在申請貸款時(shí)，你的淘寶購物記錄也可以充當信用憑證。

每天只刷一次牙和不刷牙的人，比每天刷兩次牙的人貸款風(fēng)險大；一天刷三次以上信用卡的人貸款風(fēng)險較大……這些信息都是通過(guò)大數據獲得的，而這樣的“畫(huà)像”，可以作為個(gè)人申請金融服務(wù)時(shí)的信用憑據。

量化派就是這樣的“畫(huà)師”——提供個(gè)人信用報告的大數據公司。在獲得用戶(hù)授權之后，量化派就根據用戶(hù)在A(yíng)pp“信用錢(qián)包”上填寫(xiě)的淘寶消費賬號、話(huà)費詳單查詢(xún)賬號、教育信息查詢(xún)賬號……在相應平臺查詢(xún)用戶(hù)信息，然后生成一份信用分析報告提交給用戶(hù)。憑此，用戶(hù)可以向金融機構申請貸款。在對報告進(jìn)行初審后，量化派還會(huì )幫助用戶(hù)對接金融機構。

也就是說(shuō)，量化派整合的是兩方面的資源：一是零散的個(gè)人貸款需求，二是金融機構，并在兩者之間扮演第三方撮合商的角色。

零散的貸款需求主要是指那些缺乏常規信用記錄的人，比如海歸人士。量化派創(chuàng )始人周灝就有過(guò)這樣的經(jīng)歷。他剛回國時(shí)雖然擁有多張國外信用卡并且記錄良好，但因為缺乏收入和消費記錄，想要在國內申請信用卡很困難。

此外，還有在工地打零工，沒(méi)有工資卡的進(jìn)城務(wù)工人員。針對這些人群，量化派建立數據模型來(lái)完善信用評價(jià)體系。這個(gè)模型名叫“黑盒子”，具備學(xué)習能力。舉例來(lái)說(shuō)，當既有數據顯示，1萬(wàn)個(gè)信用良好的人全部都有兩年穩定淘寶購物記錄的話(huà)，“黑盒子”就會(huì )“學(xué)”到一個(gè)小知識——有兩年穩定淘寶購物記錄的人信用風(fēng)險可能比較低。

通過(guò)與銀行、征信機構合作，量化派拿到了不少可供“黑盒子”自我學(xué)習的基礎數據。這些數據幫助“黑盒子”完善評價(jià)體系。目前該體系已經(jīng)有十萬(wàn)個(gè)觀(guān)察角度，可以為貸款人繪制一幅相對完整的“信用畫(huà)像”。

當然，除了上述人群，普通人也可以通過(guò)量化派享受到便捷的金融貸款服務(wù)。目前，央行征信只能覆蓋25%的人群，使得相當數量的人信用數據缺失，同時(shí)金融機構風(fēng)險定價(jià)水平不高，這給了量化派很大的市場(chǎng)空間。

形成信用報告之后，量化派的工作還遠沒(méi)有結束，它還需要獲得金融機構的認可。

量化派可以在一定程度上減輕金融機構的工作，比如幫助其確定授予用戶(hù)多少貸款額度、多少利率、多少期限。

此外，量化派還為機構開(kāi)放數據查詢(xún)服務(wù)，可查詢(xún)用戶(hù)信用卡數據、征信數據、銀聯(lián)數據、淘寶/京東賬戶(hù)數據、通訊運營(yíng)商數據、學(xué)歷/戶(hù)籍/身份實(shí)名數據、社保數據等。

在“畫(huà)師”的撮合服務(wù)過(guò)程中，量化派實(shí)際上是聚合了零散需求，為金融機構提供優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。目前，量化派與48家金融機構及互聯(lián)網(wǎng)公司合作，覆蓋幾百個(gè)城市。與量化派合作的金融機構包括保險公司及傳統金融機構，也包括消費金融、P2P貸款公司等。

量化派的“信用錢(qián)包”2015年1月上線(xiàn)，現在最高日貸款申請額已達1.5億元。目前，“信用錢(qián)包”的用戶(hù)主要是剛工作的白領(lǐng)，平均貸款4到5萬(wàn)元，主要用于家裝、旅游、結婚等。此外，小商戶(hù)也可以享受量化派的金融大數據服務(wù)。