2019年11月18日，以“潛心篤志·勠力躬行”為主題的明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)十五周年慶典將在北京五棵松M空間舉行，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾先生：

尊敬的各位專家、各位同行，今天明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)十五周年之際，我以我們保險(xiǎn)研究中心，以個(gè)人名義表示熱烈的祝賀。我今天給大家匯報(bào)的題目是把握中國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，這中間有52個(gè)PPT，慢慢講肯定講不完，我翻的快一點(diǎn)。內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，一方面就是講成就，第二是矛盾，第三個(gè)是環(huán)境，第四個(gè)是建議。

成就概括起來(lái)是這樣幾方面：

一個(gè)方面，保險(xiǎn)中介數(shù)量顯著增加，從2005年的1790家，到2018年的2647家，代理人從1301家，增加到1790家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從269家增加到499家，而保險(xiǎn)公司從220家增加到353家，在這中間保險(xiǎn)建業(yè)代理還有很多，保險(xiǎn)中介發(fā)揮很重要的作用，占整個(gè)87.4%，營(yíng)銷員數(shù)量顯著增加了。這是講全國(guó)的保險(xiǎn)中介的分布的情況，北京最多，保險(xiǎn)中介專業(yè)的作用逐步上升。其中保險(xiǎn)營(yíng)銷員專業(yè)比例最多，專業(yè)機(jī)構(gòu)比較少一些。

第二方面，中介的發(fā)展推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大?？偭勘３州^高速度增長(zhǎng)，但已經(jīng)有減速態(tài)勢(shì)。產(chǎn)壽險(xiǎn)不一樣，保費(fèi)從1980年4.6億，增加到2018年的三萬(wàn)八千億。

第三方面，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際上地位，從我們?nèi)胧袝r(shí)候的第13位，增加到2016年的第三位，客觀來(lái)說(shuō)，如果2016年沒(méi)有野蠻要求的喊話我們發(fā)展會(huì)更快一些，2017年全球第二位，2018年繼續(xù)位居第二位。

保險(xiǎn)公司從1980年到2017年的228家，到2018年的235家，各家公司份額相對(duì)有很多變化，前五家公司，份額是55多。

第四方面，促進(jìn)了險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

從產(chǎn)險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)人身險(xiǎn)為主，人身險(xiǎn)中健康險(xiǎn)比重上升；壽險(xiǎn)比重下降，我們?cè)趬垭U(xiǎn)中間，新型壽險(xiǎn)比例上升；在新型壽險(xiǎn)中，車險(xiǎn)是上升趨勢(shì)。

第五方面提升了保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力，保險(xiǎn)業(yè)往往承保虧損，通過(guò)盈利彌補(bǔ)，最終達(dá)到綜合盈利。我們2006年投資收益是995.3億，2017年最好，到了2017年投資收益8352億，扣掉成本為2567億，2018年降低了，資本市場(chǎng)不太好。外資比重也是上升的趨勢(shì)，到去年為止為6.19%。

面臨的矛盾，第一個(gè)矛盾是組織形式多元化，與保險(xiǎn)需求的矛盾問(wèn)題。

保險(xiǎn)組織形式，目前從保險(xiǎn)中介來(lái)說(shuō)，經(jīng)紀(jì)和代理只允許股份有限公司和責(zé)任有限公司，應(yīng)該多元化，這是一個(gè)矛盾。

第二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與代理人不匹配的矛盾問(wèn)題。我們很多資格取消，這是一個(gè)很大的問(wèn)題，對(duì)我們國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)埋下了很大的定時(shí)炸彈，限制了我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。

資本市場(chǎng)不穩(wěn)定的矛盾問(wèn)題，我們投資收益率很低，去年的投資收益率4.33%，在全球范圍內(nèi)都是比較低，第二條曲線，2011年我們十年反而下降了，美國(guó)是上升，一萬(wàn)七千多，這是這幾年的情況。關(guān)于野蠻要求的喊話大家很有體會(huì)。

還有市場(chǎng)潛力挖掘不夠與結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題，地區(qū)差異比較大；渠道創(chuàng)新與現(xiàn)行規(guī)章的問(wèn)題；監(jiān)管與自律定位錯(cuò)配的問(wèn)題；社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)不匹配，社保保障面過(guò)窄。

未來(lái)的環(huán)境主要是社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，社會(huì)環(huán)境幾方面問(wèn)題，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的逐步完善，奠定了商業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平代表市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度逐步完善，社會(huì)保障體系逐步理順，產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

第三是退休和人口政策、法治的完善的矛盾。一方面產(chǎn)生責(zé)任保險(xiǎn)需求，第二方面也使我們完善經(jīng)營(yíng)，完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，完善資本市場(chǎng)，從而又會(huì)產(chǎn)生更多的需求。

保險(xiǎn)扶貧，是保險(xiǎn)為貧困風(fēng)險(xiǎn)有效管理，但不是救助。通過(guò)產(chǎn)品上新和投資上新，培育造血功能，而不是簡(jiǎn)單的輸血功能。監(jiān)管制度的完善。國(guó)際關(guān)系的復(fù)雜，以及對(duì)外開(kāi)放加大，過(guò)去說(shuō)狼來(lái)了，羊來(lái)了，現(xiàn)在才是狼來(lái)了，這點(diǎn)很重要。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，導(dǎo)致我們保險(xiǎn)需求，尤其保險(xiǎn)有些補(bǔ)貼政策，保險(xiǎn)應(yīng)該發(fā)揮更重要的作用。怎么有效促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代，國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略“一帶一路”會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)商品需求和投資需求。金融改革變間接融資為直接融資，利率市場(chǎng)化會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)需求，只占我們銀行存貸款利率的85%，中間業(yè)務(wù)的10%，42.5%是不創(chuàng)造價(jià)值的，是再分配而已。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行是我們國(guó)家企業(yè)最大的吸血鬼，間接融資比重太高的關(guān)系。

未來(lái)隨著利率市場(chǎng)化，變間接融資為直接融資為主，銀行保險(xiǎn)會(huì)急劇增加。大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，資本市場(chǎng)的逐步完善，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值提升，今年是9614美元，國(guó)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不確定，也會(huì)帶來(lái)問(wèn)題，貿(mào)易摩擦恐怕是持久戰(zhàn)。分析機(jī)遇期，從人均GDP，就中國(guó)而言，還有制度層面的東西。

建議，一個(gè)是組織形式的多元化，除了股份有限、有限責(zé)任公司以外，還應(yīng)該允許合伙企業(yè)。人才的專業(yè)化，我們應(yīng)該培養(yǎng)人才，用好人才，留住人才，怎么留住，股權(quán)激勵(lì)、企業(yè)年金、司齡工資，第四個(gè)是優(yōu)先提升。

公司治理的完善化，首要的是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)市場(chǎng)化，這是公司治理完善的基礎(chǔ)。離開(kāi)了這個(gè)基礎(chǔ)，都是空談。當(dāng)公司內(nèi)部董事長(zhǎng)總裁之間要合作，但不能合謀，在各部門(mén)之間，要分工，但不能缺位，要合作，但不能越位。

保險(xiǎn)意識(shí)整體化。投保人的投保意識(shí)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)功能意識(shí)和政府的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)我們逐步提升了。新和舊國(guó)十條最大區(qū)別，舊國(guó)十條，保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展，新國(guó)十條是要發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，條款費(fèi)率的市場(chǎng)化，這方面是遲早的，因?yàn)閮r(jià)格是市場(chǎng)重要的策略。

還有條款費(fèi)率化。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)化。區(qū)域布局的均衡化，差異化經(jīng)營(yíng)，服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，組織形式的差異化，以滿足不同層次的需求，在產(chǎn)品的合理化、完善保障型產(chǎn)品，挖掘投資產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品，這是人口問(wèn)題，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是很嚴(yán)峻的問(wèn)題。人口只是好政府來(lái)養(yǎng)老，后來(lái)說(shuō)養(yǎng)老不能靠政府，現(xiàn)在是放開(kāi)二胎了，能生的不想生，想生的不讓生，讓生的生不出來(lái)，生的出來(lái)的養(yǎng)不起，這是一個(gè)很大的問(wèn)題。

保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)范化。

應(yīng)該依法依規(guī)監(jiān)管，曾經(jīng)資本市場(chǎng)的喊話是典型的不規(guī)范。同時(shí)我認(rèn)為資本市場(chǎng)的監(jiān)管，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，沒(méi)有嚴(yán)不嚴(yán)。20世紀(jì)80年代，嚴(yán)打帶來(lái)很多冤假錯(cuò)案，我認(rèn)為監(jiān)管來(lái)說(shuō)，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展不同階段不同的監(jiān)管方式，對(duì)于發(fā)達(dá)市場(chǎng)有規(guī)律可循，依法監(jiān)管，依規(guī)監(jiān)管，對(duì)新型市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，沒(méi)規(guī)律可循，市場(chǎng)培育式監(jiān)管。

1991年之前，日本在市場(chǎng)復(fù)制監(jiān)管；而美國(guó)來(lái)說(shuō)，很多創(chuàng)新。我認(rèn)為市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)類型，如同人一樣的，未成年人和成年人是不一樣的。對(duì)于成年人依法辦事，對(duì)未成年人，應(yīng)該是未成年保護(hù)，如果用成年人的法律約束未成年人，以后的未成年人都成為罪犯了，如果采用棍棒之后早就沒(méi)命了。我們市場(chǎng)一樣的，在發(fā)展階段應(yīng)該培育監(jiān)管。

還有行業(yè)自律常規(guī)化，以及保險(xiǎn)投資靈活化。目前來(lái)說(shuō)企業(yè)有很多機(jī)會(huì)，監(jiān)管比較放松了，但企業(yè)怎么把握機(jī)會(huì)，控制風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

社保商保的互補(bǔ)化。講我們國(guó)家未來(lái)一個(gè)課題，托底保障、基本保障和補(bǔ)充保障，社會(huì)福利和社會(huì)救助是托底保障。社會(huì)保險(xiǎn)是基本保障，企業(yè)年金、職業(yè)年金和農(nóng)民年金是補(bǔ)充保障。人身保險(xiǎn)，和年金是補(bǔ)償保障，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司來(lái)做，不應(yīng)該由人社部管，是政府部門(mén)，不應(yīng)該與民奪利。

公司風(fēng)險(xiǎn)的可控化。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，承保風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，合同糾紛風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是法律風(fēng)險(xiǎn)，是交叉問(wèn)題，承保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

最后一方面保險(xiǎn)服務(wù)化。初級(jí)服務(wù)化和高級(jí)服務(wù)化，基本服務(wù)分為展業(yè)服務(wù)、承保服務(wù)、理賠服務(wù)、防災(zāi)服務(wù)、分保服務(wù)、投資服務(wù)，還有附加服務(wù)。發(fā)生事故，我們能不能做好服務(wù)理賠，這是我們?cè)撍伎嫉膯?wèn)題。當(dāng)然防災(zāi)防損，保險(xiǎn)法的116條第四條，資料不刪除，我們防災(zāi)防損難度很大。

整個(gè)保險(xiǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)，2012年保險(xiǎn)投資監(jiān)管的完善化，提高保險(xiǎn)業(yè)的投資收益能力，償付能力，承保能力。近幾年保險(xiǎn)組織形式多元化，從被保險(xiǎn)變成要投保，以大數(shù)據(jù)為載體的保險(xiǎn)服務(wù)化，將是我們國(guó)家的新趨勢(shì)，將讓我們國(guó)家從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的邁進(jìn)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)必有一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)做后盾。社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定其和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器，一個(gè)強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，必有一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)思路，可以促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，也可以改善服務(wù)質(zhì)量。從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，要保險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)，必要保險(xiǎn)中介市場(chǎng)強(qiáng)。謝謝大家。