先說(shuō)個(gè)故事。

中國第一家保險公司可以追溯到1805年，英國東印度公司鴉片部經(jīng)理達衛森在廣州成立諫當保安行。

但中國民族保險業(yè)真正興起，則要從李鴻章創(chuàng )辦的招商局說(shuō)起：現代保險的鼻祖——海上保險業(yè)務(wù)當時(shí)在中國被外資獨霸，“官督商辦”的輪船招商局發(fā)現保險對自己的航運業(yè)務(wù)形成了掣肘（要么投保費率高，要么不能投保）。

李爺爺對此很不開(kāi)心，又想到保險業(yè)本身是現金流很好的行當，于是一不做二不休，就在1875年設立了保險招商局，成為中國第一家民族保險公司。

自此之后，保險成為一個(gè)新事物被國人了解，陸陸續續有中資財險或壽險公司成立，然后倒閉。

新中國成立后，到1952年，外資保險公司全部撤出了國內市場(chǎng)，1958年人民公社化后，國內保險業(yè)務(wù)也被停辦，邏輯很簡(jiǎn)單：人民公社“一大二公”，吃飯都不要錢(qián)了，人民的生老病死、企業(yè)的意外損失統統有國家集體承擔，保險不過(guò)是“將左口袋的錢(qián)轉到右口袋”而已（人民公社好威武）。

從1958~1978年，中國保險業(yè)幾乎是一片空白，人才也流失殆盡。直至1979年，央行內部設立中國人民保險公司，國內保險業(yè)才開(kāi)始逐步復興。

之所以講這段歷史，是想說(shuō)雖然中國保費收入快要超過(guò)日本，成為僅次于美國的第二大保險市場(chǎng)，但其實(shí)當代國內保險業(yè)的歷史只能算得上30年，非常短暫。

過(guò)去30年的快速發(fā)展是做大，但還遠談不上強，在繼續做大、真正做強的路上，勢必會(huì )冒出很多新機會(huì )和新玩家。

毫無(wú)疑問(wèn)，阿里和騰訊看到了這個(gè)誘人的機會(huì )：天朝龐大的人口基數注定會(huì )有巨大的商業(yè)保險需求，而目前保險業(yè)種種亂象和痛點(diǎn)讓用戶(hù)很痛苦。更重要的是，它們擁有強大的技術(shù)能力和龐大的客戶(hù)基礎，是最有可能成為推動(dòng)保險業(yè)革新的鯰魚(yú)。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的未來(lái)是星辰大海，巨頭的思路是風(fēng)向標，值得關(guān)注和琢磨。下面關(guān)于騰訊入局保險業(yè)的分析純屬個(gè)人臆測。

一、騰訊做保險的基本思路

1.連接一切

2010年3Q大戰后，騰訊的戰略逐漸從封閉轉為開(kāi)放，馬化騰說(shuō)“要把自己做成零部件，作為一個(gè)開(kāi)放接口提供給很多垂直領(lǐng)域的合作伙伴”，目測微保也是騰訊“連接一切”戰略在保險領(lǐng)域的落地。

微保之前，騰訊先后投資了眾安財險（財險）、和泰人壽（壽險）和香港的英杰華保險，但在三家都不是大股東。只在微保是絕對控股，也只有微保躋身九宮格，可見(jiàn)騰訊對它的重視。

微保是保險中介公司，不是保險公司，說(shuō)明騰訊對自己的戰略定位和能力邊界有很清晰的認識。

對保險業(yè)務(wù)的運營(yíng)、風(fēng)控、精算和投資等不擅長(cháng)，留給保險公司做。而通訊、社交、大數據技術(shù)等是它的強項，可以揚長(cháng)避短，發(fā)揮強大的連接器作用。連接保險公司、用戶(hù)、第三方數據源、保險配套服務(wù)商等，在產(chǎn)品設計、營(yíng)銷(xiāo)、核保、理賠等各環(huán)節做出改進(jìn)、把保險做成高效率、高品質(zhì)的閉環(huán)服務(wù)。

2. 保險精品店

微保去年開(kāi)始籌備，今年拿牌，最終上線(xiàn)的不是一家保險超市，而是與保險公司獨家合作的單一產(chǎn)品微醫保。目測是要走精品路線(xiàn)，通過(guò)設計少量?jì)?yōu)質(zhì)產(chǎn)品、打造優(yōu)質(zhì)閉環(huán)服務(wù)吸引目標客戶(hù)。

我個(gè)人非常喜歡這個(gè)思路。與一般的大眾消費商品不同，保險產(chǎn)品條款復雜，對專(zhuān)業(yè)知識要求多，僅僅是保費、保額、投保人、受益人等這些基本術(shù)語(yǔ)都會(huì )讓普通用戶(hù)抓耳撓腮，將不同險種一大堆產(chǎn)品像超市貨架似的擺出來(lái)，更讓人無(wú)所適從。

選擇太多導致無(wú)法選擇，這也是大家普遍離不開(kāi)保險業(yè)務(wù)員的原因之一。消費升級是大勢所趨，不僅會(huì )發(fā)生在日常生活消費中，也會(huì )在金融領(lǐng)域慢慢滲透。

眼下雖然有一些公司在往產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目的保險超市方向發(fā)展，也有一些公司利用強大的品牌效應和信息不對稱(chēng)，銷(xiāo)售性?xún)r(jià)比極低的保險產(chǎn)品榨取用戶(hù)價(jià)值。但是真正的保險精品店，應該是少而精。

騰訊如果采用精品戰略，需要力求簡(jiǎn)潔、透明。在產(chǎn)品設計上，不同險種（比如重疾險、醫療險、意外險、壽險、車(chē)險）可以推出3款～5款精品，并盡量將條款簡(jiǎn)化，借助互聯(lián)網(wǎng)方式給予通俗易懂的說(shuō)明。

這樣用戶(hù)在有限選擇范圍內找到合適產(chǎn)品的概率將大幅度提高，既緩解了選擇恐懼癥，又在減少了對保險業(yè)務(wù)員的依賴(lài)（從而可以降低保費支出），獲得更好的投保體驗。

同時(shí)，在全流程服務(wù)上，騰訊可以攜巨大的客戶(hù)和技術(shù)優(yōu)勢對保險公司施加影響，從而可以在售后客服，理賠服務(wù)的協(xié)調和監督等環(huán)節深度參與，進(jìn)一步提升用戶(hù)體驗。

二、對微保未來(lái)的小猜想

1. 沒(méi)幾家真正的保險科技公司

這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的喧囂帶動(dòng)了一波又一波保險領(lǐng)域的創(chuàng )業(yè)，大家都標榜自己是保險科技（insur-tech），其實(shí)大多數公司所謂的技術(shù)不過(guò)是借助互聯(lián)網(wǎng)工具將保險銷(xiāo)售從線(xiàn)下搬到了線(xiàn)上，遠談不上有技術(shù)含量。

畢竟，保險領(lǐng)域不像自然科學(xué)那樣，冷不丁就會(huì )發(fā)生小團隊研究成果顛覆大公司的故事。

保險本質(zhì)上遵循的是大數據法則，保險（尤其是人身保險）科技需要海量人群的各種長(cháng)期、動(dòng)態(tài)數據作為基礎，沒(méi)有大量有效數據的積累談做保險科技就是耍流氓。

而這些數據即便是大型保險公司都不一定能夠提供（它們盡管數據量大，但數據維度極為有限），更別說(shuō)新成立的創(chuàng )業(yè)公司。

從這個(gè)角度理解，目前在國內擁有與人身相關(guān)的大數據、未來(lái)真正有能力產(chǎn)生保險黑科技的公司并不多，反正我能想到的，只有騰訊、阿里和平安。

2. 基于“新零售”的“新保險”思考

自從娛樂(lè )圈新人馬云爸爸去年提出要做“新零售”，這個(gè)概念已經(jīng)被議論了一整年。

從目前新零售展示出來(lái)的形態(tài)來(lái)看，其核心其實(shí)就是以數據為中心的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合，在新零售體系里，交易是連接和需求的重要節點(diǎn)，零售商變?yōu)檎麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)者和組織者，構建零售商、供應商和消費者之間的一體化社群關(guān)系。

保險說(shuō)到底也是一種零售業(yè)態(tài)，只不過(guò)它的銷(xiāo)售渠道比較特別，是保險營(yíng)銷(xiāo)員、銀行、互聯(lián)網(wǎng)等。

大膽預測一下：與“新零售”類(lèi)似，“新保險”也會(huì )是以數據為中心的產(chǎn)業(yè)鏈整合，像微保這樣的保險中介成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)者和組織者，構建起中介公司、保險公司和保險用戶(hù)的一體化社群關(guān)系。

騰訊的“新保險”如何做？我的小猜想是未來(lái)十年分兩步走：

第一步：保險精品店；

第二步：一站式家庭保險方案提供商。

這兩步有先后順序，但不是非此即彼，而是可以多業(yè)務(wù)線(xiàn)彼此融合、共存。

1. 保險精品店

第一部分已經(jīng)對保險精品店的定位有所討論，這里再補充一下。之所以一開(kāi)始要做保險精品店，而不是直接跨到第二步做家庭保險方案提供商，有幾個(gè)原因：

• 保險精品店的定位有別于目前市面上大多數公司，憑借其定位的獨特性、騰訊品牌效應和優(yōu)質(zhì)的前后端服務(wù)，可以快速建立用戶(hù)口碑；

• 作為保險新兵，微保的經(jīng)驗和能力還非常有限，需要通過(guò)推出并打磨一個(gè)個(gè)新產(chǎn)品，逐步積累保險領(lǐng)域的know-how， 也需要通過(guò)內部協(xié)調和外部合作積累更多用戶(hù)數據，提高技術(shù)含量，不能操之過(guò)急；

• 用戶(hù)還沒(méi)有準備好。因為保險需求復雜而重要，目前主流用戶(hù)的消費習慣是選擇有信任感的保險業(yè)務(wù)員完成交易，以純互聯(lián)網(wǎng)方式提供一站式保險方案可能會(huì )在很大程度上挑戰用戶(hù)的保險消費習慣，逆流而上容易事倍功半。

保險是低頻、復雜的弱需求，上線(xiàn)初期微保需要爆款思維，推出幾款需求相對較強的險種樹(shù)立口碑，繼第一款醫療險后，目測下一個(gè)產(chǎn)品會(huì )是車(chē)險或者（定期）重疾險。

2. 一站式保險方案提供商

隨著(zhù)保險精品店的發(fā)展，微保將積累充分的行業(yè)經(jīng)驗，也在保險大數據和人工智能方面有所突破。那么下一步就可以考慮做一站式保險方案提供商了，情景可以是這樣子的：

微保有一個(gè)人工智能客服機器人“微小保”，可以與用戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)對話(huà)，用戶(hù)將自己的家庭人口結構、收入、健康、投保預算等信息告知微小保，它可以快速提供一整套保險方案，并根據優(yōu)先級進(jìn)行排序，用戶(hù)則可以選擇全部或者部分投保。

保單生成后進(jìn)入保單管理系統，用戶(hù)可以將保單信息發(fā)送給家人共同保管，以便需要理賠時(shí)及時(shí)啟用保單。

萬(wàn)一發(fā)生理賠，用戶(hù)可以通過(guò)“一鍵理賠”聯(lián)系微小保，微小保再聯(lián)系保險公司、醫療機構等，合作完成后續服務(wù)，甚至可以根據用戶(hù)定位，就近對接優(yōu)質(zhì)醫療資源。從投保到理賠，整個(gè)服務(wù)流程簡(jiǎn)潔、高效，對用戶(hù)而言基本可算是傻瓜式操作。

如果是車(chē)險，騰訊可以在微信中增設“微信駕駛”功能，或者與第三方UBI硬件合作，用戶(hù)在投保車(chē)險后，“微信駕駛”或者第三方合作硬件可以記錄用戶(hù)駕駛習慣，為下一年投保保費的厘定提供參考數據。一旦發(fā)生交通事故需要理賠，用戶(hù)也可以通過(guò)微信向微小保通報事故現場(chǎng)狀況，在線(xiàn)快速理賠。

總之，微保追求的境界可以是：用戶(hù)有了微小保，投保無(wú)需用腦。

三、可能面臨的挑戰

1. 深入合作有難度

作為一家保險中介公司，微保的定位應該是連接器和資源協(xié)調器，它需要依賴(lài)保險公司，既要合作開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品，又要在配套服務(wù)上進(jìn)行深度對接。

鑒于它龐大的影響力，小公司可能愿意合作，背靠大樹(shù)好乘涼，但小公司的運營(yíng)和配套服務(wù)能力相對有限，對保險用戶(hù)而言并非上上之選；

大公司則可能有所戒備，不敢對它敞開(kāi)心扉，因為作為行業(yè)大佬，他們可能并不想最終淪為微保的產(chǎn)品代工廠(chǎng)。

如何與實(shí)力雄厚的保險公司展開(kāi)深度合作，應是微保面臨的挑戰之一。

2.數據積累不容易

騰訊在通訊、社交領(lǐng)域的深厚積累已為它建立了其他公司難以匹敵的數據資源，但這些數據并非足夠滿(mǎn)足保險行業(yè)所需，比如用戶(hù)健康信息、駕駛習慣等更多維度的信息還有待補充。

為此，騰訊需要進(jìn)一步完善自身的數據生態(tài)，或獨立開(kāi)發(fā)或與第三方公司合作，豐富數據規模和維度，這需要時(shí)間，也考驗商業(yè)智慧。

3. 同質(zhì)化競爭嚴重

保險市場(chǎng)競爭激烈，產(chǎn)品高度同質(zhì)化，產(chǎn)品更新你追我趕，比如這邊騰訊剛推出“微醫保”，十天不到眾安就放出了“好醫保”，分明就是要單挑的節奏。

類(lèi)似這種情況是競爭常態(tài)，因此靠單一爆款很難獲得市場(chǎng)持續關(guān)注。只有打組合拳，從單一產(chǎn)品到產(chǎn)品方案，從賣(mài)產(chǎn)品到賣(mài)服務(wù)，才是建立競爭壁壘的正途，任重道遠。

四、對保險營(yíng)業(yè)員的影響

保險業(yè)務(wù)員會(huì )不會(huì )被新的保險科技所取代，馬明哲說(shuō)：“起碼在未來(lái)30~50 年內，業(yè)務(wù)員不會(huì )被科技互聯(lián)網(wǎng)取代。”

大佬也是人，預言準不準也是要看運氣的，1981年比爾蓋茨還預言“沒(méi)有誰(shuí)的個(gè)人電腦需要637KB的內存，640KB就足夠了”，你信嗎？

技術(shù)的進(jìn)步常常超乎想象，沒(méi)有什么不能替代，盡管3年～5年內肯定不會(huì )發(fā)生，但20年后保險業(yè)務(wù)員這個(gè)職業(yè)也許就消失了，就跟電話(huà)接線(xiàn)員消失一樣。不管信不信，深深的危機感肯定是需要的。