2019年11月18日，以“潛心篤志·勠力躬行”為主題的明亞保險經(jīng)紀十五周年慶典將在北京五棵松M空間舉行，全國保險專(zhuān)業(yè)研究生教育指導委員會(huì )副主任委員郝演蘇發(fā)表了演講：

今天給大家講一個(gè)主題，就是保險中介的使命。我這里特別強調一下，我講的中介是狹隘的中介，就是保險經(jīng)紀。

保險中介包括經(jīng)紀、獨立的代理機構。保險中介到底應該有哪些使命，我歸納了九方面的能力：

首先保險中介包括保險經(jīng)紀，要求具有促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的能力。

2014年8月，新國十條，明確提出了要發(fā)揮保險中介市場(chǎng)的作用，在新國十條里面。什么概念呢，就是不斷提升保險中介機構的專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮中介機構在風(fēng)險定價(jià)、防災防損、風(fēng)險顧問(wèn)、損失評估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好的為保險消費者提供增值服務(wù)。

同時(shí)，優(yōu)化保險中介市場(chǎng)結構，規范市場(chǎng)秩序，穩步推進(jìn)保險營(yíng)銷(xiāo)體制改革。因此，保險中介應當具有制衡市場(chǎng)的力量。通過(guò)獨立、公允、公正的角度影響保險市場(chǎng)的健康發(fā)展。

第二個(gè)能力，保險中介要有產(chǎn)品精算、定價(jià)的能力。

不知道目前明亞有沒(méi)有獨立的精算師，保險中介的獨立性，可以幫助保險消費者選擇合適的保險產(chǎn)品，基于客戶(hù)需求。對于保險公司提供的產(chǎn)品，應當具有獨立與公正的分析精算定價(jià)的科學(xué)性和合理性。

我們作為保險經(jīng)紀，我們代表的是客戶(hù)的利益，在市場(chǎng)林林總總的條款、費率，上百家的保險機構，他們提供的條款，包括精算定價(jià)是否合理，是否能夠滿(mǎn)足我作為一個(gè)保險經(jīng)紀人應當知曉的一個(gè)問(wèn)題。

目前，我國沒(méi)有獨立的精算師事務(wù)所，相關(guān)的保險業(yè)務(wù)的精算定價(jià)，存在較大的誤差，嚴重侵犯了保險消費者的合法權益。因此作為一個(gè)有能力的，能夠全方位為客戶(hù)服務(wù)的保險經(jīng)紀機構應當具有精算定價(jià)的能力。

為什么要有精算定價(jià)的能力？因為我們在幫助客戶(hù)挑選產(chǎn)品。既然挑選產(chǎn)品，我不僅看保險責任、保險項目，還要了解你的精算定價(jià)是不是真正的合理科學(xué)。對于包括強制保險和主流保險業(yè)務(wù)的精算誤差，我們如果發(fā)現這樣的問(wèn)題，應當提供給監管機關(guān)。

我們看一個(gè)簡(jiǎn)單的數據，從交強險看一下精算的差異。都是家用車(chē)、小汽車(chē)，中國內地的交強險，機動(dòng)車(chē)發(fā)生地方事故有責任的賠償額，死亡傷殘限額11萬(wàn)人民幣，醫療費用賠償限額1萬(wàn)人民幣，財產(chǎn)損失賠償限額2000，這是我們國家的?？聪愀鄣貐^，機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故的責任賠償限額，死亡傷殘及醫療費用的合并的賠償限額一個(gè)億港幣，財產(chǎn)損失的賠償限額200萬(wàn)港幣。

一個(gè)問(wèn)題來(lái)了，判斷一下香港地區的交強險的保費是多少，我們內地的標準保費是950元人民幣。告訴各位，香港地區交強險發(fā)生了死亡傷殘、醫療費用，賠償限額1億港幣，財產(chǎn)損失的賠償限額是200萬(wàn)，我們是2000元，但是香港地區的交強險的保費，1500港幣，這個(gè)落差。我們打折，950元人民幣，相當于1000多港幣，理論上按照香港的做法來(lái)看，我們中國內地的死亡傷殘的報額起碼達到5000萬(wàn)，財產(chǎn)損失起碼100萬(wàn)。

作為保險中介，在處理產(chǎn)品的時(shí)候，一定要幫助客戶(hù)，看一下這個(gè)精算定價(jià)是不是合理，是不是有問(wèn)題。比如最后一個(gè)問(wèn)題，內地交強險財產(chǎn)損失賠償限額只有2000元，請問(wèn)在座各位車(chē)主，2000元對我們來(lái)講，對于真正的車(chē)主而言，2000元就是一頓飯的價(jià)格。

我們監管部門(mén)發(fā)布了一個(gè)消息，2017年、2018年交強險實(shí)現了盈利。為什么會(huì )實(shí)現盈利，比如在交通道路上，我追尾刮蹭，拿手機處理就算了，我不愿意用2000的賠償，一旦有交強險的賠償，下一年的保費就會(huì )上漲。

盡管提到的是一個(gè)財產(chǎn)的例子，但是說(shuō)明我們的精算定價(jià)是有大問(wèn)題的。香港也有山區，香港也有平常的道路，但是我們的差距不會(huì )如此之天上地下。

保險中介還要求能夠具有變革市場(chǎng)的業(yè)務(wù)能力。

保險中介的發(fā)展，形成了保險行業(yè)的產(chǎn)銷(xiāo)分離，衡量保險市場(chǎng)是否成熟，其重要的標志就看這個(gè)市場(chǎng)是不是產(chǎn)銷(xiāo)分離。我們知道，在我們這個(gè)市場(chǎng)，大多數的業(yè)務(wù)都是保險公司銷(xiāo)售，保險公司銷(xiāo)售是站在他的立場(chǎng)上進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)行安排。對于客戶(hù)的利益，可能會(huì )產(chǎn)生各種各樣的影響。

所以產(chǎn)銷(xiāo)分離對于保險公司而言，有助于保險公司利用各種外部的渠道和資源，避免傳統保險營(yíng)銷(xiāo)模式產(chǎn)生的龐大的銷(xiāo)售成本，同時(shí)當保險公司專(zhuān)注產(chǎn)品的設計，在產(chǎn)銷(xiāo)分離的環(huán)境下，保險公司可以專(zhuān)注產(chǎn)品設計和創(chuàng )新。

因此，產(chǎn)銷(xiāo)分離有助于消費者而言，貨比三家，讓消費者真正得到實(shí)惠。因此保險中介的強大，不僅僅是產(chǎn)銷(xiāo)分離，更重要的是變革保險業(yè)務(wù)模式，各負其責，完善構架。

同樣，保險中介在發(fā)展當中有一個(gè)重要的職能，就是要有全面風(fēng)險管理的能力。

習近平總書(shū)記在2017年的經(jīng)濟工作會(huì )議上提到了這樣一句話(huà)，要促進(jìn)保險業(yè)發(fā)揮長(cháng)期穩健風(fēng)險管理和保障的功能，保險是現代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會(huì )文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會(huì )治理能力的重要標志。

國際著(zhù)名的保險中介組織最重要的職能就是幫助客戶(hù)完成風(fēng)險管理這樣一個(gè)功能。通過(guò)系統與科學(xué)的風(fēng)險管理的研究，定期發(fā)布本國及全球風(fēng)險管理報告，為國際社會(huì )和所在的國家、政府提供相關(guān)自然、經(jīng)濟、技術(shù)、國別風(fēng)險的警示，為人類(lèi)社會(huì )的民生與經(jīng)濟建設提供高質(zhì)量的研究報告。

保險中介要具有全方位服務(wù)客戶(hù)的能力。

目前我國產(chǎn)壽險的防災防損費用基本上用于機構公關(guān)，被保險人幾乎很難獲得保單售后的風(fēng)險管理，風(fēng)險指引，防災防損，健康生活的科學(xué)安排。因此，保險中介應當具有保險業(yè)務(wù)售前、售中和售后的全方位服務(wù)。保險中介，保險經(jīng)紀公司就具有這個(gè)能力。

長(cháng)期以來(lái)，我國保險業(yè)只注重前端銷(xiāo)售，忽視售后服務(wù)，導致保險行業(yè)的社會(huì )形象受到了很大影響，這個(gè)情況非常多的。

我的車(chē)，每年都是我的學(xué)生幫我安排的，我十多年從來(lái)沒(méi)出過(guò)交通事故，我的學(xué)生說(shuō)老師你的車(chē)到期了，我幫你辦駕車(chē)險，沒(méi)問(wèn)題。過(guò)去一年之后，從來(lái)不問(wèn)寒問(wèn)暖，問(wèn)問(wèn)老師的車(chē)有沒(méi)有毛病，從來(lái)不問(wèn)的，我想既然我是他老師，我總想某一個(gè)時(shí)段問(wèn)我一下這個(gè)車(chē)是不是有毛病，或者車(chē)的質(zhì)量怎么樣，但是到規定時(shí)間他打個(gè)電話(huà)，老師，你的車(chē)該續保了。好像這種情況很多很多，但是感覺(jué)上就有點(diǎn)不太舒服。

我們國家壽險業(yè)積累的養老準備金兩萬(wàn)億元，這是四天前黃主席提到的這樣一個(gè)概念。同期全國基本養老金的儲備八萬(wàn)億元，我國居民的儲蓄是五萬(wàn)億元，保險養老準備金是相當低的。低的原因和我們的全方位服務(wù)客戶(hù)的能力，可能有一定的距離。當我們針對客戶(hù)，售前、售中、售后全方位的一種服務(wù)，相應的業(yè)務(wù)就會(huì )增加。

改革開(kāi)放四十年來(lái)，我們的壽險業(yè)在老齡化的環(huán)境下，我們對整個(gè)社會(huì )只準備了兩萬(wàn)億，區區兩萬(wàn)億，這是很糟糕的一件事情。

下一個(gè)能力，保險中介要具有駕馭新科技的能力。

在目前這個(gè)環(huán)境下，區塊鏈、人工智能以及各種新科技的應用，對于保險中介提出了重大的挑戰，所以國內外知名的保險中介機構的員工構成的基本的結構是六成屬于傳統員工，四成屬于新科技員工。

未來(lái)明亞要發(fā)展，要走的快，必須在新科技方面做出很多的動(dòng)作。面對新科技的大趨勢，保險中介、保險經(jīng)紀公司應當走在行業(yè)前列。傳統的客戶(hù)服務(wù)這種模式，與新科技的引入程度，決定了未來(lái)發(fā)展的趨勢。保險中介應當根據自己的實(shí)際情況，或者自主引進(jìn)與研發(fā)，采取外包的方式。無(wú)論采取何種方式，在駕馭新科技的道路上，保險中介與客戶(hù)有溫度的溝通和交流，仍然是永恒的路徑。

保險中介還要具有建立行業(yè)標準的能力。尤其像明亞這樣規模的保險經(jīng)紀公司，應當可以有能力建立行業(yè)標準能力。

目前在我們國家，我們保險的中介這個(gè)平臺當中，很多的標準是缺失的。在我國保險市場(chǎng)建立與發(fā)展的過(guò)程中，產(chǎn)銷(xiāo)一體的模式成為保險業(yè)務(wù)的主渠道，隨著(zhù)產(chǎn)銷(xiāo)分離的大趨勢和保險中介的特殊優(yōu)勢的彰顯。處于居間位置的保險中介，應當在促進(jìn)產(chǎn)銷(xiāo)分離的過(guò)程中做出重要貢獻。

目前由于監管機關(guān)的懶政，各級保險中介資格考試處于休克狀態(tài)，對于行業(yè)的健康發(fā)展造成了嚴重的隱患，因此有能力的有條件的保險中介機構，應當自行建立準入門(mén)檻，制定符合國際標準的準入制度，彰顯保險中介的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)?，F在騎個(gè)電單車(chē)都要有牌照，但是現在要考保險經(jīng)紀人牌照，找不到門(mén)，這是一個(gè)很大的麻煩的事情。體現了對行業(yè)，對市場(chǎng)一種不尊重的態(tài)度。

下一個(gè)能力，保險中介要具有參政議政的能力。

監管部門(mén)也是由人構成的，在監管部門(mén)的相關(guān)政策出臺，包括出臺前夕的討論，應當征求保險經(jīng)紀公司的相關(guān)的領(lǐng)導來(lái)共商大計。保險中介組織是保險市場(chǎng)的居間人，應當有這種能力參與行業(yè)組織和監管機關(guān)的相關(guān)政策性的保險業(yè)務(wù)的制度設計，積極參政議政，讓每一項利國利民的保險政策順利落地。

目前我國已經(jīng)全面推開(kāi)的稅優(yōu)健康險和個(gè)性遞延養老保險，面臨著(zhù)既不叫好也不叫座的尷尬局面。我最近做了小調查，調查的結果非常難堪。稅優(yōu)健康險是由財政部、國家稅務(wù)總局和原保監會(huì )聯(lián)合開(kāi)發(fā)的，但是到現在為止，我所問(wèn)到的學(xué)生，我所調查的數據，監管機關(guān)沒(méi)有一張稅優(yōu)健康險保單。如果各位朋友可以傳遞出去，監管機關(guān)有一張健康險保單，我向你賠罪，你做的保單，你設計的保單你都不要，我怎么能要，一個(gè)很大的問(wèn)題。

保險中介機構應該立足于國家大局，用專(zhuān)業(yè)能力和擔當意識，為政策保險的調整和改革建言建智，造福國民。

保險中介機構要具有全球發(fā)展能力.

2018年4月，習近平主席宣布對外開(kāi)放保險中介市場(chǎng)，明年很快到了2020年，我國將全面對外開(kāi)放保險市場(chǎng)。目前全球的前十位保險中介機構當中，仍然沒(méi)有中國保險中介的位置。作為全球第二大經(jīng)濟體，面對“一帶一路”的發(fā)展，我國的保險中介應當服務(wù)國家意志。根據相關(guān)國際組織的研判，本世紀30年代中后期，我國的保費規模將超過(guò)美國，我國的保險中介，尤其保險經(jīng)紀公司，應當有更多的發(fā)展空間，并且形成擁有全球發(fā)展能力的偉大平臺。

今天是明亞的十五歲生日，到了明亞三十歲，三十而立的那天，我想到了明亞三十歲的時(shí)候，中國的保險業(yè)應當發(fā)展的非常迅猛。到了那一天，我們可以說(shuō)全世界只有兩個(gè)保險大國，一個(gè)是中國，一個(gè)是外國。

謝謝大家。