2019年11月18日，以“潛心篤志·勠力躬行”為主題的明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)十五周年慶典將在北京五棵松M空間舉行，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)副主任委員郝演蘇發(fā)表了演講：

今天給大家講一個(gè)主題，就是保險(xiǎn)中介的使命。我這里特別強(qiáng)調(diào)一下，我講的中介是狹隘的中介，就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

保險(xiǎn)中介包括經(jīng)紀(jì)、獨(dú)立的代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介到底應(yīng)該有哪些使命，我歸納了九方面的能力：

首先保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，要求具有促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的能力。

2014年8月，新國(guó)十條，明確提出了要發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的作用，在新國(guó)十條里面。什么概念呢，就是不斷提升保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)、損失評(píng)估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好的為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供增值服務(wù)。

同時(shí)，優(yōu)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，規(guī)范市場(chǎng)秩序，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革。因此，保險(xiǎn)中介應(yīng)當(dāng)具有制衡市場(chǎng)的力量。通過(guò)獨(dú)立、公允、公正的角度影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

第二個(gè)能力，保險(xiǎn)中介要有產(chǎn)品精算、定價(jià)的能力。

不知道目前明亞有沒(méi)有獨(dú)立的精算師，保險(xiǎn)中介的獨(dú)立性，可以幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基于客戶需求。對(duì)于保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)具有獨(dú)立與公正的分析精算定價(jià)的科學(xué)性和合理性。

我們作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，我們代表的是客戶的利益，在市場(chǎng)林林總總的條款、費(fèi)率，上百家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，他們提供的條款，包括精算定價(jià)是否合理，是否能夠滿足我作為一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)知曉的一個(gè)問(wèn)題。

目前，我國(guó)沒(méi)有獨(dú)立的精算師事務(wù)所，相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算定價(jià)，存在較大的誤差，嚴(yán)重侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此作為一個(gè)有能力的，能夠全方位為客戶服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有精算定價(jià)的能力。

為什么要有精算定價(jià)的能力？因?yàn)槲覀冊(cè)趲椭蛻籼暨x產(chǎn)品。既然挑選產(chǎn)品，我不僅看保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)項(xiàng)目，還要了解你的精算定價(jià)是不是真正的合理科學(xué)。對(duì)于包括強(qiáng)制保險(xiǎn)和主流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算誤差，我們?nèi)绻l(fā)現(xiàn)這樣的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)提供給監(jiān)管機(jī)關(guān)。

我們看一個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)，從交強(qiáng)險(xiǎn)看一下精算的差異。都是家用車、小汽車，中國(guó)內(nèi)地的交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車發(fā)生地方事故有責(zé)任的賠償額，死亡傷殘限額11萬(wàn)人民幣，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)人民幣，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000，這是我們國(guó)家的。看香港地區(qū)，機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的責(zé)任賠償限額，死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用的合并的賠償限額一個(gè)億港幣，財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額200萬(wàn)港幣。

一個(gè)問(wèn)題來(lái)了，判斷一下香港地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是多少，我們內(nèi)地的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是950元人民幣。告訴各位，香港地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)生了死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用，賠償限額1億港幣，財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額是200萬(wàn)，我們是2000元，但是香港地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)，1500港幣，這個(gè)落差。我們打折，950元人民幣，相當(dāng)于1000多港幣，理論上按照香港的做法來(lái)看，我們中國(guó)內(nèi)地的死亡傷殘的報(bào)額起碼達(dá)到5000萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)損失起碼100萬(wàn)。

作為保險(xiǎn)中介，在處理產(chǎn)品的時(shí)候，一定要幫助客戶，看一下這個(gè)精算定價(jià)是不是合理，是不是有問(wèn)題。比如最后一個(gè)問(wèn)題，內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額只有2000元，請(qǐng)問(wèn)在座各位車主，2000元對(duì)我們來(lái)講，對(duì)于真正的車主而言，2000元就是一頓飯的價(jià)格。

我們監(jiān)管部門(mén)發(fā)布了一個(gè)消息，2017年、2018年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了盈利。為什么會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利，比如在交通道路上，我追尾刮蹭，拿手機(jī)處理就算了，我不愿意用2000的賠償，一旦有交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償，下一年的保費(fèi)就會(huì)上漲。

盡管提到的是一個(gè)財(cái)產(chǎn)的例子，但是說(shuō)明我們的精算定價(jià)是有大問(wèn)題的。香港也有山區(qū)，香港也有平常的道路，但是我們的差距不會(huì)如此之天上地下。

保險(xiǎn)中介還要求能夠具有變革市場(chǎng)的業(yè)務(wù)能力。

保險(xiǎn)中介的發(fā)展，形成了保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)銷分離，衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)是否成熟，其重要的標(biāo)志就看這個(gè)市場(chǎng)是不是產(chǎn)銷分離。我們知道，在我們這個(gè)市場(chǎng)，大多數(shù)的業(yè)務(wù)都是保險(xiǎn)公司銷售，保險(xiǎn)公司銷售是站在他的立場(chǎng)上進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)行安排。對(duì)于客戶的利益，可能會(huì)產(chǎn)生各種各樣的影響。

所以產(chǎn)銷分離對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，有助于保險(xiǎn)公司利用各種外部的渠道和資源，避免傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式產(chǎn)生的龐大的銷售成本，同時(shí)當(dāng)保險(xiǎn)公司專注產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，在產(chǎn)銷分離的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司可以專注產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新。

因此，產(chǎn)銷分離有助于消費(fèi)者而言，貨比三家，讓消費(fèi)者真正得到實(shí)惠。因此保險(xiǎn)中介的強(qiáng)大，不僅僅是產(chǎn)銷分離，更重要的是變革保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，各負(fù)其責(zé)，完善構(gòu)架。

同樣，保險(xiǎn)中介在發(fā)展當(dāng)中有一個(gè)重要的職能，就是要有全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

習(xí)近平總書(shū)記在2017年的經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上提到了這樣一句話，要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理和保障的功能，保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。

國(guó)際著名的保險(xiǎn)中介組織最重要的職能就是幫助客戶完成風(fēng)險(xiǎn)管理這樣一個(gè)功能。通過(guò)系統(tǒng)與科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，定期發(fā)布本國(guó)及全球風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，為國(guó)際社會(huì)和所在的國(guó)家、政府提供相關(guān)自然、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的警示，為人類社會(huì)的民生與經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供高質(zhì)量的研究報(bào)告。

保險(xiǎn)中介要具有全方位服務(wù)客戶的能力。

目前我國(guó)產(chǎn)壽險(xiǎn)的防災(zāi)防損費(fèi)用基本上用于機(jī)構(gòu)公關(guān)，被保險(xiǎn)人幾乎很難獲得保單售后的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)指引，防災(zāi)防損，健康生活的科學(xué)安排。因此，保險(xiǎn)中介應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)售前、售中和售后的全方位服務(wù)。保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就具有這個(gè)能力。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只注重前端銷售，忽視售后服務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象受到了很大影響，這個(gè)情況非常多的。

我的車，每年都是我的學(xué)生幫我安排的，我十多年從來(lái)沒(méi)出過(guò)交通事故，我的學(xué)生說(shuō)老師你的車到期了，我?guī)湍戕k駕車險(xiǎn)，沒(méi)問(wèn)題。過(guò)去一年之后，從來(lái)不問(wèn)寒問(wèn)暖，問(wèn)問(wèn)老師的車有沒(méi)有毛病，從來(lái)不問(wèn)的，我想既然我是他老師，我總想某一個(gè)時(shí)段問(wèn)我一下這個(gè)車是不是有毛病，或者車的質(zhì)量怎么樣，但是到規(guī)定時(shí)間他打個(gè)電話，老師，你的車該續(xù)保了。好像這種情況很多很多，但是感覺(jué)上就有點(diǎn)不太舒服。

我們國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金兩萬(wàn)億元，這是四天前黃主席提到的這樣一個(gè)概念。同期全國(guó)基本養(yǎng)老金的儲(chǔ)備八萬(wàn)億元，我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄是五萬(wàn)億元，保險(xiǎn)養(yǎng)老準(zhǔn)備金是相當(dāng)?shù)偷?。低的原因和我們的全方位服?wù)客戶的能力，可能有一定的距離。當(dāng)我們針對(duì)客戶，售前、售中、售后全方位的一種服務(wù)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)就會(huì)增加。

改革開(kāi)放四十年來(lái)，我們的壽險(xiǎn)業(yè)在老齡化的環(huán)境下，我們對(duì)整個(gè)社會(huì)只準(zhǔn)備了兩萬(wàn)億，區(qū)區(qū)兩萬(wàn)億，這是很糟糕的一件事情。

下一個(gè)能力，保險(xiǎn)中介要具有駕馭新科技的能力。

在目前這個(gè)環(huán)境下，區(qū)塊鏈、人工智能以及各種新科技的應(yīng)用，對(duì)于保險(xiǎn)中介提出了重大的挑戰(zhàn)，所以國(guó)內(nèi)外知名的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的員工構(gòu)成的基本的結(jié)構(gòu)是六成屬于傳統(tǒng)員工，四成屬于新科技員工。

未來(lái)明亞要發(fā)展，要走的快，必須在新科技方面做出很多的動(dòng)作。面對(duì)新科技的大趨勢(shì)，保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)走在行業(yè)前列。傳統(tǒng)的客戶服務(wù)這種模式，與新科技的引入程度，決定了未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。保險(xiǎn)中介應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，或者自主引進(jìn)與研發(fā)，采取外包的方式。無(wú)論采取何種方式，在駕馭新科技的道路上，保險(xiǎn)中介與客戶有溫度的溝通和交流，仍然是永恒的路徑。

保險(xiǎn)中介還要具有建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的能力。尤其像明亞這樣規(guī)模的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，應(yīng)當(dāng)可以有能力建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)能力。

目前在我們國(guó)家，我們保險(xiǎn)的中介這個(gè)平臺(tái)當(dāng)中，很多的標(biāo)準(zhǔn)是缺失的。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)建立與發(fā)展的過(guò)程中，產(chǎn)銷一體的模式成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道，隨著產(chǎn)銷分離的大趨勢(shì)和保險(xiǎn)中介的特殊優(yōu)勢(shì)的彰顯。處于居間位置的保險(xiǎn)中介，應(yīng)當(dāng)在促進(jìn)產(chǎn)銷分離的過(guò)程中做出重要貢獻(xiàn)。

目前由于監(jiān)管機(jī)關(guān)的懶政，各級(jí)保險(xiǎn)中介資格考試處于休克狀態(tài)，對(duì)于行業(yè)的健康發(fā)展造成了嚴(yán)重的隱患，因此有能力的有條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自行建立準(zhǔn)入門(mén)檻，制定符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入制度，彰顯保險(xiǎn)中介的專業(yè)素質(zhì)。現(xiàn)在騎個(gè)電單車都要有牌照，但是現(xiàn)在要考保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人牌照，找不到門(mén)，這是一個(gè)很大的麻煩的事情。體現(xiàn)了對(duì)行業(yè)，對(duì)市場(chǎng)一種不尊重的態(tài)度。

下一個(gè)能力，保險(xiǎn)中介要具有參政議政的能力。

監(jiān)管部門(mén)也是由人構(gòu)成的，在監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)政策出臺(tái)，包括出臺(tái)前夕的討論，應(yīng)當(dāng)征求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)共商大計(jì)。保險(xiǎn)中介組織是保險(xiǎn)市場(chǎng)的居間人，應(yīng)當(dāng)有這種能力參與行業(yè)組織和監(jiān)管機(jī)關(guān)的相關(guān)政策性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的制度設(shè)計(jì)，積極參政議政，讓每一項(xiàng)利國(guó)利民的保險(xiǎn)政策順利落地。

目前我國(guó)已經(jīng)全面推開(kāi)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)和個(gè)性遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)，面臨著既不叫好也不叫座的尷尬局面。我最近做了小調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果非常難堪。稅優(yōu)健康險(xiǎn)是由財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局和原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的，但是到現(xiàn)在為止，我所問(wèn)到的學(xué)生，我所調(diào)查的數(shù)據(jù)，監(jiān)管機(jī)關(guān)沒(méi)有一張稅優(yōu)健康險(xiǎn)保單。如果各位朋友可以傳遞出去，監(jiān)管機(jī)關(guān)有一張健康險(xiǎn)保單，我向你賠罪，你做的保單，你設(shè)計(jì)的保單你都不要，我怎么能要，一個(gè)很大的問(wèn)題。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于國(guó)家大局，用專業(yè)能力和擔(dān)當(dāng)意識(shí)，為政策保險(xiǎn)的調(diào)整和改革建言建智，造福國(guó)民。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要具有全球發(fā)展能力.

2018年4月，習(xí)近平主席宣布對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，明年很快到了2020年，我國(guó)將全面對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前全球的前十位保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)當(dāng)中，仍然沒(méi)有中國(guó)保險(xiǎn)中介的位置。作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，面對(duì)“一帶一路”的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)中介應(yīng)當(dāng)服務(wù)國(guó)家意志。根據(jù)相關(guān)國(guó)際組織的研判，本世紀(jì)30年代中后期，我國(guó)的保費(fèi)規(guī)模將超過(guò)美國(guó)，我國(guó)的保險(xiǎn)中介，尤其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，應(yīng)當(dāng)有更多的發(fā)展空間，并且形成擁有全球發(fā)展能力的偉大平臺(tái)。

今天是明亞的十五歲生日，到了明亞三十歲，三十而立的那天，我想到了明亞三十歲的時(shí)候，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)展的非常迅猛。到了那一天，我們可以說(shuō)全世界只有兩個(gè)保險(xiǎn)大國(guó)，一個(gè)是中國(guó)，一個(gè)是外國(guó)。

謝謝大家。