“以房養老”一詞，將“房子”和“養老”這兩件中國老百姓人生中的大事結合在一起了。近日，記者獲悉，國內首款“以房養老”保險產(chǎn)品——幸福人壽的“住房反向抵押養老保險”產(chǎn)品即將落地蘇州，有望在今年3月中旬開(kāi)出首單。蘇州人能不能接受這一全新的養老方式?

什么是“以房養老”

“以房養老”，全稱(chēng)叫“老年人住房反向抵押養老保險”，又叫作“倒按揭”，簡(jiǎn)而言之，就是擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，然后按月領(lǐng)取一定數額的養老金，其間老人仍然可以住在這里，仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，直至身故；而在老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。

2013年9月13日，中國政府網(wǎng)公布了由國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”，第一次將“養老”和“房子”結合在一起，引發(fā)了人們的熱議。

2014年6月23日，中國保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險(即以房養老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

2015年3月，經(jīng)過(guò)保監會(huì )批準，首款保險版“以房養老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養老保險”投保單，這標志著(zhù)“以房養老”保險正式落地。

2016年7月，保監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于延長(cháng)老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)期間并擴大試點(diǎn)范圍的通知》，將試點(diǎn)延長(cháng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴大至各直轄市、省會(huì )城市、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級市。蘇州即位列其中。

蘇州本月能開(kāi)首單保險

幸福人壽蘇州分公司有關(guān)人士告訴記者，蘇州市是幸福人壽在試點(diǎn)擴大后第二批開(kāi)放的首個(gè)地級市。該公司推出的這款名為“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)產(chǎn)品”是非參與性產(chǎn)品，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價(jià)值上漲部分，無(wú)論房?jì)r(jià)漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險金。當老人身故后，幸福人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養老保險相關(guān)費用后，剩余金額返還給老人指定的繼承人。在此期間，房屋的相關(guān)使用權仍然歸屬老人，老人仍然可以自住或者出租。

這一保險產(chǎn)品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價(jià)值多少影響，每個(gè)投保者領(lǐng)取的養老金有很大差別。幸福人壽蘇州分公司有關(guān)人士給記者算了筆賬，70周歲的男性老年人，有價(jià)值為500萬(wàn)元的房產(chǎn)，扣除延期年金保費(一年約3萬(wàn)元)和保單管理費，每月老人拿到手的養老金為1.85萬(wàn)元左右。而如果房產(chǎn)估值100萬(wàn)元，每月到手有3700元左右。

目前，這一險種主要面向60周歲以上的老人推廣，首選空巢老人和孤寡老人。當前該公司已經(jīng)與蘇州的兩戶(hù)老人達成了初步意向，今年3月中旬就能開(kāi)出首單保險。

“以房養老”為何曲高和寡

相關(guān)數據顯示，截至2016年6月28日，“以房養老”保險全國投保60戶(hù)、78人。從區域來(lái)看，一線(xiàn)城市（北上廣）相較于二線(xiàn)城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度高；從家庭構成來(lái)看，無(wú)子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領(lǐng)養老金來(lái)看，以月領(lǐng)養老金5000元至10000元居多。

上海民政部門(mén)曾經(jīng)做過(guò)一項調查，調查顯示，接受調查的老人中，高達90%的人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意“倒按揭”的不到10%。

保險公司人士認為，老年人對于“以房養老”接受度低，原因主要有以下幾個(gè)方面：

其一，受傳統養老觀(guān)念影響，認同度不高，在中國“養兒防老”的傳統觀(guān)念影響下，一些人難以接受“以房養老”。其二，不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值增貶預期難判，“以房養老”產(chǎn)品存在風(fēng)險。業(yè)內人士記者，這種對房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式在目前尚缺乏統一的、具有操作性的業(yè)務(wù)規則可以借鑒，存在諸多不確定性，因此保險公司缺乏推動(dòng)的動(dòng)力。其三，很多老年人對“以房養老”目前的實(shí)施情況存在擔憂(yōu)：政策是否已經(jīng)設計好？監管能不能到位？會(huì )不會(huì )有風(fēng)險？這些問(wèn)題也將相當一部分老年人阻擋在了投保門(mén)檻之外。

市民有話(huà)說(shuō)>>

住在蘇州工業(yè)園區的賀女士對“以房養老”頗有興趣。“我父母現在住在古城區里的一個(gè)老小區里，那房子我將來(lái)也不會(huì )住，就算繼承了，肯定也是賣(mài)掉了拿錢(qián)。再說(shuō)了，萬(wàn)一實(shí)行房產(chǎn)稅，多套房子還要多點(diǎn)稅呢。我看看如果這個(gè)保險真行，那我說(shuō)不定就讓爸媽去試試這個(gè)保險，這樣他們的生活費也能多拿點(diǎn)，我每個(gè)月也就少貼點(diǎn)。”

家住蘇州南園路的陳阿姨今年65歲，對于“以房養老”，她就極不情愿。“我肯定要把房子留給女兒的，留給她以后，賣(mài)也好，租也好，都能給她多點(diǎn)錢(qián)。何況大家都說(shuō)房子肯定還要漲，我要是把房子現在就換錢(qián)了，將來(lái)她能拿到的就少了。雖然我現在退休金也就3000塊不到，但是自己一個(gè)人吃吃用用足夠了，不要那么多。”