2017年元旦“小長(cháng)假”剛過(guò)，個(gè)人到銀行申請購買(mǎi)外匯就需要填寫(xiě)《申請書(shū)》了。 許可的購匯用途包括：因私旅游、境外留學(xué)、公務(wù)及商務(wù)出國、探親等9大項。每個(gè)大項包含若干子項。例如，“因私旅游”包含”預計進(jìn)外停留期限、目的地國家/地區”兩個(gè)子項;“境外留學(xué)”包含“學(xué)校名稱(chēng)、留學(xué)國家/地區、年學(xué)費、年生活費”四個(gè)子項。 申請人須承諾“購匯不得用于境外買(mǎi)房、證券投資、購買(mǎi)人壽保險和投資性返還分紅類(lèi)保險等尚未開(kāi)放的資本項目。” 手機銀行客戶(hù)端，也新增了這張《申請書(shū)》。

“曝光死”的優(yōu)匯通

根據1996年頒布的《中華人民共和國外匯管理條例》，國家對經(jīng)常性國際支付和轉移不予限制，但要求“具有真實(shí)、合法的交易基礎”。 為方便個(gè)人購匯、用匯，每位居民每年獲得5萬(wàn)美元“便利化額度”。在額度內購匯、結匯憑身份證即可辦理，操作方便亦無(wú)人去問(wèn)錢(qián)“從哪里來(lái)”、“到哪里去”。

超過(guò)5萬(wàn)美元的購匯也是允許的(比如參加一個(gè)“巨貴”的學(xué)習項目、收費6萬(wàn)美元)。只是不能享受便利化購匯，要備齊證明材料到銀行辦理。

但相當一部分“中產(chǎn)階層”利用“經(jīng)常項目”從事“資本項目交易”，如購買(mǎi)房產(chǎn)、投連險，本質(zhì)上鉆了外匯管制的“空子”。

以往，“空子”曾經(jīng)很多。例如，2014年7月9日被央視質(zhì)疑的“優(yōu)匯通”：

按照我國外匯管理規定，每人每年最多只能換匯五萬(wàn)美元。那么為什么中國銀行稱(chēng)他們可以為需要移民的客戶(hù)無(wú)限額地換取外匯，并且還可以直接打到國外賬戶(hù)呢?

在調查中記者發(fā)現，其實(shí)銀行的這項換匯業(yè)務(wù)并非是光明正大的正常業(yè)務(wù)，里面還隱藏著(zhù)貓膩。

不管是不是臟錢(qián)，只要有投資移民需求，移民中介和銀行就可勁招呼，甚至不惜幫客戶(hù)作假洗錢(qián)。

就這樣，在投資移民的大旗下，一條灰色的匯兌通道暢通無(wú)阻，吸引著(zhù)越來(lái)越多的移民中介和客戶(hù)。

中行某員工告訴央視記者：

人民幣要先轉到廣東分行，然后換匯。“優(yōu)匯通”都是和移民中介合作，不做任何對外宣傳，除非客戶(hù)主動(dòng)來(lái)問(wèn)，我們才說(shuō)。”

央視曝光后，各家銀行類(lèi)似“優(yōu)匯通”這樣的業(yè)務(wù)逐漸絕跡。

何為螞蟻搬家?

“優(yōu)匯通”曝光死之后，”主流“的辦法是“螞蟻搬家”：

第一步，“化整為零”把人民幣資金分散給親戚朋友;

第二步，親戚朋友用各自的“便利化額度”購匯;

第三步，親戚朋友分頭將外幣匯到海外的私人賬戶(hù)，完成“化零為整”。

比方說(shuō)，王女士打算在美國購買(mǎi)價(jià)值50萬(wàn)美元的房產(chǎn)，但受購匯額度限制無(wú)法實(shí)施，于是發(fā)動(dòng)20多位親戚朋友購匯，然后匯到她在“墻外”(如香港)開(kāi)立的個(gè)人賬戶(hù)。

值得注意的是，即便在“優(yōu)匯通”被曝光之前，大額資金流向海外也有“更好的途徑”，如注冊離岸公司、通過(guò)貿易公司、地下錢(qián)莊、私募基金等。

螞蟻搬家螻蟻為之，恐龍、大象、老虎怎能從“蟻穴”鉆進(jìn)鉆出!

道高一丈

2015年9月，國家外匯管理局下發(fā)文件，界定了“螞蟻搬家”式換匯行為：

同一個(gè)人在7日內從同一外匯儲蓄帳戶(hù)中提取1萬(wàn)美元及以上外幣達到5次以上;

同一個(gè)人將自己的外匯儲蓄帳戶(hù)內存款劃轉到5個(gè)以上直系親屬的賬戶(hù);

5個(gè)及以上不同的人，同日/隔日/連續多日分別購買(mǎi)外匯后，將外匯打給境外同一個(gè)人或機構;

上述三種行為的行為人將會(huì )被列入“關(guān)注名單”并暫停今后兩年10萬(wàn)美元的“便利化購匯”?！陡嬷獣?shū)》長(cháng)這樣：

上文王女士的行為符合“螞蟻搬家”第三條(5個(gè)及以上不同的人，同日/隔日/連續多日分別購買(mǎi)外匯后，將外匯打給境外同一個(gè)人)，應當被列入“關(guān)注名單”。

但出于商業(yè)利益，銀行與央行進(jìn)行著(zhù)博弈，有關(guān)規定并沒(méi)有被嚴格執行。

2015年12月，央行向個(gè)別外資銀行發(fā)布指導性文件，并暫停其參與跨境及境內外匯業(yè)務(wù);

2016年1月，外管局要求各銀行加強銀行代客售付匯業(yè)務(wù)監管并控制售匯總量;

2016年12月31日，國家外匯管理局官網(wǎng)發(fā)布了《就改進(jìn)個(gè)人外匯信息申報管理答記者問(wèn)》。

別讓“螞蟻”跑了

外管局透露，我國每年出境人次已達1.2億，個(gè)人用匯明顯增多，采用簡(jiǎn)化模式統計個(gè)人購匯“既滿(mǎn)足不了經(jīng)濟金融分析的需要,也與國際組織提出進(jìn)一步細化和提高國際收支統計的要求有較大差距。” 此次改進(jìn)個(gè)人外匯信息申報管理涉及三個(gè)方面的內容：

一是細化申報內容，明晰個(gè)人購付匯應遵循的規則和相應的法律責任;

二是強化銀行真實(shí)性、合規性審核責任。要求銀行加強合規性管理，認真落實(shí)展業(yè)原則，完善客戶(hù)身份識別，報告大額及可疑交易;

三是對個(gè)人申報進(jìn)行事中事后抽查并加大懲處力度。虛假申報、騙匯、欺詐、違規使用和非法轉移外匯資金等違法違規行為，將被列入“關(guān)注名單”，在未來(lái)一定時(shí)期內限制或者禁止購匯，依法納入個(gè)人信用記錄、予以行政處罰、進(jìn)行反洗錢(qián)調查、移送司法機關(guān)處理等。

以往外管局更加關(guān)注的是“大額”資金的外流，顧不上“小螞蟻”。如今籬笆越來(lái)越密，利用“經(jīng)常項目”從事“資本項目交易”，就要不通了。

在國內外會(huì )產(chǎn)生哪些影響

收緊中產(chǎn)階層境外投資通道的影響顯而易見(jiàn)(姑且拋磚引玉)：

首當其沖的是面向華人的房地產(chǎn)。中國人已成為倫敦、悉尼、紐約、溫哥華等城市房地產(chǎn)的“超級金主”。“全美房地產(chǎn)經(jīng)紀協(xié)會(huì )”的數據顯示：中國人在海外買(mǎi)家中占比從2011年的9%升至2014年的16%。在某種程度上，華人置業(yè)熱點(diǎn)城市的房?jì)r(jià)就是外匯管制效果的指標，房?jì)r(jià)不降，外管局還得加大管控力度。在韓國、新在坡出現的那些為大陸人“定制”的樓盤(pán)，短期內前景暗淡。

其次，中概股雪上加霜。中概股投資者本質(zhì)上購買(mǎi)的是人民幣資產(chǎn)，人民幣貶值預期已經(jīng)使股價(jià)承壓。另一方面，中概股相當一部分投資者來(lái)自中國大陸，資金渠道被“掐斷”，絕對是釜底抽薪。

好消息是A股或許要漲了。房?jì)r(jià)高得讓人心驚，股份低得讓人心動(dòng)，投資海外的路已被堵塞……

(轉載聲明：本文系“看商界”公眾號轉載的文章，僅作分享之用，對文中觀(guān)點(diǎn)保持中立，文章版權歸作者所有;若未能找到作者和原始出處，還望諒解。如覺(jué)侵權，請及時(shí)與我們聯(lián)系，我們會(huì )在第一時(shí)間刪除。謝謝您的諒解!)