三十年，估值1.4萬(wàn)億元，多項指標、數據位列全球保險業(yè)第一，憑什么?要理解平安邏輯，金融保險是基因，互聯(lián)網(wǎng)和科技是切入口。

1988年，33歲的馬明哲來(lái)到深圳蛇口，站在這個(gè)遍地是機會(huì )的熱土之上，三十而立的他滿(mǎn)懷雄心壯志。

2018年，深圳。高達600米的平安國際金融中心創(chuàng )造了多項世界第一。而在頂層，中國平安集團董事長(cháng)兼CEO馬明哲，可以俯瞰整個(gè)深圳。

過(guò)去30年，“深圳奇跡”已成為中國“春天的故事”里最重要的篇章，作為其中主角之一的中國平安，從成立之初的年營(yíng)收418萬(wàn)元，到如今集團總市值突破1.4萬(wàn)億元，多項指標、數據位列全球保險業(yè)第一。

行至當下，馬明哲卻說(shuō)“三十年河東，三十年河西，平安要向科技驅動(dòng)轉型，新的三十年才剛剛開(kāi)始”。

1.0 綜合金融

1988年，在中國改革開(kāi)放的“試驗田”蛇口，工人經(jīng)常發(fā)生工傷事故。時(shí)任蛇口社保公司經(jīng)理助理的馬明哲看準商業(yè)保險的空白，向改革“關(guān)鍵人”袁庚提議，設立工傷基金。

這就是中國平安保險公司的發(fā)端。從出生起，平安就帶有顯著(zhù)的蛇口“改革”氣息，并且平安還是中國第一家股份制、地方性保險公司。作為項目很長(cháng)時(shí)間的“唯一工作者”，馬明哲成了平安保險的董事總經(jīng)理。

然而，在30年前，當中國平安的保險推銷(xiāo)員推開(kāi)百姓的家門(mén)進(jìn)行陌拜時(shí)，大多數人并不知道“保險為何物”，“竟然偶爾還有人問(wèn)，平安賣(mài)的保險柜都有什么尺寸?”

當時(shí)，平安由國資控股，工行持股51%，招商局持股49%，業(yè)務(wù)主要還是靠股東“接濟”。工行為貸款企業(yè)提供保險代理的業(yè)務(wù)中，不少單子給了平安;招商局的保險業(yè)務(wù)雖然不多，但能為平安員工解決戶(hù)口問(wèn)題。成立第一年，平安年營(yíng)收418萬(wàn)元，利潤190萬(wàn)元。

不過(guò)，賺“安穩錢(qián)”不夠承載馬明哲的雄心，他經(jīng)常到處考察，學(xué)習經(jīng)驗。在中國臺灣，馬明哲發(fā)現壽險發(fā)展空間很大;在中國香港，他又發(fā)現銀行除了存貸、信用卡，還能代銷(xiāo)證券、保險。

逐漸地，馬明哲萌生了做綜合金融的念頭。

然而，馬明哲必須服從招商局的安排，一些想法難以實(shí)現。直到1992年，平安職工合股基金公司成立，馬明哲出任平安董事長(cháng)，才實(shí)現了對管理權的掌控。

2004年，中國平安登陸港交所，14.5%的員工持股對應了超過(guò)2萬(wàn)名受益者，創(chuàng )下當年亞洲最大IPO紀錄。

正是股改，催生了平安的跳躍性發(fā)展。

1994年，高盛、摩根士丹利以超過(guò)每股凈資產(chǎn)6倍的價(jià)格取得平安13.7%的股權。在這些資本市場(chǎng)上具有豐富經(jīng)驗的合伙人指導下，中國平安很快就向監管部門(mén)上報了集團控股模式，即由一個(gè)集團全資擁有(或控股)產(chǎn)險、壽險子公司和投資子公司，通過(guò)控股公司進(jìn)行分業(yè)的模式。

在這個(gè)模式下，平安用10多年時(shí)間完成了產(chǎn)險、壽險、證券、信托多元金融業(yè)務(wù)的布局，一路突飛猛進(jìn)。

2004年，平安拿下最后一塊高地——銀行，先后并購福建亞洲銀行、深圳市商業(yè)銀行，又在2012年以“不惜代價(jià)”的決心，“鯨吞”資產(chǎn)1.37萬(wàn)億元的深圳發(fā)展銀行。

平安用15年的時(shí)間實(shí)現綜合金融版圖的全面落地，馬明哲成為中國保險業(yè)“第一人”。

曾有朋友問(wèn)馬明哲，平安有20多家子公司，涉及銀行、保險、證券、信托這么多業(yè)務(wù)，兩只手怎么忙得過(guò)來(lái)?

馬明哲笑了。他說(shuō)，我兩只手都是空的，我只是站在他們背后，思考公司明年、后年的戰略方向，因為我知道，如果我把精力聚焦在今天，平安就沒(méi)有明天。

2.0 科技引領(lǐng)綜合金融

在落地綜合金融后不久，平安馬上迎來(lái)新的挑戰。

互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起給傳統金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了革命性影響。2007年首家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸成立，2011年人民銀行開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照，2012年“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念提出，當年成立的網(wǎng)貸平臺就達240家，一個(gè)手機、電腦驅動(dòng)的新金融時(shí)代呼之欲出。

對互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統金融人某種程度上是不屑的。一方面源于競爭關(guān)系，一方面源于互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控等方面確實(shí)存在問(wèn)題。

但是，馬明哲卻說(shuō)平安是互聯(lián)網(wǎng)金融新來(lái)的“小伙伴”，要向BAT等優(yōu)秀前輩們學(xué)習。

平安好醫生CEO王濤曾回憶，第一次見(jiàn)馬明哲時(shí)，他發(fā)現這個(gè)60多歲的老頭對互聯(lián)網(wǎng)的理解，超越了業(yè)內的絕大多數人。而馬明哲做“醫網(wǎng)、藥網(wǎng)、信息網(wǎng)”融合的想法，10年前便有了。

“大概10年內，50%~60%的信用卡和現金或將消失;20年內，大部分的中小金融機構的前臺和后臺可能沒(méi)有。”在互聯(lián)網(wǎng)金融的包圍下，決心要“革自己的命”的馬明哲篤信科技和互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統金融行業(yè)。

馬明哲為平安制定了“科技引領(lǐng)綜合金融”的戰略。在此新戰略下，馬明哲布局了兩大巨擘公司。

陸金所：金融淘寶

2011年5月，美國人計葵生加入中國平安，被委任為“首席創(chuàng )新執行官”。馬明哲對這位能講一口流利普通話(huà)的美國人寄予厚望，希望他能設計出一款一站式的金融服務(wù)平臺——未來(lái)所有人都能在平臺上提供商品、基金、信托，甚至銀行的產(chǎn)品，平安通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道接觸到金融客戶(hù)并為他們提供開(kāi)放式的服務(wù)。

4個(gè)月后，第一個(gè)巨擘公司陸金所在上海成立。陸金所從麥肯錫、盛大、第三方支付機構等企業(yè)聘請來(lái)大量專(zhuān)業(yè)人才，投身于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設。

如何搭建一個(gè)金融業(yè)的“牛奶市場(chǎng)”?經(jīng)過(guò)反復研究，陸金所推出第一款服務(wù)“穩盈”系列，為有借款需求的個(gè)人、微型企業(yè)、中小企業(yè)提供融資服務(wù)。同時(shí)，為有投資需求的個(gè)人和企業(yè)提供投資服務(wù)，實(shí)現了P2P網(wǎng)絡(luò )借貸的基本功能。

2018年，由計葵生帶領(lǐng)的公司陸金所估值超過(guò)2 000億元。作為首批“銀行系”網(wǎng)貸平臺殺入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，也由此拉開(kāi)了中國平安“自我革命”的序幕。

隨后的事實(shí)也證明了馬明哲這個(gè)戰略前瞻的重要性。

2013年，橫空出世的余額寶用科技創(chuàng )建的參與“低門(mén)檻”激活了一般人參與金融業(yè)務(wù)的熱情，隨后各類(lèi)自帶互聯(lián)網(wǎng)DNA的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商紛至沓來(lái)。金融科技不再作為技術(shù)名詞，而成為了一個(gè)價(jià)值數萬(wàn)億元的時(shí)代風(fēng)口。

眾安保險：科技保險

2013年11月6日，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念橫空出世后不久，馬化騰、馬云、馬明哲便一道揮毫寫(xiě)下一個(gè)“眾”字，出資成為眾安保險的股東。

眾安保險，就是馬明哲布局的第二家巨擘公司，也是第一家且唯一一家“互聯(lián)網(wǎng)+保險”公司。

相對余額寶借助互聯(lián)網(wǎng)改造金融渠道，眾安更進(jìn)一步，發(fā)掘出金融場(chǎng)景化的巨大潛力。

2014年4月，陳勁出任眾安保險CEO，此前他在中信銀行信用卡中心做了近十年總裁。信用卡中心更像是一家保險公司：線(xiàn)下銷(xiāo)售推銷(xiāo)產(chǎn)品，呼叫中心維護產(chǎn)品，分公司受理產(chǎn)品……然而在眾安，這些線(xiàn)下人員全部消失了。

眾安如何“落地”?

陳勁的答案是：借助互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，做“有溫度的保險”。具體來(lái)說(shuō)，沒(méi)有銷(xiāo)售的騷擾電話(huà)，沒(méi)有繁瑣的理賠流程，“不是保險公司賣(mài)保險，而是用戶(hù)買(mǎi)保險”。

比如航空延誤險，以前購買(mǎi)人理賠十分麻煩——需要在機場(chǎng)打印延誤證明，給保險公司寄送材料;即便可以在網(wǎng)上理賠，也需要在網(wǎng)頁(yè)上輸入信息。

而眾安的航空延誤險完全是“傻瓜式”的：在微信公眾號上購買(mǎi)保險，完全自愿;只要符合理賠條件，賠付會(huì )自動(dòng)打入微信紅包中，用戶(hù)什么也不用做。同時(shí)，眾安還與星巴克合作，保費可以換來(lái)咖啡;與航空公司合作，可以享受貴賓廳或升艙服務(wù)。

這套方式，基于互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)場(chǎng)景意識，完全背離傳統的保險直銷(xiāo)。陳勁說(shuō)，他在公司內部更愿意扮演一名用戶(hù)，不斷提問(wèn);互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強調“痛點(diǎn)”，他則進(jìn)一步強調“癢點(diǎn)”，看是否能夠對原有的產(chǎn)品進(jìn)行流程優(yōu)化，以提升消費體驗。

當然，這里還有一個(gè)前提：馬云、馬化騰為眾安提供的成熟互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景。

眾安碎片化的保險產(chǎn)品，被嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的多個(gè)交易環(huán)節和應用場(chǎng)景，借勢爆發(fā)。截至目前，眾安保險的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品快速覆蓋到了旅行、汽車(chē)、健康、O2O等新的行業(yè)。

在眾安的員工中，IT技術(shù)人員占了一半。眾安的一切日常事務(wù)都仰仗于強大的IT處理系統，包括數據的獲取也采用系統對接的方式。

傳統保險公司一般會(huì )采購易保和中科院的技術(shù)系統，常規動(dòng)作就是搭建機房、買(mǎi)服務(wù)器。但就眾安而言，互聯(lián)網(wǎng)保險是小額、高頻、海量、碎片化的，這套系統根本無(wú)法應付眾安前端業(yè)務(wù)的需求。比如2014年“雙11”，眾安賣(mài)出1.5億份退運險，平均每分鐘處理9.7萬(wàn)個(gè)保單，每單保費大多0.5元左右——這種情況，之前根本沒(méi)有系統處理過(guò)。

對于“三馬”而言，眾安保險短期內并不一定能為股東方創(chuàng )造多大收益，其更大的意義在于從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的轉變。

按照馬明哲的思路，“互聯(lián)網(wǎng)金融是從流量開(kāi)始，到數據切入，再提供服務(wù)，然后再到金融。”平安需要打造的是圍繞“醫、食、住、行”的垂直生態(tài)鏈條，從客戶(hù)需求中找到突破口，增加客戶(hù)黏性。

2017年9月，眾安保險以千億元市值登陸港交所，成為港交所新政的第一家IPO企業(yè)。

以此為標志，中國保險業(yè)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)科技時(shí)代。

3.0 金融新生態(tài)

2016年，中國平安宣布正式進(jìn)入全新的3.0時(shí)代，即不再局限于內部的綜合金融，而是著(zhù)眼于培育向全行業(yè)開(kāi)放的平臺，

新事業(yè)層出不窮，但馬明哲的心里有本明白賬。他稱(chēng)平安就是兩個(gè)聚焦，分別是“大金融資產(chǎn)”和“大醫療健康”。2017年，在兩個(gè)聚焦的基礎上，他又提出，平安要站在新起點(diǎn)，成為一家全球領(lǐng)先的科技公司。

提出這個(gè)口號之前，平安已經(jīng)拿出了足夠多的科技硬貨。馬明哲明確要求集團每年在科技領(lǐng)域至少投入營(yíng)收額的百分之一，截至2017年中旬，平安的科研投入已經(jīng)超過(guò)500億元。

這些投入培養了超過(guò)2萬(wàn)名科技研發(fā)人員，在金融、醫療專(zhuān)利方面，平安申請超過(guò)3 000項。

平安已給業(yè)界展現了一個(gè)完全不同的金融世界：車(chē)險在線(xiàn)理賠申請，30分鐘內賠款到賬;人壽簽單通過(guò)“黑科技”認證，實(shí)現“秒級”簽約;離退休老人通過(guò)平安“城市一賬通”App，只需“刷臉”即可在線(xiàn)領(lǐng)取養老金……

除金融本身外，平安的科技還輻射到多個(gè)行業(yè)，比如，其全球領(lǐng)先的人臉識別技術(shù)，被應用于多個(gè)機場(chǎng)和大型公共設施的安保;在與民生息息相關(guān)的政務(wù)、財政、安防、醫療、教育、房產(chǎn)、環(huán)保、生活8個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，平安均有深入布局，對于智慧生活有著(zhù)至關(guān)重要的貢獻。

互聯(lián)網(wǎng)與各項新技術(shù)，持續將平安隱于水下的儲備托舉而出，而在可見(jiàn)的部分，馬明哲幾乎都做到了最強。

“金融一賬通”服務(wù)超過(guò)450家銀行、2 100家非銀金融機構;陸金所是全球交易規模最大的線(xiàn)上金融資產(chǎn)交易平臺;平安健康管理平臺覆蓋全國250個(gè)城市，服務(wù)人口超過(guò)5億人……

距離從蛇口出發(fā)的清晨已經(jīng)過(guò)去了30年。這期間中國平安的愿景在變，中國平安的業(yè)務(wù)領(lǐng)地在變，而不變的是在面對機遇和挑戰時(shí)，無(wú)所畏懼，專(zhuān)注向前的決心。

這一次，從保險公司到金融科技公司，中國平安又一次在大型金融機構之間的競賽之中，搶先起跑。

至此，平安的“中國故事”，已經(jīng)翻開(kāi)新的一頁(yè)。

習酒點(diǎn)評

30年平安，印證了一個(gè)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)：企業(yè)要向前邁步，企業(yè)家也要同步更新。平安從賣(mài)保險的，到賣(mài)科技的，最后到賣(mài)生態(tài)的，背后離不開(kāi)企業(yè)家的謀定而后動(dòng)，更離不開(kāi)中國經(jīng)濟的無(wú)限潛力。

[ 編輯 唐亮 E-mail：tangliangcq@126.com ]