最近，微信悄悄上線(xiàn)了自己的第一款保險產(chǎn)品。11月2日，部分微信用戶(hù)（目前1000萬(wàn)人能看到）打開(kāi)微信的錢(qián)包頁(yè)面時(shí)，會(huì )發(fā)現在九宮格里多了“保險服務(wù)”一項，點(diǎn)開(kāi)后是“微保”的頁(yè)面，可以看到一款叫做“微醫保”的健康險產(chǎn)品。于是，我們又可以看到很多標題聳人聽(tīng)聞的新聞，“重磅！保險公司要倒閉了！”“震驚！保險代理人全將失業(yè)！”

在靜逸投資看來(lái)，這款保險產(chǎn)品成為微信的重磅是大概率事件，因為除了微信9億多的用戶(hù)流量外，產(chǎn)品本身確實(shí)頗具吸引力“微醫保”是一款短期醫療險，包含300萬(wàn)的一般醫療保障，并針對保監會(huì )定義的高發(fā)100種重大疾病提供600萬(wàn)重疾醫療保障，即100種重疾都能獲得0免賠100%賠付的保障。產(chǎn)品突破醫保報銷(xiāo)限制，對國內公立醫院的自費項目、自費藥都能賠付。產(chǎn)品的價(jià)格低于市場(chǎng)上幾乎所有同類(lèi)健康險產(chǎn)品。除了高性?xún)r(jià)比的優(yōu)勢外，“微醫保”在服務(wù)層面也做了很多創(chuàng )新，包括急速賠付、快速就醫、押金墊付、專(zhuān)家預約、專(zhuān)人陪診、專(zhuān)家病房、手術(shù)安排等，應該說(shuō)超越了傳統保險公司類(lèi)似產(chǎn)品的體驗。

在分析微信保險對傳統保險公司的影響之前，我們先看這款產(chǎn)品有趣的幾個(gè)地方。

第一，騰訊自帶流量的幸福。產(chǎn)品一經(jīng)推出，甚至還未推出，就自帶流量，在媒體上廣為傳播，在流量越來(lái)越貴，注意力分散，信息傳播越來(lái)越難的今天，騰訊是多么的幸福！哪怕只是微信的啟動(dòng)畫(huà)面細微的變化，都會(huì )被網(wǎng)友和媒體挖掘出來(lái)并鋪天蓋地地傳播，不得不為騰訊（尤其是微信）擁有的這種能力（資源）折服！

第二，保險產(chǎn)品居然不是眾安的。這次微信首次推出的保險，盡然不是與前不久剛在香港上市的眾安保險合作，而是與眾安的競爭對手泰康在線(xiàn)合作。眾安股價(jià)被炒作，一個(gè)很重要的原因可是三馬概念，而且這款產(chǎn)品幾乎就是眾安的尊享e生基礎上做了改進(jìn)。三馬其實(shí)都不會(huì )把眾安當做親兒子的，因為股權都不高（10%左右），保險這么大的蛋糕，他們必然會(huì )有自己的布局。10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險代理有限公司獲得保監會(huì )的批復，準許經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，微民保險才是親生的。

第三，低SKU的打法。我們曾經(jīng)在《選擇的悖論及其對商業(yè)和投資的啟示》一文中提到，目前由于選擇的過(guò)剩，人們不再喜歡大而全，更喜歡精選低SKU。馬云的余額寶就是將一款普通的貨幣基金體驗做到最好，而且只有一個(gè)選擇，而騰訊理財通的貨幣基金選擇較多，而且體驗一般，所以規模不到余額寶的零頭，目前騰訊也在試圖改變這種情況。騰訊的保險的打法無(wú)疑是高明的，從價(jià)格低廉、用途最廣泛最剛需的短期醫療險入手，做一款性?xún)r(jià)比高、體驗最好的產(chǎn)品，而且只提供一種選擇，容易提升大眾對保險的認知度，形成爆款，后續再推出其他險種也容易得多。根據騰訊自己的說(shuō)法，“國內的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺大多采用大賣(mài)場(chǎng)形式，每個(gè)險種都可以看到十幾家保險公司的產(chǎn)品，用戶(hù)很難做出選擇。所以微保選了一條不一樣的路——每個(gè)險種只推出2~3個(gè)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化條款，加大保障范圍，增強理賠跟進(jìn)，并精準地匹配用戶(hù)需求”。反觀(guān)支付寶的保險服務(wù)頻道，就是大而全，同類(lèi)產(chǎn)品有多個(gè)保險公司的很多款，所以大眾對支付寶的保險頻道認知度不高。就保險布局的水平而言，騰訊略高一籌。

那么，最關(guān)鍵的問(wèn)題，微信保險對傳統保險公司影響幾何？

首先，我們需要理解騰訊目前的戰略，360事件后，騰訊后來(lái)的戰略發(fā)生了很大的變化。根據馬化騰的說(shuō)法，騰訊只做內容和連接。馬化騰也說(shuō)過(guò)，每個(gè)行業(yè)都有很深的學(xué)問(wèn)，對其他行業(yè)越來(lái)越敬畏。騰訊其實(shí)不太像以前什么都去自己做了，而是以流量和資本為紐帶，打造開(kāi)放平臺和生態(tài)系統，接入各行各業(yè)優(yōu)秀的合作伙伴。對保險業(yè)務(wù)也一樣，占據微信核心入口的微民保險經(jīng)營(yíng)范圍是保險代理業(yè)務(wù)，不是騰訊自家開(kāi)的保險公司。

微信第一款保險產(chǎn)品也是與泰康在線(xiàn)合作的。預計未來(lái)騰訊對保險的布局，依然以與傳統保險公司的“連接”“合作”為主。也就是說(shuō)，傳統保險公司可以借助微信放大自己的業(yè)務(wù)，當然前提是有好的產(chǎn)品。比如，此次泰康合作的產(chǎn)品如果形成爆款，不論泰康最終是否賺到錢(qián)，至少對品牌的提升作用是顯而易見(jiàn)的。

如果說(shuō)微信保險對險企有沖擊，這種沖擊也是結構性的。我們需要清楚目前傳統保險公司的產(chǎn)品結構。微信這款短期醫療險其實(shí)目前的大型保險公司都有同類(lèi)產(chǎn)品，而且是不那么重要的產(chǎn)品。大型險企的主要產(chǎn)品是代理人渠道銷(xiāo)售的大額、期繳、長(cháng)期的保障型或儲蓄型產(chǎn)品，類(lèi)似微信的這款短期醫療險往往作為大額保險的搭配銷(xiāo)售，或者用來(lái)引流的，主要目的不是賺錢(qián)。就微信目前這款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，即使有沖擊，也沖擊的是傳統險企最不重要的部分，影響微弱。就保險產(chǎn)品本身的功能來(lái)講，短期的消費型的醫療險保障程度也是不夠的，短期醫療險隨著(zhù)投保人未來(lái)年齡增長(cháng)費用也會(huì )增長(cháng)而且不確定，產(chǎn)品是否停掉也不確定，不一定可做到終身保證續保。

當前主流人群以購買(mǎi)大額期繳、保障期長(cháng)并且到期返本的保險產(chǎn)品為主，這也是保險公司的主流產(chǎn)品。消費型短期醫療險和長(cháng)期期繳返本的保險的產(chǎn)品的本質(zhì)區別就像“租房”和“買(mǎi)房”的區別，就目前來(lái)看，還是買(mǎi)房的需求是主流。

保險公司的主流產(chǎn)品目前依賴(lài)代理人銷(xiāo)售，不會(huì )放在網(wǎng)上銷(xiāo)售。當然，大型保險公司的產(chǎn)品對很多人來(lái)講是比較貴比較復雜的，保險的渠道費用也比較高，希望騰訊未來(lái)能發(fā)揮一些鯰魚(yú)效應。但騰訊動(dòng)搖保險公司的根基，目前還看不到。

很多外來(lái)沖擊是結構性的不是系統性的。比如余額寶沖擊了銀行業(yè)的存款，但沖擊的只是低凈值人群，無(wú)法沖擊高凈值人群，對低凈值客戶(hù)占比高的銀行沖擊就比較大，對招行這樣高凈值客戶(hù)較多的銀行沖擊就很小。高鐵沖擊航空業(yè)，也只是沖擊1000公里以?xún)鹊某鲂?，某些方面甚至和航空相得益彰。微信的這款保險，對傳統保險公司沖擊很小，但對眾安的醫療險可能沖擊不小。據筆者了解，一些買(mǎi)了眾安尊享e生的朋友，準備將來(lái)?yè)Q到微信的保險了。

筆者認為，微信推出保險，目前對全行業(yè)來(lái)說(shuō)總體上是好事。保障型保險產(chǎn)品目前仍處于起步階段。國民的保險意識依然十分欠缺，保險本身作為一種對社會(huì )非常有益的產(chǎn)品，在人們心中依然有很多偏見(jiàn)和負面印象。微信保險對提高全民保險意識，改善保險形象都具有正面意義，可以促進(jìn)行業(yè)蛋糕做大，也促使傳統保險公司進(jìn)一步改善產(chǎn)品和服務(wù)。

但是，騰訊是個(gè)偉大（可怕）的企業(yè)，它總是默不作聲地布局，一旦時(shí)機成熟，突然之間就會(huì )發(fā)動(dòng)珍珠港偷襲，擊敗競爭對手。毫無(wú)疑問(wèn)，騰訊對保險的布局只是打響了第一槍?zhuān)罄m還會(huì )有很多動(dòng)作。短期內，我們還完全看不到互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的顛覆，但未來(lái)行業(yè)格局的變化不是百分之百地確定，傳統保險公司仍需保持警惕，不斷思考自己的未來(lái)。