對于大多數人而言，100萬(wàn)存款應該算一筆很漂亮的資產(chǎn)。對于這筆漂亮的資產(chǎn)，很多人覺(jué)得是攢出來(lái)的。

的確，在保證收入來(lái)源越來(lái)越好，最起碼不會(huì )降低的情況下，以時(shí)間為成本，縮減開(kāi)支，通過(guò)日積月累，最終能夠湊齊百萬(wàn)資產(chǎn)。

對此，美國某投資理財網(wǎng)站還給出過(guò)一個(gè)建議：

避免生活水平隨著(zhù)收入的增長(cháng)而增長(cháng)

即便收入增加，也不能將這筆錢(qián)過(guò)多的花在提高生活質(zhì)量上，而應該選擇儲蓄

將意外所得放入存款中

制定短期儲蓄目標

克制消費，過(guò)度儲蓄不利于你增加財富

這個(gè)建議看似很有道理，但大家不妨結合自己收支情況，對比一下就能發(fā)現，這個(gè)建議存在很大的缺陷，就是應用性不強，因為幾乎很少有人能夠堅持下來(lái)。

不難看出，這個(gè)建議的核心觀(guān)點(diǎn)不在于儲蓄，而是不要隨著(zhù)收入的增加而擴大消費，然而這幾乎是不可能的。

人們在通過(guò)辛勤勞動(dòng)獲得報酬后，往往想的第一件事不是將這筆報酬攢起來(lái)，而是先拿出一部分犒賞自己。對于這一點(diǎn)，想必各位公司人最有體會(huì )，發(fā)工資的前一天是一個(gè)月里最窮的，發(fā)工資的后一天，是一個(gè)月里最富裕的。

我們在北京針對部分白領(lǐng)有過(guò)一個(gè)統計，他們中的80%在發(fā)工資后的一周里，消費頻次最高，一個(gè)月里的最大筆支出，幾乎也都是發(fā)生在這一個(gè)星期里。這周過(guò)后，他們的消費行為明顯降低。

這里面其實(shí)是有理論依據的，人是一種動(dòng)物，雖然他很高級，但他依舊是動(dòng)物。跟大多數動(dòng)物一樣，他們的行為需要激勵，以此來(lái)回報自己的付出，并激勵自己應對新的挑戰，把以后的事做得更好。

這有點(diǎn)像“重賞之下，必有勇夫”的意思，將軍領(lǐng)兵打仗，總是會(huì )通過(guò)物質(zhì)鼓勵來(lái)激勵將士。

這里面的邏輯很大層面就是通過(guò)增加將士們的收入，來(lái)提高他們的消費預期，從而激勵他們戰斗。倘若將軍說(shuō)幫他們把錢(qián)攢起來(lái)，等他們退役了在發(fā)給他們，效果肯定是不一樣的。

消費能增加你的軟資產(chǎn)，軟資產(chǎn)會(huì )幫你獲得更多財富

如果一個(gè)人真的把貨幣收益全部用來(lái)儲蓄，那么他獲得貨幣收益的增量有很大可能性會(huì )降低。因為增加儲蓄，意味著(zhù)降低支出，削減軟資產(chǎn)，而這些軟資產(chǎn)在某些時(shí)候能夠帶來(lái)更多的物質(zhì)資產(chǎn)。

這些軟資產(chǎn)包括通過(guò)購物帶來(lái)的身心愉悅、花錢(qián)社交帶來(lái)的人際收益、改善出行節約的時(shí)間成本，以及通過(guò)增加消費預期激勵自己獲取財務(wù)的精神動(dòng)力等。

花卷通過(guò)對北京近30名年收入在20萬(wàn)左右的中層白領(lǐng)進(jìn)行調查發(fā)現，他們消費(不算買(mǎi)房)增長(cháng)主要集中在提升生活舒適度、節省時(shí)間和增加社交，而他們每年的固定存款卻并沒(méi)有減少，反而有不同程度的增加。

這個(gè)調查說(shuō)明，那些看似可有可無(wú)的花費，實(shí)際上都在增加他們加薪的概率。比如，他們在社交上的花費，通過(guò)請客吃飯，消遣娛樂(lè )等增加了人際資源，擴展了人脈圈子，無(wú)形中提高了他們賺錢(qián)效率和成功率。

對于一個(gè)上班族，你的每筆消費都應該是有目的的。每個(gè)月進(jìn)行消費結算時(shí)，不妨細想一下這些花費給你的生活或者工作帶來(lái)了什么，是否提高了你的生活水平，讓你每天都過(guò)的很舒適;是否擴展了你的人脈圈子;是否提高工作效率等。

如果你的花費為你增加了軟資產(chǎn)，那么這筆花費是劃算的，即便他們的價(jià)值不能立即體現。這就像消費品公司投廣告一樣，你不能因為計算不了廣告帶來(lái)的時(shí)機銷(xiāo)量就忽略這筆廣告費用的作用，認為投遞廣告是無(wú)效的。

一個(gè)年輕人最大的價(jià)值不是現金，而是時(shí)間和選擇。我們姑且可以將22~35歲的人都算作年輕人。

必須清醒的認識到攢錢(qián)對于第一桶金的重要性

不鼓勵強行儲蓄，更不鼓勵無(wú)腦消費。如果你以提升軟資產(chǎn)為由，去做一些沒(méi)必要甚至超出自身承受范圍的消費支出，那么這筆消費是毫無(wú)價(jià)值的。

一定要明白，你的每一筆消費都在透支著(zhù)你的時(shí)間跟身體，即便你掙到了人生第八個(gè)100萬(wàn)，也沒(méi)必要在可以選擇商務(wù)艙的時(shí)候，選擇一個(gè)頭等艙。

如今，一個(gè)上班族很難通過(guò)攢錢(qián)掙到人生第一個(gè)100萬(wàn)，因為你面臨著(zhù)更豐富的消費選擇，擁有更多的消費動(dòng)機。所以一味克制自己的消費，很可能會(huì )起到適得其反的作用，縮窄你的社交圈子。

但有一點(diǎn)需要注意，不要過(guò)分克制自己花錢(qián)，并不代表抹去攢錢(qián)的重要性，沒(méi)有一第一桶金，你會(huì )發(fā)現你的生財之路寸步難行。

第一桶金該如何配置

如果你覺(jué)得自己總是攢不下錢(qián)，不妨通過(guò)投資理財來(lái)聚集自己的第一通金，指數定投就是一個(gè)不錯的選擇。因為總體來(lái)看，投資指數基金，基本不會(huì )虧損，還能攢錢(qián)。

當你固定存款超過(guò)5萬(wàn)后，可以通過(guò)購買(mǎi)銀行定期理財產(chǎn)品，或者參與一些低風(fēng)險投資，為自己的資產(chǎn)保值。

記住一點(diǎn)，如果你沒(méi)房沒(méi)車(chē)沒(méi)背景，既不是富二代也不是拆遷戶(hù)，高風(fēng)險投資不要超過(guò)個(gè)人總資產(chǎn)的4%。更應該禁止自己在擁有第一個(gè)100萬(wàn)或者第一個(gè)10萬(wàn)時(shí)，做出孤注一擲的投資決定，比如稀里糊涂的去創(chuàng )業(yè)、到澳門(mén)去賭博。

如果非要做一次孤注一擲的投資，請先給自己買(mǎi)一套自住房。

總之，如果你的家底很薄，很不容易的掙到了人生第一個(gè)100萬(wàn)，或者說(shuō)10萬(wàn)，請不要覺(jué)得這是一筆意外之財，如果說(shuō)讓我給你一個(gè)投資建議，我會(huì )這樣跟你說(shuō)：

1、保持對風(fēng)險的敏感性，相信自己做每一投資都有虧損的可能。說(shuō)直白些就是在弄懂投資品之前，不要給它交學(xué)費。

2、雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，但也別放在太多的籃子里。從風(fēng)險評級來(lái)看，在保證應對突發(fā)情況及日常開(kāi)支所需現金流的前提下，我建議你：

4成資產(chǎn)配置低風(fēng)險理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金等應對通脹風(fēng)險

3成投資指數基金

1成用于股票投資(強烈安利《聰明的投資者》一書(shū)

1成配置風(fēng)險對沖產(chǎn)品，比如黃金

1成用來(lái)增加對表現較好的投資品，閑置期間可放在余額寶里，或者每天購買(mǎi)10塊錢(qián)的彩票，記住不要超過(guò)10塊，夢(mèng)想還是要有，萬(wàn)一實(shí)現了呢!

永遠不要參與賭博，小賭害自己，大賭害家人

決定創(chuàng )業(yè)一定要慎重之后再慎重

3、永遠不做孤注一擲的投資，你的人生還沒(méi)悲慘到那個(gè)程度。