2019年11月18日，以“潛心篤志·勠力躬行”為主題的明亞保險經(jīng)紀十五周年慶典將在北京五棵松M空間舉行，北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾先生：

尊敬的各位專(zhuān)家、各位同行，今天明亞保險經(jīng)紀十五周年之際，我以我們保險研究中心，以個(gè)人名義表示熱烈的祝賀。我今天給大家匯報的題目是把握中國保險中介的發(fā)展的戰略機遇期，這中間有52個(gè)PPT，慢慢講肯定講不完，我翻的快一點(diǎn)。內容主要包括四個(gè)方面，一方面就是講成就，第二是矛盾，第三個(gè)是環(huán)境，第四個(gè)是建議。

成就概括起來(lái)是這樣幾方面：

一個(gè)方面，保險中介數量顯著(zhù)增加，從2005年的1790家，到2018年的2647家，代理人從1301家，增加到1790家，保險經(jīng)紀公司從269家增加到499家，而保險公司從220家增加到353家，在這中間保險建業(yè)代理還有很多，保險中介發(fā)揮很重要的作用，占整個(gè)87.4%，營(yíng)銷(xiāo)員數量顯著(zhù)增加了。這是講全國的保險中介的分布的情況，北京最多，保險中介專(zhuān)業(yè)的作用逐步上升。其中保險營(yíng)銷(xiāo)員專(zhuān)業(yè)比例最多，專(zhuān)業(yè)機構比較少一些。

第二方面，中介的發(fā)展推動(dòng)保險市場(chǎng)的擴大?？偭勘３州^高速度增長(cháng)，但已經(jīng)有減速態(tài)勢。產(chǎn)壽險不一樣，保費從1980年4.6億，增加到2018年的三萬(wàn)八千億。

第三方面，促進(jìn)了保險市場(chǎng)的競爭。

保險業(yè)的國際上地位，從我們入市時(shí)候的第13位，增加到2016年的第三位，客觀(guān)來(lái)說(shuō)，如果2016年沒(méi)有野蠻要求的喊話(huà)我們發(fā)展會(huì )更快一些，2017年全球第二位，2018年繼續位居第二位。

保險公司從1980年到2017年的228家，到2018年的235家，各家公司份額相對有很多變化，前五家公司，份額是55多。

第四方面，促進(jìn)了險種結構的調整。

從產(chǎn)險為主轉人身險為主，人身險中健康險比重上升；壽險比重下降，我們在壽險中間，新型壽險比例上升；在新型壽險中，車(chē)險是上升趨勢。

第五方面提升了保險業(yè)的盈利能力，保險業(yè)往往承保虧損，通過(guò)盈利彌補，最終達到綜合盈利。我們2006年投資收益是995.3億，2017年最好，到了2017年投資收益8352億，扣掉成本為2567億，2018年降低了，資本市場(chǎng)不太好。外資比重也是上升的趨勢，到去年為止為6.19%。

面臨的矛盾，第一個(gè)矛盾是組織形式多元化，與保險需求的矛盾問(wèn)題。

保險組織形式，目前從保險中介來(lái)說(shuō)，經(jīng)紀和代理只允許股份有限公司和責任有限公司，應該多元化，這是一個(gè)矛盾。

第二是保險業(yè)務(wù)增長(cháng)與代理人不匹配的矛盾問(wèn)題。我們很多資格取消，這是一個(gè)很大的問(wèn)題，對我們國家保險業(yè)埋下了很大的定時(shí)炸彈，限制了我國的保險業(yè)。

資本市場(chǎng)不穩定的矛盾問(wèn)題，我們投資收益率很低，去年的投資收益率4.33%，在全球范圍內都是比較低，第二條曲線(xiàn)，2011年我們十年反而下降了，美國是上升，一萬(wàn)七千多，這是這幾年的情況。關(guān)于野蠻要求的喊話(huà)大家很有體會(huì )。

還有市場(chǎng)潛力挖掘不夠與結構失衡的問(wèn)題，地區差異比較大；渠道創(chuàng )新與現行規章的問(wèn)題；監管與自律定位錯配的問(wèn)題；社會(huì )保險、商業(yè)保險不匹配，社保保障面過(guò)窄。

未來(lái)的環(huán)境主要是社會(huì )環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境，社會(huì )環(huán)境幾方面問(wèn)題，市場(chǎng)經(jīng)濟制度的逐步完善，奠定了商業(yè)保險基礎，商業(yè)保險發(fā)展水平代表市場(chǎng)經(jīng)濟制度逐步完善，社會(huì )保障體系逐步理順，產(chǎn)生擠出效應。

第三是退休和人口政策、法治的完善的矛盾。一方面產(chǎn)生責任保險需求，第二方面也使我們完善經(jīng)營(yíng)，完善保險經(jīng)營(yíng)，完善資本市場(chǎng)，從而又會(huì )產(chǎn)生更多的需求。

保險扶貧，是保險為貧困風(fēng)險有效管理，但不是救助。通過(guò)產(chǎn)品上新和投資上新，培育造血功能，而不是簡(jiǎn)單的輸血功能。監管制度的完善。國際關(guān)系的復雜，以及對外開(kāi)放加大，過(guò)去說(shuō)狼來(lái)了，羊來(lái)了，現在才是狼來(lái)了，這點(diǎn)很重要。

經(jīng)濟環(huán)境方面，經(jīng)濟結構的調整，新興產(chǎn)業(yè)的出現，導致我們保險需求，尤其保險有些補貼政策，保險應該發(fā)揮更重要的作用。怎么有效促進(jìn)保險產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代，國家發(fā)展戰略“一帶一路”會(huì )產(chǎn)生保險商品需求和投資需求。金融改革變間接融資為直接融資，利率市場(chǎng)化會(huì )促進(jìn)保險，促進(jìn)銀行保險需求，只占我們銀行存貸款利率的85%，中間業(yè)務(wù)的10%，42.5%是不創(chuàng )造價(jià)值的，是再分配而已。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行是我們國家企業(yè)最大的吸血鬼，間接融資比重太高的關(guān)系。

未來(lái)隨著(zhù)利率市場(chǎng)化，變間接融資為直接融資為主，銀行保險會(huì )急劇增加。大數據時(shí)代的發(fā)展，資本市場(chǎng)的逐步完善，人均國內生產(chǎn)總值提升，今年是9614美元，國際經(jīng)濟增長(cháng)不確定，也會(huì )帶來(lái)問(wèn)題，貿易摩擦恐怕是持久戰。分析機遇期，從人均GDP，就中國而言，還有制度層面的東西。

建議，一個(gè)是組織形式的多元化，除了股份有限、有限責任公司以外，還應該允許合伙企業(yè)。人才的專(zhuān)業(yè)化，我們應該培養人才，用好人才，留住人才，怎么留住，股權激勵、企業(yè)年金、司齡工資，第四個(gè)是優(yōu)先提升。

公司治理的完善化，首要的是經(jīng)濟基礎市場(chǎng)化，這是公司治理完善的基礎。離開(kāi)了這個(gè)基礎，都是空談。當公司內部董事長(cháng)總裁之間要合作，但不能合謀，在各部門(mén)之間，要分工，但不能缺位，要合作，但不能越位。

保險意識整體化。投保人的投保意識，保險人的保險功能意識和政府的保險認知意識，保險意識我們逐步提升了。新和舊國十條最大區別，舊國十條，保險業(yè)要發(fā)展，新國十條是要發(fā)展保險業(yè)，條款費率的市場(chǎng)化，這方面是遲早的，因為價(jià)格是市場(chǎng)重要的策略。

還有條款費率化。

產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)質(zhì)化。區域布局的均衡化，差異化經(jīng)營(yíng)，服務(wù)當地經(jīng)濟，組織形式的差異化，以滿(mǎn)足不同層次的需求，在產(chǎn)品的合理化、完善保障型產(chǎn)品，挖掘投資產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品，這是人口問(wèn)題，嚴格來(lái)說(shuō)是很?chē)谰膯?wèn)題。人口只是好政府來(lái)養老，后來(lái)說(shuō)養老不能靠政府，現在是放開(kāi)二胎了，能生的不想生，想生的不讓生，讓生的生不出來(lái)，生的出來(lái)的養不起，這是一個(gè)很大的問(wèn)題。

保險監管的規范化。

應該依法依規監管，曾經(jīng)資本市場(chǎng)的喊話(huà)是典型的不規范。同時(shí)我認為資本市場(chǎng)的監管，保險市場(chǎng)的監管，沒(méi)有嚴不嚴。20世紀80年代，嚴打帶來(lái)很多冤假錯案，我認為監管來(lái)說(shuō)，根據市場(chǎng)發(fā)展不同階段不同的監管方式，對于發(fā)達市場(chǎng)有規律可循，依法監管，依規監管，對新型市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，沒(méi)規律可循，市場(chǎng)培育式監管。

1991年之前，日本在市場(chǎng)復制監管；而美國來(lái)說(shuō)，很多創(chuàng )新。我認為市場(chǎng)監管應該根據市場(chǎng)類(lèi)型，如同人一樣的，未成年人和成年人是不一樣的。對于成年人依法辦事，對未成年人，應該是未成年保護，如果用成年人的法律約束未成年人，以后的未成年人都成為罪犯了，如果采用棍棒之后早就沒(méi)命了。我們市場(chǎng)一樣的，在發(fā)展階段應該培育監管。

還有行業(yè)自律常規化，以及保險投資靈活化。目前來(lái)說(shuō)企業(yè)有很多機會(huì )，監管比較放松了，但企業(yè)怎么把握機會(huì )，控制風(fēng)險的問(wèn)題。

社保商保的互補化。講我們國家未來(lái)一個(gè)課題，托底保障、基本保障和補充保障，社會(huì )福利和社會(huì )救助是托底保障。社會(huì )保險是基本保障，企業(yè)年金、職業(yè)年金和農民年金是補充保障。人身保險，和年金是補償保障，應該由保險公司來(lái)做，不應該由人社部管，是政府部門(mén)，不應該與民奪利。

公司風(fēng)險的可控化。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和法律風(fēng)險，承保風(fēng)險和投資風(fēng)險是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，合同糾紛風(fēng)險和合規風(fēng)險是法律風(fēng)險，是交叉問(wèn)題，承保風(fēng)險問(wèn)題。

最后一方面保險服務(wù)化。初級服務(wù)化和高級服務(wù)化，基本服務(wù)分為展業(yè)服務(wù)、承保服務(wù)、理賠服務(wù)、防災服務(wù)、分保服務(wù)、投資服務(wù)，還有附加服務(wù)。發(fā)生事故，我們能不能做好服務(wù)理賠，這是我們該思考的問(wèn)題。當然防災防損，保險法的116條第四條，資料不刪除，我們防災防損難度很大。

整個(gè)保險發(fā)展來(lái)說(shuō)，2012年保險投資監管的完善化，提高保險業(yè)的投資收益能力，償付能力，承保能力。近幾年保險組織形式多元化，從被保險變成要投保，以大數據為載體的保險服務(wù)化，將是我們國家的新趨勢，將讓我們國家從保險大國向保險強國的邁進(jìn)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境下，一個(gè)經(jīng)濟強國必有一個(gè)發(fā)達的保險市場(chǎng)做后盾。社會(huì )發(fā)展的穩定其和經(jīng)濟增長(cháng)的助推器，一個(gè)強大的保險市場(chǎng)，必有一個(gè)發(fā)達的保險思路，可以促進(jìn)公平競爭，也可以改善服務(wù)質(zhì)量。從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，要保險市場(chǎng)強，必要保險中介市場(chǎng)強。謝謝大家。