近日，明星鹿晗和關(guān)曉彤戀情一經(jīng)公布，網(wǎng)上有商家開(kāi)售“鹿晗戀愛(ài)險”，每單保費11.11元，承諾如兩人一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲投保。

除“鹿晗戀愛(ài)險”外，“違章貼條險”“忘穿秋褲險”“美廚娘關(guān)愛(ài)險”“中秋賞月險”等等，各種“奇葩險”近年來(lái)頻頻映入人們視野。筆者認為，這些“奇葩險”其實(shí)就是游戲，披上“互聯(lián)網(wǎng)+”的外衣，有創(chuàng )新之名，無(wú)創(chuàng )新之實(shí)。那么，它們究竟能否稱(chēng)為保險？根據保險法關(guān)于保險的法定解釋?zhuān)?ldquo;奇葩險”不屬于真正意義上的保險，只是冠以保險之名，實(shí)質(zhì)上不具有財產(chǎn)保險或人身保險的屬性。從保險利益的角度而言，“奇葩險”的購買(mǎi)者多出于粉絲情結或獵奇心理。拿“鹿晗戀愛(ài)險”來(lái)說(shuō)，粉絲“投保”時(shí)對“鹿晗”沒(méi)有保險利益，“協(xié)議”無(wú)效，在協(xié)議無(wú)效的情形下，平臺機構仍支付所謂的賠償金屬于博彩，即賭博。

保險業(yè)是金融業(yè)的有機組成部分，我國保險法規定實(shí)行市場(chǎng)準入制度，設立保險公司應當經(jīng)國務(wù)院保險監督管理機構批準。中國保險行業(yè)的監督管理機構為保監會(huì )，依法設立的各保險公司有權經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)、設立險種，并有義務(wù)將險種向保監會(huì )進(jìn)行備案，有的還需要報保監會(huì )審批。而“奇葩險”的開(kāi)發(fā)者多為互聯(lián)網(wǎng)平臺或商家，并不具有法定的保險經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，無(wú)權經(jīng)營(yíng)未經(jīng)備案或審批的險種?；诖?，應當說(shuō)“奇葩險”并非保險法上的保險類(lèi)型，嚴重侵害了保險業(yè)市場(chǎng)形象，保險監管機構對于這種冠以“保險”名義的賭博行為應及時(shí)查處，規范保險市場(chǎng)。

消費者更關(guān)心的是，購買(mǎi)“奇葩險”有什么法律風(fēng)險？區分賭博行為和保險是保險法上一個(gè)基本命題。保險作為風(fēng)險管理的有效手段，是以轉移和化解風(fēng)險為目標的，而“奇葩險”更類(lèi)似一種賭博行為，把原本穩定的收入反而轉化為不穩定的風(fēng)險。以“鹿晗戀愛(ài)險”為例，其中關(guān)于“明星保持戀愛(ài)關(guān)系即賠償”的關(guān)鍵條款約定，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)對賭游戲，完全與商業(yè)保險的保障屬性無(wú)關(guān)。保險被當作一場(chǎng)博彩游戲，在互聯(lián)網(wǎng)保險的浪潮之下，注定會(huì )給消費者傳遞一些錯誤信號，引發(fā)保險市場(chǎng)的失序。

保險的另一“創(chuàng )新”，還體現為第三方網(wǎng)絡(luò )保險平臺的迅猛發(fā)展。消費者不禁要問(wèn)，第三方平臺需要具備法定的資質(zhì)嗎？答案是肯定的。根據我國法律規定，第三方平臺代理保險必須取得營(yíng)業(yè)執照，且應取得保險公司授權。2015年保監會(huì )出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》規定得很明確，第三方網(wǎng)絡(luò )平臺應在醒目位置披露合作保險機構信息及第三方網(wǎng)絡(luò )平臺備案信息，并提示保險業(yè)務(wù)由保險機構提供。

實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng )新亂象頻發(fā)，不乏打著(zhù)保險旗號行詐騙或非法集資之實(shí)。對此，保監會(huì )2016年10月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，提出重點(diǎn)查處和糾正保險公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò )平臺合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的行為，體現了監管部門(mén)的及時(shí)規制。

總之，保險業(yè)的良性創(chuàng )新值得鼓勵，體現了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險業(yè)新的增長(cháng)點(diǎn)，但同時(shí)應牢記“互聯(lián)網(wǎng)+”是手段，不是目的，保險監管機構須使保險創(chuàng )新回歸保險本質(zhì)。保險法規定保險公司的明確說(shuō)明義務(wù)，不因“互聯(lián)網(wǎng)+”而免除，“互聯(lián)網(wǎng)+”之下的保險監管更需要“智慧+”，讓不規范的“創(chuàng )新”走上法治軌道。