來(lái)自愛(ài)爾蘭小鄉村的一對兄弟，在硅谷建起了一家估值92億美金，并且被眾多大佬極為看好的公司。他們借以起家的，是解決了一個(gè)普遍被抱怨，卻從未被重視的“瑣碎”問(wèn)題。

這個(gè)創(chuàng )業(yè)故事本來(lái)充滿(mǎn)了不可能

標題這句話(huà)是著(zhù)名紅杉資本合伙人、PayPal首撥投資人之一的Michael Moritz所說(shuō)，用以形容一家叫做Stripe的公司。這家做在線(xiàn)支付的公司估值92億美元，年營(yíng)收15億美元，由一對親兄弟 Patrick Collison（28歲）和 John Collison（26歲）共同創(chuàng )立。倆人各以11億美元的身家，躋身全世界最年輕的億萬(wàn)富翁行列。

左：Patrick 右：John

Moritz的原話(huà)是：“（Patrick和John的）優(yōu)勢在于：來(lái)到硅谷后卻未被這里浮躁的空氣污染，他倆謙遜而成熟。這個(gè)創(chuàng )業(yè)故事本來(lái)充滿(mǎn)了不可能——這對兄弟來(lái)自一個(gè)小鄉村，如今卻建成了可能是互聯(lián)網(wǎng)最重要的公司之一。”

Patrick和 John兄弟倆（還有個(gè)弟弟名叫 Tommy）出生于愛(ài)爾蘭一個(gè)小地方，小時(shí)候隨父母到處遷移，然后終于在景色優(yōu)美的中部鄉村Dromineer 定居下來(lái)。這地方有多小呢？倆兄弟讀的學(xué)校，每個(gè)年級都不到20名學(xué)生。所以日后兄弟倆“鄉下人”的身份也被多次提及。

倆人的父親是電氣工程師，母親修微生物學(xué)；后來(lái)父母分別從商，經(jīng)營(yíng)自己的公司。所以Patrick和John從小耳濡目染科學(xué)知識，后來(lái)又于家庭生活中觀(guān)察到很多經(jīng)商之道。

在這樣的成長(cháng)環(huán)境中，兄弟倆表現出過(guò)人的天賦， 從小擅長(cháng)自學(xué)。尤其是Patrick，他曾經(jīng)于16歲獲得一個(gè)人工智能獎項，被稱(chēng)贊為“愛(ài)爾蘭最聰明的紅發(fā)人。”——不得不說(shuō)，家庭教育對孩子的影響可能是最重要的。（注：愛(ài)爾蘭紅頭發(fā)人很多，redhead是對當地人一種稱(chēng)呼，在電影《亂世佳人》中也有提及。但如果用此詞形容男性，是比較有貶義的。）

Patrick 8歲開(kāi)始學(xué)習電腦知識，然后于13歲完成SAT考試，并憑借此成績(jì)被麻省理工學(xué)院錄取。而弟弟John也不遜色，幾年后同樣奔赴美國來(lái)到哈佛大學(xué)。

少年時(shí)的倆兄弟

倆兄弟在大學(xué)期間搗鼓出一家公司Automatic Inc.，用于管理eBay網(wǎng)上的各種拍賣(mài)交易，后來(lái)2008年賣(mài)掉公司獲得了500萬(wàn)美元——賺得第一桶金的同時(shí)，也收獲了進(jìn)一步創(chuàng )業(yè)的雄心壯志。

2009 年，Patrick和John輟學(xué)開(kāi)始專(zhuān)攻他們的新項目——就是后來(lái)Stripe的原型。

都說(shuō)要做科技創(chuàng )業(yè)就要來(lái)硅谷，倆人在硅谷中心城市Palo Alto租了辦公室——好巧不巧，就在在線(xiàn)支付巨頭PayPal的對面。CEO Patrick和總裁John天天汗如雨下地蹬著(zhù)自行車(chē)來(lái)上班，這也是開(kāi)頭Moritz那樣評價(jià)他們的論據之一。

你們能跟PayPal比？PayPal：我投Stripe！

PayPal市值達到了715億，但絕不意味著(zhù)它處于不敗之地。相反，一旦它的進(jìn)步速度放緩，其創(chuàng )始人都立刻開(kāi)始尋找潛在的取代者。

不得不說(shuō)，Stripe作為一家初創(chuàng )公司時(shí)的發(fā)展道路，是順風(fēng)順水的。后來(lái)Patrick談到“創(chuàng )業(yè)建議”時(shí)發(fā)出感慨：你以為的開(kāi)發(fā)者面對的小小難題，可能會(huì )成為巨大的商業(yè)機遇，“我們最開(kāi)始創(chuàng )建Stripe的原因，就是發(fā)現像我們這樣搞網(wǎng)站和APP的人，接收付款過(guò)于復雜和困難了……開(kāi)始創(chuàng )業(yè)后，我們發(fā)現這個(gè)難題比想象的還寬泛，存在于全球各地。”

公司現已搬到舊金山創(chuàng )業(yè)公司云集的SoMa區

于是，兄弟倆花了兩年時(shí)間，一邊測試產(chǎn)品和服務(wù)，一邊到處和銀行信用卡公司以及監管機構打交道形成合作，讓支付過(guò)程變得極為簡(jiǎn)單——這樣客戶(hù)就不用為這些關(guān)系處理和復雜程序而頭疼。這是極為重要的。

以Stripe的客戶(hù)Lyft為例，John說(shuō)，“Lyft原本得花半年去做個(gè)支付平臺，比如得計算紀錄司機應該賺多少錢(qián)、什么時(shí)間打錢(qián)，還有一堆監管事務(wù)?，F在我們把大部分工作攬下來(lái)，他們才能專(zhuān)注建立自己的商業(yè)模型。”這一點(diǎn)對時(shí)間精力和資本有限的創(chuàng )業(yè)公司尤其重要，所以Stripe的很多客戶(hù)都是創(chuàng )業(yè)公司，他們對能擺脫這些冗雜瑣碎的程序性事務(wù)贊不絕口。

但是很多潛在投資機構對Stripe表示不看好，因為這個(gè)領(lǐng)域有 PayPal 這頭巨獸。難道Stripe能解決的難題，對PayPal來(lái)說(shuō)不是更輕松嗎？

結果，PayPal聯(lián)合創(chuàng )始人Peter Thiel和Elon Musk，以及早期投資者M(jìn)ichael Moritz都跳出來(lái)說(shuō)：“我們想投資Stripe！”——這批人都加入了Stripe 2011年的種子輪融資。Moritz一語(yǔ)道破緣由：“PayPal的推進(jìn)器已經(jīng)不那么好使了。”付款過(guò)程太復雜這個(gè)問(wèn)題早在十年前就存在。而PayPal在這方面技術(shù)上，的確落后不少。

Elon Musk和Peter Thiel很早就給Stripe投資了

Stripe的A輪融資由紅杉資本領(lǐng)投，此后融資過(guò)程順風(fēng)順水，估值一路高漲。2016年11月完成的D輪融資中，Stripe拿到1.5億美元投資，估值達92億美元，相比2015年C輪時(shí)50億美元的估值，幾乎翻倍！

這其中很多資本都在后續融資中繼續參加，比如紅杉資本幾乎每次融資都沒(méi)有錯過(guò)，其對Stripe的看好可見(jiàn)一斑。而 American Express 這樣的傳統信用卡巨頭注資 Stripe，也看出他們在努力把握這個(gè)領(lǐng)域的前行方向。

一個(gè)API和幾行代碼，即刻解決難題！

Stripe到底能讓客戶(hù)省心到什么程度？一句話(huà)概括：只需要一個(gè)API和幾行代碼，客戶(hù)公司的網(wǎng)站或應用，就能開(kāi)始支持付款業(yè)務(wù)。

這有多牛？

Tech Crunch認為，“開(kāi)發(fā)人員為這個(gè)超級簡(jiǎn)單的API感到興奮無(wú)比，因為搞定在線(xiàn)支付的其它選項，讓你超級蛋疼（colossal pain in the ass）”。

因為讓擁有付款功能變得如此簡(jiǎn)單，一家創(chuàng )業(yè)公司CEO表示，現在他們敢做支付項測試、開(kāi)發(fā)在線(xiàn)市場(chǎng)等新功能，以及其它本來(lái)根本想都不想的點(diǎn)子，試錯成本一下子大幅降低。原本創(chuàng )業(yè)公司想處理付款的話(huà)，就得搞定PCI合規性和支持各種信用卡類(lèi)型，還要和負責清算的銀行直接打交道?，F在Stripe用一個(gè)API和數行代碼，把這些復雜的東西一掃而光！

另一家創(chuàng )業(yè)公司Exec的創(chuàng )始人描述了他如何在30分鐘內搞定付款功能：“下午1:00，我決定給Exec添加支付功能；1:01，我發(fā)現我可以在Stripe網(wǎng)站上注冊賬號并開(kāi)始處理付款；1:05，我閱讀了文檔，把js文件添加到我們的測試版網(wǎng)站；1:25，測試支付功能完畢，實(shí)時(shí)運行出現。”

現在，Stripe擁有超過(guò)10萬(wàn)家客戶(hù)，既有大批創(chuàng )業(yè)公司，也有大型企業(yè)，包括電商公司Target、Under Armour；共享經(jīng)濟領(lǐng)域的Lyft和Doordash；做SAAS的Slack和Tableau；以及非營(yíng)利組織 NPR 等等。

部分客戶(hù)一覽

支付行業(yè)仍是巨頭壟斷

作為普通消費者，我們只需在結賬時(shí)提供一張借記卡或者信用卡?，F金交易越來(lái)越少見(jiàn)，付款越來(lái)越便捷。但是支付過(guò)程其實(shí)是極為復雜的，牽涉到的玩家眾多。其中，銀行和發(fā)卡機構是絕對的統治地位。

圖片來(lái)自BI INTELLIGENCE

在這個(gè)復雜的生態(tài)網(wǎng)絡(luò )中，Stripe只是其中一環(huán)，叫做“支付服務(wù)提供商”。對個(gè)人消費者來(lái)說(shuō)，他們的信用卡信息是直接進(jìn)入Stripe的；對信用卡發(fā)卡機構（比如VISA）來(lái)說(shuō)，商家就是Stripe，而非使用Stripe服務(wù)的商戶(hù)。為了給企業(yè)級客戶(hù)提供便捷服務(wù)，Stripe自己需要處理好各個(gè)環(huán)節上的關(guān)系。

如此勞心勞力，Stripe的收費模式卻很簡(jiǎn)單：沒(méi)有安裝費月費或其它隱藏費，而是統一對每筆交易收取2.9%費用，外加30美分的服務(wù)費。外界估計，目前Stripe每年處理500億美元的金額，它自己的收入約達到15億美元。

這筆收入看著(zhù)不少，但是！這其中要扣除銀行和發(fā)卡機構收取的費率，剩下的才屬于 Stripe 的利潤。而兩大占統治地位的機構，攫取了大部分利潤。Stripe不肯透露自己的盈利情況，但根據行業(yè)共識，做支付的公司能拿到0.5%，已經(jīng)屬于超級幸運兒。作支付的“后輩”，獲得利潤率是非常低的。

現有支付行業(yè)的統治者仍然是銀行和發(fā)卡公司，兩者都掌握了大量的用戶(hù)隱私信息，更關(guān)鍵的，是用戶(hù)對他們幾乎無(wú)條件的信任。

Stripe的收費其實(shí)也不占優(yōu)勢，和 PayPal 持平；如果處理更大額的交易量，市面上有比它更劃算的解決方案。比如 FeeFighters 的收費結構：25美元月費+2.3% 每筆交易費用+30美分每筆手續費。

所以現在Stripe要做的，除了追求更大規模交易量，包括在全球范圍內拓展客戶(hù)，以期降低成本降低收費，也在不斷更新自己的技術(shù)，建立更強大的技術(shù)壁壘，比如推出的Radar雷達服務(wù)，利用機器學(xué)習檢測商業(yè)詐騙行徑；比如Instant Payouts服務(wù)，讓Lyft這樣的公司，能迅速給眾多司機打錢(qián)，而不必等上一周時(shí)間，從而增強了自己的吸引力。

盡快上市？CEO表示拒絕

自從D輪融資結束后，Stripe一直被眾多分析機構看好，認為它是繼Airbnb和Uber后又一顆硅谷明星，并且可以在2017年IPO?，F在就有了92億美金估值，那上市后豈不是所有投資者和公司員工都能大賺一筆？Patrick和John兄弟倆，成為明星上市公司的創(chuàng )始人，豈不聲望更上一層樓？

但是今年四月份，CEO Patrick公開(kāi)表示：不要期待Stripe會(huì )在近期上市，并且舉了亞馬遜的例子作出說(shuō)明。“你可以看看亞馬遜剛上市的頭幾年，日子真的不好過(guò)……現在它是做的很棒，但是剛開(kāi)始真的艱難，并且整個(gè)行業(yè)（上市后公司運營(yíng)）會(huì )遇到結構性挑戰。”

“從我們的立場(chǎng)看，只有在你取得一些里程碑式的成就，完成了最初設定的任務(wù)，那么上市才是有道理的。但Stripe還沒(méi)有，我們仍然處于最初設立的發(fā)展軌跡的早期。此外我們的很多客戶(hù)都是創(chuàng )業(yè)公司，它們也都在發(fā)展初期階段——因此我們要用更長(cháng)期的視野去看待這份事業(yè)！”

年少成名的倆兄弟，能沉得住氣，能把眼光放長(cháng)遠，也讓外界對機遇和挑戰并存的Stripe，更多了一份信心。