近日，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出了銀行業(yè)統一移動(dòng)支付APP“云閃付”，意在以“統一接口標準、統一用戶(hù)標識、統一用戶(hù)體驗”為原則，實(shí)現銀行業(yè)競合有序、共商共建共享共贏(yíng)，助推銀行業(yè)移動(dòng)支付服務(wù)全面提升。

雖然并未針對誰(shuí)，但明眼人一看便知，支付領(lǐng)域的又一場(chǎng)戰役打響了。其實(shí)，這場(chǎng)戰爭打了很多年，結果就不說(shuō)了。這一次的“統一入口”號稱(chēng)集全行業(yè)優(yōu)勢資源，能打好這一仗嗎？此外，打這仗的意義何在，有人考慮過(guò)嗎？

所謂銀行業(yè)“統一入口”，究竟是何方神圣？

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，APP對企業(yè)的重要性不言而喻。這些年，銀行忙著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)轉型，APP幾乎是其手機端的唯一入口，正忙著(zhù)加大資源投入，優(yōu)化用戶(hù)體驗，突然來(lái)一個(gè)“統一APP”，這是要搞事情么？所以，銀行業(yè)“統一APP”是個(gè)什么鬼？是要“收編”銀行的手機APP嗎？

先來(lái)看看官方界定：“銀行業(yè)統一APP（云閃付）是在中國人民銀行的指導下，由中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行，整合銀行業(yè)資源，共同打造的銀行業(yè)通用支付入口”。

看來(lái)，所謂的銀行業(yè)統一APP就是云閃付。很多人對云閃付三個(gè)字還比較陌生，其實(shí)，拋開(kāi)這個(gè)炫酷難懂的名字，不妨把云閃付看作是一款“用手機刷POS機”的支付產(chǎn)品，是2015年銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出用于對抗第三方支付機構“二維碼支付”的武器。大家日常聽(tīng)到的諸如Apple Pay、華為Pay、小米Pay等手機支付工具，其實(shí)都是云閃付產(chǎn)品，背后用的是NFC技術(shù)。

作為曾經(jīng)被寄予厚望的創(chuàng )新型支付工具，單單從支付體驗上看，云閃付的確帶來(lái)了重大的升級，不過(guò)“NFC手機+開(kāi)通閃付卡+閃付POS”的組合要求限制了其客群和使用場(chǎng)景，市場(chǎng)推廣效果并不算理想。隨著(zhù)二維碼支付的合規化（于2016年8月前后才得到政策層面的承認），銀聯(lián)和銀行開(kāi)始押寶二維碼，推廣云閃付的勢頭也就大不如前了。

此次重磅推出的“統一入口”，雖然沿用了云閃付的名字，但從產(chǎn)品功能上看，已經(jīng)不僅僅局限于支付工具本身。更像一個(gè)集線(xiàn)下支付（支持二維碼支付和狹義上的云閃付）、轉賬還款、金融便民生活、銀行開(kāi)戶(hù)、信用卡申請、銀行卡優(yōu)惠、銀行卡管理、電商購物等多種場(chǎng)景于一身的“手機錢(qián)包”類(lèi)產(chǎn)品。

其實(shí)，銀聯(lián)之前也有一款類(lèi)似的產(chǎn)品，叫“銀聯(lián)錢(qián)包”，只不過(guò)這一次：“將分散在各家銀行APP中的特色服務(wù)進(jìn)行有機整合，形成特色鮮明的統一服務(wù)體系”，也就成了“統一入口”，意在“集行業(yè)之力為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)、全面的服務(wù)”。

倚天一出，誰(shuí)與爭鋒。

據悉，伴隨全新的統一入口“云閃付”APP的發(fā)布，包括原有“銀聯(lián)錢(qián)包”“云閃付”等在內的銀聯(lián)原有各類(lèi)服務(wù)C端用戶(hù)的APP都將退出市場(chǎng)。不過(guò)，統一入口與銀行自身的手機銀行依舊是并行不悖的，不爭搶各行現有B端商戶(hù)和C端用戶(hù)，不排斥各家銀行APP，不是各手機銀行疊加，而是與各家行APP相互補充、互相導流。

既然各家銀行的APP不受影響，可見(jiàn)所謂的“統一入口”APP并不是真正的統一入口，大家要獲得銀行服務(wù)，依舊是多個(gè)入口。只不過(guò)，“云閃付”這個(gè)入口看上去更有吸引力而已。

變相表明銀行APP“單打獨斗”策略的失敗

雖然銀聯(lián)“統一入口”不會(huì )取代銀行的手機APP，但毫無(wú)疑問(wèn)，在真正高頻的轉賬還款、便民生活與優(yōu)惠支付等幾個(gè)功能模塊中，新版云閃付同銀行的APP是存在競爭關(guān)系的。

由于云閃付匯集了各家銀行之所長(cháng)，自然更具競爭力。除融資、理財等低頻功能外，用戶(hù)在高頻的便民場(chǎng)景支付中，優(yōu)先選擇的肯定是云閃付而非手機銀行APP。而互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域高頻打低頻是不變的真理，掌握了高頻入口，才有競爭力，失去了高頻入口，必敗無(wú)疑。

既然如此，銀行支持云閃付的動(dòng)力究竟在哪里？

也許是，除此之外，別無(wú)他法。

在當前的支付市場(chǎng)格局下，無(wú)論是銀行還是銀聯(lián)，單打獨斗都無(wú)力顛覆移動(dòng)支付的雙寡頭格局，而合作聚力，或許尚可一戰。

繼2015年“雙十二”期間，銀聯(lián)聯(lián)合20余家銀行隆重推出云閃付支付品牌后，2016年各自又推出了二維碼支付產(chǎn)品，2017年5月銀聯(lián)又聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行APP可實(shí)現銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

每一次大的發(fā)布，與之相伴的，都是轟動(dòng)一時(shí)的用戶(hù)補貼活動(dòng)。問(wèn)題是，然后呢？

以最近的一次活動(dòng)來(lái)舉例，2017年6月2日起，在全國40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶(hù)，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。力度不可謂不大，筆者身邊不少人也都在這段時(shí)間“薅過(guò)羊毛”。

請注意，當初小伙伴口中用的都是“薅羊毛”三個(gè)字，意味著(zhù)，只是占你便宜，沒(méi)想著(zhù)要成為你的用戶(hù)。

所以，補貼之后，一切回歸正常。

問(wèn)題出在哪里？筆者曾在《銀聯(lián)布局線(xiàn)下支付，走過(guò)哪些彎路？》一文中總結過(guò)銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品未達市場(chǎng)預期的原因，認為原因出在獲客成本上。摘錄如下：

“之前布局NFC，用戶(hù)只需要芯片卡就可以完成支付，對銀聯(lián)而言，不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付，就需要用戶(hù)下載注冊一款“銀聯(lián)錢(qián)包”，就涉及到金融產(chǎn)品APP的獲客問(wèn)題。獲客有多難，相信互金行業(yè)的人都深有體會(huì )?？瓷先?，下載個(gè)APP然后安裝注冊，是個(gè)很簡(jiǎn)單的事情。但用戶(hù)早已過(guò)了對各類(lèi)APP有著(zhù)強烈好奇心的風(fēng)口期，他們現在想要做的是精簡(jiǎn)手機里的APP，讓他們新裝一個(gè)非剛需的APP，簡(jiǎn)直是難上加難?；ソ鹌髽I(yè)的獲客成本從幾塊、幾十塊，一路漲到幾百塊、上千塊，背后是類(lèi)似的原因。所以，距離二維碼的合規化已經(jīng)接近一年時(shí)間，銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶(hù)心中。”

所以，還能怎么辦呢？只好集行業(yè)之力，把大家最吸引用戶(hù)的資源匯集在一起，變非剛需為弱剛需，變弱剛需為強剛需，漸次提升用戶(hù)粘性，打造一個(gè)真正具有市場(chǎng)競爭力的超級入口。

在這個(gè)過(guò)程中，銀行是做了犧牲的。不過(guò)，好在銀行與銀聯(lián)并非競爭關(guān)系。

統一入口云閃付面對的，是怎樣的市場(chǎng)格局和用戶(hù)習慣？

數據顯示，截止2016年末，金融IC卡累計發(fā)行30.16億張，銀行卡跨行支付系統聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)2067.20萬(wàn)戶(hù)，POS機具2453.50萬(wàn)臺，其中支持接觸式受理（可理解為云閃付）的POS終端數量為1370.07萬(wàn)臺。

單從數據上看，數量不可謂不多，不過(guò)截止2017年7月的數據顯示，中國小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達7328.1萬(wàn)戶(hù)。從這個(gè)角度看，POS終端的覆蓋率依舊偏低。

支付清算協(xié)會(huì )曾做個(gè)一個(gè)調查問(wèn)卷，結果顯示，線(xiàn)下支付場(chǎng)景中77.25%的用戶(hù)每次支付金額在100元以下。顯然，銀聯(lián)POS恰恰沒(méi)有覆蓋老百姓線(xiàn)下高頻支付場(chǎng)景——小商小販，這也是二維碼支付能夠牢牢占據線(xiàn)下高頻場(chǎng)景的重要原因。

不過(guò)，考慮到新版云閃付APP也是支持二維碼支付的，所以線(xiàn)下場(chǎng)景端的硬件劣勢不存在了。接下來(lái)要重點(diǎn)解決的，是用戶(hù)和商戶(hù)的意愿問(wèn)題，用戶(hù)為何選擇云閃付APP？商戶(hù)為何要布局銀聯(lián)二維碼？

至于后者，倒也不急。隨著(zhù)網(wǎng)聯(lián)的誕生，未來(lái)有望產(chǎn)生統一標準的二維碼，屆時(shí)商戶(hù)只需展示一個(gè)二維碼，便可兼容第三方支付和銀聯(lián)的掃碼付工具，可視作一種官方的超級聚合支付產(chǎn)品。

那個(gè)時(shí)候，商戶(hù)端問(wèn)題也可迎刃而解，最終，起決定作用的，還是用戶(hù)的選擇。

支付清算協(xié)會(huì )數據顯示，第三方支付機構（即下圖中的非銀行支付機構）處理的網(wǎng)絡(luò )支付筆數和金額一直保持著(zhù)快速增長(cháng)，這種高增長(cháng)的趨勢，短期內尚未看到拐點(diǎn)。

而從第三方支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量對比來(lái)看，商業(yè)銀行在總金額上仍占據壓倒性?xún)?yōu)勢，但第三方支付機構的筆數已經(jīng)遠遠超過(guò)了商業(yè)銀行，增速也遠高于后者。單看收單市場(chǎng)，第三方支付的筆數和金額均已超過(guò)商業(yè)銀行，占比分別為63.29%和62.83%。

所以，對于新版云閃付而言，其核心任務(wù)便是要縮小這種差距?？渴裁?，當然是用戶(hù)。

先來(lái)看看用戶(hù)吧。艾瑞移動(dòng)APP指數顯示，2017年11月，微信的月度獨立設備數是95573萬(wàn)臺，支付寶是55280萬(wàn)臺，銀聯(lián)錢(qián)包為618萬(wàn)臺，差距還很大；再看用戶(hù)粘性，微信的月度有效時(shí)間為186.3億小時(shí)，支付寶為7.54億小時(shí)，銀聯(lián)錢(qián)包數據未知，想必不會(huì )太高（不妨做幾個(gè)參考，有道云筆記APP，154萬(wàn)小時(shí)；央視新聞APP，146萬(wàn)小時(shí)；百度糯米APP，142萬(wàn)小時(shí)）。

從銀聯(lián)錢(qián)包的用戶(hù)增長(cháng)來(lái)看，2017年上半年，月度獨立設備數整體呈下降態(tài)勢，7月～11月，數據開(kāi)始逐步增長(cháng)，但2017年11月的數據也就比2016年12月的數據略高而已。

從上面這個(gè)數據看，要縮小與微信、支付寶的差距，似乎還看不到希望。

統一入口能改變現有市場(chǎng)格局嗎？

也許正因為銀聯(lián)錢(qián)包的表現不佳，我們看到統一入口云閃付橫空出世了。那么，新版云閃付能夠改變現有的市場(chǎng)格局嗎？靠什么去改變呢？

從目前的布局看，云閃付把寶押在特色功能上。

實(shí)話(huà)講，新版云閃付匯集了一些特色功能，比如一站式申請各類(lèi)銀行卡賬戶(hù)及信用卡、跨行銀行卡管理（支持借記卡余額查詢(xún)、跨行交易動(dòng)賬通知、交易明細查詢(xún)服務(wù)，以及包括信用卡賬單查詢(xún)、信用卡還款在內的信用卡全流程服務(wù)）、一次性查看各大銀行全面的權益優(yōu)惠等。

但對筆者而言，新版云閃付最具吸引力的大概是各類(lèi)銀行卡優(yōu)惠信息，不僅僅是信息展示，而且可以形成信息到位置到支付的閉環(huán)。在官方的說(shuō)法中，是這么描述的：

““云閃付”APP集合支持各類(lèi)支付工具和支付場(chǎng)景下的返現、立減、折扣、激勵金等營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)信息展示、優(yōu)惠獲取和消費省錢(qián)，支持境內超過(guò)100家銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)及重點(diǎn)卡產(chǎn)品權益展示，在“云閃付”APP首頁(yè)可一次性查看各家銀行餐飲、住宿、出行等各類(lèi)優(yōu)惠權益,不用再分別打開(kāi)每家銀行的APP，“云閃付”APP還支持綁定銀行卡權益自動(dòng)識別，可基于地理位置主動(dòng)推薦附近優(yōu)惠及權益”。

至于轉賬匯款、便民生活服務(wù)等功能，云閃付有的，支付寶、微信、蘇寧金融等APP也都有。

所以問(wèn)題來(lái)了，單靠這一點(diǎn)，能夠扭轉用戶(hù)習慣、強化用戶(hù)對云閃付的使用粘性嗎？恐怕未必。先不說(shuō)第三方支付會(huì )不會(huì )依樣畫(huà)葫蘆，也為各大銀行提供權益優(yōu)惠的展示窗口。單說(shuō)各大銀行的權益優(yōu)惠本身，說(shuō)到底還是一種用戶(hù)補貼，而在當前的市場(chǎng)環(huán)境下，靠補貼已經(jīng)難以支撐起一個(gè)超級APP的崛起，無(wú)數其他的APP都證明了這一點(diǎn)。

真正的破局點(diǎn)，只能來(lái)自于解決痛點(diǎn)問(wèn)題的剛需。只有剛需，才能改變用戶(hù)的使用習慣。只是支付領(lǐng)域仍未滿(mǎn)足的剛需在哪里？

銀聯(lián)方面曾公布這樣一組信息：

“在場(chǎng)景拓展方面，銀聯(lián)在地鐵公交等民生領(lǐng)域取得重大突破，如廣州地鐵全線(xiàn)開(kāi)通銀聯(lián)手機閃付，短短兩個(gè)多月，日閃付交易筆數已達到近30萬(wàn)筆，且手機閃付的占比不斷提高，領(lǐng)跑各類(lèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品，憑借“一揮即付”的極致便捷受到廣大乘客青睞”。

可見(jiàn)，未被滿(mǎn)足的剛需場(chǎng)景還在，未來(lái)仍有變數空間。

結語(yǔ)：這是一場(chǎng)令人費解的戰爭

一直以來(lái)，我們習慣了用“戰爭”的思維去看銀聯(lián)與第三方支付巨頭在線(xiàn)下支付領(lǐng)域的布局。只是，這究竟是誰(shuí)的戰爭呢？

2016年以前，二維碼支付尚未得到官方的承認，銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出云閃付產(chǎn)品，頗有些捍衛正統支付工具和爭奪線(xiàn)下支付標準的意味。但隨著(zhù)二維碼支付本身得到官方承認，雙方所爭的不過(guò)是市場(chǎng)份額而已。

銀聯(lián)作為卡組織，主業(yè)是偏中后臺的轉接清算，而第三方支付作為支付機構，則偏前臺的支付交易。本來(lái)雙方是可以相安無(wú)事甚至精誠合作的。

對第三方支付機構而言，前端支付交易的市場(chǎng)份額是其安身立命的根本，也是背后整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融集團的流量入口，自然是勢在必得、寸土不讓的。而對銀聯(lián)而言，這么在意前端的支付份額做什么？畢竟，對銀聯(lián)而言，即便打贏(yíng)了這場(chǎng)戰爭，流量入口可以反哺什么業(yè)務(wù)呢？

對于第三方支付入口的做大，真正在意的應該是銀行，因為二者的業(yè)務(wù)布局相同，發(fā)展支付入口的戰略目標也相同，即用微利甚至微虧的支付業(yè)務(wù)換取的流量，來(lái)反哺其他高毛利業(yè)務(wù)。

而隨著(zhù)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭在獲客、場(chǎng)景、技術(shù)、數據等層面的緊密合作，既然可行性并不算高，銀行繼續花大力氣與第三方支付機構爭奪流量入口的必要性還有多大呢？而銀聯(lián)，則并沒(méi)有這個(gè)緊迫性，既如此，牽頭打好這場(chǎng)戰爭的動(dòng)力何在？

所以，怎么看，這似乎都是一場(chǎng)令人費解的戰爭。