2017年保險科技的熱詞是人工智能，2018年雖然才剛步入3月份不久，但可以預見(jiàn)的是，區塊鏈將會(huì )是貫穿全年的熱點(diǎn)話(huà)題。

事實(shí)上，早在區塊鏈技術(shù)剛興起的時(shí)候，就有保險公司嘗試把最新的技術(shù)融合進(jìn)保險業(yè)，據《證券日報》記者整理，2016年以來(lái)，至少有陽(yáng)光保險、眾安在線(xiàn)、中國人壽等保險公司嘗試利用區塊鏈技術(shù)增強用戶(hù)黏性、為承保業(yè)務(wù)提供數據支持、精準扶貧、甚至是與保險主營(yíng)業(yè)務(wù)嘗試結合。

區塊鏈技術(shù)雖然很火，但目前保險業(yè)與區塊鏈技術(shù)的結合深度有限，中泰證券表示，區塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的大規模應用低于預期。人保財險執行副總裁王和對區塊鏈與保險的結合提出期望，要用區塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)去解決實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，來(lái)形成亮點(diǎn)。

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增強用戶(hù)黏性

區塊鏈技術(shù)興起的早期，保險公司對其開(kāi)發(fā)應用并未涉及主體業(yè)務(wù)，主要體現在與用戶(hù)的互動(dòng)上。

陽(yáng)光保險是國內最早試水區塊鏈技術(shù)的保險公司之一，2016年3月份，各方面對區塊鏈技術(shù)的關(guān)注遠沒(méi)有現在高，陽(yáng)光保險采用區塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構推出“陽(yáng)光貝”積分，特點(diǎn)之一是能通過(guò)“紅包”的形式向他人或接受他人的轉贈“陽(yáng)光貝”積分，甚至可以通過(guò)第三方平臺與其他公司的區塊鏈積分互換。

據陽(yáng)光保險官網(wǎng)顯示，“陽(yáng)光貝”必須是陽(yáng)光保險的真實(shí)用戶(hù)才能獲取。與比特幣類(lèi)似，“陽(yáng)關(guān)貝”的技術(shù)基礎也是區塊鏈技術(shù)，區塊鏈技術(shù)一個(gè)最明顯的特征就是信息公開(kāi)化，像一個(gè)數據庫賬本，記載所有的交易記錄。

之所以會(huì )推出“紅包”贈送服務(wù)，陽(yáng)光保險介紹，目前市場(chǎng)上發(fā)行的積分只能自己用，很難積累到一定數額兌現商品，這種新積分能在朋友間互轉、贈送，讓小積分可以發(fā)揮大價(jià)值。通過(guò)安全透明、低成本接入和互通互聯(lián)等新區塊鏈技術(shù)的應用，可以更好地服務(wù)客戶(hù)，增強客戶(hù)黏性。

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為承保提供大數據

一般而言，保險公司在承保某個(gè)項目前，必須在核保前對擬承保標的進(jìn)行風(fēng)險評估，為制定承保條件提供依據。這個(gè)過(guò)程中，數據的真實(shí)性顯得尤為重要。

2017年8月份，眾安在線(xiàn)旗下品牌眾安科技在江蘇靖江建成基于區塊鏈技術(shù)的養雞基地。初看起來(lái)，保險公司去養雞，這似乎是一個(gè)“噱頭”。然而，區塊鏈養雞正是基于該技術(shù)信息不可篡改的特點(diǎn)誕生的。

為保障數據收集的真實(shí)性，每一只雞都佩戴了特定的雞牌。雞牌能夠自動(dòng)收集雞的位置、運動(dòng)數據，并實(shí)時(shí)上傳區塊鏈，數據一旦上傳，不可更改。一雞一牌，拆卸即銷(xiāo)毀。

用戶(hù)可以通過(guò)系統獲得每一只雞從雞苗到售出的所有數據，所有產(chǎn)生的數據都得到真實(shí)記錄，實(shí)現防偽溯源。這樣的數據，保險公司也可以獲取。

據眾安科技介紹，區塊鏈的進(jìn)入，使養雞的數量、死亡率、飼料等信息都可以被準確記錄，在農民試圖獲得農村金融服務(wù)時(shí)，降低保險和信貸的風(fēng)控風(fēng)險成本和評估成本，更容易獲批，該項目未來(lái)可以和健康險、農業(yè)保險等內容相關(guān)聯(lián)。

助力精準扶貧

精準扶貧是保險行業(yè)的重點(diǎn)工作之一，監管層明確表示，保險業(yè)需創(chuàng )新發(fā)展保險產(chǎn)品，提高深度貧困地區保險密度和深度。“互聯(lián)網(wǎng)+保險”便是眾多扶貧模式中的一種。

公益保險，捐贈者最擔心的就是資金的流向不透明，而引進(jìn)區塊鏈技術(shù)后，這一問(wèn)題將得到極大的改善。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，2016年7月份，江蘇省貧困縣泗洪縣政府嘗試在當地搞“互聯(lián)網(wǎng)+保險”準扶貧計劃。政府為低收入人群購買(mǎi)綜合型保險，保費100元/人，保費并不需要當地群眾負擔，由泗洪縣政府和螞蟻金服公益平臺聯(lián)合籌措，賠付、查詢(xún)都可在支付寶APP中完成。

事后，該扶貧模式引入區塊鏈技術(shù)，捐贈者可實(shí)時(shí)查看到捐款金額、理賠額度、運營(yíng)開(kāi)銷(xiāo)等全部流程數據，而捐贈保險獲得者可查詢(xún)保險保障范圍、理賠進(jìn)度。

區塊鏈技術(shù)應用在保險扶貧領(lǐng)域，讓捐贈更透明，讓公益更高效。

2017年1月份，基于上述模式的公益保險服務(wù)平臺“益起保”上線(xiàn)，首個(gè)項目為湖南貧困縣新晃的4萬(wàn)名兒童募集大病保險費用，每份保額20萬(wàn)元，由中國人壽承保。

解決再保險公司痛點(diǎn)

近日，國內首個(gè)再保險區塊鏈技術(shù)應用實(shí)驗在上海完成。該實(shí)驗由上海地區的相關(guān)部門(mén)牽頭, 多家直保機構、再保機構以及科技金融機構共同參加，運用區塊鏈技術(shù)搭建公司間再保險交易平臺，針對三類(lèi)直保合約與臨分業(yè)務(wù)，以超過(guò)10萬(wàn)條真實(shí)業(yè)務(wù)數據完成各場(chǎng)景全流程實(shí)驗。

根據相關(guān)部門(mén)官網(wǎng)信息，該實(shí)驗驗證了再保險實(shí)務(wù)應用區塊鏈技術(shù)的可行性，基于區塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)的再保交易平臺可完成磋商簽約、分保、賬單交換、理賠處理等交易環(huán)節，并可整合成統一的多鏈交易生態(tài)系統。

同時(shí)，該試驗驗證了區塊鏈技術(shù)處理公司間再保險交易具有獨特的優(yōu)越性，分布式存儲、共識協(xié)議等技術(shù)實(shí)現交易平臺“去中心化”，實(shí)現提高交易效率與保護商業(yè)秘密的平衡，哈希防篡改與共同存證技術(shù)確保了業(yè)務(wù)數據信息的完整準確以及可驗證可追溯，有利于規避交易糾紛并增加交換數據的顆粒度，智能合約技術(shù)提高了再保賬單處理的效率性和準確性。

人保財險執行副總裁王和對媒體表示，所謂真區塊鏈，有一個(gè)非常重要的判斷，就是一定要用區塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)去解決實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，來(lái)形成亮點(diǎn)，實(shí)際上，區塊鏈在再保的應用就解決了這一問(wèn)題。

區塊鏈與主業(yè)結合

對于保險公司的主體業(yè)務(wù)，也有保險公司正在進(jìn)行嘗試接入區塊鏈技術(shù)。

基于區塊鏈技術(shù)，在云端搭建了保險核心系統，將保單、客戶(hù)及理賠等信息放到去中心化的區塊鏈上，眾安在線(xiàn)正在做這樣的嘗試。2017年5月份，眾安科技開(kāi)發(fā)了基于區塊鏈技術(shù)的“安鏈云”平臺，聯(lián)手多家保險公司進(jìn)行區塊鏈技術(shù)的共建和共享。

同樣，區塊鏈技術(shù)還能在反保險欺詐領(lǐng)域大放光彩?；趨^塊鏈和多方計算等技術(shù)，不同金融機構在保證數據安全和隱私的情況下，實(shí)現數據計算結果共享。

越來(lái)越多的保險公司及保險機構致力于區塊鏈技術(shù)和保險行業(yè)結合，但不可否認的是，目前區塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的運用還只是表面的結合，深度有限。

中泰證券表示，區塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的大規模應用低于預期。區塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)有了不少落地的項目，交易平臺和供應鏈管理是兩個(gè)重要的應用場(chǎng)景，盈利模式包括技術(shù)服務(wù)費和利息收入。在現有的應用中，去中心化并不明顯，在共識機制算法上進(jìn)展緩慢;現有的應用更像是中心化的開(kāi)放系統，圍繞核心企業(yè)建立生態(tài)圈，從一定程度上降低了交易成本，但邊際效果有限。展望未來(lái)，我們期待共識算法突破能帶來(lái)新的商業(yè)模式。