從“一人患病，眾人均攤”的互助社群，到“0手續費”的籌款平臺，再到多種“高端健康”的保險產(chǎn)品，水滴公司有低價(jià)獲取用戶(hù)的途徑，也有商業(yè)變現的工具。

凌晨3點(diǎn)，醫院又送來(lái)一位發(fā)高燒的小女孩，臉龐蒼白，緊閉的眼睛周?chē)嗔艘蝗?。被刺耳的鈴聲呼喚?lái)的醫生、護士迅速將小女孩包圍。掐人中、上呼吸機、輸氧輸液、物理降溫，一旁的母親已經(jīng)緊張到無(wú)法站立，淚水早已模糊了她的雙眼。

在大大小小的醫院里，這樣的故事每天都在發(fā)生著(zhù)。

隨著(zhù)醫療水平的提高，許多大病都有被治愈的可能。但是生活在三四線(xiàn)城市或者農村的患者，面對高額的治療費用時(shí)，還是會(huì )束手無(wú)策。

從2014年出現的輕松籌算起，籌款平臺已經(jīng)有5個(gè)年頭，水滴籌、諾言籌、春雨籌、無(wú)憂(yōu)籌等多個(gè)籌款平臺都在“互聯(lián)網(wǎng)+慈善”的背景下興起。

當普通人面臨大病威脅的時(shí)候，除了政府的補貼之外，它們?yōu)榛颊咛峁┝肆硪粭l生命通道。

據北京師范大學(xué)中國公益研究院9月1日發(fā)布的《中國慈善法2018年實(shí)施報告》顯示，2018年20家互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)募捐信息平臺總籌款額超過(guò)31.7億元，同比增長(cháng)26.8%。

在這片藍海中，北京縱情向前科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：水滴公司）推出的籌款工具—水滴籌，現已成為成為國內個(gè)人大病籌款第一平臺。

這個(gè)既公益又是生意的平臺是如何進(jìn)行商業(yè)化運營(yíng)的？“0手續費”的背后是否有無(wú)法見(jiàn)光的東西？

真的能救命

“我沒(méi)想到自己會(huì )生病，我也不敢生病……”于彤（化名）向記者吐露自己的心聲。

于彤是一名重慶某高校大四的學(xué)生，因為家境貧寒，剛入學(xué)就開(kāi)始找各種兼職，送外賣(mài)、辦寬帶、賣(mài)被子。閑暇之時(shí)，還成為志愿者，給附近山村的孩子送溫暖。然而老天爺像在打瞌睡，病魔悄無(wú)聲息地來(lái)了。

2019年6月24日，于彤和剛畢業(yè)的大學(xué)生們一樣，瘋狂地投簡(jiǎn)歷、參加面試。這天上午，于彤參加一次面試時(shí)，忽然肚子劇痛，不得不中途離場(chǎng)，打車(chē)去了醫院?？蛇@一去，讓她心灰意冷。

“趕緊通知家里人，你需要立刻手術(shù)，今天你就住在醫院，別亂跑了。”主治醫生和于彤面對面地說(shuō)。此時(shí)的她已經(jīng)雙手握拳，全身是汗，從辦公室出來(lái)，她忍著(zhù)劇痛找室友借錢(qián)，給哥哥打電話(huà)，因為她不敢讓父母知道……

二十出頭，還沒(méi)有多少社會(huì )閱歷的姑娘，面對“手術(shù)”二字的沖擊，她的心理防線(xiàn)其實(shí)早已崩塌。

“我在醫院度過(guò)了一天兩夜，然后我哥才坐飛機過(guò)來(lái)簽字做的手術(shù)，當時(shí)我躲在被子里偷偷地哭，不敢大聲，也不敢和周?chē)娜酥v話(huà)，甚至連飯都不想吃，只想知道自己的身體怎么了。”

由于低血壓，于彤輸上了液，用上了心電血壓監護儀，直到這場(chǎng)手術(shù)完成。

可是，這場(chǎng)意外并沒(méi)有隨著(zhù)手術(shù)的結束而結束，后續復查的結果顯示：她的卵巢囊腫病變，惡性腫瘤IA期，需要進(jìn)行第二次手術(shù)。這一次，她知道瞞不住了。

冰冷的手術(shù)刀劃開(kāi)了還沒(méi)長(cháng)好的傷口，手術(shù)做了六個(gè)多小時(shí)。手術(shù)室外，家人都在焦急地等待，母親雙手交叉祈禱，父親的眼睛直勾勾地盯著(zhù)手術(shù)室門(mén)前的燈，樓道里還時(shí)不時(shí)傳出其他人的哭聲。

燈滅了，手術(shù)成功，手術(shù)室周?chē)目諝馑坪醵妓沙诹藥追帧?/p>

這場(chǎng)大病，讓原本不富裕的家庭更加窘迫，不僅花光了家里所有的積蓄，連借來(lái)的錢(qián)都用光了，后續還要面臨巨額的化療費用。無(wú)奈之下，身體虛弱的她拿起手機開(kāi)始求助水滴籌。

于彤告訴記者，之前她在水滴籌上獻過(guò)愛(ài)心，也對比過(guò)很多籌款平臺，發(fā)現水滴籌不收手續費，她就按照范文的格式寫(xiě)下了自己的遭遇。在申請過(guò)程中，她遇到了一些困惑，打電話(huà)求助客服，很快也有工作人員上門(mén)解答，幫助完成申請。

就這樣，為期一個(gè)月的籌款開(kāi)始了，遠方的親戚、身邊的同學(xué)、朋友的朋友都開(kāi)始為于彤轉發(fā)、證實(shí)，仿佛所有的希望都寄托在了平臺上。

“當我看著(zhù)一筆筆捐款，我真的很感激每一個(gè)幫助我的人。”想起帶病去廣東打工的父親，守護在身邊的母親，忙前忙后的哥哥，于彤哭了。

出現弊端

8月底，于彤出院了，選擇保守治療的她，保住了生命，還保住了一個(gè)卵巢。隨后她提交了水滴籌提現所需的病歷，花了不到24小時(shí)就將全部籌款一次取出，平臺也的確沒(méi)有收取手續費。

在水滴籌提現的要求里，需提供很多資料，最重要的就是病歷首頁(yè)，但這個(gè)只有等出院才可以拿到。好在于彤手術(shù)成功可以早些出院，取到籌款。那急需用錢(qián)且無(wú)法出院的病人怎么辦呢？

在病房外轉圈的秀燕（化名），因為父親在工地工作時(shí)不慎摔倒，傷勢嚴重，被送進(jìn)了ICU，她急需一筆救命錢(qián)。

忽然，一個(gè)身穿藍色制服，背后印有“水滴籌”三個(gè)大字的工作人員找到了她。他的手里拿著(zhù)宣傳頁(yè)和名片，在病房外溜達。

這些工作人員的職責就是駐守在重點(diǎn)醫院和重點(diǎn)科室，給患者和家屬發(fā)名片或者宣傳頁(yè)，核心目的只有一個(gè)，讓病人到平臺發(fā)起籌款，他們自己的薪酬則有很大一部分來(lái)自拉單的提成。

“小姐，需要了解一下水滴籌嗎？0手續費！”

“需要，需要，我需要。”著(zhù)急籌錢(qián)的秀燕立刻回答。隨后，在工作人員的指導下，提交了申請，籌款開(kāi)始了。

一個(gè)小時(shí)后，朋友圈里都是秀燕的求助信息，很多好心人還打電話(huà)關(guān)心她，甚至直接加微信給她轉賬。

120個(gè)小時(shí)過(guò)去了，秀燕家里實(shí)在是山窮水盡，也借不到錢(qián)了，于是她決定將現有的籌款取出，拍下診斷說(shuō)明后的她提交了申請。雖然可以一次就將籌款取出，但這次提現她用了72個(gè)小時(shí)。

這段時(shí)間里，秀燕一直在病房外徘徊，撥打著(zhù)朋友、親戚的電話(huà)，希望可以再借一些錢(qián)，撐一下。

籌款是為了救命，籌到款不能很快提現，這等于零。很多需要籌款的家庭，都是為了解燃眉之急。從這點(diǎn)看，水滴籌的人情味好像淡了。

記者調查發(fā)現，在申請水滴籌時(shí)有明確規定籌款期間有權將這筆款項委托第三方進(jìn)行資金托管。

那第三方托管是誰(shuí)？水滴籌到底用這些救命錢(qián)做了什么？為什么在急需用錢(qián)的患者身上沒(méi)有開(kāi)通綠色通道？這些問(wèn)題，水滴籌沒(méi)有正面回應過(guò)媒體。

不僅如此，隨著(zhù)窮苦患病者越來(lái)越多，獻愛(ài)心的人士也越獻越多，水滴籌的審核弊端也被放大。

2019年4月，突發(fā)腦出血的德云社相聲演員吳鶴臣，在水滴籌上申請了100萬(wàn)元的籌款。隨后被扒出他在北京有車(chē)有房有社保，家庭環(huán)境并不差。盡管吳的妻子回應了質(zhì)疑，也沒(méi)得到大眾諒解。

對普通人而言，水滴籌是免費的眾籌平臺，可以在這里救命。但往往也有很多人為了籌款，偽造病情。明明家里有房有車(chē)，卻還要問(wèn)愛(ài)心人士要錢(qián)，甚至還有人拿著(zhù)籌來(lái)的善款，過(guò)上了瀟灑生活。

最可怕的是，竟有媒體挖掘出，籌款平臺背后的竟然有一條“造假”產(chǎn)業(yè)鏈。專(zhuān)門(mén)為“造假事業(yè)”開(kāi)設網(wǎng)店，提供虛假病歷、撰寫(xiě)籌款文案，要慘、要可憐、要感人，要讓人一讀就想捐錢(qián)，而代寫(xiě)500字只要50元。

如果說(shuō)這些利用同情心行騙的人不值得原諒，那么籌款平臺至少也應該起到監督的作用，讓平臺更加健康。因為這是為了減輕窮困家庭負擔的平臺，而不是肆意斂財的“好”地方。

被投資相中的香餑餑

“0手續費”意味著(zhù)水滴籌是不賺錢(qián)的，那公司如何承擔不菲的運營(yíng)成本呢？

從水滴公司創(chuàng )立的那天起，它就受到資本的青睞。2016年4月，沈鵬頂著(zhù)“美團10號員工”的光環(huán)創(chuàng )立水滴公司，他離職的第二天就收到了來(lái)自前東家和前同事的數百萬(wàn)元投資。一周內，沈鵬被投資機構頻繁約見(jiàn)，最后拿到了5 000萬(wàn)元的天使輪融資。

水滴公司的第一個(gè)業(yè)務(wù)并不是水滴籌，而是水滴互助。這個(gè)概念來(lái)自國外的互助保險，但在中國是不受保險體系監管的，并且參與者眾多。

記者調查發(fā)現，水滴互助的產(chǎn)品模式是用戶(hù)花9元成為會(huì )員，180天觀(guān)察期之后，能夠享受相應的賠付權利。當加入平臺的用戶(hù)患上癌癥時(shí)，最高能獲得水滴互助的30萬(wàn)元賠付。而賠付的資金由平臺的用戶(hù)平攤，單人單次分攤不超過(guò)3元。

在產(chǎn)品模式上，水滴互助和別的互助產(chǎn)品沒(méi)有什么區別，但沈鵬深知流量為王，在今日頭條、騰訊以及美團外賣(mài)都做了大量廣告投放。水滴互助三個(gè)月砸了1 000萬(wàn)元，會(huì )員成功突破100萬(wàn)人。

其核心就是流量，會(huì )員數量越多，風(fēng)險就越分散，利潤就越高，和傳統保險是一個(gè)道理，同時(shí)由于水滴互助門(mén)檻極低，流量更是生命線(xiàn)。比如會(huì )員有100萬(wàn)人，資金池里面也才900萬(wàn)元，只夠賠付30個(gè)人。

換句話(huà)說(shuō)，100萬(wàn)個(gè)會(huì )員對水滴公司來(lái)說(shuō)，遠遠不夠。

為了獲得更多流量，沈鵬開(kāi)展了第二項業(yè)務(wù)——水滴籌，一種成本更低、風(fēng)險更小的方式。水滴互助9元的門(mén)檻已經(jīng)很低了，而水滴籌的門(mén)檻為0，就是一個(gè)免費的眾籌平臺，這也是水滴籌為了搶占市場(chǎng)放出的大招。

水滴籌于2016年7月上線(xiàn)以來(lái)，已經(jīng)運營(yíng)將近38個(gè)月，至今累計籌款超過(guò)200億元，平均每個(gè)月就是5.6億元的流水，中間產(chǎn)生的利息收益應該也歸水滴公司所有。

站在水滴互助的角度上，得大病急病的人越少越好；而站在水滴籌的角度上，每一次籌款成功都是一次裂變。尤其在城鎮、區縣、農村，只要一個(gè)人有賠付，整個(gè)地區的人都會(huì )知道。

2017年，水滴公司宣布完成A輪融資，總融資金額為1.6億元，連李開(kāi)復的創(chuàng )新工場(chǎng)也加入陣營(yíng)。

水滴公司像開(kāi)了掛，今年3月27日，水滴公司宣布獲得近5億元B輪融資。而6月12日，水滴公司創(chuàng )始人兼CEO沈鵬又宣布完成超10億元的C輪融資，并將“水滴保”品牌升級為“水滴保險商城”。

在不到3個(gè)月時(shí)間里，水滴公司獲得的融資總額已經(jīng)接近16億元，創(chuàng )造了互聯(lián)網(wǎng)健康險與健康保障領(lǐng)域今年以來(lái)最高融資紀錄。

其中，騰訊作為水滴公司A輪和B輪融資的領(lǐng)投方，又繼續參與了水滴公司的C輪融資。對此，相關(guān)工作人員表示“騰訊之所以較早就開(kāi)始布局水滴，是因為水滴找到了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)和保險較好的結合點(diǎn)。”

這位工作人員一語(yǔ)道破水滴公司的盈利點(diǎn)實(shí)際上是保險，這也表明投資者對該公司的商業(yè)模式是看好的。

大病初愈的患者、幫忙轉發(fā)籌款的親友、素不相識的好心人，這些都是轉化率極高的潛在保險用戶(hù)。

數據顯示，已成立5年的輕松籌有255億元的籌款，而剛剛成立3年的水滴籌已超過(guò)200億元?？梢?jiàn)，水滴籌的“0手續費”已經(jīng)深入人心。

產(chǎn)業(yè)時(shí)評人張書(shū)樂(lè )表示，水滴公司已經(jīng)在領(lǐng)域中是頭部企業(yè)，最大限度地扁平化了慈善的距離，讓捐贈者和受捐者有了很細節化的交流，極大地解決了捐贈滯后性和中間環(huán)節耗費等問(wèn)題。

但在野蠻生長(cháng)的同時(shí)，一些漏洞導致水滴籌出現騙捐、善款亂用的問(wèn)題，需要用更多的制約手段。

在不公開(kāi)營(yíng)收數據這點(diǎn)上，水滴公司也需要反思，應將時(shí)差過(guò)程中巨大流水中所形成的“利潤”做好公開(kāi)，并給出去向。

希望人間的病痛越來(lái)越少，善意越來(lái)越多。也希望這些籌款平臺約束好自己，盡到審核和監督的責任，讓每個(gè)好心人的善意都能在陽(yáng)光下生長(cháng)。

好人應該得到好報。