最近，微信悄悄上線了自己的第一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。11月2日，部分微信用戶（目前1000萬人能看到）打開微信的錢包頁面時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)在九宮格里多了“保險(xiǎn)服務(wù)”一項(xiàng)，點(diǎn)開后是“微保”的頁面，可以看到一款叫做“微醫(yī)保”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。于是，我們又可以看到很多標(biāo)題聳人聽聞的新聞，“重磅！保險(xiǎn)公司要倒閉了！”“震驚！保險(xiǎn)代理人全將失業(yè)！”

在靜逸投資看來，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品成為微信的重磅是大概率事件，因?yàn)槌宋⑿?億多的用戶流量外，產(chǎn)品本身確實(shí)頗具吸引力“微醫(yī)保”是一款短期醫(yī)療險(xiǎn)，包含300萬的一般醫(yī)療保障，并針對(duì)保監(jiān)會(huì)定義的高發(fā)100種重大疾病提供600萬重疾醫(yī)療保障，即100種重疾都能獲得0免賠100%賠付的保障。產(chǎn)品突破醫(yī)保報(bào)銷限制，對(duì)國內(nèi)公立醫(yī)院的自費(fèi)項(xiàng)目、自費(fèi)藥都能賠付。產(chǎn)品的價(jià)格低于市場上幾乎所有同類健康險(xiǎn)產(chǎn)品。除了高性價(jià)比的優(yōu)勢外，“微醫(yī)保”在服務(wù)層面也做了很多創(chuàng)新，包括急速賠付、快速就醫(yī)、押金墊付、專家預(yù)約、專人陪診、專家病房、手術(shù)安排等，應(yīng)該說超越了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司類似產(chǎn)品的體驗(yàn)。

在分析微信保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的影響之前，我們先看這款產(chǎn)品有趣的幾個(gè)地方。

第一，騰訊自帶流量的幸福。產(chǎn)品一經(jīng)推出，甚至還未推出，就自帶流量，在媒體上廣為傳播，在流量越來越貴，注意力分散，信息傳播越來越難的今天，騰訊是多么的幸福！哪怕只是微信的啟動(dòng)畫面細(xì)微的變化，都會(huì)被網(wǎng)友和媒體挖掘出來并鋪天蓋地地傳播，不得不為騰訊（尤其是微信）擁有的這種能力（資源）折服！

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品居然不是眾安的。這次微信首次推出的保險(xiǎn)，盡然不是與前不久剛在香港上市的眾安保險(xiǎn)合作，而是與眾安的競爭對(duì)手泰康在線合作。眾安股價(jià)被炒作，一個(gè)很重要的原因可是三馬概念，而且這款產(chǎn)品幾乎就是眾安的尊享e生基礎(chǔ)上做了改進(jìn)。三馬其實(shí)都不會(huì)把眾安當(dāng)做親兒子的，因?yàn)楣蓹?quán)都不高（10%左右），保險(xiǎn)這么大的蛋糕，他們必然會(huì)有自己的布局。10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險(xiǎn)代理有限公司獲得保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，準(zhǔn)許經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)?？梢?，微民保險(xiǎn)才是親生的。

第三，低SKU的打法。我們曾經(jīng)在《選擇的悖論及其對(duì)商業(yè)和投資的啟示》一文中提到，目前由于選擇的過剩，人們不再喜歡大而全，更喜歡精選低SKU。馬云的余額寶就是將一款普通的貨幣基金體驗(yàn)做到最好，而且只有一個(gè)選擇，而騰訊理財(cái)通的貨幣基金選擇較多，而且體驗(yàn)一般，所以規(guī)模不到余額寶的零頭，目前騰訊也在試圖改變這種情況。騰訊的保險(xiǎn)的打法無疑是高明的，從價(jià)格低廉、用途最廣泛最剛需的短期醫(yī)療險(xiǎn)入手，做一款性價(jià)比高、體驗(yàn)最好的產(chǎn)品，而且只提供一種選擇，容易提升大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度，形成爆款，后續(xù)再推出其他險(xiǎn)種也容易得多。根據(jù)騰訊自己的說法，“國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)大多采用大賣場形式，每個(gè)險(xiǎn)種都可以看到十幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，用戶很難做出選擇。所以微保選了一條不一樣的路——每個(gè)險(xiǎn)種只推出2~3個(gè)產(chǎn)品，簡化條款，加大保障范圍，增強(qiáng)理賠跟進(jìn)，并精準(zhǔn)地匹配用戶需求”。反觀支付寶的保險(xiǎn)服務(wù)頻道，就是大而全，同類產(chǎn)品有多個(gè)保險(xiǎn)公司的很多款，所以大眾對(duì)支付寶的保險(xiǎn)頻道認(rèn)知度不高。就保險(xiǎn)布局的水平而言，騰訊略高一籌。

那么，最關(guān)鍵的問題，微信保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司影響幾何？

首先，我們需要理解騰訊目前的戰(zhàn)略，360事件后，騰訊后來的戰(zhàn)略發(fā)生了很大的變化。根據(jù)馬化騰的說法，騰訊只做內(nèi)容和連接。馬化騰也說過，每個(gè)行業(yè)都有很深的學(xué)問，對(duì)其他行業(yè)越來越敬畏。騰訊其實(shí)不太像以前什么都去自己做了，而是以流量和資本為紐帶，打造開放平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)，接入各行各業(yè)優(yōu)秀的合作伙伴。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也一樣，占據(jù)微信核心入口的微民保險(xiǎn)經(jīng)營范圍是保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不是騰訊自家開的保險(xiǎn)公司。

微信第一款保險(xiǎn)產(chǎn)品也是與泰康在線合作的。預(yù)計(jì)未來騰訊對(duì)保險(xiǎn)的布局，依然以與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的“連接”“合作”為主。也就是說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可以借助微信放大自己的業(yè)務(wù)，當(dāng)然前提是有好的產(chǎn)品。比如，此次泰康合作的產(chǎn)品如果形成爆款，不論泰康最終是否賺到錢，至少對(duì)品牌的提升作用是顯而易見的。

如果說微信保險(xiǎn)對(duì)險(xiǎn)企有沖擊，這種沖擊也是結(jié)構(gòu)性的。我們需要清楚目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。微信這款短期醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)目前的大型保險(xiǎn)公司都有同類產(chǎn)品，而且是不那么重要的產(chǎn)品。大型險(xiǎn)企的主要產(chǎn)品是代理人渠道銷售的大額、期繳、長期的保障型或儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，類似微信的這款短期醫(yī)療險(xiǎn)往往作為大額保險(xiǎn)的搭配銷售，或者用來引流的，主要目的不是賺錢。就微信目前這款產(chǎn)品來說，即使有沖擊，也沖擊的是傳統(tǒng)險(xiǎn)企最不重要的部分，影響微弱。就保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的功能來講，短期的消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)保障程度也是不夠的，短期醫(yī)療險(xiǎn)隨著投保人未來年齡增長費(fèi)用也會(huì)增長而且不確定，產(chǎn)品是否停掉也不確定，不一定可做到終身保證續(xù)保。

當(dāng)前主流人群以購買大額期繳、保障期長并且到期返本的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，這也是保險(xiǎn)公司的主流產(chǎn)品。消費(fèi)型短期醫(yī)療險(xiǎn)和長期期繳返本的保險(xiǎn)的產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別就像“租房”和“買房”的區(qū)別，就目前來看，還是買房的需求是主流。

保險(xiǎn)公司的主流產(chǎn)品目前依賴代理人銷售，不會(huì)放在網(wǎng)上銷售。當(dāng)然，大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)很多人來講是比較貴比較復(fù)雜的，保險(xiǎn)的渠道費(fèi)用也比較高，希望騰訊未來能發(fā)揮一些鯰魚效應(yīng)。但騰訊動(dòng)搖保險(xiǎn)公司的根基，目前還看不到。

很多外來沖擊是結(jié)構(gòu)性的不是系統(tǒng)性的。比如余額寶沖擊了銀行業(yè)的存款，但沖擊的只是低凈值人群，無法沖擊高凈值人群，對(duì)低凈值客戶占比高的銀行沖擊就比較大，對(duì)招行這樣高凈值客戶較多的銀行沖擊就很小。高鐵沖擊航空業(yè)，也只是沖擊1000公里以內(nèi)的出行，某些方面甚至和航空相得益彰。微信的這款保險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司沖擊很小，但對(duì)眾安的醫(yī)療險(xiǎn)可能沖擊不小。據(jù)筆者了解，一些買了眾安尊享e生的朋友，準(zhǔn)備將來換到微信的保險(xiǎn)了。

筆者認(rèn)為，微信推出保險(xiǎn)，目前對(duì)全行業(yè)來說總體上是好事。保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品目前仍處于起步階段。國民的保險(xiǎn)意識(shí)依然十分欠缺，保險(xiǎn)本身作為一種對(duì)社會(huì)非常有益的產(chǎn)品，在人們心中依然有很多偏見和負(fù)面印象。微信保險(xiǎn)對(duì)提高全民保險(xiǎn)意識(shí)，改善保險(xiǎn)形象都具有正面意義，可以促進(jìn)行業(yè)蛋糕做大，也促使傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步改善產(chǎn)品和服務(wù)。

但是，騰訊是個(gè)偉大（可怕）的企業(yè)，它總是默不作聲地布局，一旦時(shí)機(jī)成熟，突然之間就會(huì)發(fā)動(dòng)珍珠港偷襲，擊敗競爭對(duì)手。毫無疑問，騰訊對(duì)保險(xiǎn)的布局只是打響了第一槍，后續(xù)還會(huì)有很多動(dòng)作。短期內(nèi)，我們還完全看不到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的顛覆，但未來行業(yè)格局的變化不是百分之百地確定，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司仍需保持警惕，不斷思考自己的未來。