中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長黃奇帆　　新浪財(cái)經(jīng)訊 由中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“2019“小企業(yè) 大夢想”高峰論壇暨金融服務(wù)中小微企業(yè)大會(huì)”于6月26日在北京舉行，中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長黃奇帆出席并演講。

以下為演講摘編：

中國金融業(yè)最近這些年一直在著力解決三個(gè)問題：金融如何更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，避免脫實(shí)向虛的問題?金融如何解決好中小企業(yè)、民營企業(yè)融資難、融資貴的問題?金融如何防范各種類型的風(fēng)險(xiǎn)，特別是不要出系統(tǒng)性大面積的風(fēng)險(xiǎn)的問題?這三件事一直是金融主管當(dāng)局或整個(gè)金融系統(tǒng)都在著力思考和解決的問題。中央提出金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主要也是要解決這三方面問題。金融體系中的問題如何解決，在金融供給上，除了宏觀一面以外，還有微觀的金融企業(yè)的行為方式、運(yùn)作制度、方法和原理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在數(shù)字金融平臺(tái)上展開的金融，如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融解決為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難、融資貴以及如何避免金融風(fēng)險(xiǎn)，值得引起思考和重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)貸款公司應(yīng)遵循五個(gè)運(yùn)行原則

合理的互聯(lián)網(wǎng)貸款公司是金融科技、科技金融的發(fā)展的重要內(nèi)容，是幫助金融脫虛就實(shí)、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為中小企業(yè)服務(wù)的重要途徑，是普惠金融得以實(shí)現(xiàn)的技術(shù)基礎(chǔ)。這類網(wǎng)絡(luò)貸款公司規(guī)范運(yùn)行的關(guān)鍵在于實(shí)施五大基本原則：

一是資本信用原則，有較大的自有資本金。不同于傳統(tǒng)的小貸公司，互聯(lián)網(wǎng)金融有很強(qiáng)的輻射性、很快的發(fā)放貸款能力，業(yè)務(wù)范圍往往覆蓋全國，應(yīng)當(dāng)具有較高的資本金門檻。

二是信用規(guī)范原則。貸款資金的主要來源是銀行貸款、銀行間市場發(fā)的中票和證交所發(fā)行的ABS債券。

三是信用杠桿原則。網(wǎng)貸公司的資本金和貸款余額總量的杠桿比，任何時(shí)候都應(yīng)控制在1：10左右，決不能超過1：20甚至1：30。在常規(guī)的ABS、ABN的發(fā)債機(jī)制中，并沒有約定一筆貸款資產(chǎn)的發(fā)債循環(huán)的次數(shù)，基于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的快速周轉(zhuǎn)能力，一筆底層資產(chǎn)一年就可能循環(huán)5次、10次，幾年下來，杠桿比有可能達(dá)到30次、40次，形成巨大的泡沫風(fēng)險(xiǎn)。鑒于網(wǎng)絡(luò)貸款公司往往以資本金1：2—2.5向銀行融資，網(wǎng)絡(luò)貸款形成的底層資產(chǎn)在ABS、ABN中的循環(huán)次數(shù)不宜超過5—6次，只有這樣，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的總債務(wù)杠桿比才能控制在10倍左右。

四是放貸征信原則。有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈信用、全場景信用，不能無約束、無場景的放貸，甚至到校園里搞校園貸、為買房者搞首付貸。一旦壞賬，搞暴力催收、采用堵校門和朋友圈亂發(fā)信息等惡劣手段，造成社會(huì)不穩(wěn)定。

五是大數(shù)據(jù)處理原則。平臺(tái)擁有強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)，能形成大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的處理技術(shù)，這樣就可以把控風(fēng)險(xiǎn)，形成較低的不良貸款率，并由此有條件為客戶提供相對(duì)低的貸款利率，形成網(wǎng)絡(luò)貸款良好的普惠金融能力。

總之，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款公司的過程中，只要合乎以上五條原則，一般都能實(shí)現(xiàn)小貸業(yè)務(wù)發(fā)展的快、中小企業(yè)融資難融資貴得以緩解且不良貸款率低的效果。

二、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的本質(zhì)在于它具有顛覆傳統(tǒng)的五全基因

互聯(lián)網(wǎng)融資并不僅僅限于網(wǎng)絡(luò)貸款公司，互聯(lián)網(wǎng)金融的大格局、大空間在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身并不搞金融貸款，而是以網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)(以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力、計(jì)算能力、通訊能力為基礎(chǔ))，與產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合，形成基于數(shù)據(jù)平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)鏈金融，形成數(shù)據(jù)平臺(tái)、金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方資源優(yōu)化配置，運(yùn)行成本下降、運(yùn)行效率提升的良好格局。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，首先要深刻的了解網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)本質(zhì)的五全特征——顛覆傳統(tǒng)的基因所在。

顛覆已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)見怪不怪的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等移動(dòng)通訊在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——五大現(xiàn)代信息科技構(gòu)成的“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)。這中間，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)像人類的神經(jīng)系統(tǒng)聯(lián)系著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能。云計(jì)算相當(dāng)于人體的脊梁，大數(shù)據(jù)是人體內(nèi)的五臟六腑、皮膚以及器官，沒有云計(jì)算就等于人體沒有脊柱，五臟六腑無法掛架，大數(shù)據(jù)就是孤魂野鬼，無地藏身，而沒有大數(shù)據(jù)，云計(jì)算就是行尸走肉、空心骷髏。有了脊梁以及五臟六腑、皮膚和器官之后，加上相當(dāng)于靈魂的人工智能——人的大腦和神經(jīng)末梢系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能這三個(gè)技術(shù)就可以形成具有強(qiáng)大生命力的現(xiàn)代信息體系——“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)。

為什么“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)會(huì)有如此強(qiáng)大的顛覆性?研究表明，“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)實(shí)際存在“五全特征”：全空域、全流程、全場景、全解析和全價(jià)值。所謂“全空域”是指：打破區(qū)域和空間障礙，從天到地，從地上到水下、從國內(nèi)到國際可以泛在的連成一體;所謂“全流程”是指：關(guān)系到人類所有生產(chǎn)、生活流程中每一個(gè)點(diǎn)，每天24小時(shí)不停地信息積累;所謂“全場景”是指：跨越行業(yè)界別，把人類所有生活、工作中的行為場景全部打通;所謂“全解析”是指：通過收集和分析人類所有行為信息，產(chǎn)生異于傳統(tǒng)的全新認(rèn)知、全新行為和全新價(jià)值;所謂“全價(jià)值”是指：打破單個(gè)價(jià)值體系的封閉性，穿透所有價(jià)值體系，并整合與創(chuàng)建出前所未有的、巨大的價(jià)值鏈?，F(xiàn)代信息化的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)峭ㄟ^數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)通信跟全世界發(fā)生各種各樣的聯(lián)系，正是這種“五全”特征的基因，當(dāng)它們跟產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合時(shí)形成的了產(chǎn)業(yè)鏈的信息、全流程的信息、全價(jià)值鏈的信息、全場景的信息，成為十分具有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源?？梢哉f，任何一個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與這五大信息科技結(jié)合，就會(huì)立即形成新的經(jīng)濟(jì)組織方式，從而對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成顛覆性的沖擊。

總之，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能下的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)體系，具有顛覆性作用?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字平臺(tái)，下一步在5G時(shí)代還會(huì)進(jìn)一步形成萬物萬聯(lián)體系，其終端連接數(shù)比現(xiàn)在人類的手機(jī)、平板、筆記本電腦的連接數(shù)將超過上百倍、上千倍。人類的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)也因此將從to C型的消費(fèi)類互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為to B型的產(chǎn)業(yè)類互聯(lián)網(wǎng)。而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這種顛覆性功能將更為突出。我們常常說的顛覆性產(chǎn)業(yè)，主要就是指具有以上五全信息的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)產(chǎn)業(yè)，這五全的信息在與工業(yè)制造相結(jié)合時(shí)，就形成工業(yè)制造4.0;與物流行業(yè)相結(jié)合，就形成智能物流體系;與城市管理相結(jié)合，就形成智慧城市;與金融結(jié)合，就形成金融科技或科技金融。在與金融相結(jié)合的時(shí)候，無論是金融業(yè)務(wù)展開的價(jià)值鏈也好、產(chǎn)業(yè)鏈也好，把這五全信息掌握在手里再開展金融的服務(wù)，這樣的金融安全度將比沒有五全信息的人工配置的金融服務(wù)系統(tǒng)安全信息要高，壞帳率要低，各方面的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的平衡要更好，這是一個(gè)基本原理，這也就是我們?yōu)槭裁匆浅ｎＶ堑亍⑶罢靶缘乜吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融、數(shù)據(jù)金融平臺(tái)具有的重大的里程碑意義的經(jīng)濟(jì)前景。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的大格局在于網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)與產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合

基于上述，互聯(lián)網(wǎng)金融的大格局大空間不在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身搞金融貸款，而在于以網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)(大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力、計(jì)算能力、通訊能力為基礎(chǔ))，與金融機(jī)構(gòu)特別是產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合，各盡所能、各展所長，形成基于數(shù)據(jù)平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)鏈金融，形成數(shù)據(jù)平臺(tái)、金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方企業(yè)資源優(yōu)化配置、運(yùn)行成本下降、運(yùn)行效率提高的良好格局。在路徑上，要尊重并依據(jù)五個(gè)方面的基本要求：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融并沒有改變?nèi)魏谓鹑趥鹘y(tǒng)的宗旨以及安全原則，在這個(gè)意義上無論是互聯(lián)網(wǎng)+金融，還是金融+互聯(lián)網(wǎng)，不但要把網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)的好處高效的用足用好用夠，還要堅(jiān)守現(xiàn)代金融形成的宗旨、原則和理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)基因，一是互聯(lián)網(wǎng)的信息基因，數(shù)字平臺(tái)的基因——“五全信息”，二是金融基因，在一切金融業(yè)務(wù)中把控好信息、杠桿、風(fēng)險(xiǎn)的基因?；ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)行有巨大的輻射性和無限的穿透性，一旦與金融結(jié)合，既有可能提升傳統(tǒng)金融體系的效率、效益和降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，也有可能帶來系統(tǒng)性顛覆性的危機(jī)的一面。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)絕不能違背金融的基本特征，必須持牌經(jīng)營，必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管，必須有運(yùn)營模式要求和風(fēng)險(xiǎn)處置方式，不能“無照駕駛”，不能百分之三十、五十的高息攬儲(chǔ)、亂集資，不能無約束、無場景的放款融資、不能對(duì)借款人和單位錢用到哪里都不清楚，不能搞暴力催收，等等。總之，一定不要違背這些金融常識(shí)，違背金融常識(shí)的人都認(rèn)為自己很聰明，能夠守住某個(gè)空間，最后誤了卿卿性命的就是自作聰明。P2P的各位經(jīng)理們都有一點(diǎn)金融知識(shí)，但現(xiàn)在比誰都倒霉，就因?yàn)檫`反了這個(gè)基本原理，這也是個(gè)很重要的概念。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)跟各種產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合產(chǎn)生的。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)公司自身打造的網(wǎng)絡(luò)貸款公司，其最合理、最有前途的模式是互聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)形成的數(shù)字平臺(tái)(大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能)與各類金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，各盡所能、各展所長，形成數(shù)字金融平臺(tái)并與各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈相結(jié)合形成基于互聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)鏈金融。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)(to C)時(shí)代，基于人類消費(fèi)的同一性、同構(gòu)性，幾乎可以一刀切的模式對(duì)全社會(huì)的電子商務(wù)開展活動(dòng)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)(to B)的時(shí)代，基于產(chǎn)業(yè)的復(fù)雜性、異構(gòu)性，一個(gè)工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與物流供應(yīng)鏈的“大智移云”平臺(tái)是完全不同構(gòu)的;而一個(gè)醫(yī)療藥品供應(yīng)鏈與消費(fèi)品供應(yīng)鏈的“大智移云”平臺(tái)結(jié)構(gòu)也完全不相同?；诖耍诋a(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一個(gè)有作為的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)公司，若想搞金融業(yè)，不是利用資本條件直接搞金融，而是應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己的長處，深耕各類產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，形成各行業(yè)的“五全信息”，提供給相應(yīng)的金融戰(zhàn)略伙伴，使產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)服務(wù)效率得到最大化的提升，資源優(yōu)化配置，運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)下降，壞賬率下降。從國際經(jīng)驗(yàn)看，一般性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司絕不敢隨意染指金融業(yè)務(wù)，美國的Facebook、亞馬遜、雅虎等平臺(tái)公司都很大，股價(jià)市值同樣可以達(dá)到數(shù)千億、上萬億美元，但它們再大都不敢輕易染指金融業(yè)務(wù)。至少四個(gè)因素：其一，成熟的商人懂得術(shù)業(yè)專攻，懂得長期堅(jiān)守自己，不斷創(chuàng)新自己才能使自己爐火純青，獲得足夠的行業(yè)地位和進(jìn)入門檻，才有可能獲得超額利潤;其二，一般性的互聯(lián)網(wǎng)商品銷售平臺(tái)，其底層技術(shù)的安全等級(jí)無法滿足金融要求，要滿足金融業(yè)務(wù)要求，必須投入巨額成本，這往往得不償失;其三，美國對(duì)金融公司有非常嚴(yán)格的監(jiān)管要求，一般性互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，公司根本承擔(dān)不起動(dòng)輒數(shù)十億美元的巨額罰款;其四，鑒于所有業(yè)務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)都可能迅速轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)，而金融風(fēng)險(xiǎn)反過來又會(huì)拖垮所有非金融業(yè)務(wù)，所以成熟商人絕不愿去冒這么大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，必須建立商業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融平臺(tái)數(shù)據(jù)分級(jí)管理制度，確保數(shù)據(jù)信息從低級(jí)到高級(jí)單向流動(dòng)。比如，一般性個(gè)人數(shù)據(jù)信息可以流入互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)據(jù)可以流入政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國家安全機(jī)構(gòu)、稅務(wù)審查機(jī)構(gòu)、特許征信機(jī)構(gòu)等。但絕不允許反向流動(dòng)和交叉流動(dòng)。另外，要盡快建立有效的“國民綜合數(shù)據(jù)總庫”，并以此為公共服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)特定對(duì)象(比如金融和征信企業(yè))提供有序、有償、有限、有效的數(shù)據(jù)服務(wù)，一來，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司大幅降低企業(yè)或個(gè)人的征信成本，更好地發(fā)展普會(huì)金融;二來，可以幫助中小微企業(yè)增強(qiáng)融資能力，降低融資成本;三來，這是數(shù)據(jù)化時(shí)代政府管理適應(yīng)發(fā)展的必然要求。

客觀上說，數(shù)據(jù)存在等級(jí)高低之分。有兩個(gè)層面：一是數(shù)量層面。客戶群體數(shù)量越大，數(shù)據(jù)級(jí)別和價(jià)值越高;二是品質(zhì)層面。對(duì)單一客戶數(shù)據(jù)掌握的越全面，數(shù)據(jù)級(jí)別和價(jià)值越高。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出一個(gè)明顯特點(diǎn)：以巨大的資本實(shí)力，通過對(duì)社會(huì)公眾個(gè)體給予小利，而急速將十幾萬、幾十萬甚至百萬、千萬人群匯聚在一起;同時(shí)，通過橫向交易、交叉互助，迅速將支離破碎的低價(jià)值數(shù)據(jù)，拼接為更加全面的高級(jí)別、高價(jià)值數(shù)據(jù)。

正因如此，政府的社會(huì)管理職能必須適應(yīng)數(shù)據(jù)時(shí)代要求，構(gòu)建確保數(shù)據(jù)有序而安全流動(dòng)的制度體系。否則，任由數(shù)據(jù)隨意交易、隨意交互，勢必導(dǎo)致資本實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)掌握最多、最全面、最有價(jià)值的數(shù)據(jù)，從而形成最強(qiáng)大的社會(huì)影響力、最精準(zhǔn)的資本利益索取，以及最大化的、為資本利益服務(wù)的公共平臺(tái)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，要有明確的各方多贏的效益原則。任何網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)的發(fā)展，不能靠長期燒錢來擴(kuò)大市場占有率，這是對(duì)股東的不負(fù)責(zé)任;也不能讓客戶中看不中用、有成本無效果、長期賠錢，這是不可持續(xù)的自殺行為。合理的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈的資源優(yōu)化配置，產(chǎn)生了優(yōu)化紅利，并且由于全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程、全場景的信息傳遞功能，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行成本，將這些看得見、摸得著的紅利，合理的返還于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的上游、下游、金融方和數(shù)據(jù)平臺(tái)經(jīng)營方，從而產(chǎn)生萬宗歸流的洼地效益和商家趨利集聚效益。

第五，網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)，比如生物、二維碼、虹膜、指紋、刷臉、聲音等辨別認(rèn)證技術(shù)必須“特許經(jīng)營”，凡此類技術(shù)公司設(shè)立必須“先證后照”，必須有較高的進(jìn)入門檻。認(rèn)證識(shí)別系統(tǒng)屬于重大國家安全范疇，但在未經(jīng)長時(shí)間的安全檢驗(yàn)的情況下就在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上大量運(yùn)用，這明顯違背了金融行業(yè)安全必須無限趨近于100%的要求。所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付、資金劃轉(zhuǎn)必須堅(jiān)持小額原則，同時(shí)各類互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證識(shí)別技術(shù)，只能允許線下使用，而經(jīng)過長時(shí)間的技術(shù)積累和試錯(cuò)之后，才能在國家技術(shù)管理部門授權(quán)之下，上線試點(diǎn)，逐步成熟，逐步推開。

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)常受到黑客攻擊，這些攻擊實(shí)際都是突破了網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)。所以，如果網(wǎng)上傳遞識(shí)別信息，而沒有較高的技術(shù)門檻做保障，任由誰都可以開發(fā)，而且以廉價(jià)和便捷為出發(fā)點(diǎn)而忽視安全水準(zhǔn)，那偽造就不可避免，網(wǎng)絡(luò)黑客也將大行其道。所以，所有互聯(lián)網(wǎng)識(shí)別技術(shù)必須接受公安部門的技術(shù)監(jiān)控。

總之，只要對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范發(fā)展作出五個(gè)前提性原則，認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)具有的顛覆傳統(tǒng)的五全特征基因，遵循互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑選擇的五個(gè)要求，互聯(lián)網(wǎng)金融就能進(jìn)入健康、穩(wěn)健的發(fā)展軌道。

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