隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應用，網(wǎng)絡(luò )互助正向傳統金融業(yè)發(fā)起挑戰。網(wǎng)絡(luò )互助頂著(zhù)“風(fēng)險共擔”的頭銜，游離在監管政策之外。這種創(chuàng )新的金融形式，未來(lái)的盈利方向很模糊，并且，因為絕大多數網(wǎng)絡(luò )互助沒(méi)有官方背景，其帶來(lái)的安全隱患也應該引起重視。

3元錢(qián)換30萬(wàn)保障的誘惑

《相互保險組織監管試行辦法》出臺一年半后，保監會(huì )批復3家相互保險公司的試點(diǎn)申請，相互保險這一國際傳統、主流的保險組織形式正式登陸國內，打破長(cháng)久以來(lái)我國只有股份保險公司的單一模式。

目前國內癌癥等重大疾病的發(fā)病率提升，而相對應的醫療保障體系還不夠完善，社會(huì )亟需更多的救助和保障方式。在相互保險獲批之前，國內的網(wǎng)絡(luò )互助早已開(kāi)始了自己的摸索。

本月初，上線(xiàn)僅兩個(gè)月的水滴互助平臺會(huì )員數量超過(guò)22萬(wàn)人。網(wǎng)絡(luò )互助究竟是什么？據了解，互助保障模式是以會(huì )員之間互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，提供的是健康風(fēng)險保障，而非金融理財回報。所有會(huì )員均自愿加入和自由退出，健康時(shí)利用幾元零錢(qián)去幫助有需要的會(huì )員，當自己患病時(shí)則及時(shí)獲得他人的回饋幫助。

以抗癌公社為例，當有社員在度過(guò)等待期后首次確診包括癌癥在內的30種大病以及身故時(shí)，作為會(huì )員需要資助其不超過(guò)3元的一筆錢(qián)。

水滴互助則是以9元作為加入互助計劃的預存費用。“有會(huì )員患病需要幫助時(shí)，大家一起分攤費用，從9元余額中扣款。只要保持個(gè)人水滴賬戶(hù)余額不低于1元，就可以持續享受保障。”

記者采訪(fǎng)發(fā)現，網(wǎng)絡(luò )互助有很強的保險屬性，但受制于現有的監管政策，幾乎所有的互助平臺都對“保險”一詞避而不談，更多被大眾熟悉的關(guān)鍵詞則是“網(wǎng)絡(luò )互助保障”、“類(lèi)保險平臺”等。水滴互助創(chuàng )始人兼CEO沈鵬則表示：“水滴互助是一家金融科技公司。”

事實(shí)上，對不少消費者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )互助有點(diǎn)像眾籌。從事電視傳媒行業(yè)的王先生表示：“只要花幾塊錢(qián)就能實(shí)現30萬(wàn)的保障，這種方式有點(diǎn)像眾籌，就好比以前身邊有人身患絕癥然后獲得捐贈一樣。”

另一位從事金融工作的劉女士則告訴記者：“這種幾元錢(qián)的互助形式誘惑太大，比起一份保額30萬(wàn)的重大疾病保險，在資金投入上簡(jiǎn)直有著(zhù)天壤之別。”不過(guò)劉女士坦言，她曾在2015年加入抗癌公社，入社后遇到過(guò)會(huì )員生病，“當時(shí)手機短信提醒我需要交幾元錢(qián)，我毫不猶豫就交錢(qián)了，但是幾個(gè)月以后又收到一次會(huì )員生病需要交費的短信提醒，畢竟是新鮮事物，我心里沒(méi)底，第二次沒(méi)交錢(qián)，選擇默默退社了。”

資本背書(shū)盈利模式待考驗

隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的大爆發(fā)，網(wǎng)絡(luò )互助平臺正以驚人的速度壯大，并獲得資本青睞。

抗癌公社成立于2011年6月，獲聯(lián)創(chuàng )策源數百萬(wàn)元投資，目前，正在新一輪的融資中。今年5月10日，水滴互助宣布獲得5000萬(wàn)元天使輪融資；6月13日，17互助宣布獲得經(jīng)緯創(chuàng )投、晨興資本和個(gè)人天使李治國的數千萬(wàn)天使輪投資。

沈鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)公司以及知名風(fēng)險投資的進(jìn)入為水滴做了不同維度的背書(shū)，水滴正在啟動(dòng)的下一輪融資則考慮引入中國傳統的保險巨頭。不過(guò)，對于網(wǎng)絡(luò )互助的盈利模式，市場(chǎng)上目前并沒(méi)有好的范本。沈鵬表示，已經(jīng)與投資方強調5年內不考慮盈利問(wèn)題，未來(lái)盈利模式仍需討論。而不少網(wǎng)絡(luò )互助公司也表示，暫時(shí)不考慮盈利問(wèn)題。

抗癌公社方面則稱(chēng)，未來(lái)方向是保險的反向定制探索，抗癌公社提供的重疾互助保障沒(méi)有覆蓋到人身意外險以及其他財產(chǎn)保險。“我們可以網(wǎng)聚社員的需求，向保險公司反向定制，這是未來(lái)的一個(gè)趨勢，如果在未來(lái)獲得第三方保險銷(xiāo)售資質(zhì)后，我們憑這個(gè)模式可以收取一定的利差。”

已有3家正規軍獲批籌建

就在網(wǎng)絡(luò )互助開(kāi)始風(fēng)靡的時(shí)候，有著(zhù)正規軍稱(chēng)號的相互保險終于取得了“準生證”。

今年6月底，保監會(huì )召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì )，宣布眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社獲準籌建。

根據保監會(huì )發(fā)布的《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì )員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔給付保險金責任的保險活動(dòng)。

韋萊韜悅中國自保和相互保險部負責人王魯丹表示，相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，目前仍在全球保險市場(chǎng)中占據重要地位。據國際合作社與相互保險協(xié)會(huì )（ICMIF)統計，2014年，全球相互保險保費收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險市場(chǎng)份額的27.1%，在歐美日等發(fā)達國家占比更高，特別是在高風(fēng)險領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險保障方面得到廣泛應用。

互助與保險不能混為一談

不少觀(guān)點(diǎn)認為，網(wǎng)絡(luò )互助是打著(zhù)擦邊球的“相互保險”。為此，保監會(huì )方面曾多次表示，由互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的互助計劃，一定程度上擾亂了正常保險市場(chǎng)秩序，損害了消費者正常權益，保監會(huì )將加大對這些平臺的監測和甄別力度，對于打著(zhù)互助計劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的，將根據有關(guān)法律法規堅決予以打擊和取締。

多位相互保險平臺相關(guān)負責人表態(tài)稱(chēng)，保險監管層禁止的是將網(wǎng)絡(luò )互助平臺與保險混為一談，并非取締網(wǎng)絡(luò )互助。

一位保險業(yè)內人士表示：“網(wǎng)絡(luò )互助與相互保險的本質(zhì)差異就是：相互保險就是正規的保險企業(yè)，互助計劃是群體自發(fā)行為，成立的時(shí)候沒(méi)有報備，運作也沒(méi)有人監督。”上述業(yè)內人士認為，網(wǎng)絡(luò )互助是民間自發(fā)起來(lái)的一個(gè)草根行為。

對此，沈鵬接受京華時(shí)報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò )互助平臺的潛在風(fēng)險包括資金管理風(fēng)險和道德風(fēng)險。對此，水滴互助的應對是：和中國社會(huì )福利基金會(huì )達成合作，將互助保障金和眾籌金以月為單位提交中國社會(huì )福利基金會(huì )托管，并且雙方將和第三方機構共同進(jìn)行患病事件的核實(shí)以及之后的賠付。通過(guò)公募基金組織來(lái)管理資金，在一定程度上規避了平臺運營(yíng)者虛構事件套取資金的道德風(fēng)險，也減輕了監管的顧慮。

抗癌公社品牌負責人則表示，抗癌公社既不屬于保險也不屬于互助保險，雖自帶公益色彩，但在組織架構上仍然是公司化運作的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。

事實(shí)上，與傳統保險相比，無(wú)論相互保險還是網(wǎng)絡(luò )互助都具有低成本、高保障的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，新技術(shù)的發(fā)展為兩者的生存提供了有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)為其提供了開(kāi)放的平臺，更大范圍聚集有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的人群。但開(kāi)放的平臺同時(shí)也帶來(lái)了一些安全隱患。

金融創(chuàng )新必須遵紀守法

保監會(huì )原副主席魏迎寧曾公開(kāi)表態(tài)稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展到現在，業(yè)務(wù)流程改造、產(chǎn)品創(chuàng )新很多，但本質(zhì)上還是傳統保險。如果說(shuō)有一種模式可能顛覆傳統保險，就是網(wǎng)絡(luò )互助平臺。但互助平臺首先要解決信用問(wèn)題，金融的本質(zhì)之一就是信用問(wèn)題。

據了解，目前絕大多數的網(wǎng)絡(luò )互助沒(méi)有官方背景，這也意味著(zhù)網(wǎng)友參與“互助計劃”所繳納的資金在管理和風(fēng)險控制上都存在不確定因素。一旦發(fā)生卷錢(qián)跑路事件，會(huì )員的利益將沒(méi)有任何保障。

多位接受記者采訪(fǎng)的相關(guān)人士均表示：“網(wǎng)絡(luò )互助屬于新生事物，游離在監管之外，監管總是落后于新事物的。這些互助計劃頂著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)+的名頭，只要不說(shuō)自己是保險，監管層也不方便介入。更多精彩內容，請點(diǎn)擊http://t.kanshangjie.com/r4

北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱接受記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，網(wǎng)絡(luò )互助計劃體現了很多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險領(lǐng)域的商業(yè)沖動(dòng)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新，監管政策有滯后是可以理解的，需要強調的是，創(chuàng )新產(chǎn)品必須遵紀守法。