強制轉換？NO， 批量操作而已

年初的時(shí)候，當LPR才出來(lái)的時(shí)候，我們寫(xiě)過(guò)一篇文章，詳細的說(shuō)了這個(gè)最新的名詞代表這什么意思，大家應該怎么樣去選擇。

詳情請點(diǎn)擊-正式實(shí)施LPR！為啥央媽要把房貸利率跟LPR掛鉤？（內含LPR轉換全面解答）。

而前幾天的一則聯(lián)合通告，則顯得更加勁爆：

（圖片來(lái)源于新浪財經(jīng)）

簡(jiǎn)而言之：8月25日起，只要符合條件的存量房貸款將自動(dòng)轉化為L(cháng)PR定價(jià)模式。

原來(lái)是還可以選，有的選！現在是直接批量轉化，有點(diǎn)意思！

強制選擇？NO，正常操作而已

不少人看到這個(gè)就十分的緊張，但其實(shí)大可不必，因為文件里面還有補充說(shuō)明：

如果客戶(hù)對結果有異議，可以在年底前自助轉回或協(xié)商處理。

據悉，這次為什么會(huì )出臺這么一則聯(lián)合通知，官方并沒(méi)有給出來(lái)一個(gè)明確的解釋?zhuān)贿^(guò)我們可以通過(guò)一些線(xiàn)索來(lái)一見(jiàn)端倪，超人幫大家理了一條時(shí)間線(xiàn)：

根據2019年底人民銀行發(fā)布的公告，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準轉換條款進(jìn)行協(xié)商，原則上應于2020年8月31日前完成。

2：實(shí)行過(guò)程之中，老百姓的疑惑變多，工作執行不理想。

但在最初各大銀行的文件中，多數有著(zhù)這么一條條款：請自主判斷是否轉換定價(jià)基準，我行充分尊重您的選擇權，這就導致了購房者面臨著(zhù)選擇困難癥。

在實(shí)際的轉化中，各類(lèi)購房者，疑惑很多，尤其是普遍都會(huì )糾結于“調整后月供是否會(huì )增加”的問(wèn)題，使得銀行和個(gè)貸部門(mén)面臨這很多的咨詢(xún)，甚至也影響了其他正常的工作。

根據8月6日人民銀行發(fā)布的《中國貨幣政策執行報告（2020 年第二季度）》披露，截至 6 月末，存量貸款定價(jià)基準轉換進(jìn)度已達55%。其中，存量企業(yè)貸款轉換進(jìn)度為 76%。工作進(jìn)度不理想。

3：最后，加快效率轉換，減少雙方的工作成本

而這次聯(lián)合通知的出臺，更多的是代表這一種態(tài)度：加快推進(jìn)LPR的轉化工作，減少前期溝通、咨詢(xún)、解惑、實(shí)際操作等工作成本。

我們不難看出，國家進(jìn)一步改革完善LPR相關(guān)機制，深化貸款利率市場(chǎng)化改革的決心。

從推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準轉換工作，達到以改革的方式疏通貨幣政策傳導渠道，推動(dòng)企業(yè)實(shí)際融資成本逐步下降。

同時(shí)，積極穩妥推進(jìn)存款利率并軌工作，推動(dòng)銀行負債成本下降。

LPR的批量轉換將會(huì )造成什么影響

1：本質(zhì)上沒(méi)有發(fā)生任何的變化

從固定的利率轉換為L(cháng)PR，從本質(zhì)而言，并沒(méi)有發(fā)生任何的變化。

只是換了一種“計算方式”而已。

原來(lái)銀行的報價(jià)為：固定利率+上?。╔%），現在變?yōu)椋篖PR+基點(diǎn)而已。

而目前銀行同行的 LPR+65-75個(gè)基點(diǎn)。也就是4.65%+（0.65-0.75）=5.3-5.4%。

跟原來(lái)的銀行的上浮10%，沒(méi)有太大的區別（4.9%*1.1=5.39%）。

2：對購房者而言，影響也不會(huì )太大

轉化為L(cháng)PR的模式之后，變化的只有LPR的基本點(diǎn)數，而加權值是恒定。從轉化的那一刻開(kāi)始就固定不變。

舉例說(shuō)明：

客戶(hù)A2018年購房，30年按揭，房貸為100萬(wàn)，利率為基準上浮10%≈5.4%，每個(gè)月月供大約為：5615元。

按照當前的政策，轉換后為：LPR（4.65%）+75個(gè)基點(diǎn)，其中加權點(diǎn)（+75個(gè)基點(diǎn)），這一項是恒定不變的。未來(lái)只有LPR會(huì )發(fā)生變化。

假如LPR持續下行，某一天變?yōu)?.45%，那么客戶(hù)A的房貸利率就是：4.45%+75%=5.2%。

那么客戶(hù)A 的月供將會(huì )變成：5491元（四舍五入為5500元）。

實(shí)際上影響不到200元/月。

3：后期可以回調至原來(lái)的模式

銀行在文件中，也表明如果批量完成之后，覺(jué)得不滿(mǎn)意，可以在年底之前在手機銀行自主調回，或者跟銀行客戶(hù)經(jīng)理協(xié)商完成。

普通購房者應該怎么選

現在看起來(lái)，好像也沒(méi)得選，因為銀行會(huì )批量轉化成LPR，除非是以下幾種情況：

但不少的購房者還是會(huì )擔心問(wèn)題的發(fā)生。

特別是月供如果增加了怎么辦？

其實(shí)大可以不必緊張，因為你只要抓住最關(guān)鍵的點(diǎn)就可以了：

如果LPR值上升，則月供會(huì )變多，LPR值下降，則月供會(huì )減少。

因此，究竟是固定好，還是浮動(dòng)好，更多的基于對未來(lái)5年期內LPR的預判。

（圖片來(lái)源于中國工商銀行官網(wǎng)）

這里可以提供2組數據供大家來(lái)參考：

1：從短期來(lái)看

過(guò)去1年的時(shí)間里，LPR 4次調整，均為下行（下調比例20個(gè)基點(diǎn)），而從今年的情況來(lái)看，經(jīng)歷了疫情事件，大概率還會(huì )繼續下行：

2：從長(cháng)期來(lái)看，利率持續走低已是常態(tài)：

從這兩組數據來(lái)看，未來(lái)5年期的LPR大概率會(huì )持續的降低，很多人也都說(shuō)過(guò)這個(gè)觀(guān)點(diǎn)。

未來(lái)的中國貨幣政策將緊扣LPR這一主軸，未來(lái)LPR調降將通過(guò)兩個(gè)途徑共同加速推動(dòng)。

一方面，MLF利率還會(huì )繼續下調。

另一方面，2020年還會(huì )定向降準，進(jìn)一步降低金融機構的長(cháng)端資金成本，從而引導LPR市場(chǎng)化加點(diǎn)的下行。

但房貸的時(shí)間多達20-30年，普通人半輩子的積蓄都在這上面。

而未來(lái)10、15年以后呢？LPR會(huì )怎樣，時(shí)間太長(cháng)了…誰(shuí)也看不準!

因此，超人給出如下的建議：（針對于可以轉化的商業(yè)貸款客戶(hù)，不能轉化的不在討論范圍內）。