對(duì)于市民來(lái)講，大家最關(guān)心的當(dāng)屬車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)于開(kāi)車人的影響到底有哪些？其中，焦點(diǎn)問(wèn)題還是保費(fèi)。根據(jù)前兩批試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，70％以上的機(jī)動(dòng)車主商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)將下降，少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車主商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)將提高。

一年理賠5次保費(fèi)翻番

記者了解到，費(fèi)改后，安全出行情況對(duì)下年度保費(fèi)影響將增大。

在保費(fèi)計(jì)算公式中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，浮動(dòng)范圍由0.7-1.3擴(kuò)大到0.6-2.0。舉例來(lái)說(shuō)，連續(xù)三年沒(méi)有發(fā)生賠款的車輛將享受保費(fèi)6折的優(yōu)惠；反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車輛，保費(fèi)將上漲一倍。從實(shí)用角度來(lái)講，今后車輛若發(fā)生了小剮蹭，最好要先算算賬，看維修成本與次年增加的保費(fèi)相比哪個(gè)更便宜。如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報(bào)保險(xiǎn)公司理賠了。

2015年，我省保險(xiǎn)行業(yè)承保機(jī)動(dòng)車輛1308.73萬(wàn)輛，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入531.15億元，占全省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的75.69%，其中商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入415.68億元，車險(xiǎn)已經(jīng)成為涉及我省千家萬(wàn)戶的重要險(xiǎn)種。從其他已經(jīng)開(kāi)展商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作的省份情況來(lái)看，新條款的費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，消費(fèi)者普遍獲益。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)保單均保費(fèi)同比下降7.7%，約74％的車主獲得降價(jià)優(yōu)惠，公眾對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品的認(rèn)可度不斷提升。同時(shí)，在新條款的有效帶動(dòng)下，駕駛員更加注重行車安全。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)出險(xiǎn)率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少約20個(gè)百分點(diǎn)。

刪減了15項(xiàng)免責(zé)條款

此次費(fèi)改后，保障范圍將更加全面。

新版條款將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容，體現(xiàn)了人性化原則，將大幅減少車險(xiǎn)理賠糾紛，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。

　　值得一提的是，在商業(yè)車險(xiǎn)改革的行業(yè)示范條款中，還將“代位求償”全面納入保險(xiǎn)合同。比如，正常駕車行駛的黃先生被一輛大卡車給撞了，交警判定大卡車全責(zé)，保險(xiǎn)公司給出了定損價(jià)2萬(wàn)元。等車修好了，黃先生有可能遭遇索賠難。索賠難的原因一是卡車司機(jī)可能根本沒(méi)買保險(xiǎn)，而他自己又沒(méi)錢(qián)賠付；二是卡車司機(jī)消極對(duì)待賠付，不主動(dòng)與自己的保險(xiǎn)公司聯(lián)系賠付事宜。這時(shí)，代位求償將發(fā)揮作用。無(wú)責(zé)方投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給自己投保的保險(xiǎn)公司，此時(shí)無(wú)責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責(zé)方或其所在保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)賠償金。這就很容易產(chǎn)生服務(wù)上的差異化，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額較高的大型保險(xiǎn)公司，很容易遇到兩個(gè)自家投保人的糾紛，處理起來(lái)當(dāng)然會(huì)簡(jiǎn)單快速很多，而小型保險(xiǎn)公司就有更大的幾率要和其他保險(xiǎn)公司溝通。

買車險(xiǎn)可先貨比三家

費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司可在一定范圍內(nèi)自主使用“核保調(diào)整系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，所以今后不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可能不一致。

保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率及相關(guān)調(diào)整系數(shù)使用需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)批，不會(huì)出現(xiàn)隨意更改的情況。

此外，對(duì)市民而言費(fèi)改后可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也將更加豐富。行業(yè)示范條款分為綜合型、基本型、高端型，消費(fèi)者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)和需求自主選擇。同時(shí)支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司自行擬定創(chuàng)新條款。不難設(shè)想，在不久的將來(lái)，基于消費(fèi)者不同需求因素設(shè)計(jì)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品將陸續(xù)推出，消費(fèi)者的多層次、多樣化保險(xiǎn)需求將得到最大程度滿足。與此同時(shí)，行業(yè)服務(wù)也更加人性化。改革試點(diǎn)方案更加強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款的盡責(zé)說(shuō)明義務(wù)，要求保險(xiǎn)公司承保時(shí)必須主動(dòng)向消費(fèi)者說(shuō)明責(zé)任免除事項(xiàng)，解釋易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容。新的行業(yè)示范條款將代位求償全面納入保險(xiǎn)合同，理賠方式更加多樣化。改革還進(jìn)一步精簡(jiǎn)了理賠資料，理賠將更加便捷。

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15項(xiàng)被減少的免責(zé)事項(xiàng)

1.駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格

2.其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車

3.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證

4.改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知

5.發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更

6.訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)

7.責(zé)任免除的兜底條款

8.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊造成的損失

9.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車），或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶

10.車門(mén)沒(méi)有完全閉合

11.車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡

12.保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡

13.非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車

14.駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車

15.租賃機(jī)動(dòng)車與承租人同時(shí)失蹤