今天起

你的錢

由國家?guī)湍憧?

所有網(wǎng)絡(luò)支付必須通過網(wǎng)聯(lián)!

國家這道下了足足11個月的鐵命令

正式迎來了最終大限!

2017年8月，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

什么叫“斷直連”?

就是銀行關(guān)閉第三方支付機(jī)構(gòu)直接代扣通道。

聽起來，有人可能還是云里霧里。其實(shí)說白了，就是這樣的：

在過去，支付寶、微信支付等第三方支付走的是銀行直連模式，包括代收代扣、快捷支付和網(wǎng)銀支付。

現(xiàn)在，類似支付寶、財付通等第三方支付公司，不能再和銀行直連。他們的每一筆交易中途必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理，讓網(wǎng)聯(lián)留存交易記錄、進(jìn)行監(jiān)管!

如果支付寶、微信等第三方支付平臺不經(jīng)過“網(wǎng)聯(lián)”會怎么樣?

“7月1日開始，第三方支付機(jī)構(gòu)在各家銀行的清算賬戶就直接被切斷了，必須經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)之后才能連接到銀行。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示。

也就是說，銀行屆時將主動關(guān)閉直接代扣通道，你不走網(wǎng)聯(lián)的路，那就“無路可走”了!

是的，這次央行下鐵命令了!

微信、支付寶付款流程發(fā)生巨變

關(guān)于網(wǎng)聯(lián)與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式，可以參考此前銀聯(lián)公布的相關(guān)信息。

斷直連后，兩大支付巨頭與清算機(jī)構(gòu)的合作鏈路將變?yōu)?ldquo;商戶-收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-A/T-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”，而不再是“商戶-收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)方-A/T-發(fā)卡行”。

現(xiàn)在，付款流程發(fā)生了巨變，支付寶上用銀行卡付款消費(fèi)后，交易類型變成了：網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。

網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖

從今往后，你在淘寶上買一雙300元的鞋，通過支付寶，用綁定的銀行卡付款。流程變成了這樣：

支付寶收到你付款請求，自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付;

網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請求轉(zhuǎn)發(fā)給銀行;

銀行在你的賬戶扣掉300元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功;

網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。

斷連后，對第三方支付行業(yè)有何影響

事實(shí)上，央行推動網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。

近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務(wù)和風(fēng)險偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險。

從某種程度上講，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過程，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

1.對第三方支付機(jī)構(gòu)的影響(支付寶、財付通)：沉淀資金被否定

網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺網(wǎng)聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題，理論上將不再享有對沉淀資金的支配和收益。

以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)，開設(shè)多個備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系，卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

2.洗錢不好洗了。

支付寶、財付通們將被“嚴(yán)格管制”，他們的每筆轉(zhuǎn)賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，這理論上為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

3.央行通過網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)。

央行設(shè)立了一個“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。

4.網(wǎng)聯(lián)上線將對消費(fèi)者帶來一定利好

“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”，易觀支付分析師王蓬博指出。

當(dāng)然，

對于普通百姓，

自然只有好處沒有壞處!

無論咱們今后用支付寶還是微信支付，

依然是一樣的方便，

只不過我們手里的錢，

央行會幫我們監(jiān)管得更穩(wěn)當(dāng)、更安全!