整個(gè)金融，從2018年就全面開(kāi)啟了下沉之路。

下沉的重點(diǎn)，除了三四線(xiàn)城市的小鎮青年之外，還包括分布在中國廣袤農村的農民。

2017年，國家統計局發(fā)布消息稱(chēng)，全中國農村人口數量為5.7億，占中國人口的40%。

對于這個(gè)5.7億人口的巨大市場(chǎng)，金融曾經(jīng)用過(guò)無(wú)數方式滲透。

貸款、理財、保險、消費金融，無(wú)所不用其極。

但農村，絕不是一個(gè)溫馴的市場(chǎng)。

“農民淳樸嗎?”

這是每一個(gè)進(jìn)入農村市場(chǎng)的金融從業(yè)者，首先需要思考的問(wèn)題。

答案可能是：“不一定。”

農民也存在分層。在農村，有為數不少的鉆營(yíng)之徒，他們此前從未感受過(guò)普惠金融，一旦一個(gè)口子被撕開(kāi)，他們就會(huì )蜂擁而至。

集體騙貸、內外勾結騙保，他們幾乎不會(huì )放過(guò)任何一個(gè)薅羊毛的機會(huì )……

01 騙貸大軍

中介楊泉，曾經(jīng)去河北、河南的農村，拉一個(gè)大巴車(chē)的農婦，來(lái)到北京的整形醫院申請醫美貸款。

“我給每個(gè)農婦幾百元，說(shuō)拉她們來(lái)北京免費旅游。”楊泉稱(chēng)。每個(gè)農婦能貸款3到5萬(wàn)，他直接拿走70%。

一個(gè)大巴車(chē)拉一次，能凈賺30到50萬(wàn)。

后來(lái)，楊泉轉行，沒(méi)有再做這個(gè)。

去年年底，他去這些村談別的業(yè)務(wù)。然后他發(fā)現，經(jīng)過(guò)他的“點(diǎn)化”，這些村莊的農民居然自己“開(kāi)悟”了。

“中間有幾個(gè)聰明的小伙子，居然組織村民一起擼網(wǎng)貸。”楊泉看到，他們聚在村頭的活動(dòng)中心，一起學(xué)習如何擼網(wǎng)貸。

“怎么填資料，怎么養通訊錄，帶頭的小伙在黑板上一一寫(xiě)出來(lái)。”楊泉當時(shí)大吃一驚。他已經(jīng)離開(kāi)行業(yè)有點(diǎn)久，很多套路都是他不知道的。

多家金融機構都發(fā)現，農民組織起來(lái)一起擼網(wǎng)貸，并不是什么新鮮事了。

“我曾經(jīng)發(fā)現，平臺上集中涌入一批申請者，他們的職業(yè)和工作地址都不一樣，但是身份證地址都是一樣的。”一家金融平臺的CRO裴音稱(chēng)。

結果，這個(gè)群體的還款率都很低。

“催收打電話(huà)過(guò)去，他們都特別狠，說(shuō)你們有本事就來(lái)我們村里催收，讓你豎著(zhù)進(jìn)來(lái)，橫著(zhù)出去。”裴音稱(chēng)，這就是一個(gè)村組織來(lái)擼貸的。

每當遇到拆遷和棚改，農民的騙貸率，就會(huì )出現一個(gè)高峰。

農民知道自己的村子即將拆遷，就到處貸款，然后拿著(zhù)錢(qián)玩失蹤。

拆遷戶(hù)一般都會(huì )被安置到新的地方，并重新落戶(hù)，“原戶(hù)籍地址用來(lái)騙貸，再合適不過(guò)”。

數年前，一個(gè)長(cháng)江的半島被拆遷了。

催收員小河去找人，一看就崩潰了，“不但整個(gè)村子沒(méi)了，整個(gè)區都沒(méi)了”。根本找不到人。

“現在每個(gè)星期，我們都會(huì )遇到一兩個(gè)這樣的分案。”小河苦惱不已。

除了網(wǎng)貸之外，農民也不會(huì )放過(guò)傳統的金融機構。

一個(gè)“刁民”，成了華北某家農商行的噩夢(mèng)。

他在村里做農銷(xiāo)商，經(jīng)常請農商行的一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理吃飯，逢年過(guò)節還主動(dòng)送羊肉。

第二年，這家農商行政策調整，這個(gè)農民的貸款額度被砍了很多。

他不干了。

“你們的人吃拿卡要，還逼我送羊腿。”農民大吵大鬧，威脅要去監管部門(mén)投訴。

最后，客戶(hù)經(jīng)理被開(kāi)除了，農民得到了全額續貸。

“如果他不還錢(qián)，我們也沒(méi)辦法。”該農商行員工華良稱(chēng)，后來(lái)他們才知道，好多銀行都踩過(guò)這個(gè)農民的“雷”，都很怕他。

在農村，很多銀行都有任務(wù)指標，一年必須給農村放貸多少。

而這些優(yōu)惠政策的果實(shí)，有很多都被一些“能人”撈走了。

他們往往離開(kāi)農村多年，在外地包工程、做生意。但因為在農村的根基深、人脈廣，和村干部熟絡(luò )，他們經(jīng)常能騙走貸款。

因此，很多支農資金，實(shí)際上都流向了非農領(lǐng)域。

“現在農民知道你最怕誰(shuí)，銀行成了弱勢群體。”華良稱(chēng)。

“我要去銀監局和金融辦告你!”他第一次聽(tīng)到農民說(shuō)出這樣的話(huà)時(shí)，曾經(jīng)震驚不已。

慢慢的，他習慣了——在當地，很多城市周邊的農民，都發(fā)現了銀行的這個(gè)軟肋，“我要去告你!”

02 集體騙保

信貸如此，保險也是如此。

目前，農村最主要的保險，是農業(yè)險。

而農業(yè)險主要是國家補貼，并有一系列的優(yōu)惠政策。

以2019年為例。

政策規定，2019年每頭母豬每年保費60元，財政會(huì )承擔48元，養殖戶(hù)自己出12元，保額是1000元。

而在種植險方面，政策規定，省級財政至少補貼25%，在此基礎上，中央財政還會(huì )對中西部和東部地區，分別補貼40%和35%。

但是，因為目前活體的檢測技術(shù)并不完善，很多農民開(kāi)始鉆空子。

不久之前，一條新聞被爆出：在四川德陽(yáng)，有生豬養殖戶(hù)在豬場(chǎng)擺了一臺冰箱，專(zhuān)門(mén)存放死豬。

理賠時(shí)，死豬就被拿出來(lái)，反復從多角度拍照，以便向保險公司重復申請賠償。

而這樣的事件，在農村并不新鮮。

南方沿海某省的農村保險理賠員張俊峰就發(fā)現，非洲豬瘟出現之后，當地農民的騙保行為有所增加。

比如說(shuō)，一個(gè)村子有三家養殖戶(hù)，只有一家上了保險。

豬瘟發(fā)生后，沒(méi)買(mǎi)保險的那兩家，就會(huì )搭“便車(chē)”，把自家的死豬運到買(mǎi)了保險的那家，一起申請理賠。

“死豬都堆在一起，保險公司的查勘員沒(méi)法分辨。”張俊峰說(shuō)。

還有一些農民，會(huì )與小保險公司或者保險公司員工勾結騙保。

“如果一個(gè)農民家里有100頭豬，且都投了保，當這些豬出現豬瘟前兆之后，農民就可能緊急增加50頭豬的保險。”東北一家保險公司的員工安心表示。

而這50頭豬，在現實(shí)中并不存在。

此后，如果這100頭豬都病死了，農民就可能拿到150頭豬的賠付，聯(lián)合騙保的保險公司員工會(huì )從中分一杯羹。

此外，農民還有一些“日常操作”。

比如，有100畝地，只保80畝。“誰(shuí)能去量?”安心問(wèn)。

同理，如果農民有1000頭豬，他可能就只保100頭——所有死的豬，都算在這100頭里。

很多保險公司不愿接受不足額保險。此時(shí)，就需要聯(lián)合保險公司驗標員造假，顯示100頭就是全部。

牛的價(jià)格很貴，死了損失更大。如果牛在運輸途中死了，牛販子就會(huì )把牛運到附近的養牛場(chǎng)，說(shuō)是養牛場(chǎng)的牛，兩方聯(lián)合騙保。

農村金融從業(yè)者王正帆表示，在黑龍江，政府曾經(jīng)對一些型號的農機提供60%的補貼?？吹狡渲械木薮罄?，一些農機銷(xiāo)售廠(chǎng)家也會(huì )和農民聯(lián)合騙補。

“如果一臺拖拉機售價(jià)3萬(wàn)，廠(chǎng)家會(huì )標8萬(wàn)，政府補60%就是4.8萬(wàn)。最后廠(chǎng)家收回拖拉機，中間的1.8萬(wàn)差價(jià)，幾個(gè)騙補方一起分。”王正帆說(shuō)。

“騙政府補貼，農民不認為這是騙，農村的干部也不認為這是騙。”他表示。

農村的騙?？吡芏伦?保險從業(yè)者發(fā)現，在技術(shù)上，就困難重重。

打耳標?太容易掉，而且打耳標會(huì )驚嚇動(dòng)物，影響其生長(cháng)。

電子圍欄?定位不準。“有農民在一頭牛身上綁8個(gè)芯片，然后說(shuō)自己有8頭牛。”王正帆說(shuō)。

豬臉識別?誰(shuí)來(lái)出錢(qián)?農民不愿意，保險公司不愿意，電信運營(yíng)商覺(jué)得不劃算，也不愿意。

一些公司現在的技術(shù)能做到的，就是識別死豬照片，防止一頭豬被重復理賠。

在制度層面，也困難重重。

保險公司人手不足，有時(shí)會(huì )委托獸醫站獸醫等第三方查勘。

而后者年年向農民賣(mài)獸藥，接觸頻繁，與農民是利益共同體。

如果一頭豬因為豬瘟死掉了，獸醫查勘稱(chēng)重時(shí)，就可能造假。此時(shí)，一頭豬是賠300元、450元，還是600元、800元，操作空間巨大。

“光看死豬照片，保險公司理賠員很難判斷它有多重。”張俊峰說(shuō)。

“農村保險的水太深了。”多位農村保險從業(yè)者如是感嘆。

他們希望，在未來(lái)，5G和物聯(lián)網(wǎng)，能夠改變這一點(diǎn)。

03 誰(shuí)的責任

傳統中國農民的形象，是面朝黃土背朝天，勤勞淳樸，任勞任怨。

羅中立的油畫(huà)《父親》，就被認為刻畫(huà)出了中國農民的典型形象。

“但農民就真的那么淳樸嗎?”一位資深保險從業(yè)者問(wèn)。

他覺(jué)得，給農民打“淳樸”標簽的人，可能并不了解農村社會(huì )——在農村，哪怕有些人的地種得比較好，都會(huì )引來(lái)嫉妒，地可能在夜里被偷偷踐踏。

世上沒(méi)有桃花源。真實(shí)的農村，遠比人們想象的復雜。農民亦然。

“農民的‘淳樸’與‘貪圖小便宜’，可能是一體兩面。兩者同時(shí)共存，并不矛盾。”他說(shuō)。

“淳樸”，可能是因為還沒(méi)有經(jīng)受利益考驗。

現在的農民，和以前的農民早就不一樣了。

實(shí)際上，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，農村和城市之間的信息差和信息壁壘，早就被打破了。

一部手機在手，世界就在眼前。

“網(wǎng)紅的那些東西，農民都知道。在田間地頭，他們經(jīng)常聊這些。”華良稱(chēng)。

同時(shí)，金融的強勢進(jìn)入，早已打破了農村的利益平衡。

河北的很多村鎮，都已經(jīng)“信貸泛濫”。

因為臨近北京，很多金融機構都將它們作為發(fā)力點(diǎn)。

從去年開(kāi)始，村民黃楊覺(jué)得村里的氛圍變了。

“現在整個(gè)村貼滿(mǎn)了貸款的廣告，村里的小賣(mài)部夫妻店老板，都變成了信貸員，去買(mǎi)個(gè)東西，都要給我推薦貸款。”黃楊稱(chēng)。

在利益的強大誘惑下，村里的很多人都陷入了網(wǎng)貸漩渦，“現在都不干活，靠著(zhù)網(wǎng)貸就能活得很好”。

就連華良也覺(jué)得，不能把“騙貸”的板子都打到農民身上。

實(shí)際上，農民的信貸需求并不旺盛。他們做過(guò)調查，發(fā)現大部分農戶(hù)的存款需求，都是大于貸款需求的。

但一些農商行和農信社有政治任務(wù)，必須放款。

監管要求，農商行和農信社“支農支小”貸款增速不低于全行貸款平均增速，也不低于去年同期。

但北京周邊的一些地區，可能已經(jīng)沒(méi)有太多農業(yè)了。

在監管施壓下，它們“只能硬投”，動(dòng)作可能變形。

傳統金融機構這樣做是因為要完成政治任務(wù)，而金融科技公司則是為了跑馬圈地，這樣才能打敗對手，融到下一輪錢(qián)。

“圈下更多的農村土地，拿到更多的業(yè)務(wù)量，我們才能融到下一輪，不然就是死。”一家農村金融平臺的創(chuàng )始人葉舟透露。

去年年底，整個(gè)市場(chǎng)的環(huán)境不好，很多農民逾期。

因為覺(jué)得放得越多，虧得越多，不少玩家退出了市場(chǎng)。

但葉舟還不得不繼續擴張業(yè)務(wù)量，因為不進(jìn)則死，毫無(wú)選擇。

蜂擁的玩家，過(guò)量的滲透，讓一些村鎮陷入了過(guò)度授信之中。

金融的一體兩面性也開(kāi)始體現出來(lái)。

金融帶來(lái)了普惠，也帶來(lái)了誘惑。

需要討論的，或許不是農民淳樸與否，而是金融機構能否為農村金融打造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境，激發(fā)人性的善，遏制人性的惡。

本文來(lái)演：一本財經(jīng)，作者：羅素