支付方式與每個(gè)人的錢(qián)包有關(guān)，最近，支付寶又刷了一波關(guān)注度。螞蟻金服董事長(cháng)兼CEO井賢棟近日宣布，升級“支付寶天下無(wú)賊”計劃，除延續13年前的“被盜全賠”承諾，還將新增兩項內容，即針對消費者金融安全教育的“掃雷”行動(dòng)，以及協(xié)助監管機構、警方打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪的天朗行動(dòng)，力求從用戶(hù)教育、行業(yè)共治、保障兜底三方面入手全面保障金融消費者安全。

但也就在9月，數百位蘋(píng)果手機用戶(hù)投訴自己的APPLE ID被盜號，綁定的支付寶、微信等支付平臺被扣款，損失從數百元到上萬(wàn)元不等，而上海蘋(píng)果中國公司對被盜刷用戶(hù)提出的退款申訴卻表示無(wú)法操作。由于用戶(hù)是在事發(fā)后，才意識到自己設置了“免密支付”，支付寶提示“只是被授權指令的執行方”，“不對本服務(wù)產(chǎn)生的損失和責任負責”。

究竟是道高一尺還是魔高一丈?在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，該如何保證電子錢(qián)包的安全?

盡量減少同賬號密碼多平臺使用

《金融消費者教育現狀與展望》報告顯示，大學(xué)生大專(zhuān)生、城市外來(lái)務(wù)工人員、老年人以及農村地區人群四類(lèi)群體的金融風(fēng)險識別能力最為不足，是電信詐騙、金融騙局的重災區。

因此，通過(guò)事前教育，讓消費者提高安全意識顯得尤為重要?；幢惫苍鴮μO(píng)果ID盜刷行為進(jìn)行過(guò)分析，并建議用戶(hù)在設置相對復雜的賬號和密碼外，應留心各平臺之間賬號信息的授權行為及協(xié)議，盡量減少同賬號密碼的多平臺使用，留意免密支付開(kāi)通的協(xié)議及更新內容等。

中國消費者協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)董祝禮告訴記者，“針對消費者教育，一是要幫助消費者豐富金融消費知識，讓他們認識這些雷，強化消費者的合同意識、審慎意識;二是要幫助消費者提高安全意識，使消費者進(jìn)一步增強辨別這些雷的意識，做到防患于未然;三是要幫助消費者提高依法維權能力，消除這些雷。”

智能風(fēng)控將“防被盜”擴展到“防詐騙”

互聯(lián)網(wǎng)金融總是與科技發(fā)展密切相關(guān)。井賢棟表示，被盜全賠承諾可以堅守13年的原因是支付寶自主研發(fā)的智能風(fēng)控系統支持。該系統自2005年上線(xiàn)以來(lái)不斷優(yōu)化升級，目前已是第五代，可實(shí)現在0.1秒之內進(jìn)行風(fēng)險預警、檢測和攔截等各種復雜的工作，實(shí)現風(fēng)控領(lǐng)域的“無(wú)人駕駛”。

據統計，目前，支付寶的交易資損率不到千萬(wàn)分之五，遠低于國際領(lǐng)先支付機構的千分之二。

此外，支付寶還推出了刷臉登錄、刷臉支付，延時(shí)到賬升級為“2.0版本”等。如果用戶(hù)換一臺手機進(jìn)行操作付款，有可能被強制要求刷臉才能夠消費。如果賬戶(hù)沒(méi)有使用過(guò)刷臉功能，還可能會(huì )被強制要求需要短信驗證碼等。如此一來(lái)，避免由于賬號、密碼和支付密碼泄露導致的經(jīng)濟損失。

螞蟻金服副總裁芮雄文說(shuō)，支付寶延時(shí)到賬升級為“2.0版本”，如果遭遇詐騙，只要延時(shí)轉賬還未到賬，及時(shí)報警就能凍結交易，一旦警方下達止付指令，轉賬就能原賬號退回。

支付寶通過(guò)智能風(fēng)險識別系統，一旦識別到轉賬存在風(fēng)險，比如收款方賬戶(hù)交易歷史、資金流轉行為等信息可疑，就會(huì )主動(dòng)提示用戶(hù)“可能正在遭遇詐騙”，并建議用戶(hù)取消轉賬或延時(shí)轉賬，將風(fēng)險控制范圍從“防被盜”擴展到“防詐騙”。

互金時(shí)代技術(shù)驅動(dòng)型監管呼之欲出

移動(dòng)支付已成為生活的常態(tài)。中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授在接受科技日報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，支付寶解決了電子商務(wù)的支付網(wǎng)絡(luò )擔保問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò )小貸解決了互聯(lián)網(wǎng)跨區域放貸問(wèn)題，以這兩個(gè)金融市場(chǎng)為基礎的支付和小額放貸是中國互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的一個(gè)重要基礎。

但是，當無(wú)現金社會(huì )成為一種現實(shí)時(shí)，可能產(chǎn)生的金融安全、數據安全等風(fēng)險就不容忽視。楊東說(shuō)，傳統上，我國金融行業(yè)的監管主要采取準入式監管，監管機構重點(diǎn)關(guān)注金融機構能否滿(mǎn)足特定的準入條件，這并不能適應我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融的核心競爭力在于其技術(shù)創(chuàng )新能力，其主要風(fēng)險在于能否持續保證其數據優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，而準入式監管本身則關(guān)注金融機構能否滿(mǎn)足特定的財務(wù)條件、風(fēng)控條件等，既不關(guān)注企業(yè)的技術(shù)能力，亦不關(guān)注企業(yè)的持續運營(yíng)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營(yíng)模式有區別。因此，需要革新金融監管理念，以技術(shù)驅動(dòng)型監管代替傳統金融監管思路。

在未來(lái)的監管體系上，央行公告中兩次強調了要建立適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監管體系。楊東認為，這表明監管方會(huì )更加深入的研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，進(jìn)行監管上的創(chuàng )新。同時(shí)，在1—2年時(shí)間內初步建立適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監管制度體系，顯示監管方無(wú)意急于求成，而是將根據行業(yè)變化不斷修正和完善，更加契合行業(yè)實(shí)際。

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