多年后，井賢棟還記得那種感覺(jué)，手足無(wú)措、被巨大焦慮感所包圍。

2015年年初，上海黃浦江畔，螞蟻高管參加了一個(gè)領(lǐng)導力訓練課程，其中一節課是在黑暗中進(jìn)行的。老師讓他們一個(gè)個(gè)先后進(jìn)房間，全程不能說(shuō)話(huà)，房間里漆黑一片，伸手不見(jiàn)五指?？謶趾诎岛臀粗侨祟?lèi)的本能反應，井賢棟等人很快被本能支配了，每個(gè)人都如同黑暗森林里的棄兒，孤立無(wú)援。

焦慮感，對于那時(shí)的井賢棟來(lái)說(shuō)，再熟悉不過(guò)了。就在那年的除夕，舉國團聚之時(shí)，一場(chǎng)紅包大戰在春晚舞臺上打響，超過(guò)8億人參與了那場(chǎng)史詩(shī)級的搶紅包大戰。戰役打響前，微信屏蔽了支付寶的紅包鏈接。依托微信社交關(guān)系鏈的自傳播，在那個(gè)春節，微信紅包成為最耀眼的明星，同時(shí)把微信支付帶火，以至于馬云稱(chēng)之為“偷襲珍珠港”。

財付通(含微信支付)的市場(chǎng)份額迎頭趕上，螞蟻金服團隊壓力巨大，苗人鳳(螞蟻金服支付寶事業(yè)群總裁倪行軍)回憶，那是一種“巨大的沖擊感和失落感”，“甚至有人會(huì )喊，早知道這樣，快捷支付我們就不創(chuàng )新了”。

轉眼四年過(guò)去了，當《中國企業(yè)家》進(jìn)入杭州螞蟻Z空間，能夠明確感知到，這棟辦公樓里仍然彌漫著(zhù)焦慮感，包括董事長(cháng)井賢棟在內。

螞蟻金服董事長(cháng)井賢棟。

當我們問(wèn)井賢棟，作為螞蟻金服的1號位，給螞蟻金服帶來(lái)了哪些變化?他的回答非常清晰，包括三個(gè)方面，一是打造更加開(kāi)放的生態(tài)系統;第二是全球化戰略;第三是金融科技的創(chuàng )新和輸出。

但當問(wèn)題涉及到未來(lái)，答案就變得模糊：“5G+區塊鏈+AI+IoT+云計算，未來(lái)5年科技帶來(lái)的沖擊，老實(shí)說(shuō)我們沒(méi)辦法想象，腦海里沒(méi)有畫(huà)面。”

這種未知給井賢棟帶來(lái)了焦慮，讓他仿佛又回到了2015年的小黑屋。他必須思考，在時(shí)代的變化中，如何帶領(lǐng)螞蟻金服保持持續的創(chuàng )新力和競爭力。

但是對于今天的螞蟻金服來(lái)說(shuō)，持續創(chuàng )新談何容易。從很多維度來(lái)看，螞蟻金服都是一個(gè)巨無(wú)霸，例如它是全球估值最高的未上市科技企業(yè)，一年前的估值就已經(jīng)達到1500億美元，支付寶的用戶(hù)規模突破了10億，螞蟻森林有用戶(hù)5億，余額寶用戶(hù)數量6億。

這就像螞蟻不再是螞蟻，而是一頭大象，而大象是多么遲緩的動(dòng)物。對于大象般體量的企業(yè)，外界也充滿(mǎn)了警惕，總是擔心它們走太多的路，讓別人無(wú)路可走。

2018年6月末的一場(chǎng)內部沙龍里，一位監管人士曾提出過(guò)疑問(wèn)：“新經(jīng)濟公司到底有沒(méi)有邊界?如果有邊界，邊界在哪呢?”在場(chǎng)的聽(tīng)眾都沒(méi)能說(shuō)出個(gè)所以然。

事實(shí)上，以上所有的問(wèn)題，螞蟻也在問(wèn)自己。

今年5月，在杭州徑山，螞蟻金服召開(kāi)了高管務(wù)虛會(huì )，這樣的會(huì )議每隔一段時(shí)間就會(huì )舉行一次，范圍不大，僅10~15人參加，為的是對焦一下目標。有時(shí)候人們走著(zhù)走著(zhù)，就忘記了從何處來(lái)，往何處去。那次，大家花了兩天時(shí)間，就討論兩個(gè)問(wèn)題——邊界和持續創(chuàng )新。

“我們問(wèn)自己，持續創(chuàng )新這件事在今天到底意味著(zhù)什么?如果有些事情，螞蟻金服可以不做，那么究竟是哪些事情?又是為了什么?”螞蟻金服副總裁陳亮說(shuō)。

焦慮癥

2017年開(kāi)始，井賢棟覺(jué)得自己已經(jīng)沒(méi)有競爭焦慮了。他想通了一件事，“不是說(shuō)別人有社交，我們就一定要去做社交”。

這個(gè)經(jīng)驗是用教訓換來(lái)的。在遭遇微信支付的沖擊后，螞蟻金服曾一度陷入了戰略性的迷茫。微信的社交關(guān)系鏈裂變效應蘊含了巨大的能量，能將流量迅速分發(fā)到旗下各個(gè)新產(chǎn)品，一旦找到合適的路徑，就會(huì )宛如騎兵，以摧枯拉朽之勢迅速突入競爭者的腹地，而整個(gè)阿里/螞蟻金服體系以商業(yè)為基礎，穩扎穩打的推進(jìn)，在遭遇騎兵尖兵時(shí)，很可能陷入被動(dòng)。

當時(shí)，螞蟻金服的競爭思路是，也擁有一支騎兵部隊。

2016年11月24日，支付寶上線(xiàn)了“圈子”功能，可僅僅一天，“圈子事件”就爆發(fā)了。當天，井賢棟和同事們正在飛往美國的航班上，下了飛機，打開(kāi)手機，各種信息像潮水般涌來(lái)，大家分別打電話(huà)了解情況。事態(tài)發(fā)展超出了所有人的預計，當天晚上，高管團隊在曾鳴的別墅里討論了一晚，甚至接下來(lái)數日，這件事如同魔咒般壓在每個(gè)人心頭上。

北京時(shí)間11月29日下午，彼時(shí)的螞蟻金服董事長(cháng)彭蕾發(fā)布了內部信，信中開(kāi)頭便是：“錯了就是錯了。過(guò)去的這兩天，是我到支付寶七年以來(lái)，最難過(guò)的時(shí)刻。”

彭蕾連續發(fā)問(wèn)：“我們到底要什么?!我們終究去哪里?!”

問(wèn)題的答案是，支付寶要重回工具賽道，哪怕人們只會(huì )在上面停留幾分鐘。又有何妨?只要它能滿(mǎn)足關(guān)鍵性需求。

“我們企業(yè)有非常強大的自省力或者自趨力，會(huì )勇敢直視自己，審視我們企業(yè)為什么存在、從哪里來(lái)、到哪里去的問(wèn)題。”井賢棟說(shuō)。

2016年12月17日晚間，螞蟻金服宣布新的組織陣型，啟動(dòng)業(yè)務(wù)線(xiàn)總裁輪崗制度，同時(shí)，支付寶事業(yè)群引進(jìn)了班委制，時(shí)任螞蟻金服CEO井賢棟擔任班長(cháng)，曾松柏與倪行軍擔任副班長(cháng)。在內部郵件里，井賢棟表示，將用數字技術(shù)和思想去重構金融產(chǎn)品和服務(wù)。而螞蟻金服下一個(gè)戰略階段的核心工作則是，打造一個(gè)以信用體系和風(fēng)控體系為核心的共享平臺。

實(shí)踐證明，螞蟻金服的發(fā)展并沒(méi)有因為放棄社交而停滯。相反，2019年，支付寶成為全球最大的非社交APP。

當沒(méi)有了競爭焦慮，螞蟻金服的心態(tài)就完全松弛下來(lái)了嗎?在采訪(fǎng)中，我們得到了否定的答案，這個(gè)1萬(wàn)多人的團隊進(jìn)入了一種創(chuàng )新焦慮狀態(tài)。如同騰訊的員工曾懷疑過(guò)，騰訊是不是真的沒(méi)有夢(mèng)想，螞蟻金服的人也擔心，長(cháng)于銷(xiāo)售的阿里系，究竟有沒(méi)有創(chuàng )新基因。

2016年分享日活動(dòng)，高管賣(mài)萌。

螞蟻金服開(kāi)放平臺總監楚莊是在2008年3月份加入阿里的，當時(shí)“中供鐵軍”的名氣如日中天，他記得，銷(xiāo)售同學(xué)曾對技術(shù)部門(mén)說(shuō)，“你們做產(chǎn)品技術(shù)隨便搞，你給我坨屎，我都賣(mài)得出去。”

當然，余額寶的橫空出世，很大程度上證明了螞蟻金服的創(chuàng )新能力。但很快，團隊又陷入焦慮當中。“還能不能做出余額寶這樣牛的產(chǎn)品?我們經(jīng)常在內部問(wèn)自己。”一位螞蟻金服員工告訴記者。

某種意義上，對于團隊來(lái)說(shuō)，適度焦慮不見(jiàn)得是壞事。它就像上了發(fā)條的節拍器，滴滴答答的，催促著(zhù)寫(xiě)字樓里的人們。這里有空調，有Wi-Fi，樓下還有星巴克，就是沒(méi)有舒適區。一位螞蟻金服的員工感到，“在這家公司里沒(méi)法混日子”。哪怕你只干好現在手頭的事情也不行，螞蟻有一句話(huà)叫做，今年最好的表現是明年最低的要求。

井賢棟在創(chuàng )新方面投入了巨大的精力，他關(guān)心一切和新技術(shù)有關(guān)的東西，在釘釘上，同事們給Eric(井賢棟英文名)貼了很多標簽，其中“區塊鏈小王子”得到了8人附議。

蔣國飛被請來(lái)?yè)芜_摩研究院金融科技實(shí)驗室主任，在加入螞蟻金服之前，他是NEC集團的副總裁，負責NEC美國研究院，帶領(lǐng)NEC全球研發(fā)人員從事IoT、大數據分析、AI、云平臺、計算機安全、軟件可定義網(wǎng)絡(luò )等研發(fā)工作，從事過(guò)核電站大數據監測等前沿研究，獲得過(guò)NEC功勛獎。

在螞蟻金服，蔣國飛的主要任務(wù)是，帶著(zhù)團隊深入研究區塊鏈，這已經(jīng)涉及到密碼、算法乃至更深層的數學(xué)技術(shù)。在他看來(lái)，美國在基礎研究方面投入了大量的人力、物力，有很長(cháng)的歷史基礎。而現在的阿里巴巴和螞蟻金服，也已經(jīng)具備一定的能力、物力、人才，當公司的生態(tài)和規模到一定層次，就會(huì )去做非常燒錢(qián)的基礎研究，“越是這樣的東西，越看不清楚，那看不清楚就需要有人去試錯，試錯是要很大的成本的”。

達摩研究院金融科技實(shí)驗室主任蔣國飛。

目前，基于區塊鏈技術(shù)，螞蟻金服已經(jīng)推出三大產(chǎn)品：BaaS平臺、MORSE安全計算平臺和可信存證平臺。

2018年6月25日，基于電子錢(qián)包的區塊鏈跨境匯款服務(wù)在A(yíng)lipayHK上線(xiàn)，跨境匯款僅需3秒，此前則需要10分鐘到幾天不等。螞蟻金服用區塊鏈重構了跨境匯款的模式。

井賢棟對區塊鏈技術(shù)充滿(mǎn)信心，他多次請蔣國飛的團隊吃飯，開(kāi)陳年茅臺，除了犒勞團隊，也想借機會(huì )了解技術(shù)進(jìn)展。

一定程度上，螞蟻金服已經(jīng)走進(jìn)無(wú)人區，很多其他行業(yè)的領(lǐng)軍者，也行走在類(lèi)似的區域。華為的任正非曾描述過(guò)這種狀態(tài)：“處在無(wú)人領(lǐng)航，無(wú)既定規則，無(wú)人跟隨的困境。”

任正非說(shuō)，他“已感到前途茫茫，找不到方向”。這種心境幾乎就像井賢棟所描述的黑暗焦慮。

但井賢棟稱(chēng)，在那節課中，他找到了破解焦慮的方法。后來(lái)老師說(shuō)，“你們可以跟旁邊的人說(shuō)話(huà)”，這時(shí)他們才發(fā)現，原來(lái)同事們就在旁邊，老師讓他們手拉手，三人一組行走，在緊握同事們手的時(shí)候，“就有了勇氣”。

“面向未知的時(shí)候，我們一群人為共同的理想和目標去探索，其實(shí)就沒(méi)那么畏懼了。”井賢棟說(shuō)。

從0到1

2015年11月，祖望被輪崗到螞蟻會(huì )員團隊擔任負責人，2016年6月，螞蟻金服公布了“綠色金融”戰略，明確提出要用綠色方式發(fā)展新金融，調動(dòng)普通民眾參與低碳生活方式。雖然沒(méi)有領(lǐng)到具體任務(wù)，但祖望想，既然通過(guò)支付寶移動(dòng)支付，減少了紙質(zhì)單據和出行繳費，相當于減少二氧化碳排放量，為什么就不能真的去種樹(shù)呢?

很快，他就找來(lái)了伙伴，并在電話(huà)里向時(shí)任螞蟻金服總裁的井賢棟做了匯報，井賢棟表示支持去做。匯報完以后，祖望開(kāi)始著(zhù)手做方案，推動(dòng)開(kāi)發(fā)。他“忽悠”了很多人，包括項目管理、PM、技術(shù)、UED等等，很快擴大了虛擬團隊。虛擬團隊是螞蟻金服的一種獨特的組織形式，發(fā)起者發(fā)起項目后，自行尋找成員，他們分別來(lái)自各個(gè)部門(mén)，都有本職工作，但會(huì )在業(yè)余時(shí)間推進(jìn)項目。

“創(chuàng )新一定要有土壤，讓每個(gè)員工的創(chuàng )新都能浮現出來(lái)，但不能讓員工來(lái)承受失敗的壓力。”井賢棟說(shuō)。他又強調，創(chuàng )新也需要一種能力，技術(shù)中臺就被他視作支撐創(chuàng )新的核心能力。早在2015年12月7日，阿里巴巴就進(jìn)行了組織結構全面升級，形成“小前臺，大中臺”業(yè)務(wù)機制，張建鋒(花名：行癲)被任命為阿里巴巴集團中臺事業(yè)群總裁、阿里集團和螞蟻金服統一中臺體系的總架構師，全面負責兩大集團中臺體系的規劃和建設。

正是由于背靠阿里強大的中臺能力，從組建虛擬團隊到推出螞蟻森林小程序，祖望等人僅花了1個(gè)月時(shí)間。

螞蟻森林上線(xiàn)后的發(fā)展，出乎所有人預料。當時(shí)，大家覺(jué)得這僅僅是一個(gè)小小的公益項目，可是不久后的某天早上，螞蟻金服被鋪天蓋地的輿情淹沒(méi)了。當用戶(hù)打開(kāi)螞蟻森林頁(yè)面想收能量時(shí)，發(fā)現頁(yè)面報錯，紛紛在社交媒體吐槽。

誰(shuí)也沒(méi)想到螞蟻森林會(huì )如此受歡迎，所以在螞蟻森林最早的設定里，每天所有能量產(chǎn)生在七點(diǎn)鐘，用戶(hù)要搶在七點(diǎn)鐘把能量收走，不然就會(huì )被別人收走，這就造成了人為的流量高峰，服務(wù)器給搞塌了。

螞蟻金服不得不緊急擴容，并把收集能量的時(shí)間點(diǎn)設定分散到七點(diǎn)到八點(diǎn)隨機時(shí)間點(diǎn)，瞬時(shí)流量壓力終于得到緩解。但這也讓祖望的虛擬團隊意識到，螞蟻森林的影響力會(huì )遠遠超出預計。他們的想法一點(diǎn)沒(méi)錯，今天螞蟻森林的用戶(hù)規模達到了5億。

在企業(yè)的創(chuàng )新路徑里，通常會(huì )有自上而下或者自下而上兩條軌跡。一些企業(yè)選擇了前者，例如平安，這家公司認為頂層設計的創(chuàng )新，能讓?xiě)鹇苑较蜃龅暮荦嫶?，大部隊往前跑。但從螞蟻森林這個(gè)案例來(lái)看，螞蟻金服的創(chuàng )新是自下而上的。

從左至右分別是：螞蟻金服數字金融事業(yè)群總裁黃浩，螞蟻金服總裁、網(wǎng)商銀行董事長(cháng)胡曉明，螞蟻金服支付寶事業(yè)群總裁倪行軍，螞蟻金服副總裁兼保險事業(yè)群總裁尹銘。來(lái)源：被訪(fǎng)者

在螞蟻金服數字金融事業(yè)群總裁黃浩看來(lái)，每一個(gè)項目都是自下而上進(jìn)行的，創(chuàng )新的氛圍也是包容的，有的項目長(cháng)出來(lái)了，有的項目沒(méi)有，都被視作正常。管理層不會(huì )一開(kāi)始就主動(dòng)去“pick”。當然，到最后還是要“pick”一些項目，這時(shí)就去完成它們的商業(yè)設計，安排足夠的資源幫它們做成。

幾個(gè)月前，黃浩pick了一個(gè)叫安娜的項目。這是財富事業(yè)群數據部門(mén)的一個(gè)小團隊做的，只有兩三人，開(kāi)發(fā)也是利用業(yè)余時(shí)間，起初是因為螞蟻財富的社區里，沒(méi)人及時(shí)回復用戶(hù)問(wèn)題，這幾個(gè)人就做了個(gè)小機器人來(lái)回答問(wèn)題。項目上線(xiàn)時(shí)也沒(méi)通知黃浩，他還是自己逛社區時(shí)發(fā)現的，覺(jué)得很有意思，就組建一個(gè)團隊把項目打磨出來(lái)，兩個(gè)月前，安娜正式成為螞蟻金服的智能理財助理。

“你看螞蟻金服一路過(guò)來(lái)，每一件產(chǎn)品都是完全從0到1的創(chuàng )新?？旖葜Ц?、余額寶、阿里小貸、刷臉支付、相互保、螞蟻森林、芝麻信用，都是如此。從來(lái)沒(méi)有哪一樣東西，是總裁說(shuō)這個(gè)事請你們干出來(lái)。”黃浩說(shuō)。

看起來(lái)螞蟻金服是一家具有創(chuàng )新自驅力的公司。但在采訪(fǎng)中，我們聽(tīng)到了另外一種聲音，“沒(méi)有人愿意創(chuàng )新，我也不愿意創(chuàng )新”，這是螞蟻金服副總裁兼保險事業(yè)群總裁尹銘的想法。

“你知道我為什么創(chuàng )新嗎?有一次開(kāi)會(huì )，管理層問(wèn)我，相互寶的增長(cháng)率是多少?當時(shí)我做出了一個(gè)規劃，增長(cháng)25%~30%之間。結果他們告訴我，互聯(lián)網(wǎng)公司的增長(cháng)率是百分之幾百。”尹銘說(shuō)，這件事給他留下了很深的印象，他同時(shí)也意識到，百分之二三十的增長(cháng)，可以通過(guò)努力完成。但要實(shí)現百分之幾百的增長(cháng)，不去創(chuàng )新是做不到的。

“團長(cháng)這幾年壓力比較大，頭發(fā)都比剛來(lái)的時(shí)候更少了。”這幾年，尹銘在同事眼里形成了這種印象。這位中國人壽財險前副總裁加入螞蟻金服的時(shí)間不長(cháng)，從花名上就看得出，團長(cháng)，只有兩個(gè)字，要知道，在大阿里體系里，三個(gè)字的花名基本只有老員工在用。

在崇尚簡(jiǎn)單直接的螞蟻金服里，年逾四十的新員工尹銘，在很長(cháng)一段時(shí)間里，都因為“沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)思維”被diss，例如，在2016年12月的總裁級交流匯報會(huì )上，他準備了近30頁(yè)材料，但講到第四頁(yè)就被井賢棟打斷了，參會(huì )者對他展開(kāi)了集體批駁，說(shuō)這個(gè)方案僅僅是把傳統線(xiàn)下的保險拿到互聯(lián)網(wǎng)來(lái)銷(xiāo)售，沒(méi)有真正的創(chuàng )新，而“互聯(lián)網(wǎng)不缺一家賣(mài)保險的公司”。

改造幾十年的傳統金融思維，談何容易，“但再難也得過(guò)去”。今天的尹銘說(shuō)起來(lái)，那些坎都云淡風(fēng)輕了。但如果你在那段時(shí)間加了他微信，可能會(huì )對這個(gè)人產(chǎn)生一點(diǎn)誤會(huì )，“居然對我屏蔽朋友圈”。直到2018年10月16日，突然有一條尹銘發(fā)的消息出現，誤會(huì )才得以解除，原來(lái)在過(guò)去幾年里，他真的連一條朋友圈都沒(méi)有發(fā)過(guò)，他憋著(zhù)一股勁呢。

那一天，尹銘廣而告之了一條信息——支付寶APP上線(xiàn)了一項大病互助共濟服務(wù)“相互保”產(chǎn)品，加入成員在遭遇重大疾病(范圍是100種)時(shí)，可享有30萬(wàn)或10萬(wàn)元不等的保障金，費用由所有成員分攤。

當相互保(后更名為相互寶)迅速獲得千萬(wàn)級用戶(hù)時(shí)，尹銘發(fā)現自己的思想準備不足，還是沒(méi)有把這事結合螞蟻金服去理解，“就像造一個(gè)煙灰缸，你把它放大一千倍、一萬(wàn)倍試試看?傻了。”

于是挑戰有很多，比如怎么杜絕薅羊毛，如何做好核保，最尷尬的是，案子太多了，通常十幾個(gè)才有一單賠付，但每過(guò)一個(gè)案子都產(chǎn)生費用。這樣下來(lái)，沒(méi)得到賠付的用戶(hù)罵螞蟻金服是“騙子”，出了錢(qián)的又怪它賠太多，而螞蟻金服自己卻賠了錢(qián)。

持續的創(chuàng )新就在不斷的用戶(hù)挑戰下產(chǎn)生，例如核保，2月末相互寶引入了賠審團制度，由賠審團來(lái)判定爭議案件是否賠付。如果用戶(hù)要參加賠審團，還得考試，目前通過(guò)率僅14%。“你要了解規則，否則你就是罵街。”尹銘說(shuō)。

截至目前，相互寶的用戶(hù)規模達到了7800萬(wàn)，不出意外，它將成為繼余額寶之后又一個(gè)用戶(hù)規模過(guò)億的業(yè)務(wù)。

創(chuàng )新的邊界

在螞蟻金服，有些事情是絕對不碰的，例如網(wǎng)商銀行絕對不放100萬(wàn)元以上的貸款。即便它依托阿里經(jīng)濟體龐大的生態(tài)資源，曾被視作跳進(jìn)傳統銀行業(yè)里的一條“鯰魚(yú)”。

網(wǎng)商銀行將貸款額度限制在100萬(wàn)元以下。

在網(wǎng)商銀行的發(fā)展過(guò)程中，內部并不是沒(méi)有聲音，希望提高對企業(yè)的授信額度，但歷任網(wǎng)商銀行行長(cháng)都極為堅持，早在網(wǎng)商銀行籌備之初，馬云就定下了主基調：小額、分散、立足于創(chuàng )業(yè)型企業(yè)。

“我們只幫助100萬(wàn)(貸款)以下的小微企業(yè)。中國不缺銀行，但這么多小微企業(yè)，需要一家金融機構為它們提供服務(wù)。”螞蟻金服總裁、網(wǎng)商銀行董事長(cháng)胡曉明(花名：孫權)說(shuō)。

服務(wù)小微是網(wǎng)商銀行的邊界，但僅有一家網(wǎng)商銀行顯然并不能完全應對小微企業(yè)需求的汪洋大海。螞蟻金服的辦法是將OceanBase數據庫、移動(dòng)開(kāi)發(fā)框架MPaaS等技術(shù)輸出給南京銀行、江蘇銀行、杭州銀行等金融機構，幫助它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供更好的服務(wù)。胡曉明說(shuō)，“螞蟻金服不會(huì )服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈的客戶(hù)，我們只專(zhuān)注于長(cháng)尾。”

伴隨著(zhù)支付寶出海計劃，同樣也有一條金線(xiàn)，即螞蟻金服只會(huì )在當地尋找合適的公司，通過(guò)參股的形式合作，將螞蟻金服的能力輸出給它們，看起來(lái)就像在復制支付寶，但螞蟻金服絕不控股。3年間，支付寶已經(jīng)有了9個(gè)境外版本，分別是泰國TrueMoney、菲律賓GCash、馬來(lái)西亞Touch'n Go Digital(TnGD)、印尼DANA、印度Paytm、巴基斯坦Easypaisa、孟加拉國bKash、韓國kakaopay、中國香港AlipayHK。

2011年支付寶獲得央行頒發(fā)的第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》。

其實(shí)，對于企業(yè)來(lái)說(shuō)，類(lèi)似貸款額度、只參不控等剛性規定，是比較容易確立的，難的是讓持續前行的創(chuàng )新，一直保持在邊界之內。尤其當這些創(chuàng )新是自下而上在發(fā)生的，你幾乎得保證每一個(gè)人心里都有把“尺子”。

在井賢棟看來(lái)，這把尺子是“有沒(méi)有為用戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值、解決問(wèn)題”，“一路走過(guò)來(lái)，我們所有的創(chuàng )新的出發(fā)點(diǎn)，從來(lái)都不是為了能夠賺多少利潤，這只是結果”。

眾所周知，阿里一直是非常強調價(jià)值觀(guān)的經(jīng)濟體，看起來(lái)它依靠這個(gè)方法解決了很多問(wèn)題。但很多企業(yè)卻對此感到困惑，為什么在墻上刷滿(mǎn)了標語(yǔ)，最終只是淪為了口號。

螞蟻金服給出的解決方案是，在招聘中選擇那些價(jià)值觀(guān)相同的人。當然，即便是員工的價(jià)值觀(guān)趨同，也不可能保證他們的每一次創(chuàng )新都不越界。所以，井賢棟的任務(wù)之一是鼓勵整個(gè)螞蟻金服持續創(chuàng )新，并對常規以及不符合使命的創(chuàng )新說(shuō)“不”。在螞蟻金服內部，有人開(kāi)井賢棟的玩笑，說(shuō)他是“對真正創(chuàng )新的鼓勵官支持官加持官，對常態(tài)套路創(chuàng )新、不圍繞阿里使命創(chuàng )新的說(shuō)不官”。

在苗人鳳看來(lái)，螞蟻森林就是最典型的，有阿里、螞蟻金服特色的產(chǎn)品。“很少有互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì )干這樣的事情。”

在很多擅長(cháng)流量變現的互聯(lián)網(wǎng)公司看來(lái)，螞蟻森林是件傻事，用戶(hù)自己創(chuàng )造能量，自己收集能量之后，螞蟻金服，這家純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司，要替他們去種樹(shù)，實(shí)實(shí)在在的樹(shù)。

金融科技有專(zhuān)業(yè)門(mén)檻，種樹(shù)也一樣，尤其是在荒野戈壁上種樹(shù)。螞蟻森林最早的合作伙伴是阿拉善SEE基金會(huì )，在產(chǎn)品上線(xiàn)前沒(méi)幾天才簽署的協(xié)議，協(xié)議是種植100萬(wàn)棵樹(shù)，但是按照項目的火爆程度，很快就會(huì )超過(guò)100萬(wàn)棵的總額，未來(lái)要種下多少棵，誰(shuí)也無(wú)法預料。

技術(shù)還只是一方面，錢(qián)又從哪里來(lái)?祖望和虛擬團隊想了各種各樣的方案，最后發(fā)現還是得求助于公司。但心情是很忐忑的，自己“不務(wù)正業(yè)”搞出的種樹(shù)公益項目，不但沒(méi)能給公司賺到利潤，反而需要公司支付數以?xún)|計的資金。

祖望清楚地記得在向管理層匯報“要錢(qián)”時(shí)，井賢棟看著(zhù)一張用戶(hù)留言的PPT沉默了很久，PPT上展示的用戶(hù)說(shuō)，“我第一次因為這個(gè)項目覺(jué)得自己存在的價(jià)值，我第一次感受到我也能賦予一個(gè)新生命的意義。”最后井賢棟說(shuō)，“用戶(hù)喜歡，用戶(hù)需要，這又是一件創(chuàng )造社會(huì )價(jià)值的事情，我們就應該去支持。”

祖望和虛擬團隊心里的巨石落下了。如今，螞蟻森林已在中國西部荒漠種下1億棵樹(shù)。

在傳統思維里，一旦形成了巨量用戶(hù)和流量匯集，就有了貨幣化的潛力，如果真是做傳統游戲的思維，即可順勢推出充值獲取能量的變現方式。所以當螞蟻森林一熱起來(lái)，很多人都覺(jué)得阿里是奔著(zhù)游戲去了，他們甚至質(zhì)疑馬云在2008年說(shuō)過(guò)的話(huà)，“餓死也不做游戲”。

一位從事社交游戲開(kāi)發(fā)的資深人士對祖望說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品最多只有9個(gè)月的生命周期。但3年過(guò)去了，螞蟻森林的增長(cháng)曲線(xiàn)依舊上揚，因為阿里真的沒(méi)有做游戲。

井賢棟為這件事感到驕傲，通過(guò)技術(shù)創(chuàng )新，形成互聯(lián)網(wǎng)、環(huán)境和地方老百姓脫貧的閉環(huán)。他不僅數次為螞蟻森林站臺，還親赴種植區，學(xué)會(huì )了扎草方格。

當我們討論了很多，螞蟻金服不做這個(gè)，不做那個(gè)時(shí)，有件事似乎被忽略了，只有邊界感的創(chuàng )新是偽命題，因為創(chuàng )新本質(zhì)上就是突破。在5月的務(wù)虛會(huì )上，阿里巴巴技術(shù)委員會(huì )主席王堅博士問(wèn)了一個(gè)問(wèn)題，“為什么停車(chē)場(chǎng)一定要有桿呢?”

這個(gè)問(wèn)題把在場(chǎng)所有人都問(wèn)住了，停車(chē)桿的存在極大影響了車(chē)輛進(jìn)出停車(chē)場(chǎng)的速度。但在幾乎所有的停車(chē)繳費方案中，前提都是停車(chē)桿的存在天經(jīng)地義。在王堅提出問(wèn)題后，所有人都開(kāi)始想，若沒(méi)有桿，在不停車(chē)的情況下，如何用支付寶收費。最終人們意識到：只要停車(chē)場(chǎng)的入口安裝有攝像頭，記下了車(chē)牌號，車(chē)牌號和支付賬號綁定，便可以自動(dòng)實(shí)現扣款，停車(chē)桿就毫無(wú)意義了。

“在解決問(wèn)題時(shí)，很多時(shí)候人們會(huì )陷入傳統誤區里。持續創(chuàng )新最大的問(wèn)題是如何打破既得利益。”陳亮說(shuō)。

他所指的既得利益，不是指具體的人群，甚至也不是直接體現在錢(qián)上，而是體現在腦子里的思想，“固化的思想其實(shí)也是一種既得利益，讓人們陷入單純投入更多人力和資源去解決問(wèn)題的線(xiàn)性思維里。我們今天面臨的最大的挑戰和阻礙，就是如何保證不斷去打破這種固化的思想和思維習慣。”

相互寶某種意義上扮演了“打破者”的角色，它的誕生引起了整個(gè)保險行業(yè)的爭議，尤其那些依賴(lài)高額傭金的保險代理人感到了威脅。以重疾險為例，保險產(chǎn)品高度的同質(zhì)化以及保險公司的競爭激烈，會(huì )給渠道支付高額費用，保險代理人的傭金占保費高達20%~30%，相互寶在一定程度上沖擊了原有的利益格局，更深層上沖擊的是行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的存量競爭的慣性思維。

從結果來(lái)看，相互寶的出現，并沒(méi)有蠶食保險市場(chǎng)，反而極大提升了用戶(hù)的保障和保險意識，數據顯示，加入相互寶的用戶(hù)也更具有購買(mǎi)保險產(chǎn)品的意愿。尹銘對此看得很淡，“這么多人受到了一次保險教育，不僅是螞蟻金服受益，整個(gè)保險行業(yè)也受益。”

開(kāi)放的螞蟻

2016年12月20日，螞蟻金服旗下招財寶發(fā)布公告稱(chēng)，“僑訊第一期至第七期”和“僑信第一期至第七期”兩款產(chǎn)品由于募資企業(yè)僑興集團資金周轉困難無(wú)法按時(shí)還款，事情愈演愈烈，雖然事后查明是廣發(fā)銀行惠州分行內部人士?jì)韧夤唇Y私刻公章、違規擔保所致，監管部門(mén)也對廣發(fā)銀行開(kāi)了7.22億元的“史上最大罰單”，但其中仍暴露出平臺在無(wú)法了解金融產(chǎn)品底層資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)，就急速擴大規模的問(wèn)題。

次年3月，螞蟻金服宣布了techfin定位，這件事后來(lái)分化出了兩種理解，一說(shuō)螞蟻金服是意識到科技金融搞不下去了，不得不轉型金融科技。還有一種說(shuō)法，講的是螞蟻金服是為了躲避對fintech的監管。

事實(shí)上，兩種說(shuō)法，螞蟻金服都不認可。黃浩至今還記得，當初井賢棟面試他時(shí)，提的第一條建議就是“一定要敬畏金融”，后來(lái)彭蕾也對他說(shuō)，“不是顛覆，是幫助金融行業(yè)。”

“螞蟻從來(lái)沒(méi)有想過(guò)成為一家金融公司，我們從來(lái)就是家技術(shù)公司。”黃浩說(shuō)。

這話(huà)聽(tīng)起來(lái)有漏洞，一家技術(shù)公司為什么要拿那么多金融牌照呢?現在螞蟻金服手里握有多張金融牌照，包括銀行、保險、基金、第三方支付等。

對于這個(gè)問(wèn)題，黃浩的解釋是，“這是沒(méi)辦法的事，你一個(gè)新來(lái)的，要開(kāi)放技術(shù)能力，誰(shuí)信你呢?只有經(jīng)過(guò)足夠周期的檢驗，大家才能認你。但最初沒(méi)有一家金融機構肯合作，不跟牌照公司合作，或者自己拿牌照，又能怎么做呢?”

“后面只要能不拿牌照的都不拿，這在我們內部很明確的。”黃浩說(shuō)。

盡管眾說(shuō)紛紜，在過(guò)去兩年多時(shí)間里，螞蟻金服確實(shí)在逐步開(kāi)放。一開(kāi)始，金融機構對此抱有疑慮。黃浩清楚地記得，2016年他帶隊去跟某銀行高管談合作，其中科技部分由螞蟻金服來(lái)做，業(yè)務(wù)部分由銀行來(lái)做，該銀行的高管并沒(méi)有完全相信，黃浩把手放在心臟的位置，向對方保證，一定是真的。“后面這些年，技術(shù)的合作、業(yè)務(wù)的合作、數據的合作都已經(jīng)證實(shí)了，每個(gè)業(yè)務(wù)都變成他們的業(yè)務(wù)。”

在技術(shù)層面上，開(kāi)放并不是多接入幾家機構就能實(shí)現的，站在10億用戶(hù)規?；A上，螞蟻金服每往前走一步，都會(huì )面臨考驗，也面臨著(zhù)監管的要求。當你體量越大，對系統的影響就越大，就必須承擔降低潛在系統性風(fēng)險的責任。

2018年上半年，已經(jīng)超過(guò)1萬(wàn)億規模的余額寶要開(kāi)放了，不再由天弘基金一家獨大。雖然一開(kāi)始螞蟻金服就篤定會(huì )開(kāi)放余額寶，但在極短時(shí)間內接入20多家基金，黃浩他們還是擔心系統不支持。

一時(shí)采取的措施是限購和限量，在設定用戶(hù)購買(mǎi)上限標準時(shí)，黃浩團隊和井賢棟開(kāi)了電話(huà)會(huì )，但吵了四個(gè)小時(shí)，方案都沒(méi)能定下來(lái)。井賢棟提了很多需求，讓大家回去再研究。最終，經(jīng)過(guò)重新測算，限額標準被確定為10萬(wàn)，這樣既能夠控制流量的增長(cháng)，同時(shí)對用戶(hù)的打擾也最少。

這件事對團隊的觸動(dòng)挺大。“Eric是個(gè)把用戶(hù)當‘爹媽’的人。”一位螞蟻金服員工說(shuō)。

當然用戶(hù)還是很不理解，為什么只能買(mǎi)那么點(diǎn)兒，而且9點(diǎn)鐘開(kāi)賣(mài)，9點(diǎn)05分就賣(mài)光了?罵聲一下子多了起來(lái)，黃浩覺(jué)得壓力很大。直到5月中旬，各種問(wèn)題都被解決了，余額寶公告取消限購，他才算松了口氣，對團隊說(shuō)：“所有同學(xué)終于可以好好睡一覺(jué)了，今天沒(méi)有任何的限購了，放心地賣(mài)。”

正是在這個(gè)月，螞蟻金服的所有業(yè)務(wù)實(shí)現了全部開(kāi)放。當然，花唄、借唄、余額寶的開(kāi)放，更多的還是在流量層面上，對于一家技術(shù)公司，真正的開(kāi)放還應該在技術(shù)能力上。

為了迅速響應小微商戶(hù)的需求，網(wǎng)商銀行通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現了310方法，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。2018年，網(wǎng)商銀行宣布了凡星計劃，未來(lái)3年要聯(lián)合1000家金融機構服務(wù)3000萬(wàn)小微企業(yè)。在過(guò)去一年里，它與400家金融機構展開(kāi)了合作，其中有50家是放款機構，螞蟻金服直接將310方法輸出給了它們。

而如何打通中臺能力給生態(tài)伙伴輸出，卻又是另一個(gè)偶然的創(chuàng )新，這次，主角還是一個(gè)虛擬團隊。

2016年國慶后，在螞蟻金服老總部黃龍時(shí)代廣場(chǎng)的電梯里，楚莊和同事聊起微信小程序。大家突然意識到，支付寶一直以來(lái)做的“服務(wù)窗”，可以有更好的載體，那就是小程序。

在此之前，楚莊帶著(zhù)團隊已經(jīng)進(jìn)行了很多嘗試和探索，但問(wèn)題不斷。小程序隨用隨走的概念讓人眼前一亮。

出了電梯，楚莊就開(kāi)始著(zhù)手研究小程序，和祖望一樣，他也“忽悠”到了同事加入到虛擬團隊，在螞蟻金服，虛擬團隊是常用的組織模式，只要人數少于50人，都可以自由發(fā)起，就看發(fā)起人有沒(méi)有“忽悠”的能力。但無(wú)論是祖望還是楚莊都反復強調，“如果你自己都不相信能做成，是很難說(shuō)服別人加入的。”

楚莊等人很快就搭建了一套體系，依托于支付寶框架，完善了技術(shù)理念，制定了技術(shù)標準。2017年4月，項目進(jìn)入實(shí)測階段，ofo、永安行幾乎同時(shí)上線(xiàn)了支付寶小程序。楚莊覺(jué)得打了一場(chǎng)“漂亮的勝仗”。

同年9月12日的開(kāi)發(fā)者大會(huì )上，支付寶小程序正式上線(xiàn)，螞蟻金服將支付、信用、營(yíng)銷(xiāo)、安全等能力以及區塊鏈、生物識別、云計算、IoT等科技開(kāi)放，用戶(hù)在制造自己的小程序時(shí)，可以很快調用迅速做出小程序。支付寶小程序連接了各個(gè)信息孤島，適用不同的服務(wù)場(chǎng)景，打通阿里經(jīng)濟體，將螞蟻金服乃至整個(gè)阿里經(jīng)濟體的中臺能力開(kāi)放給合作伙伴。

目前，支付寶小程序已經(jīng)成為螞蟻金服生態(tài)開(kāi)放的重要載體。根據最新數據，支付寶小程序已經(jīng)突破20萬(wàn)，日活2.3億。

同時(shí)，這個(gè)變革也讓合作伙伴擁有了更大的自主權，不再仰仗支付寶給予窗口或者二級頁(yè)面，但對于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，小程序場(chǎng)景的開(kāi)放，意味著(zhù)放棄了很多既得利益，例如對合作伙伴的掌控權，這對經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)并不容易，至少得破除自己的心魔。2019年，支付寶小程序團隊被井賢棟親自授予上一財年的“CEO特別大獎”。

井賢棟告訴記者，到今天為止，在技術(shù)能力、產(chǎn)品、場(chǎng)景以及生態(tài)等多個(gè)層面上，螞蟻金服已經(jīng)實(shí)現了全方位開(kāi)放。“我們已經(jīng)是一個(gè)平臺了，必須和更多伙伴一起，創(chuàng )造更豐富、更個(gè)性化、智能化、差異化的服務(wù)。今天的我們，不能把自己想象得無(wú)所不能。”

采訪(fǎng)結束后的很多天，一個(gè)場(chǎng)景反復出現在記者的腦海里。在給井賢棟拍照時(shí)，攝影師建議他擺一個(gè)雙手抱胸的姿勢，就像那個(gè)穿著(zhù)超人裝的小螞蟻雕塑，朝氣又威風(fēng)，但被他拒絕了。相反的，井賢棟將雙手反剪到身后，臉上露出了他特有的靦腆笑容。

這個(gè)場(chǎng)景幾乎準確無(wú)誤地傳遞出了以下信息：你以為，在中國的金融與科技體系里，螞蟻金服扮演的是超人一樣的角色，驕傲的，無(wú)所不能的，孤膽英雄式的，但其實(shí)它希望表達的是，友好的，非攻擊性的，甚至是自我約束的。

本文來(lái)源：中國企業(yè)家雜志