▲ 過(guò)去10年，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了創(chuàng )新帶來(lái)的資本追捧，也經(jīng)歷了行業(yè)失控和隨之而來(lái)的質(zhì)疑

▲ 隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融列入“十三五”規劃，監管政策逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作將更規范化。只要守住底線(xiàn)，合法合規經(jīng)營(yíng)，發(fā)展空間巨大

48245.23億元！這是來(lái)自網(wǎng)貸之家最新研報中的數據。數據顯示，截至今年6月底，P2P（網(wǎng)絡(luò )借貸平臺）行業(yè)歷史累計成交量達到48245.23億元，去年同期歷史累計成交量為22075.06億元，上升幅度達到118.55%。

從最初的不被看好到期間的行業(yè)亂象，再到后面的監管跟進(jìn)、行業(yè)整改、良性退出、綜合轉型，網(wǎng)貸行業(yè)10年蛻變，迎來(lái)一春又一春。

科技助力壯大

以拍拍貸等最早一批成立的網(wǎng)貸平臺的建立為時(shí)間坐標，網(wǎng)貸行業(yè)已走過(guò)了10年。

在人人貸成立的2010年，網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)平臺不過(guò)10家，而到2011年底，網(wǎng)貸平臺數目達到數百家，全年成交額約為10億元——網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般成長(cháng)起來(lái)。

在人人貸聯(lián)合創(chuàng )始人張適時(shí)看來(lái)，2013年是一個(gè)重要的年份。這一年，4G網(wǎng)絡(luò )興起，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及力度空前，移動(dòng)生活步入常態(tài)化；也是這一年，余額寶橫空出世，全民理財意識覺(jué)醒。民眾對投資收益的迫切追求促使網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)始了新一輪爆發(fā)式增長(cháng)。截至2013年底，中國網(wǎng)貸平臺數量已超過(guò)500家，成交規模近900億元。

網(wǎng)貸平臺肩負普惠金融的使命而出生，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新思路。“網(wǎng)貸拓寬了金融服務(wù)的目標群體和范圍，有助于為社會(huì )大多數階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化。”在拍拍貸CEO張俊看來(lái)，網(wǎng)貸機構與傳統金融機構相互補充、相互促進(jìn)，在完善金融體系、提高金融效率、彌補小微企業(yè)融資缺口、緩解小微企業(yè)融資難以及滿(mǎn)足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

以車(chē)貸行業(yè)為例，僅人人聚財一家，其直營(yíng)車(chē)貸門(mén)店數量就已超過(guò)150家，覆蓋了全國26個(gè)省區市，累計服務(wù)了近30萬(wàn)借款用戶(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)前進(jìn)的重要力量。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數據資源優(yōu)勢，網(wǎng)貸行業(yè)不僅改善了信息不對稱(chēng)的狀況，還打破了傳統金融活動(dòng)在物理空間和距離上的局限，使投融資活動(dòng)實(shí)現直接撮合，節約了交易成本。

“隨著(zhù)行業(yè)不斷規范，傳統粗放式的市場(chǎng)投放和補貼拉新遲早要被淘汰，取而代之的是更加精細化、數據化的市場(chǎng)投放和業(yè)務(wù)運營(yíng)。”愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆表示，大數據和人工智能等新技術(shù)的使用會(huì )變得更加重要。比起用高額補貼的方式吸引和挽留客戶(hù)，通過(guò)大數據和用戶(hù)畫(huà)像提高獲客能力，并通過(guò)分析用戶(hù)偏好，能不斷鞏固優(yōu)化“發(fā)現問(wèn)題—解決問(wèn)題”的機制，更能吸引并留住客戶(hù)。

注重合規發(fā)展

2016年春節，e租寶和中晉系相繼坍塌，越來(lái)越多的消費者將網(wǎng)貸與“跑路”聯(lián)系起來(lái)，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展變得艱難。

這些以互聯(lián)網(wǎng)金融之名、行詐騙之實(shí)的公司帶來(lái)的惡劣影響，引起了監管部門(mén)的高度重視。隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治緊鑼密鼓地展開(kāi)。“從好的方面看，各項監管細則落地，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò )借貸正逐漸成為金融行業(yè)的正規軍。”開(kāi)鑫貸總經(jīng)理周治翰表示，但一道道“緊箍咒”也讓一些平臺感到艱難，發(fā)展的路似乎越來(lái)越窄。

怎么辦？“我認為還是應該沉下心來(lái)做事，更注重合規發(fā)展而非野蠻生長(cháng)。目前，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于規范，跑路等惡性事件越來(lái)越少，從業(yè)者和投資人都越來(lái)越理性。從長(cháng)遠看，網(wǎng)貸將在有法可依、有章可循基礎上迎來(lái)更快的發(fā)展。”周治翰說(shuō)。

你我貸創(chuàng )始人嚴定貴表示，“小額普惠”“服務(wù)實(shí)體”“避免系統性金融風(fēng)險”是網(wǎng)貸行業(yè)被監管部門(mén)賦予的長(cháng)效行動(dòng)任務(wù)。“在產(chǎn)品布局和合規化改造上，互貸從業(yè)者應堅持這3個(gè)原則。”

在監管的引領(lǐng)下，網(wǎng)貸行業(yè)整改不斷深化，問(wèn)題平臺以良性方式退出占據了主流地位。最新數據顯示，6月共有5家問(wèn)題平臺、45家停業(yè)轉型平臺。近幾月“跑路”平臺數量維持低位，提現困難也大幅下降，從上月的占比20%下降到2%。與此同時(shí)，6月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數、活躍借款人數分別為430.8萬(wàn)人、373.53萬(wàn)人，其中活躍投資人數環(huán)比上升3.82%、活躍借款人數環(huán)比上升15.96%。從這組數據可以看出，自2017年3月以來(lái)，借款人數一直保持著(zhù)10%以上的月增水平。

前景值得期待

過(guò)去10年，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了創(chuàng )新帶來(lái)的資本追捧，也經(jīng)歷了行業(yè)失控和隨之而來(lái)的質(zhì)疑。時(shí)下，監管制度的落地和新技術(shù)的持續發(fā)展，為處在十字路口的網(wǎng)貸行業(yè)提供了新的發(fā)展契機和動(dòng)力。“下一個(gè)10年，將是網(wǎng)貸行業(yè)秩序建立的10年，也是真正深度創(chuàng )新的10年。”張適時(shí)表示。

未來(lái)，金融將不再局限于“貸款”或“理財產(chǎn)品”，而是滲透進(jìn)人們生活的每一天、衣食住行的每一個(gè)角落，實(shí)現這一點(diǎn)的前提是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者更廣泛更深入地應用金融科技。“互聯(lián)網(wǎng)金融需要與科技緊密結合起來(lái)，一方面，網(wǎng)貸平臺通過(guò)科技手段將線(xiàn)上與線(xiàn)下能力打通，可以觸達純線(xiàn)下或線(xiàn)上平臺難以觸達的人群，以發(fā)揮最大效能，促進(jìn)金融的‘普’與‘惠’；另一方面，通過(guò)數據+技術(shù)的運用，網(wǎng)貸平臺可以實(shí)現更加精準的風(fēng)險定價(jià)與用戶(hù)運維，最終對每一個(gè)用戶(hù)提供有針對性的個(gè)性化的金融服務(wù)。”人人聚財創(chuàng )始人許建文表示。

“中國的金融服務(wù)行業(yè)還遠不到位，市場(chǎng)空間的天花板遠未到來(lái)。”紅嶺創(chuàng )投創(chuàng )始人周世平表示，“雖然風(fēng)險事件頻發(fā)，但我國鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心并沒(méi)有變，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展列入‘十三五’規劃，監管政策逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將有更規范化的操作，只要守住底線(xiàn)，合法合規經(jīng)營(yíng)，發(fā)展空間巨大”。