相信不少人有過(guò)沒(méi)帶現金的窘境，景區買(mǎi)門(mén)票只收現金、高速收費只收現金……

除了面對只收現金的窘境，很多消費者也遇到過(guò)商家“只支持掃碼，不收現金”的現象。而為了整治個(gè)別商家的“拒收現金行為，打造無(wú)現金社會(huì )”的做法，央行專(zhuān)門(mén)下發(fā)了“整治拒收現金行為”的指導文件(中國人民銀行公告〔2018〕第10號)。

就此，“無(wú)現金社會(huì )”的提法也沉寂了許多。那么，“無(wú)現金社會(huì )”到底靠不靠譜?我們需要建設的是一個(gè)怎樣的“無(wú)現金社會(huì )”?

放眼世界看“無(wú)現金社會(huì )”

所謂無(wú)現金社會(huì )，就是使刷卡支付、移動(dòng)支付等“無(wú)現金”支付方式成為主流支付方式的社會(huì )，即電子支付取代現金支付。

無(wú)現金支付有著(zhù)諸多優(yōu)點(diǎn)，瑞典、芬蘭、新加坡、印度等世界很多國家都在大力推行“無(wú)現金社會(huì )”的建設，并將其視為節省社會(huì )資源的重要手段。

第一是節約社會(huì )資源，降低社會(huì )成本及減少環(huán)境損害?，F金印制和流通的過(guò)程中需要消耗大量資源，運輸和交易也會(huì )產(chǎn)生很大的社會(huì )成本。而無(wú)現金支付依靠電子設備、銀行卡等介質(zhì)進(jìn)行數字信息的傳輸，支付作為一種功能嵌入到這些設備或介質(zhì)中，有效的節省了社會(huì )資源。

第二是減少了細菌的傳染?，F金在流通中要經(jīng)過(guò)無(wú)數的環(huán)境和無(wú)數的人群，紙幣上會(huì )附帶很多細菌，容易進(jìn)行傳播。

第三是更加安全，減少了被偷的風(fēng)險。紙幣、硬幣等貨幣在攜帶時(shí)很容易遺落或被偷，相比之下，無(wú)現金支付依靠密碼或生物特征等方式進(jìn)行驗證，更加安全。

除了上述優(yōu)勢之外，無(wú)現金支付還具有降低道德風(fēng)險、減少假幣、強化反洗錢(qián)等其他作用，各國也都在實(shí)踐中積極推行“無(wú)現金社會(huì )”的建設。

中國對“無(wú)現金社會(huì )”的實(shí)踐走在了前面。數據顯示，中國的電子錢(qián)包支付使用占比為62%，遠超全球18%的平均水平，非現金支付金額從2008年的600萬(wàn)億左右暴漲至2018年的近3800萬(wàn)億，增長(cháng)超過(guò)6倍。但與國外主要發(fā)達國家不同，我國“無(wú)現金社會(huì )”的建設跨越了“卡基支付”(信用卡為主的支付方式)階段，新興的移動(dòng)支付方式更是引領(lǐng)全球。

北歐地區是“無(wú)現金社會(huì )”建設的先行者，瑞典、丹麥、芬蘭是全球對現金依賴(lài)最低的國家。瑞典的無(wú)現金交易比例超過(guò)95%，有望在全球第一個(gè)實(shí)現真正的無(wú)現金社會(huì )。

新加坡政府曾在2001年明確提出發(fā)展電子貨幣的最高目標，即建立“無(wú)現金社會(huì )”。目前已實(shí)現電子貨幣專(zhuān)營(yíng)制度。其廣泛使用的電子貨幣主要是卡基類(lèi)電子貨幣產(chǎn)品。

印度政府則是在推行“廢鈔令”后，逐步推出了國家支付錢(qián)包和國家支付二維碼，旨在以簡(jiǎn)便、可靠的方式幫助人們實(shí)現賬戶(hù)間的資金轉移。

印尼、越南、馬來(lái)西亞等國家則是紛紛推出了建設“無(wú)現金社會(huì )”的政策指導。

美國、日本對于“無(wú)現金社會(huì )”的態(tài)度有所不同，移動(dòng)支付為代表的無(wú)現金交易模式更是發(fā)展極其緩慢。安全、文化觀(guān)念等因素使其在“無(wú)現金社會(huì )”發(fā)展的推進(jìn)上比較保守。

“無(wú)現金社會(huì )”的負外部效應

以上種種都說(shuō)明了建設“無(wú)現金社會(huì )”的優(yōu)勢和未來(lái)發(fā)展趨勢。既然如此，又為何出現本文開(kāi)頭所說(shuō)的中國人民銀行“整治拒收現金行為”呢?

這當然不是監管看不到優(yōu)勢，而是就像硬幣的兩面性一樣，無(wú)現金社會(huì )適度發(fā)展是利國利民，過(guò)度發(fā)展就有可能產(chǎn)生負效應了。具體來(lái)說(shuō)：

第一，侵犯了消費者的選擇權。簡(jiǎn)單說(shuō)就是作為消費者，應該可以在現金、銀行卡、手機或其他設備等方式中隨意選擇哪種方式進(jìn)行支付，商家不能也不應該強制用戶(hù)僅用銀行卡或手機進(jìn)行支付，這雖然減少了成本，但對消費者來(lái)說(shuō)，卻是商家替用戶(hù)進(jìn)行了支付方式的篩選。

第二，會(huì )導致社會(huì )的不公平。除了能夠正常使用無(wú)現金支付方式的人群之外，還有許多弱勢群體(老人、兒童、殘障人士等)，以及處在不發(fā)達地區的人，他們對于新興的支付方式接受度較低，沒(méi)有智能手機、不會(huì )上網(wǎng)，甚至沒(méi)有銀行賬戶(hù)，很難將新的支付方式在其中推廣應用。如果無(wú)視這些問(wèn)題，堅持無(wú)現金交易，就會(huì )強行將這部分人排除在現代社會(huì )之外。

第三，個(gè)人隱私泄露。傳統現金支付發(fā)生風(fēng)險僅僅是錢(qián)丟了，但無(wú)現金支付卻附帶著(zhù)個(gè)人信息泄露的風(fēng)險，不斷增加的電子支付詐騙和網(wǎng)上銀行詐騙率，是對“無(wú)現金社會(huì )”最大的挑戰。而若是支付的設備(如手機、銀行卡)丟失，所造成的損失更是會(huì )擴大。

第四，極度依賴(lài)信息傳輸技術(shù)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò )癱瘓，支付也無(wú)法進(jìn)行。例如，在發(fā)生自然災害(如地震、臺風(fēng))和人為災害(如戰爭)時(shí)，基礎設施遭到破壞，電子支付就無(wú)法進(jìn)行，一個(gè)社會(huì )的正常生活也隨之癱瘓。同樣，網(wǎng)絡(luò )層次的黑客攻擊也會(huì )導致網(wǎng)絡(luò )癱瘓，從而無(wú)法進(jìn)行正常的消費支出。

第五，導致過(guò)度消費，催生更多“月光族”。無(wú)現金交易中，一方面減少了傳統花錢(qián)時(shí)“肉痛”的現實(shí)感覺(jué)，同時(shí)，信用支付的方式也使得消費看起來(lái)并沒(méi)有那么多。另一方面，支付的便利讓借錢(qián)也變得容易了，各種借貸平臺借助大數據進(jìn)行精準營(yíng)銷(xiāo)，讓超前消費變得普遍而智能。而模糊化的“數字貨幣”使很多人難以控制自身的消費欲望，這對于收入不高的年輕人來(lái)說(shuō)，并不是好事。

此外，“無(wú)現金社會(huì )”的建設還面臨著(zhù)其他很多問(wèn)題，如支付被少數機構壟斷，產(chǎn)生不合理定價(jià)的情況;個(gè)人信息保護和過(guò)度使用的矛盾;不同國家體系的互聯(lián)互通等問(wèn)題，這些問(wèn)題都嚴重制約著(zhù)“無(wú)現金社會(huì )”的發(fā)展。

顯而易見(jiàn)，“無(wú)現金社會(huì )”的建設是有必要的，但又面臨諸多風(fēng)險和問(wèn)題，這些問(wèn)題放在我國這樣一個(gè)人口、地域大國，顯得更加突出，我們不僅僅要提升支付的效率，更要在這種金融基礎設施上做到公平。

那么，我們到底需要一個(gè)怎樣的“無(wú)現金社會(huì )”，要怎樣去建設一個(gè)合適的“無(wú)現金社會(huì )”呢?

“無(wú)現金社會(huì )”未來(lái)可期

回到文章開(kāi)篇所提到的只收現金和拒收現金行為。只收現金是市場(chǎng)主體的自發(fā)性選擇，隨著(zhù)消費者對其產(chǎn)品或服務(wù)需求的增加，商家為了滿(mǎn)足消費者的需求，自然會(huì )增加支付方式供消費者選擇，這也是“無(wú)現金社會(huì )”建設過(guò)程中對于支付的改造升級。

而對于拒收現金，這可以說(shuō)是監管主體對于商家“用腳投票”的市場(chǎng)行為的規范。

當下，“一部手機走天下”省去了錢(qián)包、零錢(qián)等很多麻煩，隨身攜帶現金的人越來(lái)越少。消費者偏好便捷的支付體驗，而商家則根據日常運營(yíng)需求、安全、成本、消費者選擇等因素，綜合判斷應該提供哪些支付方式。商家“用腳投票”的市場(chǎng)行為所導致的結果(現金使用者無(wú)法進(jìn)行消費、支付)似乎與“無(wú)現金社會(huì )”的建設成果(高效、便捷的支付體驗)相矛盾。

而從監管的角度來(lái)看，監管并非是要阻礙或者制止“無(wú)現金社會(huì )”的發(fā)展，而是制止這種炒作和與之伴隨的商家“拒收現金”行為。

拒收現金與“無(wú)現金社會(huì )”絕不等同。要知道，現金是法律規定的流通貨幣，拒收現金無(wú)疑是涉嫌違法，以建設“無(wú)現金社會(huì )”為由的商家炒作，更是忽視了小部分弱勢群體的利益，使其無(wú)法正常消費支付。

所以，“無(wú)現金社會(huì )”的建設不僅要有市場(chǎng)主體和消費者，更要有監管的參與共建，如此才能平衡各方利益，真正實(shí)現“無(wú)現金社會(huì )”的優(yōu)勢。從另一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，我們也要對“無(wú)現金社會(huì )”有更清晰的認知。

第一，“無(wú)現金社會(huì )”并非絕對的無(wú)現金。消費者有選擇支付工具的權利，商家有提供多種支付方式的義務(wù)。商家所面對的消費者是多樣化的，單一的支付方式既失公平，也損效率。所以，要各方努力，積極推進(jìn)銀行卡、二維碼支付、NFC、票據等多樣支付工具的應用，滿(mǎn)足消費者的多元化需求。

第二，“無(wú)現金社會(huì )”需要監管正確引導，機構適度推廣，商家換位思考。支付是金融的基礎設施，是消費的必經(jīng)步驟，不能等同于一般的商品或服務(wù)。市場(chǎng)各類(lèi)主體，尤其是履行支付責任的機構和商家，更需要換位思考，站在消費者的角度考慮問(wèn)題，切實(shí)滿(mǎn)足消費者的多樣化支付需求，這不僅僅是商家的責任，也是在當下“注重消費體驗”中提升競爭力的最好的方式之一?？梢栽囅?，如果商家連基本的支付需求都無(wú)法滿(mǎn)足，消費者又有什么理由再次選擇它呢?

第三，“無(wú)現金社會(huì )”需要提升效率，但更要公平。支付是涉及每一個(gè)人的，無(wú)現金交易的優(yōu)勢值得肯定。但我國地廣人多，區域、城鄉發(fā)展不平衡，消費者支付需求多種多樣，現金支付習慣和偏好仍然廣泛存在。無(wú)現金交易的發(fā)展不能以損害現金使用偏好者的利益為前提，我們要打造的是高效、便利的支付環(huán)境，而非為了無(wú)現金而推行“無(wú)現金社會(huì )”。

第四，關(guān)注消極影響。無(wú)現金交易范圍廣、規模大，任何一點(diǎn)小的負面效應放在如此大的規模中都會(huì )被放大。由無(wú)現金交易產(chǎn)生的“數據寡頭和壟斷機構、數字?zhù)櫆蠈е碌倪m用群體受限、信息與財產(chǎn)安全”等問(wèn)題已經(jīng)在逐漸的影響著(zhù)整個(gè)社會(huì )。關(guān)注并解決消極效應，比快速推廣更有意義。

最后，社會(huì )需要增加財富觀(guān)教育、消費教育，減少過(guò)度消費?，F金到移動(dòng)支付的轉變使很多人失去了對于“錢(qián)”的概念，人對財富的概念僅僅是賬戶(hù)中模糊的數字，沒(méi)有了實(shí)物，“錢(qián)”的概念自然弱化，這也側面導致了年輕人的過(guò)度消費。及時(shí)的對這種消費觀(guān)念進(jìn)行糾偏，絕非某一主體或機構的義務(wù)，而是需要全部市場(chǎng)參與主體的共同努力。

本文來(lái)源：蘇寧金融研究院，作者：黃大智