國人諱談生死，即使一代梟雄曹操也未能免俗，為此還發(fā)明了“百年之后”這個(gè)成語。

但人生無常，“百年之后”并不容易。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2019年中國死亡人口998萬人。其中，非正常死亡人數(shù)超過300萬。

巨大的死亡人口背后，是巨大的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。早在2017年，這一缺口就高達(dá)70萬億美元左右，約450萬億元人民幣，這無論對(duì)于家庭還是社會(huì)都是巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。尤其當(dāng)一個(gè)家庭的頂梁柱倒塌，一家人的命運(yùn)也將被改寫。

在死亡風(fēng)險(xiǎn)保障方面，我國保險(xiǎn)業(yè)落下了太多的功課。去年4月末，原中國人保集團(tuán)董事長繆建民在中國金融四十人論壇演講時(shí)說：“壽險(xiǎn)公司偏重發(fā)展理財(cái)型產(chǎn)品，死亡、健康、養(yǎng)老等保障型業(yè)務(wù)發(fā)展不足。”

目前，我國壽險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在一定程度的失衡。作為規(guī)避死亡風(fēng)險(xiǎn)尤其是家庭頂梁柱死亡風(fēng)險(xiǎn)的最好武器，定期壽險(xiǎn)在美國人身險(xiǎn)市場(chǎng)中占比高達(dá)40%，在日本約為15%，而在中國人身險(xiǎn)市場(chǎng)占比可能低于1%。

新冠疫情爆發(fā)后，一再破記錄的死亡人數(shù)，讓人們意識(shí)到原來死亡如此之近，如此殘酷，風(fēng)險(xiǎn)保障需求被極大激發(fā)，終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等高保障型產(chǎn)品成為人們爭(zhēng)相選擇的產(chǎn)品。

這其中，保費(fèi)最低、杠桿最大的定期壽險(xiǎn)，格外引人矚目。

01

定期壽險(xiǎn)，正在迎來一個(gè)大保障時(shí)代

根據(jù)人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國每年約有200萬20歲-59歲的人死亡。僅猝死的就超過55萬人，且中青年人比例持續(xù)上升，男性占比更高。

《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》顯示，35歲時(shí)男性在未來20年內(nèi)的死亡率高達(dá)5.64%，而女性在未來20年內(nèi)死亡率也達(dá)2.48%；40歲的男性在未來30年的死亡率則會(huì)突破20%，女性則會(huì)突破10%。

雖然從精算專業(yè)的角度來講，壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)生命表并不適合用于社會(huì)整體人群的死亡人口估算，但從中依然可以看清這樣一個(gè)悲慘事實(shí)：數(shù)以千萬計(jì)的中國男、女青年將由于疾病、意外和災(zāi)害等原因不幸“英年早逝”——他（她）們將無法看著孩子長大成人，無法為父母養(yǎng)老送終，無法與伴侶白頭偕老。

哪怕最微小的一個(gè)“早逝”數(shù)字，落在一個(gè)家庭中也是一座山。一個(gè)沒有死亡風(fēng)險(xiǎn)保障的家庭，就是在人生險(xiǎn)途中“裸奔”。而在我國，這樣的“裸奔”家庭比比皆是。

權(quán)威數(shù)據(jù)顯示,定期壽險(xiǎn)在我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的占比低于或大致在千分之一左右，與發(fā)達(dá)國家相比差距巨大。

美國壽險(xiǎn)市場(chǎng)2016年個(gè)人業(yè)務(wù)渠道銷售的近1000萬張壽險(xiǎn)保單中約400萬張是定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)占比約為20%，而死亡風(fēng)險(xiǎn)保額占比卻高達(dá)近70%，有8700萬、近70%的家庭擁有人壽保險(xiǎn)保障——定期壽險(xiǎn)無疑是美國家庭有效應(yīng)對(duì)“英年早逝”風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具。

正是基于定期壽險(xiǎn)的低投入高保障功能，能夠高效解決“萬一人不幸沒了，家人還有錢過日子”的難題，在新加坡，定期壽險(xiǎn)被看做“政策性保險(xiǎn)”，是每個(gè)家庭的必備品。

我國定期壽險(xiǎn)一直處于尷尬之地，原因有二：一是諱談生死的傳統(tǒng)觀念，讓人們不愿意去談?wù)摵兔鎸?duì)定期壽險(xiǎn)；二是我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，偏重理財(cái)輕視保障，對(duì)定壽產(chǎn)品的開發(fā)和推廣嚴(yán)重不足。

面對(duì)定期壽險(xiǎn)這一人身險(xiǎn)市場(chǎng)的斷層帶，一些先見者開始探索定壽之路。但與國外等成熟壽險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國大陸的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)較高，且核保層次不清晰，這對(duì)于身體指標(biāo)更好且不吸煙的客戶來說是不太公平的。發(fā)現(xiàn)這一市場(chǎng)空白后，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)第一時(shí)間提出了“優(yōu)選壽險(xiǎn)”的理念，并將理念付諸于實(shí)踐。

2011年3月初，由明亞設(shè)計(jì)引進(jìn)，中國人民人壽保險(xiǎn)公司承保，慕尼黑再保險(xiǎn)公司分保的大陸第一款真正意義上的優(yōu)選壽險(xiǎn)——“精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)”驚艷上市，一舉打破了我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品一直以來將被保險(xiǎn)人分為“健康體”和“非健康體”的傳統(tǒng)做法，成為我國首款細(xì)分“被保險(xiǎn)人健康等級(jí)”的定期壽險(xiǎn)。

“精心優(yōu)選”一經(jīng)面世，即在業(yè)內(nèi)外引起轟動(dòng)，吸引了90余家保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的精算、核保等業(yè)內(nèi)專業(yè)人士投保，并先后榮獲中國保險(xiǎn)業(yè)年度風(fēng)云榜“年度產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”和中國財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜“最具競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品獎(jiǎng)”。

“精心優(yōu)選”的推出，引領(lǐng)和帶動(dòng)了國內(nèi)定壽產(chǎn)品的更新迭代，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在影響深遠(yuǎn)的“134號(hào)文”中明確提出，支持保險(xiǎn)公司開發(fā)定期壽險(xiǎn)，鼓勵(lì)進(jìn)行費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)。在“保險(xiǎn)姓保”的回歸大勢(shì)之下，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的助力下，經(jīng)歷了漫長冬季的定期壽險(xiǎn)迎來了春天——簡(jiǎn)單透明、標(biāo)準(zhǔn)化、創(chuàng)新化的定壽產(chǎn)品紛紛通過線上渠道上市，成為繼健康險(xiǎn)之后，人們又一關(guān)注的焦點(diǎn)。多家保險(xiǎn)公司紛紛推陳出新，一時(shí)間高保額、低保費(fèi)的高杠桿爆款產(chǎn)品競(jìng)相面世。

這一次，明亞聯(lián)手中信保誠人壽再度出擊，依托更強(qiáng)的品牌背書，更新的設(shè)計(jì)理念，更優(yōu)化的保障利益，更專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人團(tuán)隊(duì)，又將為這片方興未艾的市場(chǎng)注入怎樣的活力呢？

02

五份愛跟進(jìn)網(wǎng)絡(luò)主流產(chǎn)品：中信保誠聯(lián)手明亞重磅推出“明愛”定壽

9月下旬，中信保誠人壽與明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)定制出品“中信保誠明愛定期壽險(xiǎn)”面市，這款產(chǎn)品在汲取市場(chǎng)主流定壽產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)之余，又進(jìn)一步優(yōu)化，給出了消費(fèi)者明明白白的五份愛：

第一份愛：健康告知寬松

明愛定期壽險(xiǎn)的健康告知僅有4條，且對(duì)于既往癥的詢問部分較寬松，比如結(jié)節(jié)類問題都不用告知，而市場(chǎng)上其它定壽產(chǎn)品則要求告知是否有肺結(jié)節(jié)。

高血壓病是導(dǎo)致中風(fēng)、高血壓性心臟病和腎功能衰竭等多種嚴(yán)重并發(fā)癥的“禍?zhǔn)?rdquo;。近年來，我國高血壓病患者人數(shù)不斷上升，國家衛(wèi)健委發(fā)布的《中國高血壓防治現(xiàn)狀藍(lán)皮書2018》，預(yù)測(cè)2019年中國高血壓患病率達(dá)到31.89%。

明愛定壽更為寬松的血壓準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為高血壓患者帶來了福音。

第二份愛：壽險(xiǎn)身故免責(zé)條款僅三條

明愛定壽的免責(zé)條款僅三條：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；在本主險(xiǎn)合同成立之日或最后復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

免責(zé)條款是定壽產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，因?yàn)榇蠹冶Ｕ系膬?nèi)容都一樣，那么不保的范圍越少，就意味著保的更多。“明愛”則加入了定壽免責(zé)條款。

第三份愛：費(fèi)率低、價(jià)格低、繳費(fèi)靈活

在免責(zé)條款較少的基礎(chǔ)上，明愛定壽的費(fèi)率和價(jià)格也極具市場(chǎng)沖擊力——以30歲男性、女性為例，購買某市場(chǎng)熱銷的定壽產(chǎn)品每年需交保費(fèi)分別為1212和653元，而購買明愛定壽每年僅需1190和650元。

明愛定壽的產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加簡(jiǎn)潔，投保流程更加清晰，可適用于更廣大客戶。同時(shí)，繳費(fèi)方式也很靈活，可年繳、半年繳、季繳或月繳。

第四份愛：最高保額投保年齡上限高、覆蓋地區(qū)廣

明愛定壽最高300萬額度的年齡放松到45周歲，而常見的定壽產(chǎn)品最高也只能到40周歲。

同時(shí)，高額度地區(qū)較多，開放到省會(huì)城市、直轄市以及發(fā)達(dá)地區(qū)，一些二級(jí)城市比如大連、青島等，都可買到300萬額度。而其它很多定壽產(chǎn)品的300萬額度只對(duì)經(jīng)濟(jì)特別發(fā)達(dá)地區(qū)，如北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京、成都、武漢、重慶、廈門等城市開放。

第五份愛：授予轉(zhuǎn)換權(quán)、保證增額權(quán)

授予轉(zhuǎn)換權(quán)——明愛定壽規(guī)定，第5個(gè)保單年度后且60歲之前可以免健康告知、免體檢，轉(zhuǎn)年金保險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)。

這是明愛定壽針對(duì)消費(fèi)者需求的創(chuàng)新之處，貼心之舉。許多消費(fèi)者買定期壽險(xiǎn)就是為了解決家庭責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，而到一定年齡后則會(huì)考慮財(cái)富傳承問題，選擇配置終身壽險(xiǎn)。但如果那時(shí)身體發(fā)生變化就可能沒有資格購買。明愛定壽的這個(gè)轉(zhuǎn)換權(quán)在為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也提供了財(cái)富管理與傳承的更多選擇。

保證增額權(quán)——購買明愛定壽的消費(fèi)者，在畢業(yè)、結(jié)婚、生子、買房人生四大節(jié)點(diǎn)時(shí)，可以免健康告知、免體檢、免等待期申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~。

痛點(diǎn)解決精準(zhǔn)入微，轉(zhuǎn)換增額形式靈活，明愛定壽不僅精準(zhǔn)地滿足了人們對(duì)生命風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，而且還針對(duì)人們不同生命周期可能產(chǎn)生的需求開辟了解決通道，彰顯出滿滿的愛心與匠心。

03

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手洞開定壽保障之門，堪稱大廠出品的便宜好貨

一款能夠精準(zhǔn)打擊消費(fèi)者痛點(diǎn)，而且性價(jià)比超高的產(chǎn)品，其生產(chǎn)者必定有著極強(qiáng)的市場(chǎng)需求洞察力，以及精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)掌控、產(chǎn)品定價(jià)能力。而擁有這些能力定非一日之功。

明愛定壽的始作俑者，中信保誠人壽和明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，一個(gè)是卓越穩(wěn)健的知名合資保險(xiǎn)公司，一個(gè)是深受中高端市場(chǎng)青睞的行業(yè)頭部經(jīng)紀(jì)公司，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手之下，有了高性價(jià)比的明愛定壽。

為什么中信保誠和明亞能夠聯(lián)手？志同道合方為謀。

2019年，中信保誠實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入213億元，同比增長39%，其中新單原保費(fèi)收入95億元，同比增長76%，增速均高于行業(yè)平均水平，位居合外資前列。這得益于其一直以來發(fā)力保障型產(chǎn)品，不斷推陳出新，2019年共開發(fā)和升級(jí)23款新產(chǎn)品，目前銷售的近150款產(chǎn)品中，保障型產(chǎn)品占比高達(dá)80%以上。其中，一系列定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品更是成為業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。

自成立之日起，明亞就以保障險(xiǎn)為經(jīng)營方向，16年來，保障險(xiǎn)占比始終最高，最高時(shí)甚至占到整個(gè)保費(fèi)結(jié)構(gòu)的80%，高質(zhì)量的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為其保費(fèi)穩(wěn)健增長夯實(shí)了基礎(chǔ)。今年前5月，即使在疫情影響下，其保費(fèi)增速與經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍數(shù)量依然雙雙同比大增五成，令業(yè)內(nèi)矚目。

中信保誠與明亞對(duì)于“保險(xiǎn)姓保”的堅(jiān)守與實(shí)踐，是明愛定壽橫空出世的源頭。

勿庸質(zhì)疑，“明愛”的亮眼也源于其前身“禎愛”的底蘊(yùn)與光芒。 而“禎愛”的誕生，又離不開一個(gè)人屢敗屢戰(zhàn)的堅(jiān)守——他就是中信保誠人壽總精算師兼電子商務(wù)部總經(jīng)理聶方義。

聶方義從業(yè)20余年，曾轉(zhuǎn)戰(zhàn)美國、香港、大陸多地，既通曉成熟市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又熟知國內(nèi)市場(chǎng)的特色與差異，立志于“讓中國人享受更好的人壽保險(xiǎn)服務(wù)”。2018年末聶方義加入中信保誠后，迅速著手升級(jí)“禎愛”，迭代為中信保誠“禎愛”優(yōu)選定期壽險(xiǎn)(2019版)，這款產(chǎn)品憑借高性價(jià)比、定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換終身壽險(xiǎn)的保障權(quán)益創(chuàng)新、以及保障期最長至99歲等特色，一騎絕塵，成為業(yè)內(nèi)標(biāo)桿的定壽產(chǎn)品。

如今的“明愛”，更是在2019版“禎愛”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化，為人們更好防范生命風(fēng)險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的保障。

后記

14億的人口基數(shù)，注定蘊(yùn)藏著一個(gè)廣闊的定壽市場(chǎng)

14億的人口基數(shù)，人均GDP突破1萬美元，人們不斷提升的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，注定了中國擁有一個(gè)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，也必定蘊(yùn)藏著一個(gè)廣闊的定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)。

高保障的屬性契合“保險(xiǎn)姓保”、高質(zhì)量發(fā)展的大方向；簡(jiǎn)單透明標(biāo)準(zhǔn)化，暗合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邏輯，相比于健康險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)承接保費(fèi)缺口具有更大優(yōu)勢(shì)。尤其是低保費(fèi)高保額，以小博大的高杠桿，更是新生代保險(xiǎn)消費(fèi)群體80后90后最為關(guān)注的著眼點(diǎn)。

眾多因素疊加之下，一個(gè)定期壽險(xiǎn)的風(fēng)口似乎正蓄勢(shì)待發(fā)。但解決幾百萬億之巨的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障敞口，不僅僅是定期壽險(xiǎn)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，更是整個(gè)社會(huì)、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)要直面的挑戰(zhàn)。從監(jiān)管層到保險(xiǎn)公司、再保公司，再到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人，都要為之付出不懈努力，從大處著眼，小處著手，銖積寸累，才能積跬步而致千里。

可喜的是越來越多的保險(xiǎn)公司、有識(shí)之士正不遺余力地推動(dòng)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品及營銷模式的創(chuàng)新——“獲取并傳播保險(xiǎn)的智慧，是保險(xiǎn)人的職業(yè)道德責(zé)任”“希望中國人能享有像美國人、日本人一樣的人壽保險(xiǎn)保障服務(wù)。中國人，配得上更好的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、配得上更好的人壽保險(xiǎn)服務(wù)。”

死而不已，是為愛。“明愛”在路上，定期壽險(xiǎn)在路上。