一、蘋(píng)果信用卡終于來(lái)了

北京時(shí)間8月6日晚間消息，據路透社報道，蘋(píng)果公司今日正式面向消費者推出了其虛擬信用卡Apple Card。蘋(píng)果表示，對Apple Card感興趣的少數消費者將于今日開(kāi)始收到注冊邀請。根據之前的報道，Apple Card目前僅支持美國用戶(hù)申請。

今日稍早些時(shí)候，蘋(píng)果更新了美國官網(wǎng)的Apple Card 紹頁(yè)面，并提供了教學(xué)視頻，方便用戶(hù)注冊使用。蘋(píng)果表示，已經(jīng)向某些用戶(hù)發(fā)送了郵件，收到邀請郵件的消費者可以通過(guò) iPhone上的錢(qián)包App注冊申請開(kāi)通Apple Card。

今年3月，蘋(píng)果發(fā)布了Apple Card信用卡。與傳統的信用卡不同，對于A(yíng)pple Card來(lái)說(shuō)，每一部iPhone將對應一張虛擬卡，并沒(méi)有傳統的信用卡卡號。當然，用戶(hù)也可以申請領(lǐng)取一張實(shí)體的Apple Card，卡片上印有用戶(hù)的名字，但沒(méi)有數字編號。需要指出的是，要開(kāi)通Apple Card，前提是要將系統更新到iOS 12.4。Apple Card可以在數分鐘之內通過(guò)審批，并通過(guò)Apple pay直接使用。用戶(hù)可以查看消費歷史圖表，獲得通知提醒，并在手機上管理余額。

Apple Card的發(fā)行銀行是高盛，還有萬(wàn)事達卡的全球支付系統作為支持。Apple Card在全球范圍內都可以使用，不會(huì )收取任何年費，并且支持國際免費轉賬。最重要的是，還沒(méi)有逾期還款的罰款。Loup Ventures管理合伙人、長(cháng)期關(guān)注蘋(píng)果公司動(dòng)態(tài)的吉恩·蒙斯特(Gene Munster)表示，第一年Apple Card的普及率可能較低，但到2023年，Apple Card可能帶來(lái)約14億美元的營(yíng)收，推動(dòng)蘋(píng)果整體利潤提高1.8%。

在業(yè)內很多觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，蘋(píng)果推出信用卡其實(shí)是大勢所趨，也是受到蘋(píng)果銷(xiāo)量下跌影響所祭出的一招救命撒手锏，就在8月6日當天，蘋(píng)果公最新發(fā)布的2019財年Q3(2019年3月31日至2019年6月29日)業(yè)績(jì)報告顯示，手機是蘋(píng)果Q3財季幾大業(yè)務(wù)中唯一負增長(cháng)的業(yè)務(wù)。其中，iPhone銷(xiāo)售額為310.51億美元，較去年同期的375.59億美元下滑17%。特別是今年蘋(píng)果中國市場(chǎng)蘋(píng)果手機銷(xiāo)量下滑，拉低了大中華區市場(chǎng)整體業(yè)績(jì)。

今年以來(lái)，蘋(píng)果在京東、蘇寧、國美、天貓等電商渠道的iPhone多次啟動(dòng)降價(jià)，iPhone XS降幅最高達到1000元，iPhone XS Max官網(wǎng)價(jià)最高直降1700元。此外，蘋(píng)果中國官網(wǎng)的以舊換新活動(dòng)開(kāi)始支持華為、OPPO、三星、vivo、小米等品牌在內的眾多舊款機型，并延長(cháng)iPhone XS(包含iPhone XS Max)和iPhone XR的以舊換新活動(dòng)時(shí)長(cháng)。然而降價(jià)并沒(méi)有給蘋(píng)果帶來(lái)更多的好處，市場(chǎng)調研機構Canalys最新發(fā)布的2019年第二季度中國內地智能機市場(chǎng)統計報告顯示，iPhone在中國市場(chǎng)的出貨量為570萬(wàn)臺，同比下滑14%，市場(chǎng)份額為5.8%，排在第五位。

這個(gè)時(shí)候推出的蘋(píng)果信用卡真是有些單騎救主的味道了，只是蘋(píng)果信用卡真的可以這么神奇成為拯救蘋(píng)果的救命稻草嗎?

二、蘋(píng)果做金融的意義到底是什么?

在21世紀最賺錢(qián)的行業(yè)基本上只有兩個(gè)，第一個(gè)肯定是大名鼎鼎的互聯(lián)網(wǎng)了，縱觀(guān)全世界各國的富豪榜，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的掌門(mén)人幾乎占據半壁江山，無(wú)論是比爾蓋茨還是貝佐斯都是互聯(lián)網(wǎng)界的精英，第二個(gè)就是金融業(yè)了，作為離錢(qián)最近的產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)的利潤率往往高的驚人，甚至幾百年了經(jīng)久不衰，那么蘋(píng)果做信用卡的意義到底在哪呢?

首先，以支付為入口切入金融產(chǎn)業(yè)。其實(shí)，蘋(píng)果并不是最早發(fā)現金融強力吸金能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，早在很多年前，中國的阿里巴巴和騰訊集團就看中了金融對于自身的意義，所以早在21世紀初，其都不約而同地選擇了支付作為自己的金融入口，因為相比于商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，支付業(yè)務(wù)是和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最緊密，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最擅長(cháng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型，所以通過(guò)支付互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好地推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的金融化，比如說(shuō)大名鼎鼎的支付寶的母公司螞蟻金服，2018年螞蟻金服估值同比增長(cháng)高達150%，企業(yè)估值超過(guò)1萬(wàn)億人民幣，再次蟬聯(lián)獨角獸指數榜首，可以說(shuō)僅僅是金融業(yè)務(wù)，螞蟻金服就已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)不弱于淘寶天貓的超級巨頭，這樣的成功怎么能讓同為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的蘋(píng)果怎么不眼饞呢?

其次，支付可以衍生出相當多的金融業(yè)務(wù)類(lèi)型。在美國特殊的環(huán)境下，銀行卡特別是信用卡可能比我們大家所熟悉的掃碼支付更符合美國人的消費習慣，所以入鄉隨俗，蘋(píng)果沒(méi)有照抄采用支付的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式，而是采取了信用卡這種模式，通過(guò)信用卡+APPLE ID，蘋(píng)果可以復用自己強大的APPLE PAY受理體系從而在短時(shí)間內給消費者以比較好的用戶(hù)體驗。等支付這個(gè)局已經(jīng)坐穩的時(shí)候，蘋(píng)果就可以進(jìn)行下一步了，其實(shí)下一步也是相當簡(jiǎn)單，只要監管允許，蘋(píng)果就可以向存款方向推貨幣基金等理財業(yè)務(wù)(當然鑒于美國的監管，以導流的形式導流給其他有牌照的金融企業(yè)的概率比較高)，向貸款方向就可以推消費信貸等消費金融業(yè)務(wù)，這樣一個(gè)較為完善的蘋(píng)果金融體系就能夠建成。就像螞蟻金服一樣，根據啟信寶的數據顯示，其旗下已經(jīng)有四十多家類(lèi)金融企業(yè)。

第三，由金融與數據相結合的資產(chǎn)破局。除了傳統金融業(yè)務(wù)之外，其實(shí)還有一個(gè)就是數據與金融結合的強金融科技資產(chǎn)價(jià)值，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最值錢(qián)的是數據資產(chǎn)，但是如果數據資產(chǎn)與金融能夠有機結合起來(lái)，那么必然能夠產(chǎn)生無(wú)往而不利的效果，就在不久之前蘋(píng)果被曝出了Siri瘋狂收集用戶(hù)數據的新聞，如果蘋(píng)果把它所收集的海量用戶(hù)數據與自己的金融業(yè)務(wù)相結合起來(lái)，幾乎就是一個(gè)金融科技的強勢殺器，這樣的玩法即使是當前的中國互金巨頭們也不一定能夠相提并論的。

可以說(shuō)，蘋(píng)果做金融是其當前業(yè)務(wù)下滑時(shí)期尋求新的利潤增長(cháng)點(diǎn)的重要手段，這個(gè)做好了將有可能推動(dòng)蘋(píng)果業(yè)務(wù)走向第二曲線(xiàn)的生長(cháng)高峰，只是畢竟美國和中國國情不同，蘋(píng)果能否復制螞蟻金服這樣的成功，還是需要我們再觀(guān)察的。

本文來(lái)源：江瀚視野觀(guān)察