商界川渝：你從事金融業(yè)20多年，實現(xiàn)了財務(wù)自由，為什么還會選擇在新的領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)？

劉?。哼@幾年的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和政策都表明一件事——中國人以房地產(chǎn)為唯一投資渠道的時代正式結(jié)束，未來一定會進(jìn)入資本時代。不過，我們看一下上交所和深交所過去幾十年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，會發(fā)現(xiàn)中國股民只有8.4%是賺錢的，其余的91.6%都在虧。在一個極其需要專業(yè)素養(yǎng)的領(lǐng)域中，中國股民沒有經(jīng)過任何的專業(yè)訓(xùn)練，虧錢是必然的。這就是我成立良澤教育科技有限公司，轉(zhuǎn)行做財商教育的初衷。財商包括哪些呢？對財富的理解、對錢的態(tài)度，理財?shù)乃悸?、投資的方法，在生活中和錢相關(guān)的很多事情都是財商，它無處不在。無論幼兒財商教育還是成年人財富管理能力的教育，從商業(yè)上看它們是巨大的藍(lán)海，從社會發(fā)展上看，中國人應(yīng)該有財商方面的意識和專業(yè)去應(yīng)對即將到來的資本時代。

商界川渝：良澤教育目前的主打課程是幼兒財商，你的第一個學(xué)員是誰？

劉琛：我女兒，她三四歲的時候我就開始培養(yǎng)她的一些意識了。每次她和媽媽上街，我都會叮囑她，如果媽媽要買衣服鞋子和包包，一定要想盡辦法讓媽媽不買。只要她阻止了媽媽購物，我一定會給她獎勵。這樣做的原因很簡單，女性消費有大部分都是沖動型消費，抑制沖動消費的最好方法就是讓她延遲消費。等一周之后，如果那件衣服還想要，那我支持買，但通常情況是一周之后她根本不會再看那件衣服。這算是我給女兒上的第一堂課財商課，從小培養(yǎng)她的意識和習(xí)慣。到了她小學(xué)一年級，我就陪她看新聞聯(lián)播，給她分析新聞背后的投資思路；到了初一讓她學(xué)習(xí)炒股票，她升到初三的時候已經(jīng)可以獨立操作，已經(jīng)連續(xù)四年可以做到穩(wěn)定盈利。

（電子科大附小講座）

商界川渝：所以財商教育是一門培養(yǎng)習(xí)慣和思維方式的課程？

劉?。簻?zhǔn)確來說，財商教育的很多內(nèi)容，是培養(yǎng)習(xí)慣，是為孩子將來的學(xué)習(xí)和做人定下游戲規(guī)則。它不僅僅是關(guān)于財富方面的內(nèi)容，也會教你在社會里的行為準(zhǔn)則和思考方式。比如，我現(xiàn)在講課時，會提倡不允許孩子使用支付寶或者微信支付。如果他從小就使用線上支付工具，很難對貨比三家，“花錢如流水”這類詞匯能有什么切身的感受和理解，自然也就無法形成對“錢”的正確認(rèn)知。一定要讓小朋友接觸現(xiàn)金，他才能知道錢到底是什么，父母掙錢有多么不容易，這些認(rèn)知絕對會影響他日后的世界觀和生活方式。

商界川渝：你2016年決定創(chuàng)業(yè)，但良澤教育是2017年成立的，一年時間里你做了什么？

劉?。何一ㄒ荒甑臅r間去考察了北上廣深和成都、西安和武漢等7個城市的財商教育，得出了兩個結(jié)論。第一個，中國的財商教育基本為零，很多打著清華、北大、牛津、劍橋和哈佛名號做財商教育的，都不是真的。因為全世界都基本沒有財商教育，西方發(fā)達(dá)國家有完善的社會保障體系，所以它只在大學(xué)里有一些選修課少量涉及財商。真正的財商教育，全世界只在一個地方有——以色列。猶太人很傳奇，他們只占全球1%的人口，但擁有全球30%的財富。第二個發(fā)現(xiàn)，中國做財商教育的企業(yè)，都是以財商為噱頭，目的不是做教育，而是賣基金、賣保險，賣海外的各種理財產(chǎn)品，財商教育只是一個營銷噱頭。

商界川渝：從這兩個結(jié)論看，市場是空白的，良澤進(jìn)入財商教育的領(lǐng)域有自己的優(yōu)勢嗎？

劉琛：了解了市場狀況之后，就一定要確定自己的方向。我當(dāng)時做了兩個決定，第一，良澤永遠(yuǎn)做純教育，我們現(xiàn)在已經(jīng)累積了大量的學(xué)員，包括家長和孩子，但我們永遠(yuǎn)不賣任何理財產(chǎn)品，只專注做教育。第二，考察調(diào)研的結(jié)果給了我很大的信心。既然整個市場里都沒有成熟的產(chǎn)品，對良澤來說就是巨大的機(jī)會。我給自己下了一個死命令，良澤教育做財商，內(nèi)容必須完全原創(chuàng)，以我為中心，不借鑒任何人。我有23年的金融從業(yè)經(jīng)歷，有30年的投資經(jīng)驗，有大量的思考和經(jīng)驗可以教授給孩子。我有一個野心，要創(chuàng)立財商教育的國家標(biāo)準(zhǔn)，就像新東方，它當(dāng)年樹立了出國英語培訓(xùn)的國家標(biāo)準(zhǔn)，良澤教育也一定會往樹立國家標(biāo)準(zhǔn)的方向走。

（嘉祥外國語財商講座）

商界川渝：要樹立國標(biāo)，就一定要有完善的課程體系和原創(chuàng)的內(nèi)容。能舉個例嗎？

劉?。号e個例子。我們開發(fā)了一個線上內(nèi)容，叫《新聞聯(lián)播從小懂》。為什么會有這個內(nèi)容？我記得應(yīng)該是2003年非典之后，我當(dāng)時還在擔(dān)任國泰君安重慶分公司總經(jīng)理，經(jīng)常要去上?？偛块_會，認(rèn)識了很多業(yè)內(nèi)有名的基金經(jīng)理。有次聚會，一個基金經(jīng)理問我，劉總，你們是怎樣服務(wù)客戶的？我把所有服務(wù)都列舉了一遍，他搖搖頭說，不對，我教你一個簡單的方法，在中國做股票，一定要看新聞聯(lián)播。這句話讓我有一種茅塞頓開的感覺。中國股市一定程度上是政策市，做任何投資，都要首先解讀和領(lǐng)會政策，看新聞聯(lián)播是一個極其有效的方法。從2004到2021年，17年來每一個季度都至少有一條新聞可以讓我的投資收益在10%以上，17年一共就是60多個季度，復(fù)利是相當(dāng)可觀的。

我以前解讀新聞是為了自己做投資和服務(wù)高凈值客戶，現(xiàn)在做財商教育，我就把它拿來分享。從2019年的5月1日起，我開始錄制《新聞聯(lián)播從小懂》，900多期，從不間斷，沒有一天落下。今年春節(jié)，我計劃寫一本書，叫《我和新聞聯(lián)播的1000天》，把自己的心得和體會記錄下來，分享給更多人。我特別想把這件事堅持10年以上。聽我講課的孩子長大以后至少有兩個優(yōu)勢。首先，他在中國做投資，方向一定不會錯；其次，他捕捉機(jī)會的能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他人。

商界川渝：你很強(qiáng)調(diào)幼兒財商教育，但小朋友的很多習(xí)慣和想法都受家庭的影響，首先是不是應(yīng)該教育家長？

劉?。菏沁@樣，50后父母和現(xiàn)在的90后父母，在財商這個層面其實沒有區(qū)別，幾代人都不懂，普遍缺乏財商教育。

我們有一門課程叫“小鬼當(dāng)家”，選一個暑假或者寒假，讓父母把當(dāng)月工資用現(xiàn)金的方式交給孩子。這筆錢父母和孩子都能用，每天的家庭開銷和個人開銷都從這筆錢里支出，父母不能使用銀行存款，不能使用微信支付寶，只能從孩子手里領(lǐng)錢。全國有500多個家庭參與過這個課程，無一例外的是，到了最后月末一周，全家只能吃方便面。原因很簡單，沒錢用了。

到了第二學(xué)期，我們就要求孩子學(xué)會記賬，他可以通過記賬了解到每天家庭的必要開支都有哪些，在扣除必要開之后，剩下的錢才是他能支配的。這樣一來，小朋友就會對錢，對理財有一些基本的認(rèn)知。財商教育的很多東西必須在生活中去體驗，所以，父母才是孩子的榜樣和老師。我希望把財商的技巧、故事、方法都教給家長，讓家長以潤物細(xì)無聲的方式浸在孩子的生活中，這樣才是最好的教育。

（"交子媽媽“私享會）

商界川渝：所以財商教育其實是一個全年齡段都應(yīng)該參與的事情。

劉?。毫紳涩F(xiàn)在做的是“中國459財商教育”，無論用戶是4歲、50歲還是99歲，我們都有定制的課程和服務(wù)。我們用4年時間梳理了財商教育的各個年齡和階層，最后按照年齡分了6個班，還有兩個特殊的班，一個針對全職太太，另一個針對創(chuàng)業(yè)者和富二代，這8個體系構(gòu)成了良澤教育目前的主要業(yè)務(wù)。

商界川渝：從用戶的角度，財商教育能為他們解決哪些切實的問題？

劉琛：我做財商教育就是解決三個關(guān)鍵問題。

第一個，叫不啃老。其實孩子啃老是必然的，現(xiàn)在房價這么貴，一套房子就可以讓他別無選擇。這種情況下，父母應(yīng)該怎么做？我會建議父母在孩子出生的時候就拿9萬元去做一個有把握的投資，比如基金定投，等到孩子大學(xué)畢業(yè)的時候，在復(fù)利的作用下，9萬已經(jīng)變成100多萬，付首付一點問題沒有。所以孩子啃不啃老，取決于父母的意識和應(yīng)對方案。

第二個關(guān)鍵詞是好養(yǎng)老。中國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，我們這代人，以后的幾代人，怎樣可以做到邊老邊富，這需要規(guī)劃，需要用工具和手段去實施。

第三個關(guān)鍵詞是富三代，我們要教育出一大批能夠富過三代的中國家庭。這是良澤做教育的三大核心。

（良澤獨創(chuàng)親子財商活動）

商界川渝：你說到了富三代，其實中國有句老話叫富不過三代，財富很容易斷代。

劉琛：富三代，靠的不是意識，靠的是制度和方法。我母親前年八十大壽，過完生日后她就宣布了遺囑。我看過內(nèi)容之后就讓重寫，首先，請保姆這件事就應(yīng)該有方法。在中國請個好的保姆很難，很多子女為了讓保姆盡心工作，都會提出說請你好好照顧我父母，他們百年歸老后我們會付多少額外報酬給你。這種邏輯不對，我的方法是反著來，把上市公司的高管的激勵機(jī)制用在保姆身上，你只要能讓我父母更健康更長壽，你每年的收入會幾何式的增長，而不是等額增長，我家保姆是中國第一個期權(quán)保姆。其次，遺囑中的遺產(chǎn)分配我也讓修改了，遺產(chǎn)不留給我和兄弟，而是留給我們的子女，隔代遺產(chǎn)未來在遺產(chǎn)稅上會有合理的文章可做。更重要的是，我做了一個家庭信托，我堅決反對老人百年以后把錢直接給孩子們，我把遺產(chǎn)做成一個長資產(chǎn)包，可以靠時間去賺錢。我女兒直到50歲、60歲都能從信托里拿到錢。中國的普通家庭都可以有家庭信托的計劃，好的制度和好的方法對財富的傳承有很大的幫助。

商界川渝：你的目標(biāo)是要讓良澤像新東方那樣成為國內(nèi)財商教育的第一平臺，要達(dá)成這個目標(biāo)需要做哪些事情？

劉?。何沂紫纫晟苾煞矫娴膬?nèi)容。第一方面，我們稱之為知識普及，就是去宣揚財商教育的重要性。很多父母頭腦中沒有這方面的意識，還停留在兒女考個好大學(xué)的階段。現(xiàn)在一個應(yīng)屆大學(xué)生，起薪1萬元算是很高的起點，但這個收入水平連結(jié)婚的能力都不能保障，還是得依靠父母。如果下班后再去送個外賣，也許月收入能達(dá)到2萬元，但沒有上升空間，只是出賣精力和時間。我認(rèn)為，中國的大學(xué)生和年輕人都應(yīng)該把金融作為終身的第二職業(yè)。未來的資本市場就像2000年前后的房地產(chǎn)市場，成長性非?？捎^，有大量的投資機(jī)會。但怎樣讓家長和孩子都認(rèn)識到這些呢，就要靠知識普及，我這四年都在大量做前期的科普工作。

其次，我要解決標(biāo)準(zhǔn)的問題。好的財商教育應(yīng)該是什么樣的評價標(biāo)準(zhǔn)，每個人的認(rèn)知不一樣，同樣一堂課，每個人接收的和理解的也可能不一樣。所以，教育始終還是因人而異，要多從用戶角度考慮。

商界川渝：做教育事業(yè)，優(yōu)秀的老師永遠(yuǎn)是最寶貴的資源，良澤怎樣培養(yǎng)財商老師？

劉?。哼@是目前最大的一個困難，現(xiàn)在除了我自己，沒有老師。懂金融的人不一定懂得幼兒教育，因為他不懂孩子的心理。我正在做一個10年的千人計劃，每年在成都的小學(xué)和幼兒園里招100個老師，我來免費教他財商課，他可以再去教自己班的孩子，這樣堅持下去，就會出現(xiàn)優(yōu)秀穩(wěn)定的財商教師隊伍。等到條件成熟后，我們會和師范學(xué)校合作，培育更多財商老師。師資力量是良澤目前的短板。

（樹德中學(xué)國際部講座）

商界川渝：實現(xiàn)你規(guī)劃的目標(biāo)，會需要多長的時間？

劉琛：前我的財商教育體系里面有之前我們談到的很多問題，但只要解決它們，會是一個不得了的品牌，我大概需要5到8年的時間來解決問題。良澤未來有上市的計劃，這是公司其中一個目標(biāo)，也是我的心愿，過去我做券商孵化了18家上市公司，現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)，也想要做出一家成功的上市企業(yè)。

結(jié)語：

從成功的券商到創(chuàng)業(yè)的財商教育家，看起來職業(yè)跨度巨大，但劉琛的職業(yè)生涯其實是一脈相承的，他自始至終都在做同一件事情——幫客戶創(chuàng)造價值。過去是幫高凈值客戶實現(xiàn)財富的增長，現(xiàn)在，劉琛要幫更多的家庭制定財富的管理與規(guī)劃，為他們的下一代創(chuàng)造更好的起跑條件。

財商，是幾代中國人都缺乏的知識與技巧。劉琛說，自己過去的財富全部來自股民，現(xiàn)在是時候把自己的思考、經(jīng)驗與心得都回饋給社會了。

End