近期，央行副行長(cháng)潘功勝在一場(chǎng)公開(kāi)致辭中提到，從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險積累、擴大、暴露，到持續至今的清理整頓，我們付出了巨大代價(jià)，教訓非常深刻，值得認真反思總結。這被視為高層對過(guò)去數年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的定調。

另?yè)独忡R》不完全統計，目前已經(jīng)有湖南、重慶、山西等9個(gè)省市通報，轄內未有一家P2P平臺通過(guò)驗收，也意味著(zhù)P2P行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入清盤(pán)倒計時(shí)。

不可否認，為數眾多的投機倒把者、非法吸存者已經(jīng)將行業(yè)推向萬(wàn)劫不復的深淵，P2P在公眾眼中成了“亂象”、“跑路”、“爆雷”的代名詞。但在幾年之前，一大批創(chuàng )業(yè)者還在前仆后繼踏入這個(gè)行業(yè)。他們有的出身名校，有的來(lái)自知名金融機構和投行，還有的甚至從監管機構“下海”而來(lái);如今，他們中的很多人身陷囹圄，令人唏噓。

前事不忘，后事之師。2019年年終之際，《棱鏡》對話(huà)了一名網(wǎng)貸平臺的CEO，他講述了自己從身家幾千萬(wàn)開(kāi)始P2P創(chuàng )業(yè)，到最后賣(mài)房?jì)陡?、傾家蕩產(chǎn)的個(gè)人經(jīng)歷。他說(shuō)，創(chuàng )業(yè)這五年，是他見(jiàn)證人性之美和人性之惡最多的時(shí)候。

以下為他的自述原文，《棱鏡》做了相應刪減：

兩年多時(shí)間，公司從幾十人發(fā)展到幾千人

在進(jìn)入P2P行業(yè)之前，我的職業(yè)路徑可以說(shuō)是一帆風(fēng)順，沒(méi)受過(guò)挫折。前些年參與了一個(gè)創(chuàng )業(yè)項目，后來(lái)公司賣(mài)了分了一些錢(qián)，就算財務(wù)自由了。后來(lái)轉去了一個(gè)很頂級的基金做投資，都是非常好的履歷。但是14年前后創(chuàng )業(yè)的浪潮一波又一波，當時(shí)我三十多歲的年紀，看著(zhù)自己投資的公司一個(gè)比一個(gè)成功，感覺(jué)再不做點(diǎn)什么就沒(méi)機會(huì )了，于是決定辭職創(chuàng )業(yè)。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始成為創(chuàng )業(yè)的第一賽道。當時(shí)覺(jué)得這個(gè)市場(chǎng)非常大，而且中國金融市場(chǎng)供給非常的不足，互聯(lián)網(wǎng)也許能給行業(yè)帶來(lái)不一樣的東西。

一開(kāi)始也沒(méi)想做P2P，想的是做成互聯(lián)網(wǎng)+信貸的這樣的模式，幫助金融機構獲客和做數據風(fēng)控，但當時(shí)找了好多家金融機構都是碰壁，最后只能自己做了一個(gè)P2P平臺，利用點(diǎn)對點(diǎn)方式去對接借款人和投資人?？紤]到真正的普惠金融的戰場(chǎng)在農村，我們就開(kāi)始往更下沉的農村金融去滲透。

創(chuàng )業(yè)初期很順利，沒(méi)幾個(gè)月就拿到了一筆小的投資;到2015年的時(shí)候B輪融資又拿了幾個(gè)億，公司也從最初的十幾個(gè)人發(fā)展到了幾千人，在P2P細分領(lǐng)域的排名也一直很靠前。在拿到融資后，我當時(shí)給自己定的一個(gè)小目標是，在全國2000個(gè)縣域都有我們的業(yè)務(wù)。

但回過(guò)頭來(lái)想，P2P這種模式本身bug(漏洞)就很大，一是P2P的資金成本高，效率低下，這就注定了它無(wú)法做普惠金融;二是行業(yè)在短時(shí)間里經(jīng)歷了大躍進(jìn)，一年多冒出來(lái)幾千家平臺，都在燒錢(qián)，即使按照監管要求合規，也是各種虛假層出不窮，而且很難被有效的監管。

2018年，公司大裁員，一年虧近兩億

2017年行業(yè)膨脹了幾千億，我們剛創(chuàng )業(yè)時(shí)候公司處于行業(yè)前列，到了2017年就只能排在中游了。冒出來(lái)的各路公司都發(fā)展迅猛，魚(yú)龍混雜，幾年時(shí)間行業(yè)就到了萬(wàn)億規模，監管備案時(shí)間表一拖再拖，我強烈的感覺(jué)到行業(yè)危機在所難免。

到了2017年下半年，我就預感要出大問(wèn)題，內心其實(shí)不太想繼續做下去。于是聯(lián)系各路買(mǎi)家想把平臺賣(mài)出去，專(zhuān)心做資產(chǎn)。當時(shí)也有買(mǎi)家愿意出幾個(gè)億收購我們，但是投資人股東不干，因為還沒(méi)達到它的投資成本。

在2018年年中行業(yè)爆雷潮之前，我就把當年的經(jīng)營(yíng)目標定得很低了，把風(fēng)控標準相應的提高。原來(lái)我們平臺一個(gè)月放款2-3億元，2018年年初開(kāi)始一個(gè)月才放小幾千萬(wàn)，18年年中爆雷潮之后，業(yè)務(wù)基本上就停止了。

這期間，有一家公司決定收購我們，當時(shí)定金都已經(jīng)打了，但不幸的是，剛簽完合同，行業(yè)就開(kāi)始爆雷，對方就耍賴(lài)不想要了。但2018年開(kāi)始行業(yè)逾期卻不斷增加，公司只能不斷的貼錢(qián)墊付逾期，希望收購方繼續打款執行收購。在這種糾結的狀態(tài)中，公司一個(gè)月就虧進(jìn)去2000萬(wàn)，2018年一年虧了近兩億，股東就要商量按照股份比例往公司墊錢(qián)兌付。我自己的錢(qián)就是在這個(gè)時(shí)候虧進(jìn)去的，后面決定不剛兌了之后才能稍微喘口氣。

2018年年中的時(shí)候是最擔心的時(shí)候，整個(gè)人都是麻木的，公司的狀態(tài)特別糟糕，只能大裁員，從幾千人裁到只剩幾百人。長(cháng)期的高壓下，我自己的身體狀況也出了很大的問(wèn)題，整整治療了一年才恢復過(guò)來(lái)。

幾千萬(wàn)積蓄和北京一套房子都打水漂了

因為我們放貸規模收縮得早，大部分借款都收回來(lái)了，所以還算是幸運的。但如果一直放款到2019年，大部分放出去的錢(qián)就收不回來(lái)了，越到后面越難收。從2019年春節后，行業(yè)的逾期開(kāi)始暴漲，平均每個(gè)月增加4個(gè)點(diǎn)，“掃黑除惡”導致平臺催收業(yè)務(wù)受到影響，P2P爆雷直接影響了很多借款人的還款意愿等等。

現在我們平臺每個(gè)月還能催收回來(lái)一些逾期資金，投資人基本上也接受了這個(gè)進(jìn)度，粗略估算，他們最后應該能拿回來(lái)大部分本金，算上以前投資獲得的利息，大部分不會(huì )虧損，這也許是對投資人最好的交代了。

前些年創(chuàng )業(yè)和投資積攢的小幾千萬(wàn)，這幾年陸陸續續都放公司里了，還賣(mài)了北京的一套房。這幾年我在公司只拿了不多的工資，花完了什么都沒(méi)有了，還傾注了五年的青春和熱血。

但從另外一個(gè)角度想，看著(zhù)身邊的同行一個(gè)一個(gè)都被查，至少我還是自由的。

抗住了年賺10倍現金貸等誘惑

2018年開(kāi)始，在公司最困難最缺錢(qián)的時(shí)候，現金貸開(kāi)始火爆，各路資源找我做現金貸。當時(shí)公司賬上還剩幾千萬(wàn)，按照當時(shí)現金貸的盈利模式，每月可以賺20%，一年下來(lái)能賺10倍，聽(tīng)著(zhù)確實(shí)有點(diǎn)心動(dòng)。

可是我一想，7天-15天收20%-30%的超高額利息，簡(jiǎn)直不可思議，在我的價(jià)值觀(guān)里，這個(gè)事就不能做。當時(shí)想的都不是賺不賺錢(qián)的事了，而是在想，為什么這個(gè)事情居然有人在做，為什么還有人愿意借，這個(gè)事情究竟有什么意義?

這一路走來(lái)我們扛住過(guò)很多誘惑，在別人做最賺錢(qián)的現金貸生意的時(shí)候，我們沒(méi)做;在很多P2P同行搞資金池，搞大額借貸，把平臺規模做得很大的時(shí)候，我們在收著(zhù)做。我們一直想的是，我們合規的做，順利拿到備案，然后再把平臺賣(mài)了，因為這個(gè)模式本身是無(wú)法持續的，做越大虧越多，不是虧自己的就是虧投資人的。

其實(shí)2019年1月份的時(shí)候，就有可靠的人士告訴我，監管不會(huì )給P2P備案了，只能轉型為持牌機構，我就知道這個(gè)行業(yè)肯定要完蛋了。

現在回想起來(lái)，還得感謝我們當初沒(méi)有什么野心，沒(méi)有做得太大，合規性和透明性做得相對還不錯，投資人能理解我們的做法，才能大概率脫身。

我們私下總結，這個(gè)行業(yè)真正的“贏(yíng)家”，是那些自融的人，融的錢(qián)拿去做了一些自己能控制的事情，比如投入到房地產(chǎn)，還賺了不少錢(qián);第二類(lèi)是我們這種做得合規、沒(méi)挪用錢(qián)的，干了幾年搭進(jìn)去一些錢(qián)但還算能脫身的;第三類(lèi)是融了錢(qián)去炒股或者做其他自己無(wú)法控制的事情，最后血本無(wú)歸被調查的，或者做了現金貸賺了很多錢(qián)，也逃不過(guò)被抓起來(lái)的命運。

想了解人性，就去做一個(gè)貸款公司吧

在P2P行業(yè)創(chuàng )業(yè)這五年，如果要用一句話(huà)來(lái)總結，就是夢(mèng)醒時(shí)分，回到原點(diǎn)。

這五年是我見(jiàn)證人性之美和人性之惡最多的時(shí)候。如果你沒(méi)有干過(guò)公司，想了解人性，就去做一個(gè)貸款公司吧，天天跟錢(qián)打交道，對人性看得最為清楚。有創(chuàng )業(yè)者看著(zhù)每進(jìn)來(lái)的一分錢(qián)都可以變成自己的，有投資人期待每一分出借都是100%本息保障的，有借款人希望能不還款就想辦法不還的，有放貸平臺不管多高利息和什么人群都可以給的，有催收公司只要看著(zhù)能回款就不顧一切催收的，各懷心思。最終，行業(yè)就變成了現在的模樣。

說(shuō)實(shí)話(huà)，作為創(chuàng )業(yè)者，我們還算是這個(gè)時(shí)代的幸運兒，不算太糟糕。至少還能夠坦然的生活，還是應該感激這個(gè)時(shí)代。雖然大時(shí)代環(huán)境不好，但有些決策是自己做的，路是自己選的，公司不從這個(gè)方面倒閉，也可能從另一個(gè)方面倒閉，不可能每個(gè)公司都會(huì )成功，也不要埋怨大環(huán)境。創(chuàng )業(yè)，大概率就是失敗的，要么悄悄的失敗，要么轟轟烈烈的失敗，比起什么也沒(méi)經(jīng)歷就失敗了，這種失敗還算有收獲的。

選擇互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)賽道創(chuàng )業(yè)的確有點(diǎn)后悔，這個(gè)行業(yè)水太深了，我們這種草根創(chuàng )業(yè)者是玩不了的 。但對于創(chuàng )業(yè)本身我都不后悔，畢竟也算是一種經(jīng)歷。五年時(shí)間能把公司從零做到幾千人，融資幾個(gè)億也還算成功?，F在再讓我去搭建一個(gè)幾千人的公司我是有信心的，無(wú)論從公司管理的經(jīng)驗、戰略、決策、用人，還是團隊建設、公司體系梳理，這幾年經(jīng)歷的東西太多了。

經(jīng)歷了這些事情之后，以前對生活、對事情的看法都會(huì )變，心態(tài)比以前更加平和了，以前輸不起，現在創(chuàng )業(yè)完了，感覺(jué)人生更圓滿(mǎn)了，這種圓滿(mǎn)不是因為成功，恰恰是因為失敗。創(chuàng )業(yè)，也是一種生活態(tài)度吧。