yōu)化升級意義上的新，且征信系統升級優(yōu)化仍在進(jìn)行當中，無(wú)明確的上線(xiàn)時(shí)間表。

而升級之“新”，在于此次央行在個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔保、法人為個(gè)人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

央行形而上的說(shuō)法是，提升系統性能、優(yōu)化信用報告內容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統管理等。

信用報告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。截至目前，央行個(gè)人和企業(yè)征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢(xún)量分別達到17.6億次和1.1億次。這些數據的上一次披露在2018年5月底，當時(shí)對應的數據是9.6億自然人，2531萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織。

也就是說(shuō)，最近11個(gè)月時(shí)間內，央行征信系統增加了3000萬(wàn)自然人和60.8萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織信息。

行百步半九十，對仍有4.6億自然人沒(méi)有信貸記錄的形勢來(lái)說(shuō)，央行要將這些群體納入征信系統還需要新的手段。

這一手段之一，或將是“水、電繳費信息”數據。

01 “水、電繳費”納入征信之爭

目前，征信系統尚未采集個(gè)人水費、電費繳費等公用服務(wù)信息。

據券商中國報道，2006年央行征信中心在探索采集公用服務(wù)信息的過(guò)程中發(fā)現，數據質(zhì)量與要求之間差距較遠，公用服務(wù)信息主要存在兩方面不足：

一是數據是否準確記錄在本人名下存在較大問(wèn)題，例如，水電燃氣繳費如果是租戶(hù)繳納，繳費信息能否將還款記錄或逾期記錄準確記錄在租戶(hù)名下而非房主名下，目前信息統計并不十分精準；

二是數據的爭議性，如由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，這種存在爭議性的繳費行為界定難度大。

從情況來(lái)看，這些問(wèn)下當下仍未能得到有效的解決。

不過(guò)，在答記者問(wèn)中，央行透露出一個(gè)信號。

“中國仍有4.6億自然人沒(méi)有信貸記錄。”央行表示，對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，“有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。”

與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式。

央行表示，在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數據源單位協(xié)商，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時(shí)，征信中心將嚴把數據質(zhì)量關(guān)，只有在確保數據質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì )將數據采集入庫并對外提供查詢(xún)。

圖片來(lái)源：易觀(guān)智庫

在我國，相應的個(gè)人數據采集政策原則是《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個(gè)人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。

也就是說(shuō)，未經(jīng)同意，央行不得采集，也就不會(huì )在個(gè)人征信報告中呈現。

早在2009年《征信管理條例（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，也曾引發(fā)爭議。在一篇報道中，新華社曾引述一些評論：“水電煤氣欠費納入到征信信息，有些小題大做，有時(shí)太忙忘記去繳了，如果這樣就影響個(gè)人誠信，不合理，應區分失信行為是無(wú)意還是惡意的。”“現在的水電煤氣繳費也誠信、電信消費也誠信，其實(shí)這樣的誠信不過(guò)是為了維護某個(gè)領(lǐng)域的利益，而對整個(gè)社會(huì )的誠信沒(méi)有絲毫改善。”

02金融征信的魅影

在金融行業(yè)，征信一直是一個(gè)短板。

從金融行業(yè)視角來(lái)看，目前征信行業(yè)存在短板包括：1）數據來(lái)源方面，以財務(wù)數據為核心的小數據定向征信，來(lái)源于授信機構、供應鏈或交易對手；2）產(chǎn)品服務(wù)上，產(chǎn)品種類(lèi)少，即時(shí)性較差、獲取不夠便利；3）技術(shù)方法上，單維度收集整理、人工為主，分析以財務(wù)數據風(fēng)控為核心；4）應用場(chǎng)景方面，企業(yè)應用場(chǎng)景少，個(gè)人應用非常少。

此次更新，央行新版征信報告的信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔保、法人為個(gè)人擔保等信息。

所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì )同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風(fēng)險時(shí)會(huì )把共同借款信息考慮在內。

生活中的“共同借款”現象比比皆是，如夫妻要買(mǎi)房時(shí)，一般都會(huì )以夫妻雙方的名義共同向銀行借款買(mǎi)房。此時(shí)，負有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負有清償全部債務(wù)的義務(wù)。

不過(guò)，央行此版征信報告對“共同借款”的認定，是基于金融機構與借款人合同中所明確的借款人信息。

中國征信市場(chǎng)圖譜；圖片來(lái)源：易觀(guān)智庫

另一個(gè)來(lái)自征信方面的短板是共債（多頭借貸）風(fēng)險。

在消費金融、現金貸、P2P網(wǎng)貸等行業(yè)，共債風(fēng)險一直居高不下。如果一個(gè)用戶(hù)可以從借唄、微粒貸拿到一定額度的授信，那么就可以從數十家網(wǎng)貸、消費信貸、現金貸等平臺中拿到同樣的授信或借款。融慧金科統計數據顯示，截至2018年10月，僅全國的線(xiàn)上現金貸共債（同時(shí)在三家以上現金貸平臺借款）人數，已達247萬(wàn)，而90后正是多頭借貸的主力軍。

數據孤島的漏洞就在于，信貸平臺之間、P2P平臺之間的用戶(hù)“共債信息”并不共享，平臺間彼此不會(huì )、也不存在利益動(dòng)力來(lái)協(xié)同控制用戶(hù)可能存在的違約風(fēng)險。

不過(guò)，這些痛點(diǎn)在新成立的百行征信體系下有望緩解。目前，百行征信已與500余家網(wǎng)絡(luò )借貸、消費金融、融資租賃、網(wǎng)上銀行和村鎮銀行等機構簽署了信用信息共享合作協(xié)議。因信息孤島造成的“多頭借貸”局面將逐漸擊破。

03 數據保護的濫觴？

目前，國內政策層面對數據隱私的保護力度還不夠。但企業(yè)卻假借征信之名對個(gè)人數據肆意亂為

2018年，歐盟頒布了一道了不起的法規——《一般數據保護條例》（GDPR）》。這則法令最重要的原則在于：最大限度的保護個(gè)人隱私，嚴格限定企業(yè)、政府對個(gè)人信息數據的使用條件。而這更是一個(gè)涉及27個(gè)歐盟國家的法規。

在我國，目前涉及個(gè)人數據保護的法律、行政法規有70多部，地方性立法200部。但這些法律法規的短板在于，不同規范分散于不同法律文件、不同領(lǐng)域，缺乏統一性，不同法律條文之間多有矛盾、沖突，層級混論，執行實(shí)踐的協(xié)同性差。

新版征信系統如何保障信息主體的合法權益？央行在此次答記者問(wèn)中，對一些原則有所表態(tài)：一是切實(shí)維護信息主體同意權；二是切實(shí)維護信息主體知情權；三是切實(shí)維護信息主體的異議權和更正權；四是切實(shí)維護信息主體重建信用記錄權；五是切實(shí)保障信息主體信息安全；六是持續加大征信宣傳教育力度。

美國征信產(chǎn)業(yè)鏈；圖片來(lái)源：易觀(guān)智庫

這一回答，在歐盟《一般數據保護條例》中的一些原則中也可以找到蛛絲馬跡。

總而言之，目前中國缺乏一部統一的《個(gè)人數據保護法》，在當前數據亂象叢生、所謂Bingtech（大型互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)）侵犯個(gè)人隱時(shí)有發(fā)生的情況下，難以肅清市場(chǎng)。

更多的個(gè)人數據侵犯、個(gè)人隱私泄露行為，都被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構假借“風(fēng)控或征信”之名。

數據濫用是金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開(kāi)的議題。

與歐盟出臺《一般數據保護條例》相比，當前國內并沒(méi)有關(guān)于個(gè)人數據信息采集、使用的明確監管細則。這又形成了一個(gè)所謂數據的“窗口紅利期”。金融科技乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)濫用個(gè)人數據的情況觸目驚心。

去年3月26日，百度董事長(cháng)李彥宏的曾發(fā)表一番備受爭議的言論：中國人愿意用隱私換取便捷、效率、安全。

在非持牌現金貸未被禁止、且P2P網(wǎng)貸野蠻生長(cháng)的時(shí)期，未經(jīng)授權的數據買(mǎi)賣(mài)在黑市中十分盛行，諸多所謂大數據風(fēng)控公司以數據買(mǎi)賣(mài)為生意。這背后，是大數據營(yíng)銷(xiāo)背后的諸多亂象，如大數據殺熟、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、數據倒賣(mài)。

更嚴重者的對用戶(hù)數據的壟斷性濫用，淘寶、美團、滴滴、微信都已在各自的領(lǐng)域深耕，并成為主流產(chǎn)品，監管曾在過(guò)去一年內對多家公司涉嫌濫用用戶(hù)數據進(jìn)行罰款。

大數據在互聯(lián)網(wǎng)上對個(gè)人信息的過(guò)度采集，正在帶來(lái)另一項更嚴重的問(wèn)題：深度濫用。個(gè)人信息從黑市買(mǎi)賣(mài)，到被用于信貸審核、精準營(yíng)銷(xiāo)、電信詐騙，個(gè)人都難以自主，這就是深度濫用的表現。

金融科技化之后，互聯(lián)網(wǎng)數據行為的監管越來(lái)越難，監管成本越來(lái)越高，目前，我們亟需一部《個(gè)人數據保護法》。

本文來(lái)源：新金融洛書(shū)，作者：雷慢