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用房子“換”養(yǎng)老金 蘇州人會買賬嗎?
林沂 2017-03-02 10:03:19

“以房養(yǎng)老”一詞,將“房子”和“養(yǎng)老”這兩件中國老百姓人生中的大事結合在一起了。近日,記者獲悉,國內首款“以房養(yǎng)老”保險產品——幸福人壽的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”產品即將落地蘇州,有望在今年3月中旬開出首單。蘇州人能不能接受這一全新的養(yǎng)老方式?

什么是“以房養(yǎng)老”

“以房養(yǎng)老”,全稱叫“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,又叫作“倒按揭”,簡而言之,就是擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,然后按月領取一定數額的養(yǎng)老金,其間老人仍然可以住在這里,仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,直至身故;而在老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

2013年9月13日,中國政府網公布了由國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,《意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”,第一次將“養(yǎng)老”和“房子”結合在一起,引發(fā)了人們的熱議。

2014年6月23日,中國保監(jiān)會下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》,決定自當年7月1日起,在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點,試點期為兩年。

2015年3月,經過保監(jiān)會批準,首款保險版“以房養(yǎng)老”產品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月,家住北京西三旗的兩位老人,與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單,這標志著“以房養(yǎng)老”保險正式落地。

2016年7月,保監(jiān)會發(fā)布了《關于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》,將試點延長至2018年6月30日,并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市,以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級市。蘇州即位列其中。

蘇州本月能開首單保險

幸福人壽蘇州分公司有關人士告訴記者,蘇州市是幸福人壽在試點擴大后第二批開放的首個地級市。該公司推出的這款名為“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)產品”是非參與性產品,幸福人壽不參與分享房產價值上漲部分,無論房價漲跌,老人都將領取固定的保險金。當老人身故后,幸福人壽再將房產處置所得償付養(yǎng)老保險相關費用后,剩余金額返還給老人指定的繼承人。在此期間,房屋的相關使用權仍然歸屬老人,老人仍然可以自住或者出租。

這一保險產品因人而異,受男女性別、年齡大小及房屋價值多少影響,每個投保者領取的養(yǎng)老金有很大差別。幸福人壽蘇州分公司有關人士給記者算了筆賬,70周歲的男性老年人,有價值為500萬元的房產,扣除延期年金保費(一年約3萬元)和保單管理費,每月老人拿到手的養(yǎng)老金為1.85萬元左右。而如果房產估值100萬元,每月到手有3700元左右。

目前,這一險種主要面向60周歲以上的老人推廣,首選空巢老人和孤寡老人。當前該公司已經與蘇州的兩戶老人達成了初步意向,今年3月中旬就能開出首單保險。

“以房養(yǎng)老”為何曲高和寡

相關數據顯示,截至2016年6月28日,“以房養(yǎng)老”保險全國投保60戶、78人。從區(qū)域來看,一線城市(北上廣)相較于二線城市(武漢)對該產品需求、認知度高;從家庭構成來看,無子女老人占到40%,主要是孤寡、失獨老人;從月領養(yǎng)老金來看,以月領養(yǎng)老金5000元至10000元居多。

上海民政部門曾經做過一項調查,調查顯示,接受調查的老人中,高達90%的人擬將房產留給子孫,愿意“倒按揭”的不到10%。

保險公司人士認為,老年人對于“以房養(yǎng)老”接受度低,原因主要有以下幾個方面:

其一,受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響,認同度不高,在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下,一些人難以接受“以房養(yǎng)老”。其二,不動產價值增貶預期難判,“以房養(yǎng)老”產品存在風險。業(yè)內人士記者,這種對房產進行的“倒按揭”方式在目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務規(guī)則可以借鑒,存在諸多不確定性,因此保險公司缺乏推動的動力。其三,很多老年人對“以房養(yǎng)老”目前的實施情況存在擔憂:政策是否已經設計好?監(jiān)管能不能到位?會不會有風險?這些問題也將相當一部分老年人阻擋在了投保門檻之外。

市民有話說>>

住在蘇州工業(yè)園區(qū)的賀女士對“以房養(yǎng)老”頗有興趣。“我父母現在住在古城區(qū)里的一個老小區(qū)里,那房子我將來也不會住,就算繼承了,肯定也是賣掉了拿錢。再說了,萬一實行房產稅,多套房子還要多點稅呢。我看看如果這個保險真行,那我說不定就讓爸媽去試試這個保險,這樣他們的生活費也能多拿點,我每個月也就少貼點。”

家住蘇州南園路的陳阿姨今年65歲,對于“以房養(yǎng)老”,她就極不情愿。“我肯定要把房子留給女兒的,留給她以后,賣也好,租也好,都能給她多點錢。何況大家都說房子肯定還要漲,我要是把房子現在就換錢了,將來她能拿到的就少了。雖然我現在退休金也就3000塊不到,但是自己一個人吃吃用用足夠了,不要那么多。”

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