全世界公司都在聯(lián)合起來(lái)鼓吹一件事：無(wú)現金消費。一波知名咨詢(xún)機構也在一旁搖旗助威：再不用移動(dòng)支付，就落伍了。

在英國，即便每四個(gè)人中就有三個(gè)人不再使用現金支付，埃森哲依然在提醒金融機構不要小富即安，只滿(mǎn)足于銀行卡支付：一定要善用社交網(wǎng)絡(luò )對消費者進(jìn)行數字化支付再教育，特別是年輕人他們才是數字化支付的未來(lái)，當然他們也是一切新技術(shù)的守門(mén)員。

波士頓與谷歌在2016年聯(lián)手為印度制作的一份名為《數字化支付：2020》報告，封面上直接放話(huà)：‘這將造就5000億美元的新生態(tài)’，希冀能夠在印度找回曾經(jīng)在中國錯失的移動(dòng)支付商機，發(fā)掘幾家印度版的微信支付和支付寶。

無(wú)現金消費的好處一目了然：對消費者而言，出門(mén)不必帶錢(qián)包，也不再擔心假幣問(wèn)題;對政府、特別是銀行機構來(lái)說(shuō)，大大降低紙幣的流通和保管成本，當然對于押運公司可能不是好消息。因此，數字貨幣也成為許多國家倡導的紙幣替代方案。金融界早在數十年前就預言，數字化貨幣將是貨幣更高級的存在方式。

數字化貨幣便捷性的一面已經(jīng)被廣而告之，但是它的另一面——收入不平等、數字?zhù)櫆?、消費數據隱私這些原本存在的問(wèn)題在一個(gè)數字化支付大行其道的社會(huì )只會(huì )變得更為嚴峻。

首先，富人兜里的現金依然比窮人多。

數字支付手段在全球的擴散并不均勻，在某一個(gè)國家內部的不同地區、不同年齡段、不同收入水平人群的應用情況也頗有懸殊。德意志聯(lián)邦銀行在2014年的一次調查中，發(fā)現了一個(gè)現象：較高收入的德國人錢(qián)包里的現金也更多，居住在德國西部的受訪(fǎng)者錢(qián)包里平均會(huì )裝上107歐元的現金，而德國東部的受訪(fǎng)者則平均只帶86歐元現金。

德意志聯(lián)邦銀行還發(fā)現：那些盡量避免使用現金支付的人，一周的消費金額平均在306歐元，而只使用現金的人群同期只消費了197歐元。65%的只使用現金支付的受訪(fǎng)者，都把‘便于監督日?；ㄤN(xiāo)’列為使用現金支付的主要原因。同樣，多數更樂(lè )意采用數字支付的受訪(fǎng)者也認同這一點(diǎn)，只不過(guò)他們覺(jué)得用信用卡或者手機支付更便捷。

其次，無(wú)現金支付將進(jìn)一步刺激消費欲望，可能會(huì )讓人囊中更加羞澀。

十多年前學(xué)界就發(fā)現了所謂‘消費心理賬戶(hù)現象’，人們根據收入來(lái)源不同把資金分配到不同賬戶(hù)中去，并產(chǎn)生不截然不同的消費傾向：辛辛苦苦掙來(lái)錢(qián)是一個(gè)心理賬戶(hù)，花費起來(lái)時(shí)可能也會(huì )精打細算，而那些諸如中彩票之類(lèi)的意外之財又屬于另外一個(gè)心理賬戶(hù)，往往更容易被隨意揮霍。而非現金支付往往會(huì )歸入到容易被揮霍的那個(gè)心理賬戶(hù)。

學(xué)者Chartterjee 、Rose在2012年的研究表明，支付越便捷，消費者用于考慮消費合理性的余地就越小，比起現金來(lái)，刷卡不僅會(huì )增加消費頻次，同時(shí)也會(huì )增加消費金額。更出乎意料的是，支付方式的變化甚至會(huì )直接影響到消費者對支付對象(商品/服務(wù))的認知。

此外，從信用卡到手機支付，對用戶(hù)生理和心理都將產(chǎn)生部分消極影響。

支付方式的變化還會(huì )影響到消費者的心理和生理健康。Thomas、Desai和Seenavasin三位學(xué)者針對信用卡消費的研究表明，商家通過(guò)把消費與信用掛鉤，同時(shí)通過(guò)積分制度，鼓勵、誘導了消費者進(jìn)行消費，并助長(cháng)了一些不健康的習慣，比如沖動(dòng)消費、過(guò)度消費和炫耀性消費。(當然，過(guò)度謹慎型消費也被列為病態(tài)消費的一種)

21世紀經(jīng)濟研究院聯(lián)合京東發(fā)布《2016 中國電商消費行為報告》也發(fā)現，‘各省市網(wǎng)上消費者中購物沖動(dòng)型消費居多，多數省市占比超過(guò)一半。沖動(dòng)型消費中，在浙江省內消費者占比超過(guò)三分之二。’

不過(guò)，從更長(cháng)期的影響看，用戶(hù)從數字化支付中遭遇負面影響程度的深淺，還取決其自身所歸屬的不同消費人格。理智型消費者依然量入為出、精挑細選;情緒型消費者還是會(huì )縱情躍入‘每單最高減xxx元’的支付優(yōu)惠誘惑;意志型消費者堅持按需購買(mǎi)，消費時(shí)果斷快速。