51信用卡正處在風(fēng)口浪尖。

10月21日，杭州警方通報，對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開(kāi)展調查。10月22日，51信用卡方面向新京報記者表示，公司在今年7月底已經(jīng)終止所有催收外包，未來(lái)催收工作將嚴格合規進(jìn)行。

禍起催收

回應稱(chēng)已終止所有催收外包

10月21日晚間，杭州市公安局通報稱(chēng)：今年9月以來(lái)，杭州警方接上級部門(mén)線(xiàn)索傳遞，結合日常工作發(fā)現，“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調查發(fā)現，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

10月22日6時(shí)，51信用卡CEO孫海濤在發(fā)布的博文中說(shuō)，“這個(gè)風(fēng)波是因為我們管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓和監督不夠，導致在對借款人聯(lián)絡(luò )溝通過(guò)程中出現了一些過(guò)激的行為，給個(gè)別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉。”

孫海濤說(shuō)，目前51的核心管理層全部在崗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心業(yè)務(wù)均運轉正常。在后續的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，將自覺(jué)并認真接受政府的指導，嚴格遵循上市公司運作規程，進(jìn)一步落實(shí)各項風(fēng)控措施，杜絕一切不規范的第三方合作，并確保與各個(gè)合作伙伴之間的良性溝通與協(xié)作。

對于催收外包的處理情況，51信用卡方面22日下午向記者透露，“公司在今年7月底已經(jīng)終止所有催收外包，未來(lái)催收工作將嚴格合規進(jìn)行。”

51信用卡方面也表示，公司將嚴格合規運營(yíng)，對所有投資人、借款人，均嚴格按照合同履行，反對任何借款人的惡意逃廢債。

股價(jià)過(guò)山車(chē)，停牌前大跌超30%

關(guān)于51信用卡配合警方調查的事件發(fā)酵。公司股價(jià)也隨之坐上了過(guò)山車(chē)。

10月21日上午，有自媒體報道，港股上市公司51信用卡疑遭警方調查，其杭州總部辦公區樓下停了多輛警車(chē)，甚至還有消息稱(chēng)，51信用卡CEO孫海濤前一日已被帶走協(xié)助調查。消息傳出后，51信用卡股價(jià)盤(pán)中突然暴跌，跌幅一度擴大至40%。

51信用卡于10月21日下午1點(diǎn)50分短暫停牌，停牌前，51信用卡股價(jià)大跌34.69%，市值蒸發(fā)超10億港元。10月22日下午1點(diǎn)恢復交易，開(kāi)盤(pán)股價(jià)大漲近20%。截至收盤(pán)，51信用卡股價(jià)上漲12.99%。

10月21日晚間7時(shí)許，新京報記者趕到51信用卡位于杭州西溪谷的總部辦公區附近，當時(shí)已經(jīng)看不到警車(chē)的蹤影。兩位51信用卡工作人員透露，“今天還在上班，沒(méi)有收到公司通知。”

51信用卡官網(wǎng)顯示，公司CEO孫海濤扎根互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)十多年，先后創(chuàng )辦了“E都市”、“房途網(wǎng)”。2012年，創(chuàng )立了一鍵智能管理信用卡賬單的APP“51信用卡管家”，管理超過(guò)1億張信用卡。目前，公司業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、在線(xiàn)借貸撮合及投資服務(wù)等板塊，旗下?lián)碛?ldquo;51信用卡管家”、“51人品”、“51人品貸”等APP，覆蓋超1億用戶(hù)。

參股了51信用卡的新湖中寶發(fā)布公告稱(chēng)，公司對51信用卡分次累計投資2億美元，占其總股本的21.83%，是其第二大股東。公司未向51信用卡派出董事、監事和高級管理人員，未參與其經(jīng)營(yíng)管理，也無(wú)任何業(yè)務(wù)和資金往來(lái)。

違規收集信息曾被工信部點(diǎn)名

51信用卡以信用卡工具起家，希望構建以信貸撮合為核心業(yè)務(wù)的“生態(tài)”。不過(guò)，在此過(guò)程中，違規收集信息、暴力催收等負面消息也頻頻被爆出。

按照此前招股書(shū)披露的數據，2015年、2016年、2017年，51信用卡的經(jīng)調整凈利潤分別約為-1.01億元、0.53億元、7.44億元，已經(jīng)連續兩年實(shí)現盈利。

通過(guò)51人品貸為平臺吸引流量，為51人品貸、信用卡發(fā)卡、信貸推薦等進(jìn)行導流，進(jìn)行信用卡及貸款推介、信用卡代償、理財等收費業(yè)務(wù)引流以賺取服務(wù)費，同時(shí)收購資訊平臺，拓展邊界。直到今年上半年，信貸業(yè)務(wù)依舊占據其收入的半壁江山。2019年上半年，51信用卡實(shí)現營(yíng)收14億元，同比增長(cháng)9.8%，業(yè)務(wù)收益主要來(lái)自信貸撮合及服務(wù)費(57.4%)、介紹服務(wù)費(14.1%)、信用卡科技服務(wù)費(7.9%)、其他收益(20.6%)四個(gè)方面。

此前，有不少業(yè)內人士表示，51信用卡的發(fā)展模式存在隱患，主要的風(fēng)險點(diǎn)之一就是涉嫌違規收集用戶(hù)信息。

51信用卡主要貸款產(chǎn)品為51人品貸。“51人品貸”運營(yíng)主體杭州尚牛信息技術(shù)有限公司，在今年7月曾因“未經(jīng)用戶(hù)同意收集個(gè)人信息”，被工信部點(diǎn)名批評。

催收江湖

4大套路要債，傭金可高達50%

委托外包催收公司冒充國家機關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)……51信用卡被查，也將催收行業(yè)推至風(fēng)口浪尖。

新京報記者檢索發(fā)現，“51信用卡”曾被多人投訴。旗下的“51人品貸”在“聚投訴”上的投訴量超過(guò)4000條。投訴內容包括收取高額利息、言語(yǔ)辱罵、通訊錄轟炸等。

51信用卡用戶(hù)被催收

頻繁接到全國各地催收電話(huà)

新京報記者聯(lián)系上一名使用“51信用卡”APP的用戶(hù)范先生，他向記者講述了自己“被催收”的經(jīng)歷。

范先生說(shuō)，自己有過(guò)逾期兩天沒(méi)還信用卡的經(jīng)歷，“當時(shí)跟催收人員講了，晚幾天，愿意承擔相應利息和手續費，但是被拒絕了。”

范先生回憶，此前每次還款時(shí)，都會(huì )收到電話(huà)，“態(tài)度特別強硬，讓你立馬還錢(qián)”，范先生跟客服人員確認好還款的時(shí)間為下午3點(diǎn)后，便掛斷電話(huà)。讓他沒(méi)想到的是，下午1點(diǎn)，電話(huà)再次響起。

范先生掛斷后，收到電話(huà)號碼屬地為全國各地的電話(huà)，“持續騷擾你”。

“催債人會(huì )從你的通訊錄里，對你的親友、朋友進(jìn)行選擇，撥打電話(huà)告訴他們，我該還款了”，范先生說(shuō)，開(kāi)始使用前，會(huì )進(jìn)行用戶(hù)認證，“你需要點(diǎn)擊授權，他就會(huì )讀取你的手機通訊錄，包括你的定位，如果不授權，就無(wú)法使用。”

他補充說(shuō)，一般催款人會(huì )打給緊急聯(lián)系人，然后才打給通訊錄里的其他親朋，“比如你有備注的親戚、朋友、同學(xué)，甚至還知道誰(shuí)是你經(jīng)常、頻繁通話(huà)的人。”范先生說(shuō)，催收人員還會(huì )冒充國家公務(wù)人員，發(fā)一些短信。

新京報記者聯(lián)系上3名51信用卡用戶(hù)，均曾或現在正在使用“51人品貸”產(chǎn)品，且有被催債的遭遇。

不過(guò)，51信用卡在公告中稱(chēng)信息收集均有合法用戶(hù)授權。

催收手段多

打電話(huà)、發(fā)催收函

冒充公檢法施壓成套路

張勇(化名)在催收這個(gè)行當做了10多年，其表示，催收手段主要有四種，第一種是按照銀行提供的信息打電話(huà)通知，這是合規的。但銀行提供的信息大部分無(wú)法取得聯(lián)系，催收公司需要想辦法用合法手段把人找出來(lái)，這本身就是一個(gè)挑戰，所以滋生了很多非法買(mǎi)賣(mài)公民個(gè)人信息的事情。

第二種是發(fā)信函，類(lèi)似繳款通知等。但有一些催收公司卻又利用了這一點(diǎn)，冒充公檢法，利用國家部門(mén)的威信給欠款人施壓。

第三種是上門(mén)要債，正規的應該是錄音錄像，同時(shí)也保護了自己。但上門(mén)要債這種方式在實(shí)務(wù)操作時(shí)也存在瑕疵，例如打人等肢體沖突事件。

第四種是法律手段起訴，但時(shí)間成本高。張勇表示，因為在實(shí)務(wù)操作上有一大串的問(wèn)題，導致銀行等金融機構會(huì )采取外包的形式來(lái)處理債務(wù)，效果最快，成本最低。

一位業(yè)內人士透露，關(guān)于外包催收，一般逾期30天以?xún)鹊拇呤?，都是機構自己在做。而超過(guò)30天的逾期貸款，一些機構就會(huì )選擇外包催收。

楊明(化名)曾是一位催收公司的老板，談及過(guò)往，他坦言，涂鴉噴漆(噴上某某某不還錢(qián))、膠槍(堵鎖眼)、自制催淚瓦斯等催收手法都用過(guò)。“這主要是一場(chǎng)心理戰”，楊明告訴新京報記者，“曾經(jīng)還請欠債人去洗浴中心談過(guò)。我們事先會(huì )關(guān)照洗浴中心的老板給欠債人更衣箱換鎖，他要想出去，就只能請朋友帶錢(qián)過(guò)來(lái)幫他還款。”

有被催收經(jīng)歷的王希告訴記者，根據他個(gè)人的經(jīng)歷，催收有三個(gè)階段，“第一階段，打電話(huà)，客氣地跟你說(shuō)一套他們自己的威脅理論;第二階段，短信威脅，就是呼死你;第三階段，正規公司會(huì )給你寄律師函，而不正規的公司就開(kāi)始偽造律師函。”

王希透露，現在不少放貸公司會(huì )把單子給催收，然后分成特別高，所以催收方往往會(huì )不擇手段。

王希告訴記者，有不少福建廣州那邊的催收公司，在催收時(shí)每次會(huì )編輯一條上門(mén)的信息，上面會(huì )寫(xiě)好催收費、加油費、住店費等。“有時(shí)放貸人員給催收公司一筆5000元的催收款項，催收人員在催收時(shí)會(huì )找欠款人要賬5萬(wàn)元。”

王君(化名)離開(kāi)催收行業(yè)六年。“以前要賬，最主要的手段就是威脅。”王君透露，噴漆、恐嚇信等都是較為常用的催收手段。“甚至，24小時(shí)追蹤也是常用的手段，一直跟著(zhù)他。”

據另一位相關(guān)人士介紹，催收行業(yè)也有一個(gè)底線(xiàn)，即“要錢(qián)不要命”。王君亦表示“要賬要出命，得不償失”。

上述兩位人士均表示，遭遇過(guò)被催收的對象報警處理。

“不過(guò)總體來(lái)講，由于掃黑除惡，今年以來(lái)暴力催收的狀況已經(jīng)很少了。”王希稱(chēng)。

暴利生意

傭金可達50%，“不成功不收費”

關(guān)于分成，一位催收行業(yè)曾經(jīng)的業(yè)者告訴記者，“我們之前是‘百五’、‘百十’，即本金的5%、利息的10%歸催收所有，現在漲了。”

據張勇了解，行業(yè)傭金一般是30個(gè)點(diǎn)(即催收回來(lái)金額的30%)，“假設一個(gè)員工一個(gè)月能催回5萬(wàn)元，10個(gè)人催回50萬(wàn)元，銀行給30個(gè)點(diǎn)傭金，我給員工10個(gè)點(diǎn)，綜合運營(yíng)開(kāi)支10個(gè)點(diǎn)，老板還有10個(gè)點(diǎn)的利潤。”

全民普惠信用管理公司聯(lián)合創(chuàng )始人羅京稱(chēng)，一般催收有兩種，一種是坐席，一個(gè)人一個(gè)月給8000-10000元不等;一種是傭金制，按回款比例支付傭金，傭金比例從5%-50%不等，難度越大，傭金比例越高。

張勇表示，這個(gè)錢(qián)不好賺。行業(yè)內的一種結傭方式，是以結果為導向，不成功不收費，也因此稱(chēng)催收公司都是“風(fēng)險代理”。張勇舉例稱(chēng)，假如一家金融機構給了催收公司1億的單子，需要100人干活，事前金融機構不用給1分錢(qián)，而是根據最終催收回的金額按比例支付傭金，這就把所有風(fēng)險成本都壓給催收公司，難免(催收)力度就有點(diǎn)大了。更“狠”的銀行會(huì )先向催收公司收取一筆保證金，目標達到了正常結算傭金，達不到還要扣除保證金。

“想進(jìn)來(lái)做沒(méi)有兩把刷子很難。”張勇稱(chēng)，催收公司業(yè)態(tài)和盈利模式有瑕疵，導致催收行業(yè)亂象不斷，外加沒(méi)有統一的準入門(mén)檻等。

新京報記者以“催收”為關(guān)鍵詞搜索招聘信息發(fā)現，催收人員的招聘市場(chǎng)依然火爆。據新京報記者不完全統計，僅10月21日至10月22日兩天內，杭州地區招聘催收人員的信息就超過(guò)了30條。其中，51信用卡所在的杭州恩牛網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司還于10月22日發(fā)布了催收支持的招聘崗位，月薪6000至10000元。

新京報記者注意到，根據招聘網(wǎng)站給出的薪資標準，一名催收員的稅前薪資多在5000元至10000元。

一名從事催收行業(yè)的員工對新京報記者表示，正規的催收公司在催收過(guò)程中，一般比較注意用語(yǔ)，沒(méi)有暴力催收的情況，但可能也會(huì )采取給欠款人的親戚朋友打電話(huà)的方式，告訴他身邊所有人他欠款未還，通過(guò)這種方式對欠款人進(jìn)行一些輿論上的壓力，讓他覺(jué)得他的欠錢(qián)行為所有人都知道，但暴力性、涉黑的催收，正規公司不敢做。

監管加碼

規范催收同時(shí)打擊“惡意逃廢債”

監管已注意到暴力催收帶來(lái)的問(wèn)題。

今年6月，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )在其官方微信公眾號上發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構規范催收倡議書(shū)》，對P2P平臺的催收制度、催收外包等作出了明確規定。7月，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )召開(kāi)網(wǎng)貸行業(yè)催收問(wèn)題研討會(huì )，提出設定執行與懲戒機制，重點(diǎn)限制電話(huà)催收、上門(mén)催收幾大主流催收方式的操作盲區;催收記錄形成日報、周報、月報，定期報備、存檔且至少保存5年;對催收從業(yè)人員進(jìn)行資質(zhì)認定和合規操作培訓等催收規則和方法。

在信用卡業(yè)資深研究人士董崢看來(lái)，催收是事后彌補，很難避免矛盾，金融機構如何做好事前防范、事中監督更重要，從源頭上不要亂貸。

就在51信用卡爆出被查同日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知，明確非法放貸入刑認定標準，實(shí)際年化利率超36%即涉刑事責任。關(guān)于貸后管理，意見(jiàn)也指出，為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構成犯罪的，應當數罪并罰。

今年5月27日，新京報記者從北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )(下稱(chēng)“協(xié)會(huì )”)相關(guān)人士處獲悉，繼4月18日協(xié)會(huì )公布了超12萬(wàn)名“老賴(lài)”名單后，為切實(shí)保護出借人利益、防范化解P2P網(wǎng)貸風(fēng)險，協(xié)會(huì )打擊“惡意逃廢債”行動(dòng)有望再次“升級”。據了解，協(xié)會(huì )正在聯(lián)絡(luò )各省(市)互金行業(yè)協(xié)會(huì )，在全國范圍內向P2P網(wǎng)貸從業(yè)機構征集借款主體“惡意逃廢債”名單。

而根據協(xié)會(huì )的持續跟蹤發(fā)現，一些“惡意逃廢債”人群目前以“反催收”名義行著(zhù)有組織、有預謀的“老賴(lài)”之實(shí)。這些“惡意逃廢債”人群中的很多人，發(fā)起、成立了各種形式的反催收公共聊天群，大多集中于QQ平臺。

也有業(yè)內人士擔憂(yōu)，過(guò)度打擊催收可能導致一些老賴(lài)故意不還錢(qián)的出現。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )此前表示，一些P2P網(wǎng)貸機構的借款人存在故意逾期不還款、傳播平臺負面消息、有組織地對抗催收、等待P2P平臺資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)等“惡意逃廢債”行為。該種行為不但影響了網(wǎng)貸平臺的正常經(jīng)營(yíng)，加劇了行業(yè)風(fēng)險爆發(fā)，而且對廣大出借人造成了巨額經(jīng)濟損失。

協(xié)會(huì )相關(guān)人士告訴記者，為了推動(dòng)P2P網(wǎng)貸備案工作的有序進(jìn)行、促進(jìn)行業(yè)長(cháng)遠健康的發(fā)展，打擊“惡意逃廢債”勢在必行。

“催收亂象”

協(xié)會(huì )、律師如何看

一場(chǎng)催收風(fēng)波，折射出放貸機構的催收亂象。催收亂象產(chǎn)生背后的深層次原因究竟為何?催收的法律、行業(yè)底線(xiàn)到底在何處?新京報記者采訪(fǎng)了相關(guān)專(zhuān)家。

“盡量減少人為的催收因素介入”

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)張羽給新京報記者表示，“暴力催收的本質(zhì)，應該是現有的信用體系和金融基礎設施的不完善導致的。并且早期的民間借貸的催收方式普遍以施壓的方式進(jìn)行，因為部分無(wú)法按時(shí)還款的借款人是根本沒(méi)有還款意愿的，所以通過(guò)各種手段的施壓來(lái)迫使還款人增加還款意愿。”

對于催收行業(yè)是否能夠走出這個(gè)暴力痼疾的問(wèn)題，張羽認為，催收行業(yè)存在的所謂暴力問(wèn)題，一部分是主觀(guān)形成，一部分是由于催收人員的情緒控制不當導致的。想要讓催收行業(yè)變成完全合法合規的方式，最好的解決辦法就是通過(guò)技術(shù)手段，盡量地減少人為的催收因素介入。目前來(lái)看，大部分的催收行業(yè)的做法實(shí)際已經(jīng)僅僅是提醒了，如果能夠把這種提醒式催收再通過(guò)技術(shù)手段規范一下，基本上是可以完全避免暴力催收。

“正是由于個(gè)人可以隱匿財產(chǎn)，才使催收問(wèn)題長(cháng)期存在”，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)方頌認為，對于債務(wù)人特別是老賴(lài)，法律不夠完善，執行難，仍是一個(gè)比較普遍的問(wèn)題。

此外，普惠金融這幾年的興起，客觀(guān)上助推了催收行業(yè)的亂象。“比較直接點(diǎn)來(lái)說(shuō)，普惠金融主要服務(wù)的是次級的客戶(hù)，即原本無(wú)法被銀行服務(wù)所覆蓋的借款人群。他們的借款金額通常比較小額。但是，我們的司法流程相對比較漫長(cháng)、滯后，直到現在只有三個(gè)城市有互聯(lián)網(wǎng)法院，其他城市連網(wǎng)絡(luò )仲裁都沒(méi)有。一旦出現還款的問(wèn)題，適合小額的各類(lèi)軟暴力或硬暴力催收現象就出現了。”方頌給出自己的觀(guān)點(diǎn)。

“暴力催收”打擊必須高強度，“合法催收”界定關(guān)鍵

北京金誠同達(上海)律師事務(wù)所合伙人、律師彭凱介紹，催收行業(yè)在國內由來(lái)已久，伴隨著(zhù)金融貸款、民間借貸活動(dòng)的活躍而興起，一度呼吁行業(yè)“陽(yáng)光化”但未見(jiàn)效果。早在1995年，公安部、國家工商行政管理局就下發(fā)過(guò)一個(gè)《關(guān)于禁止開(kāi)辦“討債公司”的通知》;2000年，國家經(jīng)貿委、公安部、國家工商行政管理局又下發(fā)過(guò)《關(guān)于取締各類(lèi)討債公司嚴厲打擊非法討債活動(dòng)的通知》。

彭凱表示，刑法中本身不存在“暴力催收”這一罪名，催收入刑往往也是因為“暴力”引發(fā)(包括軟暴力)，所涉罪名有非法拘禁、尋釁滋事、故意傷害等，也有因催收人員“轉單平賬”“買(mǎi)賣(mài)信息”引發(fā)的詐騙、侵犯公民個(gè)人信息等罪名。行政層面，近些年看，關(guān)于催收的規范，零散地見(jiàn)于互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治文件，也見(jiàn)于一些自律組織的行業(yè)自律公約。而民事層面，則主要涉及“侵權責任”相關(guān)，名譽(yù)權、生命健康權、人格權等。

彭凱認為，“暴力催收”打擊力度必須高強度，但“合法催收”的界定亦顯關(guān)鍵。催收機構是服務(wù)于整個(gè)金融行業(yè)的，是無(wú)法回避的現實(shí)存在。既要“堵”，也要“疏”。而在催收之外，征信建設與失信納入、法訴手段和措施的便利化提升，也是“疏導”的側面體現。

本文來(lái)源：新京報