先說個故事。

中國第一家保險公司可以追溯到1805年，英國東印度公司鴉片部經(jīng)理達(dá)衛(wèi)森在廣州成立諫當(dāng)保安行。

但中國民族保險業(yè)真正興起，則要從李鴻章創(chuàng)辦的招商局說起：現(xiàn)代保險的鼻祖——海上保險業(yè)務(wù)當(dāng)時在中國被外資獨霸，“官督商辦”的輪船招商局發(fā)現(xiàn)保險對自己的航運業(yè)務(wù)形成了掣肘（要么投保費率高，要么不能投保）。

李爺爺對此很不開心，又想到保險業(yè)本身是現(xiàn)金流很好的行當(dāng)，于是一不做二不休，就在1875年設(shè)立了保險招商局，成為中國第一家民族保險公司。

自此之后，保險成為一個新事物被國人了解，陸陸續(xù)續(xù)有中資財險或壽險公司成立，然后倒閉。

新中國成立后，到1952年，外資保險公司全部撤出了國內(nèi)市場，1958年人民公社化后，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)也被停辦，邏輯很簡單：人民公社“一大二公”，吃飯都不要錢了，人民的生老病死、企業(yè)的意外損失統(tǒng)統(tǒng)有國家集體承擔(dān)，保險不過是“將左口袋的錢轉(zhuǎn)到右口袋”而已（人民公社好威武）。

從1958~1978年，中國保險業(yè)幾乎是一片空白，人才也流失殆盡。直至1979年，央行內(nèi)部設(shè)立中國人民保險公司，國內(nèi)保險業(yè)才開始逐步復(fù)興。

之所以講這段歷史，是想說雖然中國保費收入快要超過日本，成為僅次于美國的第二大保險市場，但其實當(dāng)代國內(nèi)保險業(yè)的歷史只能算得上30年，非常短暫。

過去30年的快速發(fā)展是做大，但還遠(yuǎn)談不上強，在繼續(xù)做大、真正做強的路上，勢必會冒出很多新機會和新玩家。

毫無疑問，阿里和騰訊看到了這個誘人的機會：天朝龐大的人口基數(shù)注定會有巨大的商業(yè)保險需求，而目前保險業(yè)種種亂象和痛點讓用戶很痛苦。更重要的是，它們擁有強大的技術(shù)能力和龐大的客戶基礎(chǔ)，是最有可能成為推動保險業(yè)革新的鯰魚。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的未來是星辰大海，巨頭的思路是風(fēng)向標(biāo)，值得關(guān)注和琢磨。下面關(guān)于騰訊入局保險業(yè)的分析純屬個人臆測。

一、騰訊做保險的基本思路

1.連接一切

2010年3Q大戰(zhàn)后，騰訊的戰(zhàn)略逐漸從封閉轉(zhuǎn)為開放，馬化騰說“要把自己做成零部件，作為一個開放接口提供給很多垂直領(lǐng)域的合作伙伴”，目測微保也是騰訊“連接一切”戰(zhàn)略在保險領(lǐng)域的落地。

微保之前，騰訊先后投資了眾安財險（財險）、和泰人壽（壽險）和香港的英杰華保險，但在三家都不是大股東。只在微保是絕對控股，也只有微保躋身九宮格，可見騰訊對它的重視。

微保是保險中介公司，不是保險公司，說明騰訊對自己的戰(zhàn)略定位和能力邊界有很清晰的認(rèn)識。

對保險業(yè)務(wù)的運營、風(fēng)控、精算和投資等不擅長，留給保險公司做。而通訊、社交、大數(shù)據(jù)技術(shù)等是它的強項，可以揚長避短，發(fā)揮強大的連接器作用。連接保險公司、用戶、第三方數(shù)據(jù)源、保險配套服務(wù)商等，在產(chǎn)品設(shè)計、營銷、核保、理賠等各環(huán)節(jié)做出改進(jìn)、把保險做成高效率、高品質(zhì)的閉環(huán)服務(wù)。

2. 保險精品店

微保去年開始籌備，今年拿牌，最終上線的不是一家保險超市，而是與保險公司獨家合作的單一產(chǎn)品微醫(yī)保。目測是要走精品路線，通過設(shè)計少量優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、打造優(yōu)質(zhì)閉環(huán)服務(wù)吸引目標(biāo)客戶。

我個人非常喜歡這個思路。與一般的大眾消費商品不同，保險產(chǎn)品條款復(fù)雜，對專業(yè)知識要求多，僅僅是保費、保額、投保人、受益人等這些基本術(shù)語都會讓普通用戶抓耳撓腮，將不同險種一大堆產(chǎn)品像超市貨架似的擺出來，更讓人無所適從。

選擇太多導(dǎo)致無法選擇，這也是大家普遍離不開保險業(yè)務(wù)員的原因之一。消費升級是大勢所趨，不僅會發(fā)生在日常生活消費中，也會在金融領(lǐng)域慢慢滲透。

眼下雖然有一些公司在往產(chǎn)品琳瑯滿目的保險超市方向發(fā)展，也有一些公司利用強大的品牌效應(yīng)和信息不對稱，銷售性價比極低的保險產(chǎn)品榨取用戶價值。但是真正的保險精品店，應(yīng)該是少而精。

騰訊如果采用精品戰(zhàn)略，需要力求簡潔、透明。在產(chǎn)品設(shè)計上，不同險種（比如重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險、車險）可以推出3款～5款精品，并盡量將條款簡化，借助互聯(lián)網(wǎng)方式給予通俗易懂的說明。

這樣用戶在有限選擇范圍內(nèi)找到合適產(chǎn)品的概率將大幅度提高，既緩解了選擇恐懼癥，又在減少了對保險業(yè)務(wù)員的依賴（從而可以降低保費支出），獲得更好的投保體驗。

同時，在全流程服務(wù)上，騰訊可以攜巨大的客戶和技術(shù)優(yōu)勢對保險公司施加影響，從而可以在售后客服，理賠服務(wù)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督等環(huán)節(jié)深度參與，進(jìn)一步提升用戶體驗。

二、對微保未來的小猜想

1. 沒幾家真正的保險科技公司

這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的喧囂帶動了一波又一波保險領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)，大家都標(biāo)榜自己是保險科技（insur-tech），其實大多數(shù)公司所謂的技術(shù)不過是借助互聯(lián)網(wǎng)工具將保險銷售從線下搬到了線上，遠(yuǎn)談不上有技術(shù)含量。

畢竟，保險領(lǐng)域不像自然科學(xué)那樣，冷不丁就會發(fā)生小團(tuán)隊研究成果顛覆大公司的故事。

保險本質(zhì)上遵循的是大數(shù)據(jù)法則，保險（尤其是人身保險）科技需要海量人群的各種長期、動態(tài)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，沒有大量有效數(shù)據(jù)的積累談做保險科技就是耍流氓。

而這些數(shù)據(jù)即便是大型保險公司都不一定能夠提供（它們盡管數(shù)據(jù)量大，但數(shù)據(jù)維度極為有限），更別說新成立的創(chuàng)業(yè)公司。

從這個角度理解，目前在國內(nèi)擁有與人身相關(guān)的大數(shù)據(jù)、未來真正有能力產(chǎn)生保險黑科技的公司并不多，反正我能想到的，只有騰訊、阿里和平安。

2. 基于“新零售”的“新保險”思考

自從娛樂圈新人馬云爸爸去年提出要做“新零售”，這個概念已經(jīng)被議論了一整年。

從目前新零售展示出來的形態(tài)來看，其核心其實就是以數(shù)據(jù)為中心的整個產(chǎn)業(yè)鏈的整合，在新零售體系里，交易是連接和需求的重要節(jié)點，零售商變?yōu)檎麄€產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)者和組織者，構(gòu)建零售商、供應(yīng)商和消費者之間的一體化社群關(guān)系。

保險說到底也是一種零售業(yè)態(tài)，只不過它的銷售渠道比較特別，是保險營銷員、銀行、互聯(lián)網(wǎng)等。

大膽預(yù)測一下：與“新零售”類似，“新保險”也會是以數(shù)據(jù)為中心的產(chǎn)業(yè)鏈整合，像微保這樣的保險中介成為整個產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)者和組織者，構(gòu)建起中介公司、保險公司和保險用戶的一體化社群關(guān)系。

騰訊的“新保險”如何做？我的小猜想是未來十年分兩步走：

第一步：保險精品店；

第二步：一站式家庭保險方案提供商。

這兩步有先后順序，但不是非此即彼，而是可以多業(yè)務(wù)線彼此融合、共存。

1. 保險精品店

第一部分已經(jīng)對保險精品店的定位有所討論，這里再補充一下。之所以一開始要做保險精品店，而不是直接跨到第二步做家庭保險方案提供商，有幾個原因：

• 保險精品店的定位有別于目前市面上大多數(shù)公司，憑借其定位的獨特性、騰訊品牌效應(yīng)和優(yōu)質(zhì)的前后端服務(wù)，可以快速建立用戶口碑；

• 作為保險新兵，微保的經(jīng)驗和能力還非常有限，需要通過推出并打磨一個個新產(chǎn)品，逐步積累保險領(lǐng)域的know-how， 也需要通過內(nèi)部協(xié)調(diào)和外部合作積累更多用戶數(shù)據(jù)，提高技術(shù)含量，不能操之過急；

• 用戶還沒有準(zhǔn)備好。因為保險需求復(fù)雜而重要，目前主流用戶的消費習(xí)慣是選擇有信任感的保險業(yè)務(wù)員完成交易，以純互聯(lián)網(wǎng)方式提供一站式保險方案可能會在很大程度上挑戰(zhàn)用戶的保險消費習(xí)慣，逆流而上容易事倍功半。

保險是低頻、復(fù)雜的弱需求，上線初期微保需要爆款思維，推出幾款需求相對較強的險種樹立口碑，繼第一款醫(yī)療險后，目測下一個產(chǎn)品會是車險或者（定期）重疾險。

2. 一站式保險方案提供商

隨著保險精品店的發(fā)展，微保將積累充分的行業(yè)經(jīng)驗，也在保險大數(shù)據(jù)和人工智能方面有所突破。那么下一步就可以考慮做一站式保險方案提供商了，情景可以是這樣子的：

微保有一個人工智能客服機器人“微小保”，可以與用戶進(jìn)行實時對話，用戶將自己的家庭人口結(jié)構(gòu)、收入、健康、投保預(yù)算等信息告知微小保，它可以快速提供一整套保險方案，并根據(jù)優(yōu)先級進(jìn)行排序，用戶則可以選擇全部或者部分投保。

保單生成后進(jìn)入保單管理系統(tǒng)，用戶可以將保單信息發(fā)送給家人共同保管，以便需要理賠時及時啟用保單。

萬一發(fā)生理賠，用戶可以通過“一鍵理賠”聯(lián)系微小保，微小保再聯(lián)系保險公司、醫(yī)療機構(gòu)等，合作完成后續(xù)服務(wù)，甚至可以根據(jù)用戶定位，就近對接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。從投保到理賠，整個服務(wù)流程簡潔、高效，對用戶而言基本可算是傻瓜式操作。

如果是車險，騰訊可以在微信中增設(shè)“微信駕駛”功能，或者與第三方UBI硬件合作，用戶在投保車險后，“微信駕駛”或者第三方合作硬件可以記錄用戶駕駛習(xí)慣，為下一年投保保費的厘定提供參考數(shù)據(jù)。一旦發(fā)生交通事故需要理賠，用戶也可以通過微信向微小保通報事故現(xiàn)場狀況，在線快速理賠。

總之，微保追求的境界可以是：用戶有了微小保，投保無需用腦。

三、可能面臨的挑戰(zhàn)

1. 深入合作有難度

作為一家保險中介公司，微保的定位應(yīng)該是連接器和資源協(xié)調(diào)器，它需要依賴保險公司，既要合作開發(fā)保險產(chǎn)品，又要在配套服務(wù)上進(jìn)行深度對接。

鑒于它龐大的影響力，小公司可能愿意合作，背靠大樹好乘涼，但小公司的運營和配套服務(wù)能力相對有限，對保險用戶而言并非上上之選；

大公司則可能有所戒備，不敢對它敞開心扉，因為作為行業(yè)大佬，他們可能并不想最終淪為微保的產(chǎn)品代工廠。

如何與實力雄厚的保險公司展開深度合作，應(yīng)是微保面臨的挑戰(zhàn)之一。

2.數(shù)據(jù)積累不容易

騰訊在通訊、社交領(lǐng)域的深厚積累已為它建立了其他公司難以匹敵的數(shù)據(jù)資源，但這些數(shù)據(jù)并非足夠滿足保險行業(yè)所需，比如用戶健康信息、駕駛習(xí)慣等更多維度的信息還有待補充。

為此，騰訊需要進(jìn)一步完善自身的數(shù)據(jù)生態(tài)，或獨立開發(fā)或與第三方公司合作，豐富數(shù)據(jù)規(guī)模和維度，這需要時間，也考驗商業(yè)智慧。

3. 同質(zhì)化競爭嚴(yán)重

保險市場競爭激烈，產(chǎn)品高度同質(zhì)化，產(chǎn)品更新你追我趕，比如這邊騰訊剛推出“微醫(yī)保”，十天不到眾安就放出了“好醫(yī)保”，分明就是要單挑的節(jié)奏。

類似這種情況是競爭常態(tài)，因此靠單一爆款很難獲得市場持續(xù)關(guān)注。只有打組合拳，從單一產(chǎn)品到產(chǎn)品方案，從賣產(chǎn)品到賣服務(wù)，才是建立競爭壁壘的正途，任重道遠(yuǎn)。

四、對保險營業(yè)員的影響

保險業(yè)務(wù)員會不會被新的保險科技所取代，馬明哲說：“起碼在未來30~50 年內(nèi)，業(yè)務(wù)員不會被科技互聯(lián)網(wǎng)取代。”

大佬也是人，預(yù)言準(zhǔn)不準(zhǔn)也是要看運氣的，1981年比爾蓋茨還預(yù)言“沒有誰的個人電腦需要637KB的內(nèi)存，640KB就足夠了”，你信嗎？

技術(shù)的進(jìn)步常常超乎想象，沒有什么不能替代，盡管3年～5年內(nèi)肯定不會發(fā)生，但20年后保險業(yè)務(wù)員這個職業(yè)也許就消失了，就跟電話接線員消失一樣。不管信不信，深深的危機感肯定是需要的。