一場(chǎng)備受關(guān)注的百萬(wàn)大病眾籌，把背后眾籌平臺的問(wèn)題再次推在聚光燈下。

近日，德云社相聲演員吳鶴臣(本名吳帥)腦出血，家人在大病籌款平臺水滴籌發(fā)起百萬(wàn)籌款消息引起了很大爭議。

原本是一場(chǎng)普通的大病眾籌，卻因“德云社”三個(gè)字頗受關(guān)注?；I款消息發(fā)布后，有人爆料稱(chēng)，吳家在北京有兩套房，一輛車(chē)，而且在北京患大病也有醫?？蓤箐N(xiāo)，為什么還要發(fā)起百萬(wàn)籌款?

盡管此后吳鶴臣妻子張泓藝在微博上解釋稱(chēng)，自己不懂眾籌平臺的規則才會(huì )錯填100萬(wàn)，房屋和車(chē)輛因種種原因均不能賣(mài)，但仍不能平息爭議。

吳鶴臣妻子張泓藝微博

5月4日，水滴籌相關(guān)負責人回應稱(chēng)，審核信息沒(méi)有界定“有車(chē)有房就完全不能發(fā)起籌款”，但前提是“要按照平臺的規定，去提交這些相應的證明材料”。該負責人還透露，只要發(fā)起人的“信息完全地去公開(kāi)、真實(shí)地披露出來(lái)，然后做出說(shuō)明，其實(shí)社會(huì )人士可以根據自己判斷，選擇去幫助他或是不幫助他”。

自2015年輕松籌在國內推出大病救助項目后，網(wǎng)絡(luò )大病眾籌領(lǐng)域逐漸得到發(fā)展，多家眾籌平臺相繼涉足大病眾籌，巔峰時(shí)期達到數十家。

此后，隨著(zhù)市場(chǎng)逐步集中，水滴籌、輕松籌成為行業(yè)頭部平臺。然而由于籌款平臺的特性造成的審核不便，詐捐、騙捐事件屢屢牽動(dòng)大眾神經(jīng);此外平臺主要依靠保險經(jīng)紀的盈利模式也存在短板，困局日益顯現。

審核之困：線(xiàn)下全流程難以面面俱到

水滴籌是一家基于微信社交的大病籌款平臺，成立于2016年7月，這已經(jīng)不是它第一次遭遇“爭議籌款”事件。

2018年5月，河南太康縣王鳳雅的眾籌事件，曾讓水滴籌一度背負信任危機。

3歲的王鳳雅患視網(wǎng)膜母細胞瘤，母親楊美芹在水滴籌平臺發(fā)起籌款35689元。此后有消息稱(chēng)楊美芹籌款后卻不積極給鳳雅治病，疑似把善款挪用給弟弟治唇裂，最終鳳雅病重去世。此后經(jīng)過(guò)多方調查，楊美芹挪用善款的質(zhì)疑被證偽。

線(xiàn)上籌款平臺，如何控制線(xiàn)下的風(fēng)險?確定線(xiàn)下的治病費用?而平臺又如何審核籌款人的資產(chǎn)情況、籌款用途?

該事件發(fā)生后，水滴籌平臺對外回應稱(chēng)，未來(lái)將進(jìn)一步加強全流程風(fēng)控，加強治療進(jìn)展督查，還將與醫院建立更深入的合作，跟進(jìn)患者治療進(jìn)展與資金使用情況，加強推進(jìn)定期公示制度。

然而2個(gè)月后，一起詐捐事件又上演。家住南寧的某大二學(xué)生因病重，其母親鄧芳英通過(guò)水滴籌平臺籌款25萬(wàn)余元。隨后，其被爆出家境殷實(shí)，“有房有車(chē)有商鋪”。被捐助的大學(xué)生竟還通過(guò)QQ空間回罵稱(chēng)：“我媽能掙錢(qián)關(guān)你什么事?老子家里住的房就算幾百萬(wàn)關(guān)你什么事?”

事后，家人回應將變賣(mài)家產(chǎn)退還籌款，當事人也做出道歉。

這不是單獨一家大病眾籌平臺所面臨的困境，而是各家平臺共同的問(wèn)題。早在2016年，輕松籌就遭遇過(guò)“詐捐”事件。求助者通過(guò)夸大病情、謊稱(chēng)高額醫療費用，借以在眾籌平臺籌集更多的治療資金。而籌款平臺由于審核程序簡(jiǎn)單、缺乏線(xiàn)下核實(shí)等問(wèn)題使得“詐捐”時(shí)有發(fā)生。

2017年，在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)，輕松籌創(chuàng )始人楊胤曾表示，最初的輕松籌是用戶(hù)發(fā)起眾籌、然后在自己的朋友圈傳播，“更多是工具屬性。”后來(lái)在質(zhì)疑下，平臺開(kāi)始做人工審核，讓用戶(hù)提交和上傳盡可能詳細的材料，同時(shí)招募醫療志愿者等，幫平臺一起審核病歷等的真實(shí)性。

經(jīng)過(guò)技術(shù)升級，輕松籌還上線(xiàn)了一套審核流程和客服團隊，不僅對求助者身份、病情、收款人身份進(jìn)行審核，更是聯(lián)合“熟人證實(shí)”、“群眾舉報”和志愿者實(shí)地采訪(fǎng)等手段對項目進(jìn)行審核。此后還上線(xiàn)“智愛(ài)”風(fēng)控系統，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現圖像識別、識別敏感文字和識別信息是否匹配等功能。

經(jīng)過(guò)一系列事件后，水滴籌也曾規范審核流程、上線(xiàn)客服團隊，甚至在線(xiàn)下發(fā)展三百多個(gè)片區經(jīng)理、1.6萬(wàn)多個(gè)志愿者，覆蓋中國400-500個(gè)城市，來(lái)幫助平臺審核患者真實(shí)性。

然而這樣能否杜絕線(xiàn)下信息的造假、甚至志愿者和患者的聯(lián)合造假?仍舊要打一個(gè)問(wèn)號。

模糊的救助對象，平臺陷入道德困境

大病眾籌平臺成立的目的，是為那些家庭貧困、看不起病的人提供救助。這是社會(huì )的共識。

水滴籌創(chuàng )始人沈鵬曾在某論壇上表示，得益于下沉市場(chǎng)的開(kāi)拓，水滴籌的主流發(fā)起者還是在中國的三四五線(xiàn)城市，在縣城、農村里。它的捐款者基本覆蓋了中國的一到五線(xiàn)所有人群。

“水滴籌的目的，就是為更多得了病看不起病的人提供幫助。”沈鵬說(shuō)。然而當用戶(hù)量激增，平臺上開(kāi)始閃現一些“有房有車(chē)”的中產(chǎn)階層群體。

一個(gè)月前在某論壇上，沈鵬說(shuō)道：“能夠讓更多的人民群眾在健康的時(shí)候有保障，在得病的時(shí)候能夠迅速拿到一筆資金，是我們創(chuàng )業(yè)的初衷。”那么，“有房有車(chē)”的群體也包含在其中嗎?

此次吳鶴臣百萬(wàn)籌款事件被爆出后，水滴籌相關(guān)人員表示，平臺審核信息沒(méi)有界定“有車(chē)有房就完全不能發(fā)起籌款”，但前提是“要按照平臺的規定，去提交這些相應的證明材料”。該人員還稱(chēng)，平臺“沒(méi)有資格去審核發(fā)起人的車(chē)產(chǎn)和房產(chǎn)”，只能要求發(fā)起人公開(kāi)說(shuō)明自己的家庭經(jīng)濟情況，“去做公示”。

輕松籌也經(jīng)歷過(guò)這樣的困擾。2017年底，楊胤在談到“有房有車(chē)還要去眾籌”的問(wèn)題時(shí)稱(chēng)，“我覺(jué)得我們做的事情就是救急，如果親朋好友幫一把能讓他渡過(guò)難關(guān)，我反而不建議他賣(mài)房。”

楊胤稱(chēng)，能明顯地看到，很多中產(chǎn)階層是輕松籌的發(fā)起用戶(hù)，“因為這部分人群，公益組織是沒(méi)法管的，公益組織管赤貧、貧困線(xiàn)以下的人，但實(shí)際上，對于中產(chǎn)階層的救助效率是最高的。我們幫他渡過(guò)了這個(gè)難關(guān)，緩過(guò)這股勁后，他還能夠自個(gè)兒賺錢(qián)。”

“很多人并不一定覺(jué)得我這個(gè)觀(guān)點(diǎn)正確，但我覺(jué)得如果幫助他治好病之后，他能回饋社會(huì )，這樣是最快樂(lè )的。”楊胤說(shuō)。

實(shí)際上，從屢見(jiàn)報端的案例也可以看到，許多有房有車(chē)的“中產(chǎn)階層”在得病時(shí)靠眾籌募捐，考慮的更多是如何避免自身的“因病致貧”，而不是這筆捐款有沒(méi)有“必要”。而他們在被救助之后，也鮮見(jiàn)有退回捐款、回饋社會(huì )的案例。眾籌平臺難免陷入道德困境。

5月5日，水滴籌官方作出說(shuō)明稱(chēng)，當前車(chē)產(chǎn)、房產(chǎn)、存款等家庭經(jīng)濟情況普遍缺乏合法有效的核實(shí)途徑，為了讓贈與人充分了解患者的實(shí)際情況，決定是否予以幫助，水滴籌要求發(fā)起人向贈與人最大化、真實(shí)地公示患者的疾病情況、治療花費情況、家庭經(jīng)濟狀況、預期款項用途以及享受醫保、商業(yè)保險情況。

水滴籌對吳鶴臣事件的回應

靠“保險經(jīng)紀”為生的盈利難題

另一個(gè)困擾大病救助平臺的問(wèn)題，是盈利困境。

最早嘗試大病眾籌的輕松籌，在籌款提現時(shí)會(huì )向籌款者收取提現金額的2%作為手續費。此后，由于各種爭議，2017年5月輕松籌宣布對個(gè)人大病求助實(shí)行零手續費。這意味著(zhù)其必須尋找其他盈利途徑。

2016年8月，輕松籌拿下保險經(jīng)紀牌照。同年，輕松保正式上線(xiàn)。作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺，輕松保為輕松籌用戶(hù)提供“事前的健康保障方案”，這也逐漸成為輕松籌主要的盈利渠道。

如此便形成一個(gè)商業(yè)模式閉環(huán)：“大病救助”作為起始環(huán)聚集用戶(hù)，借助流量為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售搭建出一個(gè)新的場(chǎng)景。

上線(xiàn)兩年后，輕松籌便先后與泰康在線(xiàn)、華泰保險等多家保險公司合作，按照平臺宣傳，其投保用戶(hù)已經(jīng)突破1500萬(wàn)，實(shí)現了月復合增長(cháng)率超過(guò)50%，單月規模保費破3億元的成績(jì)。盡管如此，平臺至今未走出虧損的狀態(tài)。

水滴籌自成立起便宣布對個(gè)人大病求助實(shí)行零手續費。并和輕松籌走了相同的路徑，拿到保險經(jīng)紀牌照，涉足保險業(yè)。截至2017年底，公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)出了水滴籌、水滴互助、水滴保等業(yè)務(wù)。

水滴籌和水滴互助作為公益互助渠道，為用戶(hù)提供籌款和互助資金;而水滴保則通過(guò)與保險公司合作，為用戶(hù)提供保險保障產(chǎn)品，從而變現。三塊業(yè)務(wù)相互補充、導流和轉化，形成閉環(huán)。

沈鵬曾對外介紹，水滴公司有保險、基因測序、體檢、就醫綠色通道等增值服務(wù)。“公益籌款也是一個(gè)很好的商業(yè)場(chǎng)景，你給一個(gè)剛為白血病患者捐助的年輕人推薦一個(gè)抗癌或者白血病的保險，轉化率也很高。”他稱(chēng)。

但是這并不意味著(zhù)其能順利實(shí)現盈利。實(shí)際上到目前，水滴平臺也未能擺脫虧損的局面。

據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )數據顯示，2011年—2016年間，保費金額從最初的32億元增長(cháng)71倍至2299億元，年均復合增速高達135%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率也一路走高，從2011年的0.2%上升至2016年的7.43%。

不過(guò)，持續走高的情況在2017年發(fā)生變化。據統計，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險全年保費收入為1835億元，同比下滑20.2%。2018年上半年數據同比降幅有所收窄。有專(zhuān)家表示，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新興業(yè)態(tài)，經(jīng)過(guò)了初期的快速增長(cháng)必將重歸冷靜。

而相比目前市場(chǎng)上有超過(guò)120家開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的傳統保險公司，水滴保、輕松保“缺乏網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員”和“缺乏有效溝通”的弊病也正在逐漸顯現。盈利困境，或許并不那么容易破解。

本文來(lái)源：燃財經(jīng)，作者：劉景豐