劉偉/發(fā)自北京

連日來，部分企業(yè)及個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營貸投向房地產(chǎn)的情況備受關(guān)注。

4月12日，央行金融市場司司長鄒瀾在2021年第一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上作出回應(yīng)：“對(duì)于發(fā)現(xiàn)的因?yàn)樽骷衮_取貸款的，需要依法依合同追回貸款。”

“近年來經(jīng)營性貸款在滿足小微企業(yè)的臨時(shí)的周轉(zhuǎn)性資金需求，提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)營能力方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩(wěn)’工作，落實(shí)‘六保’任務(wù)提供了有力支持。”鄒瀾表示，“但在部分房價(jià)上漲預(yù)期較強(qiáng)、炒作氛圍較濃的熱點(diǎn)城市，也出現(xiàn)了騙取銀行經(jīng)營貸實(shí)際用于購房的現(xiàn)象，甚至有些還涉及有組織的違法活動(dòng)。”

鄒瀾強(qiáng)調(diào)，經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的情況如果不能及時(shí)得到遏制，不僅會(huì)影響房地產(chǎn)調(diào)控政策的實(shí)施效果，而且會(huì)擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

至于實(shí)際整治“經(jīng)營貸”的辦法，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林告訴中國房地產(chǎn)報(bào)記者，其實(shí)，“現(xiàn)在并沒有很好的辦法完全杜絕經(jīng)營貸流入樓市，只能發(fā)現(xiàn)一起處罰一起。”

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“經(jīng)營貸”已是公開秘密

“經(jīng)營貸”是在2020年推行的，其初衷是為了便于資金相對(duì)困難的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶拿到利息優(yōu)惠的貸款，挺過經(jīng)營難關(guān)，但卻被一些“有心人”利用而淪為炒房資金。

資料顯示，經(jīng)營用途貸款進(jìn)入房地產(chǎn)市場比較典型的做法是：購房者找墊資方墊資，先全款購買房產(chǎn)；然后注冊公司，以房產(chǎn)作為抵押，申請(qǐng)經(jīng)營用途貸款；經(jīng)營用途貸款放款后，將墊資部分歸還墊資方。

在這個(gè)鏈條上，部分房產(chǎn)中介、貸款中介誘導(dǎo)、協(xié)助購房者包裝材料、申請(qǐng)貸款，與銀行從業(yè)者串通合謀，是背后的推動(dòng)力量之一。

公開報(bào)道顯示，全國多個(gè)城市，用經(jīng)營貸炒房幾乎成了公開的秘密。其實(shí)，經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的初衷本是好的，但有些人借機(jī)鉆了空子，用經(jīng)營貸的錢買房，享受更低的利率，更長的還款期限。

一般來說，經(jīng)營貸的利率低于按揭貸款，經(jīng)營貸利率為3%至4%，而按揭貸款利率為5%至6%。

比如，同樣是貸款300萬元，20年時(shí)間，經(jīng)營貸的利息比按揭貸款的利息少了82萬元。但是使用經(jīng)營貸去違規(guī)購房，不僅會(huì)影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，還會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成不良的影響。

財(cái)經(jīng)評(píng)論員侯寧告訴中國房地產(chǎn)報(bào)記者，目前，樓市小漲格局給經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的治理帶來壓力。“房住不炒”的政策已實(shí)行多年，今年政府又加大了違規(guī)查處力度，但樓市依舊整體頑強(qiáng)。這是最大的難點(diǎn)，即存在盈利預(yù)期，但監(jiān)管部門限制趨利資金買入，所以經(jīng)營貸就會(huì)通過各種暗門操作流入樓市；此外，股市通過一年多結(jié)構(gòu)性上漲也存在風(fēng)險(xiǎn)，所以資金沒有去處。

無錫市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長張斌認(rèn)為，涉及經(jīng)營貸的問題，信貸員是第一責(zé)任人，因?yàn)樗麄兤毡檎J(rèn)為貸款只要還得起利息和本金即可。對(duì)貸后資金的使用途徑，往往“睜一只眼睛，閉一只眼”。

“對(duì)于經(jīng)過必要的、正常的核查程序，確實(shí)是因?yàn)檫`法違規(guī)活動(dòng)和銀行工作人員無法立即識(shí)別的問題，應(yīng)該也是在銀行基層員工和基層行的盡職免責(zé)范圍之內(nèi)”，4月12日，鄒瀾在發(fā)布會(huì)上表示，“對(duì)于發(fā)現(xiàn)的這些因?yàn)樽骷衮_取貸款的，需要依法依合同追回貸款。涉及購房人由于是受不法機(jī)構(gòu)和人員的蠱惑、欺騙，通過作假的行為獲得了貸款被銀行追回造成損失的，是可以向相關(guān)部門、法院主張自己的權(quán)利。”

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數(shù)億元違規(guī)資金被查處

“前一段時(shí)間在深圳、廣州、上海、北京等地方，金融監(jiān)管部門已經(jīng)要求銀行對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行了自查，個(gè)別城市還在一定范圍組織了監(jiān)管檢查，初步已經(jīng)摸清了典型案例的典型做法和關(guān)鍵的違法環(huán)節(jié)。”鄒瀾在發(fā)布會(huì)上稱。

3月26日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)和住建部三部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡稱“通知”），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從貸前、貸中、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)著手，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。通知還特別提出各地要暢通違規(guī)問題投訴舉報(bào)路徑，聯(lián)合排查違規(guī)線索。

鄒瀾表示，“我們認(rèn)為這種調(diào)查是非常有必要的，我們也會(huì)持續(xù)地跟蹤和關(guān)注相關(guān)調(diào)查的進(jìn)展和最后的處理情況。”

資料顯示，目前，多個(gè)一線城市已經(jīng)開始對(duì)“經(jīng)營貸”做出稽核調(diào)查行動(dòng)。

從3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家商業(yè)銀行開展了經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市專項(xiàng)稽核調(diào)查，近日銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況公布。

截至目前，該次監(jiān)管稽核調(diào)查已發(fā)現(xiàn)123筆3.39億元經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場，同時(shí)還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認(rèn)定不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)填報(bào)不規(guī)范以及外部“助貸”機(jī)構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。

與此同時(shí)，3月中旬以來，一場針對(duì)銀行貸款端的緝查風(fēng)暴迅速席卷廣東樓市。

公開資料顯示，目前廣東（不含深圳）已排查出2.77億元貸款違規(guī)流入樓市，而深圳也發(fā)現(xiàn)21筆、5180萬元貸款涉嫌違規(guī)。兩者相加，超過3億元違規(guī)貸款被發(fā)現(xiàn)。

嚴(yán)查、反復(fù)查、徹底查，肯定是杜絕經(jīng)營貸的辦法，但嚴(yán)懲有代表性的違規(guī)入市更有震撼力。“中國目前對(duì)樓市的防范心理主要判斷在于樓市泡沫尚未消化完畢，但全球利率寬松放水的大環(huán)境下，美國樓市也漲了許多，所以，單有防范還不夠，還得因城施策，多管齊下，因勢利導(dǎo)。”侯寧表示。

盤和林續(xù)稱，因?yàn)橘Y金天然有逐利性，它們會(huì)找利潤最高的領(lǐng)域進(jìn)行投資。當(dāng)前樓市火爆，所以經(jīng)營貸就自然而然向樓市流動(dòng)。不過，經(jīng)營貸的查處可以通過多部門協(xié)同，通過金融系統(tǒng)的資金跟蹤來監(jiān)控。同時(shí)對(duì)經(jīng)營貸，銀行可以實(shí)施?？顚Ｓ玫挠猛颈O(jiān)管。