劉偉/發(fā)自北京

連日來(lái)，部分企業(yè)及個(gè)人違規將經(jīng)營(yíng)貸投向房地產(chǎn)的情況備受關(guān)注。

4月12日，央行金融市場(chǎng)司司長(cháng)鄒瀾在2021年第一季度金融統計數據新聞發(fā)布會(huì )上作出回應：“對于發(fā)現的因為作假騙取貸款的，需要依法依合同追回貸款。”

“近年來(lái)經(jīng)營(yíng)性貸款在滿(mǎn)足小微企業(yè)的臨時(shí)的周轉性資金需求，提升企業(yè)持續運營(yíng)能力方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩’工作，落實(shí)‘六保’任務(wù)提供了有力支持。”鄒瀾表示，“但在部分房?jì)r(jià)上漲預期較強、炒作氛圍較濃的熱點(diǎn)城市，也出現了騙取銀行經(jīng)營(yíng)貸實(shí)際用于購房的現象，甚至有些還涉及有組織的違法活動(dòng)。”

鄒瀾強調，經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市的情況如果不能及時(shí)得到遏制，不僅會(huì )影響房地產(chǎn)調控政策的實(shí)施效果，而且會(huì )擠占支持實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

至于實(shí)際整治“經(jīng)營(yíng)貸”的辦法，中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)、教授盤(pán)和林告訴中國房地產(chǎn)報記者，其實(shí)，“現在并沒(méi)有很好的辦法完全杜絕經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，只能發(fā)現一起處罰一起。”

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“經(jīng)營(yíng)貸”已是公開(kāi)秘密

“經(jīng)營(yíng)貸”是在2020年推行的，其初衷是為了便于資金相對困難的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)拿到利息優(yōu)惠的貸款，挺過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)，但卻被一些“有心人”利用而淪為炒房資金。

資料顯示，經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)比較典型的做法是：購房者找墊資方墊資，先全款購買(mǎi)房產(chǎn)；然后注冊公司，以房產(chǎn)作為抵押，申請經(jīng)營(yíng)用途貸款；經(jīng)營(yíng)用途貸款放款后，將墊資部分歸還墊資方。

在這個(gè)鏈條上，部分房產(chǎn)中介、貸款中介誘導、協(xié)助購房者包裝材料、申請貸款，與銀行從業(yè)者串通合謀，是背后的推動(dòng)力量之一。

公開(kāi)報道顯示，全國多個(gè)城市，用經(jīng)營(yíng)貸炒房幾乎成了公開(kāi)的秘密。其實(shí)，經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)的初衷本是好的，但有些人借機鉆了空子，用經(jīng)營(yíng)貸的錢(qián)買(mǎi)房，享受更低的利率，更長(cháng)的還款期限。

一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)貸的利率低于按揭貸款，經(jīng)營(yíng)貸利率為3%至4%，而按揭貸款利率為5%至6%。

比如，同樣是貸款300萬(wàn)元，20年時(shí)間，經(jīng)營(yíng)貸的利息比按揭貸款的利息少了82萬(wàn)元。但是使用經(jīng)營(yíng)貸去違規購房，不僅會(huì )影響房地產(chǎn)調控政策效果，還會(huì )對實(shí)體經(jīng)濟造成不良的影響。

財經(jīng)評論員侯寧告訴中國房地產(chǎn)報記者，目前，樓市小漲格局給經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市的治理帶來(lái)壓力。“房住不炒”的政策已實(shí)行多年，今年政府又加大了違規查處力度，但樓市依舊整體頑強。這是最大的難點(diǎn)，即存在盈利預期，但監管部門(mén)限制趨利資金買(mǎi)入，所以經(jīng)營(yíng)貸就會(huì )通過(guò)各種暗門(mén)操作流入樓市；此外，股市通過(guò)一年多結構性上漲也存在風(fēng)險，所以資金沒(méi)有去處。

無(wú)錫市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì )副會(huì )長(cháng)張斌認為，涉及經(jīng)營(yíng)貸的問(wèn)題，信貸員是第一責任人，因為他們普遍認為貸款只要還得起利息和本金即可。對貸后資金的使用途徑，往往“睜一只眼睛，閉一只眼”。

“對于經(jīng)過(guò)必要的、正常的核查程序，確實(shí)是因為違法違規活動(dòng)和銀行工作人員無(wú)法立即識別的問(wèn)題，應該也是在銀行基層員工和基層行的盡職免責范圍之內”，4月12日，鄒瀾在發(fā)布會(huì )上表示，“對于發(fā)現的這些因為作假騙取貸款的，需要依法依合同追回貸款。涉及購房人由于是受不法機構和人員的蠱惑、欺騙，通過(guò)作假的行為獲得了貸款被銀行追回造成損失的，是可以向相關(guān)部門(mén)、法院主張自己的權利。”

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數億元違規資金被查處

“前一段時(shí)間在深圳、廣州、上海、北京等地方，金融監管部門(mén)已經(jīng)要求銀行對這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了自查，個(gè)別城市還在一定范圍組織了監管檢查，初步已經(jīng)摸清了典型案例的典型做法和關(guān)鍵的違法環(huán)節。”鄒瀾在發(fā)布會(huì )上稱(chēng)。

3月26日，中國人民銀行、中國銀保監會(huì )和住建部三部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”），要求銀行業(yè)金融機構從貸前、貸中、貸后管理三個(gè)環(huán)節著(zhù)手，強化審慎合規經(jīng)營(yíng)，嚴防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。通知還特別提出各地要暢通違規問(wèn)題投訴舉報路徑，聯(lián)合排查違規線(xiàn)索。

鄒瀾表示，“我們認為這種調查是非常有必要的，我們也會(huì )持續地跟蹤和關(guān)注相關(guān)調查的進(jìn)展和最后的處理情況。”

資料顯示，目前，多個(gè)一線(xiàn)城市已經(jīng)開(kāi)始對“經(jīng)營(yíng)貸”做出稽核調查行動(dòng)。

從3月1日開(kāi)始，上海銀保監局選取轄內16家商業(yè)銀行開(kāi)展了經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入樓市專(zhuān)項稽核調查，近日銀行自查和監管稽核調查情況公布。

截至目前，該次監管稽核調查已發(fā)現123筆3.39億元經(jīng)營(yíng)貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，同時(shí)還發(fā)現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部“助貸”機構違規問(wèn)題突出等情況。

與此同時(shí)，3月中旬以來(lái)，一場(chǎng)針對銀行貸款端的緝查風(fēng)暴迅速席卷廣東樓市。

公開(kāi)資料顯示，目前廣東（不含深圳）已排查出2.77億元貸款違規流入樓市，而深圳也發(fā)現21筆、5180萬(wàn)元貸款涉嫌違規。兩者相加，超過(guò)3億元違規貸款被發(fā)現。

嚴查、反復查、徹底查，肯定是杜絕經(jīng)營(yíng)貸的辦法，但嚴懲有代表性的違規入市更有震撼力。“中國目前對樓市的防范心理主要判斷在于樓市泡沫尚未消化完畢，但全球利率寬松放水的大環(huán)境下，美國樓市也漲了許多，所以，單有防范還不夠，還得因城施策，多管齊下，因勢利導。”侯寧表示。

盤(pán)和林續稱(chēng)，因為資金天然有逐利性，它們會(huì )找利潤最高的領(lǐng)域進(jìn)行投資。當前樓市火爆，所以經(jīng)營(yíng)貸就自然而然向樓市流動(dòng)。不過(guò)，經(jīng)營(yíng)貸的查處可以通過(guò)多部門(mén)協(xié)同，通過(guò)金融系統的資金跟蹤來(lái)監控。同時(shí)對經(jīng)營(yíng)貸，銀行可以實(shí)施專(zhuān)款專(zhuān)用的用途監管。