最近幾日，共享自行車(chē)行業(yè)多個(gè)話(huà)題并存牢牢占據各大媒體頭條位置：莆田名叫卡拉的共享自行車(chē)企業(yè)19天內自行車(chē)丟失率高達70%，央視開(kāi)炮指向行業(yè)的押金問(wèn)題，其后輿論普遍將矛頭指向國人的素質(zhì)問(wèn)題，于是便有了共享單車(chē)是公共素質(zhì)的“照妖鏡”的說(shuō)法。

梳理以上問(wèn)題其實(shí)并不難，所有問(wèn)題確實(shí)事關(guān)國人的誠信素養問(wèn)題，企業(yè)需要用押金來(lái)約束用戶(hù)行為以降低不必要損失，用戶(hù)將自行車(chē)占為己有畢竟有著(zhù)較強的可操作性。但在鐵哥看來(lái)，我們與其抱怨國人的素質(zhì)低下，不如通過(guò)制度將作惡的動(dòng)機關(guān)在籠子里。

個(gè)人征信為解決亂象根本

在理想狀態(tài)下，如若用戶(hù)的行為可以被數據形式記錄在案，納入個(gè)人征信體系，用戶(hù)自然需要對其一切行為負責。事實(shí)證明，西方國家在個(gè)人征信確實(shí)具有毫無(wú)爭議的優(yōu)勢，大到社保繳納小到公交車(chē)逃票均會(huì )被記錄在案，影響當事人的就業(yè)和正常金融行為。如美國征信業(yè)以商業(yè)征信公司為主體，其信息來(lái)源廣泛，除來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機構外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì )和其他各類(lèi)協(xié)會(huì )、財務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構等，可比較精準描述個(gè)體的誠信度。

但在我國，個(gè)人征信卻要落后許多。

最早個(gè)人征信主要由中國人民征信中心負責，在其官網(wǎng)上，有以下表述：征信系統全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額貸款公司等各類(lèi)放貸機構。

只收集金融機構信息并多用在金融行為中，采集數據的相對單一極大限制了個(gè)人征信在國內的普及程度，尤其近年來(lái)用戶(hù)行為的互聯(lián)網(wǎng)化使金融數據更加無(wú)法準確刻畫(huà)個(gè)人的誠信度，加之企業(yè)接入個(gè)人征信系統接口具有較高的準入門(mén)檻(如需要改造既有系統，規范報數，投入10-50萬(wàn)不等的成本)又降低了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)接入個(gè)人征信系統的動(dòng)力，這也是大多數P2P企業(yè)均未接入央行征信系統的原因之一。

2015年1月5日，央行官網(wǎng)宣布印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求八家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，名單上的機構股東背景多元，既有阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，亦有大型金控中國平安，也有中誠信征信等老牌征信公司。這意味著(zhù)政策層面上開(kāi)始放大征信的數據采集點(diǎn)，以精準刻畫(huà)國民誠信行為。

其后，芝麻信用面世，騰訊信用也在公測之中。

事實(shí)到此為止，國內基本上已經(jīng)有了較為先進(jìn)的個(gè)人征信規則，也可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的大數據以及實(shí)名制的ID追溯功能對用戶(hù)誠信有較為清晰的認識，規范并約束用戶(hù)。

但事實(shí)上，國內企業(yè)的征信應用程度并不高，甚至有企業(yè)內心對個(gè)人征信是持抵制態(tài)度的，這又是為何?

企業(yè)為何對個(gè)人征信敬而遠之?

從業(yè)務(wù)邏輯上講，企業(yè)接入各類(lèi)個(gè)人征信系統自可約束其用戶(hù)行為，降低損失，這本應該是件好事，但事實(shí)上企業(yè)為何又對個(gè)人征信多采取敬而遠之態(tài)度呢?

其一，接入個(gè)人征信意味著(zhù)部分數據的行業(yè)共享

個(gè)人征信的關(guān)鍵在用戶(hù)誠信數據公開(kāi)，而這顯然又要碰到成長(cháng)型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的軟肋：即部分敏感數據將通過(guò)征信平臺同行公開(kāi)，如用戶(hù)的產(chǎn)品使用頻次、用戶(hù)違約率等等。坦白講，這些數據并非運營(yíng)核心敏感數據，但在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“吹泡沫”的融資背景下，這些數據又變得十分敏感。

其二，應用中存在諸多不確定性

就記錄形式而言國內個(gè)人征信主要有評級型和服務(wù)型兩類(lèi)，前者以螞蟻金服的芝麻信用為代表通過(guò)評級將用戶(hù)的誠信進(jìn)行分級，后者則主要以記錄用戶(hù)的誠信行為為主，如央行的個(gè)人征信中心。

對于個(gè)人而言，央行的個(gè)人征信的污點(diǎn)關(guān)乎其貸款等金融行為，具有一定的約束力。但其一方面對企業(yè)門(mén)檻較高且記錄數據相對單一，更為重要在于只記錄行為而無(wú)評級使企業(yè)在評判用戶(hù)行為時(shí)又增加了工作強度。

后者主要以商業(yè)機構為主，也面臨一定的挑戰：1.用戶(hù)數據多以自家平臺為主，如芝麻信用以用戶(hù)的阿里系數據為主，騰訊信用則主要依托騰訊大數據，出于自身利益考慮，數據無(wú)法打通，也就無(wú)法最精準刻畫(huà)用戶(hù)誠信度;2.由于誠信數據之間無(wú)法打通，使得在實(shí)際操作中企業(yè)即便引入了商業(yè)征信系統也無(wú)法根本上規避用戶(hù)的行為，如共享自行車(chē)引入芝麻信用，用戶(hù)違約影響芝麻信用級別之后，其今后的金融等商業(yè)行為可轉投騰訊，芝麻信用減少并不會(huì )影響其正常商業(yè)行為，雖然各家企業(yè)均在擴張其信用分值的應用空間以期對用戶(hù)有真正的約束，但以上問(wèn)題仍然得到根本性解決。

基于以上問(wèn)題，目前企業(yè)對個(gè)人征信系統才有了如今如此這般曖昧的態(tài)度。

出于避害個(gè)人征信會(huì )成為共享自行車(chē)標配嗎?

2016年11月，芝麻信用宣布與騎唄單車(chē)合作，芝麻信用滿(mǎn)750分可免押金租車(chē)，今年2月，北京政府主導的“北京市公共自行車(chē)”App上線(xiàn)，用戶(hù)芝麻信用滿(mǎn)600分也可享受免押金租車(chē)的服務(wù)。

當企業(yè)引入征信系統時(shí)，其對用戶(hù)的篩選和約束力明顯增強，這也意味著(zhù)其可通過(guò)此手段將有不良誠信污點(diǎn)的用戶(hù)趕至同行企業(yè)中，對后者而言這明顯不是一個(gè)好消息。也意味著(zhù)，出于避害考慮當有企業(yè)引入征信系統后，是可以加快行業(yè)的誠信系統接入的。據悉，摩拜單車(chē)和ofo亦在商談?wù)\信系統接入的問(wèn)題。

在鐵哥看來(lái)，央行的個(gè)人征信系統對用戶(hù)有超強約束力，而商業(yè)公司的征信系統如若要根本上規范用戶(hù)行為就必然要放大其應用場(chǎng)景，這也意味著(zhù)商業(yè)征信企業(yè)的未來(lái)只在當今的巨無(wú)霸企業(yè)中。

但愿此次單車(chē)能夠切實(shí)有效推動(dòng)國民的個(gè)人征信系統，使共享單車(chē)不再成為國民素質(zhì)的“照妖鏡”。