在沖動(dòng)型消費中，還款意愿的缺失，生生將金融的路掐斷......

消費金融陷入紅海廝殺，大家都在尋找新的場(chǎng)景，開(kāi)疆拓土。中國游戲產(chǎn)業(yè)，最近風(fēng)生水起，創(chuàng )造出讓人咋舌的利潤——這無(wú)疑是一片可開(kāi)墾的江湖。而這片千億市場(chǎng)，消費金融玩家也多次試圖殺入，百折千回，卻生生一口肉，都沒(méi)能啃下來(lái)。實(shí)際上，任何沖動(dòng)型消費，金融手段都很難切入，背后隱含著(zhù)，一個(gè)人性的秘密…

火爆市場(chǎng)

黑白屏幕上，一個(gè)書(shū)生以慘烈姿勢“橫尸”草地，一個(gè)劍客則站在一旁叉腰大笑，耀武揚威。屏幕之外，小易呼吸沉重，滿(mǎn)臉通紅，睚眥欲裂。

他點(diǎn)了復活，打開(kāi)道具商場(chǎng)，買(mǎi)藥品、買(mǎi)裝備、買(mǎi)材料，從紛雜的游戲頁(yè)面跳轉到支付頁(yè)面——毫不猶豫，他輸入數字，點(diǎn)擊付款。一通眼花繚亂的特效后，裝備升級完成。小易呼朋喚友，操縱著(zhù)煥然一新的角色，踏上了復仇之路。這是國內游戲玩家們的日常——被干、升級、復仇、再被干，再升級復仇，周而復始。

經(jīng)濟學(xué)家愛(ài)德華.卡斯特羅諾瓦，預言人類(lèi)將向游戲空間“大規模遷徙”，全世界數億人，正在將時(shí)間、金錢(qián)，投入到這些虛幻空間之中。而中國，正在成為遷徙大軍中的主力軍。

數據顯示，2015年，中國游戲市場(chǎng)規模超過(guò)美國，躍居世界第一；2016年，中國整個(gè)游戲市場(chǎng)達到1655.7億元。而同年，國內的電影市場(chǎng)規模只有457.12億元。游戲的吸金能力，甚至已是電影市場(chǎng)的3倍多，穩坐娛樂(lè )領(lǐng)域的霸主地位。

與此同時(shí)，游戲已滲入到各個(gè)年齡層，深入到人們生活的方方面面。上班族在地鐵上，睡眼惺忪點(diǎn)開(kāi)“陰陽(yáng)師”；快遞小哥在等單時(shí)，攢在一起，打一局“王者農藥”；甚至曾經(jīng)強硬制止孩子玩游戲的家長(cháng)，也開(kāi)始在手機上津津有味玩起了斗地主、消消樂(lè )。而愿意為游戲付費的玩家，也越來(lái)越多。

伴隨著(zhù)double kill，triple kill的音效，《王者榮耀》一款皮膚日收入1.5億，游戲月入流水30億元，成為騰訊最賺錢(qián)的明星。在“氪不改命,玄不救非”的吐槽聲中，今年年初，網(wǎng)易市值逼近400億美金，《陰陽(yáng)師》功不可沒(méi)。

據中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心（CNNIC）報告顯示，2016年，中國游戲市場(chǎng)共5.6億玩家，其中付費玩家約占2億人?；鸪蛇@幅德行，消息金融安能耐得住寂寞？他們擼袖上陣，試圖從這片熱土之上，分得一杯羹。

紛紛折戟

早有先行者，踏入這塊金融的不毛之地。在2014年，愛(ài)錢(qián)幫就聯(lián)合南昌銀行（如今的江西銀行）、掌上縱橫，推出游戲消費金融產(chǎn)品“閃墊俠”。

據當時(shí)媒體報道，這是一款類(lèi)似“游戲白條”的產(chǎn)品，玩家在游戲內注冊開(kāi)通南昌銀行“金e融”直銷(xiāo)銀行，便可進(jìn)行虛擬游戲幣快捷充值——可以先賒賬，后期再還。

愛(ài)錢(qián)幫負責人向一本財經(jīng)表示，當時(shí)推出“閃墊俠”產(chǎn)品，一方面是受投資方盛大資本影響，另一方面是想進(jìn)軍消費金融領(lǐng)域，把游戲行業(yè)作為一個(gè)切口。但在2016年5月，這款游戲產(chǎn)品中止。愛(ài)錢(qián)幫解釋道，公司是想把所有精力放在汽車(chē)領(lǐng)域，游戲產(chǎn)品就顯得過(guò)于孤立。

除了類(lèi)似愛(ài)錢(qián)幫推出的“游戲白條”，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺切入游戲領(lǐng)域最多的，是在點(diǎn)卡充值上。國內的游戲，在購買(mǎi)材料、裝扮、裝備等道具時(shí)，大多是用點(diǎn)卡支付，相當于先將人民幣換成游戲里的“貨幣”。所以，點(diǎn)卡就成為金融玩家的必爭之地。

分期樂(lè )、愛(ài)又米等平臺，都有單獨的“充值游戲”頁(yè)面。以分期樂(lè )為例，它支持穿越火線(xiàn)、劍靈等50多款游戲點(diǎn)卡和QQ、愛(ài)奇藝、優(yōu)酷等會(huì )員充值。

以網(wǎng)易某款端游為例，在分期樂(lè )上購買(mǎi)點(diǎn)卡，輸入游戲賬號后，就能直接充值：購買(mǎi)100元點(diǎn)卡，0首付，分12期，月供10.05 元。不過(guò)，這種模式，實(shí)質(zhì)上是一種“第三方代理”，并沒(méi)有深入到游戲場(chǎng)景中。

最為深入場(chǎng)景的模式，當屬mo9的一款“先玩后付”產(chǎn)品。它的產(chǎn)品模式是，在游戲內購買(mǎi)游戲幣時(shí)，選擇“mo9先玩后付”，輸入手機號碼、驗證碼，就可以先獲得10～200元授信。之后7天時(shí)間內，玩家再登入mo9官網(wǎng)進(jìn)行充值還款。憑借這種模式，mo9在短時(shí)間內累積了3000多萬(wàn)游戲玩家。但幾年后，這個(gè)產(chǎn)品也悄然中止。

目前除了點(diǎn)卡充值，其他深入游戲領(lǐng)域的產(chǎn)品，都偃旗息鼓。千億級別的游戲市場(chǎng)，為何消費金融拼盡全力，都難有立錐之地？

壞賬率奇高

“游戲行業(yè)不好做”，某消費金融的負責人袁莉稱(chēng)，他們也曾短暫嘗試過(guò)游戲分期，結果發(fā)現，利潤薄如攤餅，壞賬率奇高。

在3C或者醫美行業(yè)，每單價(jià)格能上千上萬(wàn)；而游戲中，買(mǎi)個(gè)小砍刀、小衣服的價(jià)格，也就十幾元；一次充值，多在幾百元間，客單價(jià)極低。這點(diǎn)產(chǎn)品的分期，消費金融還能分出多少油水？

袁莉舉例稱(chēng)，10塊錢(qián)的裝備，最良心的游戲發(fā)行商，會(huì )收走7塊，剩下3塊給金融公司，強勢的發(fā)行商，最多給他們1～2塊。“我們還需要對接第三方支付，每次支付成本在1～2塊，從10塊里頭，再扣去1～2塊，等于分文沒(méi)賺，”袁莉稱(chēng)。

薄利就算了，風(fēng)控也難如上青天。如果風(fēng)控要調取各方數據，單個(gè)成本會(huì )再增加3～5元，這就變成了虧本買(mǎi)賣(mài)。部分游戲分期玩家的方式是：根本沒(méi)有風(fēng)控。用戶(hù)來(lái)了就放款，開(kāi)始的授信額度極低，只有10元錢(qián)，當你按時(shí)還款，再給你放20元——用這種小額的方式測試，授信慢慢提高。聽(tīng)起來(lái)很說(shuō)得通的模式，卻在授信10元的時(shí)候，就已經(jīng)折戟。

據友盟數據顯示，手游玩家們，多集中在25歲以下的年輕玩家。他們團結地在游戲中組隊打怪，也團結地在游戲外結盟。在游戲交流論壇里，他們一起商量著(zhù)“就不還錢(qián)，反正就10塊，你能把我告到法院去？”他們相互撫慰，相互鼓勵，集體賴(lài)賬。

理性點(diǎn)來(lái)分析，很多沖動(dòng)型消費，金融手段都很難切入。不論是游戲里為了復仇而買(mǎi)的天價(jià)道具，還是直播里垂涎美色為主播刷的奢華“寶馬”，都屬于“一時(shí)糊涂”的沖動(dòng)消費。爽過(guò)之后冷靜下來(lái)，一般人都會(huì )產(chǎn)生抵觸、后悔的心理。

這個(gè)時(shí)候，還談什么還款意愿？他恐怕還會(huì )怪，金融是魔鬼，給他指了一條墮落的路。最終是否還款，靠著(zhù)兩個(gè)硬性條件，借款人的還款能力和還款意愿。在沖動(dòng)型消費中，還款意愿的缺失，生生將金融的路掐斷…

“游戲平臺，是不管壞賬的”， 袁莉說(shuō)，“有些玩家不還錢(qián)，但還可以繼續玩，游戲廠(chǎng)商也不會(huì )幫忙控制賬號。”在簽訂合約的時(shí)候，合同已注明，壞賬由金融平臺自己承擔。

如此看起來(lái)，在這個(gè)場(chǎng)景中，金融被完全邊緣化。消費金融公司想要切入，就更難，因為游戲充值時(shí)，還能選擇信用卡，還有萬(wàn)能且便宜的淘寶。對于掙得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)的游戲平臺而言，他們第一要務(wù)，就是急速猛沖，開(kāi)發(fā)更掙錢(qián)的道具和裝備。

消費分期等金融工具，從來(lái)都只是錦上添花：在存量已足夠大的基礎上，用金融手段，進(jìn)一步盤(pán)活，增加利潤。而游戲領(lǐng)域，掙錢(qián)太過(guò)容易——他們真的是無(wú)暇顧及這些蠅頭小利。

其實(shí)，讓游戲廠(chǎng)商最扭捏不安的痛點(diǎn)是，游戲的生命周期不長(cháng)。長(cháng)到一年，短到幾個(gè)月，一款游戲輕易就會(huì )被喜新厭舊的玩家們拋棄。所以，除非游戲分期能延長(cháng)游戲的壽命，否則，對于游戲廠(chǎng)商來(lái)說(shuō)，金融就是可有可無(wú)。

這個(gè)千億市場(chǎng)，金融就無(wú)論如何啃不下肉來(lái)了嗎？“游戲巨頭也許可以”，袁莉預測，只有他們有能力進(jìn)入這個(gè)場(chǎng)景，并控制成本和風(fēng)險。

如日中天的游戲行業(yè)，正在加速猛沖，無(wú)暇顧及路邊的花花草草。金融玩家們，只得望洋興嘆。也許，要等到游戲行業(yè)遇冷，金融在其中，才會(huì )有抬頭之日……