支付寶要收費了。

“免費”，原本是支付寶與銀行、銀聯(lián)爭鋒時(shí)的神兵利器?？扇缃?，“草根出身”的支付寶放下了自己絕活，“名門(mén)正派”的銀行卻與支付寶背道而馳，開(kāi)始推出各種免費政策。

是否高舉免費大旗，只是雙方競爭的一個(gè)縮影。

過(guò)去的13年里，支付寶、銀聯(lián)、銀行之間，發(fā)現了太多合縱連橫的宮斗大戲。從惺惺相惜，到劍拔弩張。所有的糾葛，起于利益，止于利益。支付這個(gè)江湖，從未平靜。

1、江湖新秀

2003年，十月秋日的一個(gè)午后，淘寶網(wǎng)財務(wù)部的三名員工緊張地盯著(zhù)電腦屏幕，對著(zhù)一個(gè)Excel賬目表，一行行核對賬目。

這天，支付寶正式上線(xiàn)。

辦公司頗為簡(jiǎn)陋，只有三臺電腦、一臺傳真機。這3名員工，也是從運營(yíng)部臨時(shí)調配而來(lái)。第一個(gè)月，支付寶上成功交易了30多筆，大概一萬(wàn)多塊錢(qián)。誰(shuí)也沒(méi)有想到，這個(gè)需要人工核對Excel表格，會(huì )如一條“貪吃蛇”，一點(diǎn)點(diǎn)收集數據，最終成長(cháng)為浩如煙海的龐大數據庫。而他們也沒(méi)有想到，短短的十二年后，在淘寶建立的雙十一狂歡節中，支付寶一天的交易量，就將達到912.17億元。此時(shí)的支付寶，初涉江湖，除了傳統意義上的支付功能以外，還充當了電商交易中的“信任中介”。

此時(shí)的銀行，正在面臨一場(chǎng)深刻的變革。

以工商銀行為例，一方面在向商業(yè)銀行轉型，一方面在推進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，焦急地尋找網(wǎng)上客戶(hù)。因此，當支付寶團隊拜訪(fǎng)中國工商銀行杭州分行下屬的西湖支行時(shí)，銀行雖然對支付寶的未來(lái)半信半疑，但支付寶背后的淘寶，卻是一個(gè)能切實(shí)帶來(lái)現金流的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。利益互補，合作很快達成，甚至為了能和支付寶合作順暢，工行還專(zhuān)門(mén)升級了系統。銀行與支付寶“一拍即合”。

兩人正在濃情蜜意之時(shí)，一個(gè)不速之客闖入——銀聯(lián)。此刻，銀聯(lián)正在做的事情，是“銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用”，本質(zhì)上與支付寶業(yè)務(wù)有沖突。因此，支付寶一出現，就和銀聯(lián)有些劍拔弩張。

2、“天下武功 唯快不破”

2004年的一天，馬云主動(dòng)找到了銀聯(lián)。馬云當時(shí)的想法是，只要通過(guò)銀聯(lián)，便能打通所有銀行渠道，省去他們一家家談判的功夫。但交流了半個(gè)小時(shí)，雙方便客套地表示“再約”。

是銀聯(lián)傲慢嗎?并不是。事實(shí)是，當年的銀聯(lián)，生澀稚嫩，雖很快建立了第一代銀行卡跨行交易清算系統，但只在線(xiàn)下通用，在線(xiàn)上，并沒(méi)有實(shí)現與銀行間的聯(lián)動(dòng)。這意味著(zhù)，囿于技術(shù)原因，雙方合作失敗。

據《中國新聞周刊》報道，在一兩個(gè)月后，當時(shí)的中國銀聯(lián)高層又主動(dòng)向ChinaPay負責人問(wèn)及此事，后者回復：“馬云似乎要自己干了吧。”支付寶已迫不及待。捷徑探索失敗，馬云便率隊，一家一家銀行去啃。也就是這一年，支付寶從淘寶網(wǎng)拆分，擁有了自己獨立的網(wǎng)站、運營(yíng)公司，隨后，開(kāi)始了自己在線(xiàn)上支付領(lǐng)域的狂奔猛進(jìn)。

馬云稱(chēng)，2005年，是中國電子商務(wù)的安全支付年。此后，支付寶開(kāi)始在通往牛逼的道路上，一路狂奔。當年2月，支付寶推出全額賠付制度，隨后與多家銀行和VISA達成戰略合作協(xié)議，向淘寶外謀求拓展。2009年，支付寶推出“整合生活資源”戰略，打造水電煤繳費、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費、行政類(lèi)繳費以及網(wǎng)絡(luò )捐贈等多項服務(wù)，全年交易額2871億人民幣。2010年底，支付寶用戶(hù)突破5.5億，除了淘寶和阿里巴巴，外部商家已超過(guò)46萬(wàn)。

從淘寶的一款附屬工具，爬到線(xiàn)上支付的霸主地位，支付寶僅用了八年時(shí)間。

“支付寶成功的關(guān)鍵，是抓住了場(chǎng)景”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為，在線(xiàn)上做支付，關(guān)鍵在于拓展場(chǎng)景。而支付寶，正是一直在迅速而機敏地尋找任何能扎根的場(chǎng)景，從而抓住了互聯(lián)網(wǎng)支付興起的這波機遇。

不過(guò)，在支付收割線(xiàn)上場(chǎng)景的同時(shí)，馬云也有顧慮：支付寶，實(shí)際上是在灰色領(lǐng)域游走，非法集資的陰霾不散。這種恐慌，在第三方支付領(lǐng)域蔓延，體量越大，恐慌越重。支付寶在2010年，積壓了100多億資金。馬云曾對外表示，“阿里巴巴能讓我睡著(zhù)覺(jué)，淘寶也能讓我睡著(zhù)覺(jué)，支付寶讓我成天睡不著(zhù)覺(jué)，因為隨時(shí)可能讓我進(jìn)監獄”。好在，監管層對第三方支付，持支持的態(tài)度。2011年5月，下發(fā)了第一批牌照，支付寶位列其中。

支付寶顧慮解除了，有人卻開(kāi)始緊張了。

銀聯(lián)，默默看支付寶出生、崛起、自成一派。

薛洪言介紹，對接多家銀行后，支付寶“就像商場(chǎng)收銀臺，pos機可支持所有銀行的銀行卡”。

這實(shí)際上，已與銀聯(lián)的作用極為相似。支付寶與銀行的你儂我儂的合作，實(shí)際上就在繞開(kāi)銀聯(lián)，堂而皇之地瓜分銀聯(lián)收益。2011年，銀聯(lián)剛建立網(wǎng)上無(wú)卡交易處理平臺;但支付寶已獲牌照，一騎絕塵。慢悠悠的銀聯(lián)，在線(xiàn)上，對于快速、狼性的支付寶，毫無(wú)招架之力。

3、高手對招

在支付寶收割線(xiàn)上場(chǎng)景時(shí)，銀聯(lián)在費勁心血的培育線(xiàn)下市場(chǎng)。

數據顯示，截止2012年，銀聯(lián)在全國300多個(gè)城市，設立了36萬(wàn)個(gè)“銀聯(lián)便民支付點(diǎn)”。與此同時(shí)，在線(xiàn)上舞得風(fēng)生水起的支付寶，意猶未盡地將目光投向線(xiàn)下——銀聯(lián)的大本營(yíng)。

兩大高手對決，一觸即發(fā)，整個(gè)支付市場(chǎng)神經(jīng)都緊繃起來(lái)。2012年，是第一次論劍。支付寶以貨到付款為切入點(diǎn)，推出了線(xiàn)下的物流POS支付方案。和線(xiàn)上模式類(lèi)似：支付寶與銀行直連，繞開(kāi)銀聯(lián)。但僅一年時(shí)間后，支付寶用一句曖昧的“因為眾所周知的原因”，宣布停止 POS機業(yè)務(wù)。后來(lái)，據《南方都市報》報道，上海銀行因將收單機構號借給支付寶使用，收到銀聯(lián)開(kāi)出的高達2000-3000萬(wàn)元的罰款。雖然上海銀行并沒(méi)有真正交出罰款，銀聯(lián)也沒(méi)有正面回應。但可以肯定的是，對于支付寶蠶食線(xiàn)下支付領(lǐng)域的舉動(dòng)，銀聯(lián)方反應激烈。支付寶暫時(shí)偃旗息鼓。

2014年至今，是第二次論劍。POS機被禁，支付寶等第三方支付推出了二維碼掃碼支付方式。這一年，被譽(yù)為支付寶發(fā)力掃碼支付的元年。即使一度因“安全隱患”問(wèn)題，被央行叫停，卻依然斷斷續續推進(jìn)著(zhù)。而銀聯(lián)為了對抗掃碼支付便捷的用戶(hù)體驗，也推出了自己的“云閃付”，主推方便快捷的支付體驗。今年7月，央行轉變對二維碼支付態(tài)度。有了政策支持，支付寶如虎添翼，推出各種優(yōu)惠政策，發(fā)力線(xiàn)下場(chǎng)景。在這一輪的對抗中，支付寶有著(zhù)龐大有粘性的用戶(hù)，而銀聯(lián)則有強大的POS渠道優(yōu)勢，鹿死誰(shuí)手還未可知。

4、圍攻光明頂

在銀聯(lián)與第三方支付激戰正酣時(shí)機，銀行一直處在圍觀(guān)狀態(tài)。

薛洪言表示，“如果不考慮余額轉賬，所有的支付都是從一個(gè)銀行卡，到另一個(gè)銀行卡的過(guò)程。無(wú)論是第三方支付還是銀聯(lián)，都是離不開(kāi)銀行的。”

銀行存貸匯三種業(yè)務(wù)，支付寶看似與“匯”有沖突。但實(shí)際上，銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸，占八成左右。這意味著(zhù)，銀行是在“吃利差”：3%收錢(qián)，6%-10%放貸。因此，他們最關(guān)注的是如何獲得充足現金，尋覓優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)。一開(kāi)始，支付寶作為一種工具，可以給銀行帶來(lái)現金流，銀行也樂(lè )意與支付寶合作。但隨著(zhù)支付寶體量越做越大，在與銀行談判中的地位也越來(lái)越強勢。銀行與支付寶嫌隙漸生。

并且，銀行發(fā)現，支付寶等第三方支付平臺，獲得了最關(guān)鍵的用戶(hù)數據，漸漸成為真正的“信用體系”。有了數據，圍繞支付，支付寶建立了整個(gè)金融生態(tài)：理財、借貸、消費。

一直磕著(zhù)瓜子看著(zhù)銀聯(lián)和支付寶打仗的銀行們，最終也被裹挾到戰亂中。

2013年，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶橫空出世。這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金，大受歡迎。一年后，規模近6000億，并刮起了互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)潮。這股乍起的強風(fēng)，不僅把名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金送上行業(yè)第一寶座，也讓銀行感到刺骨寒冷。在支付寶后，各種“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品頻出，隨著(zhù)之后的P2P 理財，銀行最重要的現金流被侵占。而支付寶，也從一個(gè)支付工具，變成間接覆蓋整個(gè)存貸匯業(yè)務(wù)的金融巨頭。

“站在門(mén)口的野蠻人!”銀行如此形容他們，又急又氣。工商銀行，是最早和支付寶合作的一批銀行，也是在2014年，第一批調低支付寶快捷支付的轉賬限額的銀行，理由是“保護用戶(hù)資金安全”。

面對突如其來(lái)的銀行的“刁難”，馬云高呼，“這是支付寶艱難，也是最光榮的時(shí)刻”。

但除了限額，銀行貌似也沒(méi)有其他辦法。最讓銀行胸悶的是，余額寶的錢(qián)最終還是存在自己賬戶(hù)上，卻要付比之前高得多的利息。吃利差的銀行突然被噎著(zhù)了。

實(shí)際上，6000億的規模，并不能和銀行整體百萬(wàn)億規模相比。真正讓銀行膽顫的，是整個(gè)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，更擔心自己跟不上這個(gè)趨勢。薛洪言認為，支付寶等第三方支付，就如一條闖入傳統金融行業(yè)的鯰魚(yú)。

第三方支付產(chǎn)品的創(chuàng )新，造成銀行業(yè)務(wù)流失，也使銀行開(kāi)始反思，重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。被敲了悶棍的銀行，展開(kāi)自救：建立網(wǎng)絡(luò )銀行部、成立直銷(xiāo)銀行、手機銀行，搭建電子商務(wù)平臺等等。最為保守的銀行，終于開(kāi)始抬頭看天。

5、盤(pán)踞一方

支付寶與銀行、銀聯(lián)的沖突，就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融的沖突?；ヂ?lián)網(wǎng)金融吐槽傳統金融死板，傳統金融指責互聯(lián)網(wǎng)金融冒進(jìn)。有意思的是，雙方都在羨慕對方的“監管環(huán)境”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因為監管滯后，不僅亂象叢生，且要不停猜測監管可能動(dòng)態(tài)，羨慕政策明晰的傳統金融;傳統金融則認為，條條框框束縛了自己，嫉妒互聯(lián)網(wǎng)金融的“監管套利”。

在激烈交鋒的時(shí)期，支付寶和銀行、銀聯(lián)都有些激動(dòng)。冷靜下來(lái)后，雙方發(fā)現，在支付領(lǐng)域，依然有很多合作的可能。

首先，支付市場(chǎng)復雜而龐大，足夠合作開(kāi)發(fā)。

其次，在一些領(lǐng)域上，支付寶和銀聯(lián)，還有更巨大的對手——國際的Visa、萬(wàn)事達。

雙方對外發(fā)言時(shí)的措辭，變得緩和，從“叫板”，變?yōu)?ldquo;合作”、“配合”。

支付寶與銀行、銀聯(lián)的13年混戰，用戶(hù)其實(shí)并沒(méi)有太多感知。盡管背后精彩得，就如一場(chǎng)宮斗大戲。好在是，中國的支付格局初現，割據混戰暫停，各家掛出了止戰牌，盤(pán)踞一方。當然，這場(chǎng)利益蛋糕的爭搶大戲，遠沒(méi)有到落幕之時(shí)。

有利益的地方，就有江湖。