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資金依然在隱秘地流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。

據中國房地產(chǎn)報記者不完全統計，今年1月-5月各級銀保監部門(mén)通過(guò)監管，已向各金融機構開(kāi)出近千張罰單，罰金合計約8.2億元，主要原因是違規發(fā)放貸款；其中111張罰單“涉房”，保守計算總罰金已過(guò)6000萬(wàn)元，超過(guò)去年同期。不過(guò)，對于具體有多少資金流向了房地產(chǎn)領(lǐng)域目前沒(méi)有相關(guān)披露。

“涉房”罰單中，中國建設銀行罰單數量最多，為12張；區域上，長(cháng)三角地區、珠三角地區和中西部樓市熱點(diǎn)城市是重點(diǎn)區域；案由上，違規資金主要用于購房和房企經(jīng)營(yíng)，包括用于房企融資拿地。

“涉房’罰金提升和監管細化并不意味著(zhù)亂象抬頭。”一位不愿具名的國有商業(yè)銀行分析人士表示。

但強監管重整治將是基本態(tài)勢。6月1日，銀保監會(huì )召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì )，銀保監會(huì )統信部副主任劉忠瑞表示，銀保監會(huì )會(huì )同住建部、人民銀行已成立專(zhuān)門(mén)工作組，赴熱點(diǎn)城市進(jìn)行現場(chǎng)指導，督促各地深挖違規線(xiàn)索、追查到底、查實(shí)查透、嚴肅問(wèn)責，堅決遏制經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)苗頭。

對于今后監管態(tài)勢，外交學(xué)院國際經(jīng)濟學(xué)院國際金融系副主任、副教授郭宏宇也表示，未來(lái)對資金違規流動(dòng)的監管重點(diǎn)會(huì )逐步轉向各個(gè)監管機構，包括金融監管機構與其他行業(yè)監管機構的聯(lián)合監管，之前未納入金融監管范圍的“涉房”互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)或許也會(huì )逐步納入監管范圍。

“涉房”罰金超6000萬(wàn)元，誰(shuí)家罰單最多？

縱觀(guān)今年前5月，銀保監部門(mén)針對銀行機構違法違規“涉房”呈現出“罰得多、罰得重、罰得勤”特點(diǎn)。

除6張超千萬(wàn)元罰單以外，前5月各級銀保監部門(mén)共開(kāi)出32張百萬(wàn)元罰單，其中400萬(wàn)元以上2張，200萬(wàn)-300萬(wàn)元15張，100萬(wàn)-200萬(wàn)元15張。剩余罰單中，50萬(wàn)元（包含50萬(wàn)元）以上100萬(wàn)元以下罰單35張，低于50萬(wàn)元的38張，單張罰單最低罰金為10萬(wàn)元。

此外，“罰得細、追得久”也是今年上半年銀保監部門(mén)監管工作重點(diǎn)。

從前5月罰單中來(lái)看，銀行違規“涉房”為樓市暗中“輸血”現象屢禁不止。

據中國房地產(chǎn)報記者不完全統計，2021年1月-5月31日(以作出行政處罰決定的日期為準)各級銀保監部門(mén)處罰違法違規銀行保險機構（不含個(gè)人）1000余家次；除警告罰單外，有922張罰單涉及繳納罰金，罰金合計約8.2億元。其中，有542張罰單當事人是銀行機構或信托投資公司，罰金合計約7.5億元。

上述542張罰單中，有111張罰單案由包含“涉房”因素。其中，案由全部“涉房”或涉房為主要案由的有79張，總罰金接近6000萬(wàn)元；還有32張罰單案由包含“涉房”，但“涉房”非主要原因。上述兩項總罰金約5億元。

111張“涉房”罰單，被罰主體主要涉及數十個(gè)股份制銀行、城商行、農商行，以及多個(gè)國有商業(yè)大行；就“涉房”罰單數量而言，中國建設銀行最多，為12張；之后是中國農業(yè)銀行8張、中國銀行8張、中國工商銀行5張、交通銀行4張。

6張超千萬(wàn)元罰單均“涉房”

上述32張“涉房”非主要原因罰單中，有6張是超千萬(wàn)元罰單，包括5月17日中國銀保監會(huì )開(kāi)出的5張巨額罰單，涉及華夏銀行、渤海銀行、中國銀行、招商銀行和東亞銀行，總罰金約3.66億元。

這5家銀行被處罰案由，少則十幾條，多則三十余條，其中有數條案由“涉房”。銀保監會(huì )副主席梁濤也表示，銀保監會(huì )對這5家銀行罰款3.66億元很重要的原因就是違規開(kāi)展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

與這5家銀行被罰案由類(lèi)似，前5月收到千萬(wàn)元罰單的還有四川信托。2月7日，四川監管局對四川信托進(jìn)行了3490萬(wàn)元處罰，案由包括“變相為房地產(chǎn)企業(yè)繳納土地出讓金融資”等。該罰單也是前3月地方監管局開(kāi)出的最高金額罰單。

需要說(shuō)明的是，由于“涉房”非主要原因，且罰單并未單獨列出“涉房”罰金數額，包括這6家收到巨額罰單的銀行在內，上述32張罰單僅僅能計算出總罰金，無(wú)法明確具體的“涉房”罰金。但這也意味著(zhù)，即便是保守計算，前5月銀行業(yè)“涉房”罰金已超過(guò)6000萬(wàn)元，已超過(guò)去年同期一兩千萬(wàn)元水平。

另外，在歷年銀保監部門(mén)做出的處罰中，超千萬(wàn)元罰單并不多見(jiàn)。例如在去年上半年，僅有中信銀行因違規“涉房”等原因被罰2020萬(wàn)元。

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違規資金主要流向購房和土拍

就案由及資金流向而言，111張“涉房”罰單主要涉及兩方面：一是針對個(gè)人，如銀行貸前調查和貸后管理不盡職，消費信貸資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域后主要是購房；如向未竣工驗收的商業(yè)房地產(chǎn)項目發(fā)放個(gè)人商用房貸款等。

另一個(gè)是房企，如房地產(chǎn)項目融資業(yè)務(wù)不審慎、利用非房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款等。這使得有不少房企利用銀行違規資金購地或用于經(jīng)營(yíng)；其中還有不少房企是作為銀行股東出現，挪用資金用于支付土地出讓保證金。

例如，5月18日浙江監管局針對杭州銀行開(kāi)出的罰單就明確指出：該行房地產(chǎn)項目融資業(yè)務(wù)不審慎；流動(dòng)資金貸款管理不審慎，資金被挪用于支付土地出讓金；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理不審慎，資金挪用于購房等。

類(lèi)似的還有，3月5日金華監管分局分別對中國光大銀行、交通銀行、中國銀行、中國工商4家銀行在烏分支機構開(kāi)出罰單，案由均是：違反審慎經(jīng)營(yíng)規則，貸款資金被挪用于置換股東土地出讓金支出。

此外，還有多家銀行因前些年業(yè)務(wù)違規被處罰。如5月10日中國民生銀行上海分行收到的罰單，案由包含2018-2019年，資金變向用于繳納土地出讓金和個(gè)人消費貸款資金被用于購房等。

相比之下，銀行未嚴格落實(shí)房地產(chǎn)調控政策的案由，屈指可數。

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熱點(diǎn)區域亂象多，聯(lián)合監管是趨勢

在區域分化上，前5月樓市熱點(diǎn)區域罰單最多。

例如長(cháng)三角地區，上海監管局開(kāi)出了9張“涉房”罰單；浙江監管局開(kāi)出6張“涉房”罰單，同在浙江的臺州監管分局和溫州監管分局則分別開(kāi)出了8張和6張“涉房”罰單。

再如珠三角地區（粵港澳大灣區），深圳監管局共開(kāi)出4張“涉房”罰單。需要強調的是，在“涉房”罰單以外，深圳監管局還開(kāi)出了十余張與信貸違規有關(guān)的罰單，只不過(guò)案由并未指明流向房地產(chǎn)。

中部地區熱點(diǎn)城市同樣是監管重點(diǎn)，如陜西銀保監局共開(kāi)出6張“涉房”是唯一案由的罰單，涉及銀行所在地均為西安。

監管趨嚴下，為何銀行業(yè)亂象屢禁不止？

一位不愿具名的國有商業(yè)銀行人士告訴中國房地產(chǎn)報記者，盡管房貸總量受到限制，但商業(yè)銀行依然認為房貸是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。在“涉房”業(yè)務(wù)缺少替代品的當下，即便是監管進(jìn)行頂格處罰，迫于生存壓力一些分行和中小銀行也容易鋌而走險，使得銀行違規“涉房”難以根治。

與此同時(shí)，市場(chǎng)上不乏資金緊缺的購房人、投資客或房企，這也是諸多銀行“涉房”案由包含“資金違規流入樓市用于購房”“資金違規流入企業(yè)用于購地”原因。

“如果銀行違法違規意愿與過(guò)去幾年變化不大，那么監管越嚴格，違規亂象就會(huì )越少。這是‘定量’與‘變量’此消彼長(cháng)關(guān)系。”上述國有商業(yè)銀行分析人士分析稱(chēng)。

“全面排查，高壓處罰之下，行業(yè)亂象會(huì )減少，對銀行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)持續健康發(fā)展有益。”前述國有商業(yè)銀行人士坦言：“監管的頂格處罰短期有震懾作用，作為從業(yè)者更希望主管部門(mén)和銀行自身盡快推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)轉型發(fā)展。”