為進(jìn)一步釋放商業(yè)車(chē)險費率市場(chǎng)化改革紅利，保監會(huì )日前再次擴大保險公司自主定價(jià)權，下調費率浮動(dòng)系數下限，降低車(chē)險費率水平，減輕消費者保費負擔。本次下調后，車(chē)險費用最低可至3.8折，部分地區甚至可低至3.4折。

改革讓行業(yè)、車(chē)主切實(shí)受益

2015年6月，保監會(huì )在黑龍江等6地啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險改革首批試點(diǎn)； 2016年6月，商車(chē)改革在全國范圍內實(shí)施。兩年多來(lái)，隨著(zhù)條款創(chuàng )新通道、費率形成機制、產(chǎn)品與市場(chǎng)監管、技術(shù)基礎支持這“四梁八柱”不斷夯實(shí)，車(chē)險改革極大地激發(fā)了行業(yè)活力，令廣大車(chē)主受益。

在條款方面，前期改革擴大了車(chē)險綜合示范條款保障范圍，將“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨損壞”等5個(gè)附加險責任、家庭成員人身傷害和臺風(fēng)冰雹等自然災害責任并入主險責任范圍，并配套實(shí)施了規范相關(guān)單證、簡(jiǎn)化理賠流程、增加車(chē)損險代位追償約定等措施。

為減少同質(zhì)化競爭，保監會(huì )還指導中保協(xié)建立“車(chē)險創(chuàng )新型條款”評估機制。“機動(dòng)車(chē)鑰匙丟失或損失費用補償保險”和“機動(dòng)車(chē)油污責任險”等兩個(gè)條款已獲保監會(huì )批復。

在費率方面，改革引入“渠道費率調整系數”和“自主核保調整系數”，賦予保險公司更多調價(jià)權，理論上對同一輛車(chē)，不同公司可給出相差1.83倍的報價(jià)。此外，對車(chē)損險保費定價(jià)，由按保額或新車(chē)購置價(jià)厘定轉為按車(chē)型、車(chē)價(jià)、安全性和維修經(jīng)濟性等綜合因素確定。

在監管方面，建立了商業(yè)車(chē)險費率回溯修訂機制、現場(chǎng)檢查與非現場(chǎng)測評聯(lián)動(dòng)工作機制，僅2016年就累計下發(fā)181份監管提示函，責令39家次保險公司停用或修改條款費率。

保監會(huì )財險部主任劉峰認為，前期改革主要獲得三方面成果：改革激發(fā)行業(yè)活力。保險公司為適應改革要求，在內控、人力資源等方面投入增加，行業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力普遍提升。2016年全國車(chē)險保費收入為6834.55億元，同比增長(cháng)10.25%。首批試點(diǎn)啟動(dòng)后，全行業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)歷史上首次扭虧為盈，目前減虧公司逐步增多，市場(chǎng)集中度穩中有降，市場(chǎng)活力增強。

改革提高消費者獲得感。除了根除“高保低賠”“無(wú)責不賠”“家庭成員人身傷害不賠”等頑癥，車(chē)均保費下降5.3%，國內車(chē)主共少交保費250億元；服務(wù)明顯改善，2016年車(chē)險投訴量占財產(chǎn)險投訴量的比重同比下降3.5個(gè)百分點(diǎn)。

改革增強車(chē)險社會(huì )管理功能。實(shí)行與出險次數掛鉤的費率獎懲機制、交通違法費率調整系數，以及公布“零整比”等措施，使車(chē)險在促進(jìn)道路交通安全和督促汽車(chē)制造企業(yè)、維修企業(yè)提升汽車(chē)安全性、易維修性方面的作用凸顯。

繼續提高險企定價(jià)自主權

接下來(lái)，保監會(huì )將進(jìn)一步調整保險公司車(chē)險自主費率浮動(dòng)下限：在北京等26個(gè)地區，將自主渠道系數浮動(dòng)下限從0.85下調到0.75，自主核保系數保持不變，浮動(dòng)下限仍為0.85；在天津等8個(gè)地區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動(dòng)下限均從0.85下調到0.75；在河南保監局轄區，將自主渠道系數浮動(dòng)下限從0.85下調到0.75，自主核保系數浮動(dòng)下限從0.85下調到0.80；在深圳保監局轄區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動(dòng)下限均從0.75下調到0.70。

劉峰表示，本次下調后，全國車(chē)險保費可低至3.8折，部分地區具有良好駕駛習慣和安全記錄的車(chē)主，可下浮至3.4折；全行業(yè)商業(yè)車(chē)險賠付率則有望提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內人士指出，對于進(jìn)一步深化商業(yè)車(chē)險費率市場(chǎng)化改革，行業(yè)和消費者需要澄清兩個(gè)認識誤區：

對于改革是否令中小險企承壓、是否“特意打壓中小險企”的問(wèn)題，劉峰認為，在充分競爭市場(chǎng)中，中小險企任何時(shí)候都要面臨更大壓力。“從前期統計看，一大批中小險企逆勢而上，承保盈利正從大公司向中小公司擴展，市場(chǎng)集中度穩步下降。”

對于禁止險企以多種附加手段營(yíng)銷(xiāo)，是否剝蝕消費者利益的問(wèn)題，業(yè)內人士指出，監管部門(mén)日前下發(fā)通知為車(chē)險改革“清障”，其中一條就是禁止險企通過(guò)返還或贈送現金、預付卡、有價(jià)證券、保險產(chǎn)品、購物券等方式拉單。“有些消費者認為此舉打壓競爭，有損消費體驗，事實(shí)上，這些‘附加利益’問(wèn)題嚴重，有的導致財務(wù)不透明，滋生腐??；有些公司隨保單免費送的大米、食用油質(zhì)量存在問(wèn)題，但成本卻一律被打進(jìn)車(chē)險綜合費用，最終羊毛出在羊身上，提高了車(chē)險的基礎費率，讓所有車(chē)主為此‘埋單’。對這些違規操作，車(chē)主一定要自覺(jué)抵制。”