文/梁玉龍 智慧支持/重慶鼎凌律師事務(wù)所 王 剛

民間借貸現狀

22萬(wàn)億

由于提供資信證明難、抵押擔保難等原因，小微企業(yè)普遍“融資難”。目前，我國小微企業(yè)融資缺口高達22萬(wàn)億元，民間借貸是部分企業(yè)的唯一選擇。

26%

在經(jīng)濟下行背景下，過(guò)去4年，民間借貸糾紛案件一直以?xún)晌粩翟鲩L(cháng)。2015年上半年，全國法院審結的民間借貸糾紛案件有52.6萬(wàn)件，同比增幅達26%。

3000家

互聯(lián)網(wǎng)催生的民間借貸新形式——P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺，豐富了企業(yè)的融資渠道。據不完全統計，全國P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)超過(guò)3000家。然而，監管不到位，法規不健全，讓跑路現象成為常態(tài)，正常運營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺不足70%。

新規施行前后有啥變化？

今年8月，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》。9月1日起該規定正式施行。粗放、紊亂、游離于國家金融監管體系邊緣的民間借貸，有望走在陽(yáng)光下。

利息

實(shí)行前

年利率不得高于24

實(shí)行后

1.未約定利率可不給；

2.年利率低于24%受保護；

3.已約定利率的， 24%至36%之間利息未支付的可不給；

4.年利率超過(guò)36%部分利息無(wú)效，已支付的可要回。

適用范圍

個(gè)人與個(gè)人=合法

個(gè)人與企業(yè)=合法

企業(yè)與企業(yè)≠合法

個(gè)人與個(gè)人=合法

個(gè)人與企業(yè)=合法

企業(yè)與企業(yè)=合法企業(yè)法定代表人或負責人以個(gè)人名義借款，錢(qián)用在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上，借款人和企業(yè)共同擔責。

P2P

P2P是否屬于民間借貸

以前在法律上模糊不清。P2P=民間借貸

P2P網(wǎng)貸平臺可以只做信息中介

如果宣稱(chēng)擔保，必須擔責。雙保險

問(wèn)題既簽訂借貸合同又簽訂買(mǎi)賣(mài)合同，作為雙保險，如此不能償還債款本息，就抵賣(mài)房子。以前法律對此沒(méi)有約束。

一律認定為借款法律事實(shí)。不可執行買(mǎi)賣(mài)合同，只能申請拍賣(mài)相關(guān)物品，用拍賣(mài)所得抵扣債款本息。

舉證責任

無(wú)借條僅有轉賬憑證的情形，

發(fā)生糾紛時(shí)證據不足。由收款方舉證，匯款方無(wú)需證明。

刑民交叉

錢(qián)還上可不判刑，降低了非法吸儲、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)的違法成本。

如涉及刑民交叉案件，先刑后民，先“打板子”再還錢(qián)。

管轄法院

民間借貸糾紛案由債務(wù)人所在地法院管轄。

在債權人所在地法院處理，節約訴訟成本。

無(wú)效情形

法規不完善，讓欺詐、脅迫、惡意串通、以合法形式掩蓋非法目的等民間借貸行為屢見(jiàn)不鮮。

以下民間借貸合同無(wú)效：

一、貸款人利用信貸資金放貸牟高利；

二、企業(yè)內部集資放貸牟高利；

三、明知對方借錢(qián)從事非法活動(dòng)。