對于市民來(lái)講，大家最關(guān)心的當屬車(chē)險費率改革對于開(kāi)車(chē)人的影響到底有哪些？其中，焦點(diǎn)問(wèn)題還是保費。根據前兩批試點(diǎn)地區經(jīng)驗，商業(yè)車(chē)險改革后，70％以上的機動(dòng)車(chē)主商業(yè)車(chē)險保費將下降，少數高風(fēng)險機動(dòng)車(chē)主商業(yè)車(chē)險保費將提高。

一年理賠5次保費翻番

記者了解到，費改后，安全出行情況對下年度保費影響將增大。

在保費計算公式中，無(wú)賠款優(yōu)待系數（NCD系數）浮動(dòng)范圍擴大，浮動(dòng)范圍由0.7-1.3擴大到0.6-2.0。舉例來(lái)說(shuō)，連續三年沒(méi)有發(fā)生賠款的車(chē)輛將享受保費6折的優(yōu)惠；反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車(chē)輛，保費將上漲一倍。從實(shí)用角度來(lái)講，今后車(chē)輛若發(fā)生了小剮蹭，最好要先算算賬，看維修成本與次年增加的保費相比哪個(gè)更便宜。如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司理賠了。

2015年，我省保險行業(yè)承保機動(dòng)車(chē)輛1308.73萬(wàn)輛，實(shí)現車(chē)險保費收入531.15億元，占全省財產(chǎn)保險保費收入的75.69%，其中商業(yè)車(chē)險保費收入415.68億元，車(chē)險已經(jīng)成為涉及我省千家萬(wàn)戶(hù)的重要險種。從其他已經(jīng)開(kāi)展商業(yè)車(chē)險改革試點(diǎn)工作的省份情況來(lái)看，新條款的費率與風(fēng)險更加匹配，消費者普遍獲益。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區商業(yè)車(chē)險保單均保費同比下降7.7%，約74％的車(chē)主獲得降價(jià)優(yōu)惠，公眾對商業(yè)車(chē)險新產(chǎn)品的認可度不斷提升。同時(shí)，在新條款的有效帶動(dòng)下，駕駛員更加注重行車(chē)安全。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區商業(yè)車(chē)險出險率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少約20個(gè)百分點(diǎn)。

刪減了15項免責條款

此次費改后，保障范圍將更加全面。

新版條款將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，刪減了現行商業(yè)車(chē)險條款責任免除中爭議較大的“車(chē)上人員在被保險機動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或審驗未合格”等15項內容，體現了人性化原則，將大幅減少車(chē)險理賠糾紛，提高風(fēng)險保障水平，使廣大消費者實(shí)實(shí)在在獲益。

　　值得一提的是，在商業(yè)車(chē)險改革的行業(yè)示范條款中，還將“代位求償”全面納入保險合同。比如，正常駕車(chē)行駛的黃先生被一輛大卡車(chē)給撞了，交警判定大卡車(chē)全責，保險公司給出了定損價(jià)2萬(wàn)元。等車(chē)修好了，黃先生有可能遭遇索賠難。索賠難的原因一是卡車(chē)司機可能根本沒(méi)買(mǎi)保險，而他自己又沒(méi)錢(qián)賠付；二是卡車(chē)司機消極對待賠付，不主動(dòng)與自己的保險公司聯(lián)系賠付事宜。這時(shí)，代位求償將發(fā)揮作用。無(wú)責方投保人可將追償權轉給自己投保的保險公司，此時(shí)無(wú)責任方所在保險公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責方或其所在保險公司追償保險賠償金。這就很容易產(chǎn)生服務(wù)上的差異化，商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)份額較高的大型保險公司，很容易遇到兩個(gè)自家投保人的糾紛，處理起來(lái)當然會(huì )簡(jiǎn)單快速很多，而小型保險公司就有更大的幾率要和其他保險公司溝通。

買(mǎi)車(chē)險可先貨比三家

費改后，保險公司可在一定范圍內自主使用“核保調整系數”和“渠道系數”，所以今后不同保險公司的保費可能不一致。

保險公司將按相關(guān)規定擬訂商業(yè)車(chē)險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。保險公司商業(yè)險的費率及相關(guān)調整系數使用需要向保監會(huì )報批，不會(huì )出現隨意更改的情況。

此外，對市民而言費改后可選擇的保險產(chǎn)品種類(lèi)也將更加豐富。行業(yè)示范條款分為綜合型、基本型、高端型，消費者可以根據自身風(fēng)險和需求自主選擇。同時(shí)支持和鼓勵有條件的保險公司自行擬定創(chuàng )新條款。不難設想，在不久的將來(lái)，基于消費者不同需求因素設計的個(gè)性化保險產(chǎn)品將陸續推出，消費者的多層次、多樣化保險需求將得到最大程度滿(mǎn)足。與此同時(shí)，行業(yè)服務(wù)也更加人性化。改革試點(diǎn)方案更加強化保險公司對保險條款的盡責說(shuō)明義務(wù)，要求保險公司承保時(shí)必須主動(dòng)向消費者說(shuō)明責任免除事項，解釋易產(chǎn)生歧義的內容。新的行業(yè)示范條款將代位求償全面納入保險合同，理賠方式更加多樣化。改革還進(jìn)一步精簡(jiǎn)了理賠資料，理賠將更加便捷。

延伸閱讀

15項被減少的免責事項

1.駕駛證失效或審驗未合格

2.其他依照法律法規或公安機關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規定不允許駕駛保險機動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)

3.發(fā)生保險事故時(shí)，公安機關(guān)交通管理部門(mén)尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證

4.改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知

5.發(fā)動(dòng)機車(chē)架號同時(shí)變更

6.訴訟費、仲裁費

7.責任免除的兜底條款

8.被保險機動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊造成的損失

9.被保險機動(dòng)車(chē)拖帶未投保機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的機動(dòng)車(chē)（含掛車(chē)），或被未投保機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的其他機動(dòng)車(chē)拖帶

10.車(chē)門(mén)沒(méi)有完全閉合

11.車(chē)上人員在被保險機動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡

12.保險車(chē)輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡

13.非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動(dòng)車(chē)

14.駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動(dòng)車(chē)

15.租賃機動(dòng)車(chē)與承租人同時(shí)失蹤