三十年，估值1.4萬億元，多項(xiàng)指標(biāo)、數(shù)據(jù)位列全球保險(xiǎn)業(yè)第一，憑什么?要理解平安邏輯，金融保險(xiǎn)是基因，互聯(lián)網(wǎng)和科技是切入口。

1988年，33歲的馬明哲來到深圳蛇口，站在這個遍地是機(jī)會的熱土之上，三十而立的他滿懷雄心壯志。

2018年，深圳。高達(dá)600米的平安國際金融中心創(chuàng)造了多項(xiàng)世界第一。而在頂層，中國平安集團(tuán)董事長兼CEO馬明哲，可以俯瞰整個深圳。

過去30年，“深圳奇跡”已成為中國“春天的故事”里最重要的篇章，作為其中主角之一的中國平安，從成立之初的年?duì)I收418萬元，到如今集團(tuán)總市值突破1.4萬億元，多項(xiàng)指標(biāo)、數(shù)據(jù)位列全球保險(xiǎn)業(yè)第一。

行至當(dāng)下，馬明哲卻說“三十年河?xùn)|，三十年河西，平安要向科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型，新的三十年才剛剛開始”。

1.0 綜合金融

1988年，在中國改革開放的“試驗(yàn)田”蛇口，工人經(jīng)常發(fā)生工傷事故。時(shí)任蛇口社保公司經(jīng)理助理的馬明哲看準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)的空白，向改革“關(guān)鍵人”袁庚提議，設(shè)立工傷基金。

這就是中國平安保險(xiǎn)公司的發(fā)端。從出生起，平安就帶有顯著的蛇口“改革”氣息，并且平安還是中國第一家股份制、地方性保險(xiǎn)公司。作為項(xiàng)目很長時(shí)間的“唯一工作者”，馬明哲成了平安保險(xiǎn)的董事總經(jīng)理。

然而，在30年前，當(dāng)中國平安的保險(xiǎn)推銷員推開百姓的家門進(jìn)行陌拜時(shí)，大多數(shù)人并不知道“保險(xiǎn)為何物”，“竟然偶爾還有人問，平安賣的保險(xiǎn)柜都有什么尺寸?”

當(dāng)時(shí)，平安由國資控股，工行持股51%，招商局持股49%，業(yè)務(wù)主要還是靠股東“接濟(jì)”。工行為貸款企業(yè)提供保險(xiǎn)代理的業(yè)務(wù)中，不少單子給了平安;招商局的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然不多，但能為平安員工解決戶口問題。成立第一年，平安年?duì)I收418萬元，利潤190萬元。

不過，賺“安穩(wěn)錢”不夠承載馬明哲的雄心，他經(jīng)常到處考察，學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。在中國臺灣，馬明哲發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)發(fā)展空間很大;在中國香港，他又發(fā)現(xiàn)銀行除了存貸、信用卡，還能代銷證券、保險(xiǎn)。

逐漸地，馬明哲萌生了做綜合金融的念頭。

然而，馬明哲必須服從招商局的安排，一些想法難以實(shí)現(xiàn)。直到1992年，平安職工合股基金公司成立，馬明哲出任平安董事長，才實(shí)現(xiàn)了對管理權(quán)的掌控。

2004年，中國平安登陸港交所，14.5%的員工持股對應(yīng)了超過2萬名受益者，創(chuàng)下當(dāng)年亞洲最大IPO紀(jì)錄。

正是股改，催生了平安的跳躍性發(fā)展。

1994年，高盛、摩根士丹利以超過每股凈資產(chǎn)6倍的價(jià)格取得平安13.7%的股權(quán)。在這些資本市場上具有豐富經(jīng)驗(yàn)的合伙人指導(dǎo)下，中國平安很快就向監(jiān)管部門上報(bào)了集團(tuán)控股模式，即由一個集團(tuán)全資擁有(或控股)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司，通過控股公司進(jìn)行分業(yè)的模式。

在這個模式下，平安用10多年時(shí)間完成了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、證券、信托多元金融業(yè)務(wù)的布局，一路突飛猛進(jìn)。

2004年，平安拿下最后一塊高地——銀行，先后并購福建亞洲銀行、深圳市商業(yè)銀行，又在2012年以“不惜代價(jià)”的決心，“鯨吞”資產(chǎn)1.37萬億元的深圳發(fā)展銀行。

平安用15年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)綜合金融版圖的全面落地，馬明哲成為中國保險(xiǎn)業(yè)“第一人”。

曾有朋友問馬明哲，平安有20多家子公司，涉及銀行、保險(xiǎn)、證券、信托這么多業(yè)務(wù)，兩只手怎么忙得過來?

馬明哲笑了。他說，我兩只手都是空的，我只是站在他們背后，思考公司明年、后年的戰(zhàn)略方向，因?yàn)槲抑溃绻野丫劢乖诮裉?，平安就沒有明天。

2.0 科技引領(lǐng)綜合金融

在落地綜合金融后不久，平安馬上迎來新的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了革命性影響。2007年首家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸成立，2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，2012年“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念提出，當(dāng)年成立的網(wǎng)貸平臺就達(dá)240家，一個手機(jī)、電腦驅(qū)動的新金融時(shí)代呼之欲出。

對互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融人某種程度上是不屑的。一方面源于競爭關(guān)系，一方面源于互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控等方面確實(shí)存在問題。

但是，馬明哲卻說平安是互聯(lián)網(wǎng)金融新來的“小伙伴”，要向BAT等優(yōu)秀前輩們學(xué)習(xí)。

平安好醫(yī)生CEO王濤曾回憶，第一次見馬明哲時(shí)，他發(fā)現(xiàn)這個60多歲的老頭對互聯(lián)網(wǎng)的理解，超越了業(yè)內(nèi)的絕大多數(shù)人。而馬明哲做“醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)、信息網(wǎng)”融合的想法，10年前便有了。

“大概10年內(nèi)，50%~60%的信用卡和現(xiàn)金或?qū)⑾?20年內(nèi)，大部分的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺和后臺可能沒有。”在互聯(lián)網(wǎng)金融的包圍下，決心要“革自己的命”的馬明哲篤信科技和互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)。

馬明哲為平安制定了“科技引領(lǐng)綜合金融”的戰(zhàn)略。在此新戰(zhàn)略下，馬明哲布局了兩大巨擘公司。

陸金所：金融淘寶

2011年5月，美國人計(jì)葵生加入中國平安，被委任為“首席創(chuàng)新執(zhí)行官”。馬明哲對這位能講一口流利普通話的美國人寄予厚望，希望他能設(shè)計(jì)出一款一站式的金融服務(wù)平臺——未來所有人都能在平臺上提供商品、基金、信托，甚至銀行的產(chǎn)品，平安通過互聯(lián)網(wǎng)渠道接觸到金融客戶并為他們提供開放式的服務(wù)。

4個月后，第一個巨擘公司陸金所在上海成立。陸金所從麥肯錫、盛大、第三方支付機(jī)構(gòu)等企業(yè)聘請來大量專業(yè)人才，投身于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)。

如何搭建一個金融業(yè)的“牛奶市場”?經(jīng)過反復(fù)研究，陸金所推出第一款服務(wù)“穩(wěn)盈”系列，為有借款需求的個人、微型企業(yè)、中小企業(yè)提供融資服務(wù)。同時(shí)，為有投資需求的個人和企業(yè)提供投資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本功能。

2018年，由計(jì)葵生帶領(lǐng)的公司陸金所估值超過2 000億元。作為首批“銀行系”網(wǎng)貸平臺殺入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，也由此拉開了中國平安“自我革命”的序幕。

隨后的事實(shí)也證明了馬明哲這個戰(zhàn)略前瞻的重要性。

2013年，橫空出世的余額寶用科技創(chuàng)建的參與“低門檻”激活了一般人參與金融業(yè)務(wù)的熱情，隨后各類自帶互聯(lián)網(wǎng)DNA的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商紛至沓來。金融科技不再作為技術(shù)名詞，而成為了一個價(jià)值數(shù)萬億元的時(shí)代風(fēng)口。

眾安保險(xiǎn)：科技保險(xiǎn)

2013年11月6日，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念橫空出世后不久，馬化騰、馬云、馬明哲便一道揮毫寫下一個“眾”字，出資成為眾安保險(xiǎn)的股東。

眾安保險(xiǎn)，就是馬明哲布局的第二家巨擘公司，也是第一家且唯一一家“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”公司。

相對余額寶借助互聯(lián)網(wǎng)改造金融渠道，眾安更進(jìn)一步，發(fā)掘出金融場景化的巨大潛力。

2014年4月，陳勁出任眾安保險(xiǎn)CEO，此前他在中信銀行信用卡中心做了近十年總裁。信用卡中心更像是一家保險(xiǎn)公司：線下銷售推銷產(chǎn)品，呼叫中心維護(hù)產(chǎn)品，分公司受理產(chǎn)品……然而在眾安，這些線下人員全部消失了。

眾安如何“落地”?

陳勁的答案是：借助互聯(lián)網(wǎng)場景，做“有溫度的保險(xiǎn)”。具體來說，沒有銷售的騷擾電話，沒有繁瑣的理賠流程，“不是保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，而是用戶買保險(xiǎn)”。

比如航空延誤險(xiǎn)，以前購買人理賠十分麻煩——需要在機(jī)場打印延誤證明，給保險(xiǎn)公司寄送材料;即便可以在網(wǎng)上理賠，也需要在網(wǎng)頁上輸入信息。

而眾安的航空延誤險(xiǎn)完全是“傻瓜式”的：在微信公眾號上購買保險(xiǎn)，完全自愿;只要符合理賠條件，賠付會自動打入微信紅包中，用戶什么也不用做。同時(shí)，眾安還與星巴克合作，保費(fèi)可以換來咖啡;與航空公司合作，可以享受貴賓廳或升艙服務(wù)。

這套方式，基于互聯(lián)網(wǎng)用戶場景意識，完全背離傳統(tǒng)的保險(xiǎn)直銷。陳勁說，他在公司內(nèi)部更愿意扮演一名用戶，不斷提問;互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)“痛點(diǎn)”，他則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“癢點(diǎn)”，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進(jìn)行流程優(yōu)化，以提升消費(fèi)體驗(yàn)。

當(dāng)然，這里還有一個前提：馬云、馬化騰為眾安提供的成熟互聯(lián)網(wǎng)場景。

眾安碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，被嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的多個交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景，借勢爆發(fā)。截至目前，眾安保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品快速覆蓋到了旅行、汽車、健康、O2O等新的行業(yè)。

在眾安的員工中，IT技術(shù)人員占了一半。眾安的一切日常事務(wù)都仰仗于強(qiáng)大的IT處理系統(tǒng)，包括數(shù)據(jù)的獲取也采用系統(tǒng)對接的方式。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司一般會采購易保和中科院的技術(shù)系統(tǒng)，常規(guī)動作就是搭建機(jī)房、買服務(wù)器。但就眾安而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是小額、高頻、海量、碎片化的，這套系統(tǒng)根本無法應(yīng)付眾安前端業(yè)務(wù)的需求。比如2014年“雙11”，眾安賣出1.5億份退運(yùn)險(xiǎn)，平均每分鐘處理9.7萬個保單，每單保費(fèi)大多0.5元左右——這種情況，之前根本沒有系統(tǒng)處理過。

對于“三馬”而言，眾安保險(xiǎn)短期內(nèi)并不一定能為股東方創(chuàng)造多大收益，其更大的意義在于從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的轉(zhuǎn)變。

按照馬明哲的思路，“互聯(lián)網(wǎng)金融是從流量開始，到數(shù)據(jù)切入，再提供服務(wù)，然后再到金融。”平安需要打造的是圍繞“醫(yī)、食、住、行”的垂直生態(tài)鏈條，從客戶需求中找到突破口，增加客戶黏性。

2017年9月，眾安保險(xiǎn)以千億元市值登陸港交所，成為港交所新政的第一家IPO企業(yè)。

以此為標(biāo)志，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)科技時(shí)代。

3.0 金融新生態(tài)

2016年，中國平安宣布正式進(jìn)入全新的3.0時(shí)代，即不再局限于內(nèi)部的綜合金融，而是著眼于培育向全行業(yè)開放的平臺，

新事業(yè)層出不窮，但馬明哲的心里有本明白賬。他稱平安就是兩個聚焦，分別是“大金融資產(chǎn)”和“大醫(yī)療健康”。2017年，在兩個聚焦的基礎(chǔ)上，他又提出，平安要站在新起點(diǎn)，成為一家全球領(lǐng)先的科技公司。

提出這個口號之前，平安已經(jīng)拿出了足夠多的科技硬貨。馬明哲明確要求集團(tuán)每年在科技領(lǐng)域至少投入營收額的百分之一，截至2017年中旬，平安的科研投入已經(jīng)超過500億元。

這些投入培養(yǎng)了超過2萬名科技研發(fā)人員，在金融、醫(yī)療專利方面，平安申請超過3 000項(xiàng)。

平安已給業(yè)界展現(xiàn)了一個完全不同的金融世界：車險(xiǎn)在線理賠申請，30分鐘內(nèi)賠款到賬;人壽簽單通過“黑科技”認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)“秒級”簽約;離退休老人通過平安“城市一賬通”App，只需“刷臉”即可在線領(lǐng)取養(yǎng)老金……

除金融本身外，平安的科技還輻射到多個行業(yè)，比如，其全球領(lǐng)先的人臉識別技術(shù)，被應(yīng)用于多個機(jī)場和大型公共設(shè)施的安保;在與民生息息相關(guān)的政務(wù)、財(cái)政、安防、醫(yī)療、教育、房產(chǎn)、環(huán)保、生活8個關(guān)鍵領(lǐng)域，平安均有深入布局，對于智慧生活有著至關(guān)重要的貢獻(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)與各項(xiàng)新技術(shù)，持續(xù)將平安隱于水下的儲備托舉而出，而在可見的部分，馬明哲幾乎都做到了最強(qiáng)。

“金融一賬通”服務(wù)超過450家銀行、2 100家非銀金融機(jī)構(gòu);陸金所是全球交易規(guī)模最大的線上金融資產(chǎn)交易平臺;平安健康管理平臺覆蓋全國250個城市，服務(wù)人口超過5億人……

距離從蛇口出發(fā)的清晨已經(jīng)過去了30年。這期間中國平安的愿景在變，中國平安的業(yè)務(wù)領(lǐng)地在變，而不變的是在面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)時(shí)，無所畏懼，專注向前的決心。

這一次，從保險(xiǎn)公司到金融科技公司，中國平安又一次在大型金融機(jī)構(gòu)之間的競賽之中，搶先起跑。

至此，平安的“中國故事”，已經(jīng)翻開新的一頁。

習(xí)酒點(diǎn)評

30年平安，印證了一個經(jīng)營哲學(xué)：企業(yè)要向前邁步，企業(yè)家也要同步更新。平安從賣保險(xiǎn)的，到賣科技的，最后到賣生態(tài)的，背后離不開企業(yè)家的謀定而后動，更離不開中國經(jīng)濟(jì)的無限潛力。

[ 編輯 唐亮 E-mail：tangliangcq@126.com ]