根據新規，今后有校園貸“入場(chǎng)券”的可能只有銀行與持牌的消費金融公司。

“焦頭爛額。”對于這半年來(lái)的工作狀態(tài)，從事校園貸平臺市場(chǎng)業(yè)務(wù)的張翠華如此形容。從產(chǎn)品介紹到公司運營(yíng)，從“裸條事件”到校園貸安全意識教育，這個(gè)行業(yè)的負面讓她們工作的開(kāi)展變得異常艱辛。在監管態(tài)度模糊不清的時(shí)候，如履薄冰。

近日，中國銀監會(huì )、教育部、人力資源社會(huì )保障部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規范管理工作的通知》(下稱(chēng)《通知》)中要求，現階段一律暫停網(wǎng)貸機構開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，制定整改計劃，明確退出時(shí)間表。并提出，要制定正負面清單，明確校園貸市場(chǎng)參與機構。

雖然政策落地，但這對于張翠華而言又是另一個(gè)挑戰，因為她即將和公司一起面臨轉型升級考驗。

監管風(fēng)暴

這場(chǎng)“監管風(fēng)暴”始于2016年4月。

據記者了解，自2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺出現，看好這一市場(chǎng)的資本蜂擁而至，校園貸由此開(kāi)啟了野蠻生長(cháng)之路。直到2016年初，這一現狀得到遏制，“暴利借貸”、“裸條事件”、“暴力催收”等負面消息將校園貸推上風(fēng)口浪尖。

緊接著(zhù)，一系列監管重拳砸下。

2016年4月，銀監會(huì )和教育部出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險防范和教育引導工作的通知》，開(kāi)始整頓校園貸市場(chǎng)。

2016年8月24日，銀監會(huì )明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。

隨后，重慶、深圳、廣州等地監管層及自律組織陸續發(fā)布當地規范校園貸的政策和相關(guān)文件，從樹(shù)立大學(xué)生正確消費觀(guān)、提高校園貸平臺審核制度和準入門(mén)檻、限制借款用途、規范催收方式等多方面進(jìn)行整頓。

今年以來(lái)，嚴監管態(tài)勢延續。2017年4月，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》，再次強調要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

僅時(shí)隔兩個(gè)月，一份重磅《通知》再次襲來(lái)?！锻ㄖ分赋?，2016年，銀監會(huì )、教育部等六部委《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》印發(fā)以來(lái)，部分地區仍存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸機構針對在校學(xué)生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園貸的范疇和底線(xiàn)，一些地方“求職貸”、“培訓貸”、“創(chuàng )業(yè)貸”等不良借貸問(wèn)題突出，給校園安全和學(xué)生合法權益帶來(lái)嚴重損害，造成了不良社會(huì )影響。

轉型升級

在巔峰時(shí)期，開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺超過(guò)100家，而隨著(zhù)行業(yè)負面爆發(fā)，不少平臺選擇及時(shí)抽身。

據網(wǎng)貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中不乏你我貸、趣店等行業(yè)巨頭。數據顯示，有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，占停業(yè)及轉型總數的60%;有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉戰白領(lǐng)、藍領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)，占比為40%。

《國際金融報》記者采訪(fǎng)發(fā)現，目前整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)上還有不少以在校生為細分市場(chǎng)的平臺，圍繞學(xué)生貸款，包括現金貸、消費貸等業(yè)務(wù)。但品牌升級、轉換細分市場(chǎng)、改變業(yè)務(wù)方向都是他們的下一步計劃。

諾諾鎊客名校貸方面對《國際金融報》記者說(shuō)，“4月中旬的時(shí)候我們宣布過(guò)7月1日將正式暫停新增校園貸業(yè)務(wù)，全面發(fā)力白領(lǐng)市場(chǎng)。我們目前沒(méi)有新的變化，還是照原計劃，7月暫停，屆時(shí)名校貸的官網(wǎng)和APP都會(huì )改版成校園內容公益平臺，主要聚焦校園反欺詐和創(chuàng )業(yè)扶持、助學(xué)等。”

也有選擇堅守的。成立之初就針對校園市場(chǎng)的信通袋運營(yíng)負責人劉瀟潔(化名)對《國際金融報》記者表示，目前已經(jīng)將客戶(hù)群體定位為18周歲以上成年人，并對此前的風(fēng)控系統進(jìn)行了進(jìn)一步調整。通過(guò)與學(xué)信網(wǎng)合作，在借款人授權的前提下進(jìn)行教育程度包括學(xué)歷和學(xué)籍認證，通過(guò)其入學(xué)和畢業(yè)時(shí)間判定是否批款。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)、廣州e貸總裁方頌對《國際金融報》記者表示，經(jīng)過(guò)一年的專(zhuān)項整治，已取得初步成效。開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構已不多，規模也在大幅度下降，但是校園貸惡性事件仍然在發(fā)生，這些惡性事件，往往涉及民間放貸和欺詐、黑產(chǎn)群體等非網(wǎng)貸機構，這一部分機構一直游離于監管之外。這份文件，明確提出要加強這部分非網(wǎng)貸機構的規范及管理。

銀行分羹

據《國際金融報》記者梳理發(fā)現，在網(wǎng)貸平臺“優(yōu)勝劣汰”的同時(shí)，目前國有大行強勢進(jìn)入校園金融市場(chǎng)的態(tài)勢非常明顯：工商銀行與分期樂(lè )商城聯(lián)合開(kāi)發(fā)了“工銀分期樂(lè )聯(lián)名卡”信用卡;中國銀行宣布在華中師范大學(xué)試點(diǎn)“中銀E貸-校園貸”;除此之外，建設銀行、招商銀行也已陸續開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。

恒豐銀行研究院執行院長(cháng)、中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，根據新規，今后有校園貸“入場(chǎng)券”的可能只有銀行與持牌的消費金融公司。

“銀行早就應該成為校園貸市場(chǎng)的主力軍了。”太原科技大學(xué)學(xué)工部的負責人表示，學(xué)生群體的消費需求確實(shí)存在，商業(yè)銀行和政策性銀行既擁有良好的信貸業(yè)務(wù)基礎，又有嚴謹的風(fēng)控手段和規范的催收手段，更適合校園貸市場(chǎng)，無(wú)疑應成為校園貸市場(chǎng)的主力軍。

2009年6月，銀監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止向18歲以上不具備償還能力的大學(xué)生辦理信用卡。因大部分學(xué)生是沒(méi)有固定收入的，按此份文件精神，銀行基本退出了校園市場(chǎng)。但是在5月27日《進(jìn)一步加強校園貸規范管理工作的通知》中，首先提出了疏堵結合。

方頌談到，這說(shuō)明監管層已注意到了大學(xué)生正常的借貸需求和這部分市場(chǎng)金融服務(wù)的缺失，鼓勵銀行打開(kāi)大學(xué)生金融服務(wù)的正門(mén)。所以5月份我們看到建行、中行等相繼推出校園貸產(chǎn)品。當然，為了防止疏導的結果重蹈學(xué)生信用卡的覆轍，此份文件用了大篇幅的條文強調銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)要注重風(fēng)險。

但對于銀行重新接受校園金融業(yè)務(wù)，也有部分人擔心目前大部分高校已有針對貧困學(xué)生較為完善的學(xué)生資助服務(wù)體系，“上不起學(xué)”的問(wèn)題已基本解決。而額外消費貸款和現金貸將不利于學(xué)生培養正確理性的消費觀(guān)，也可能出現多頭借貸以至于超出其自身能力而無(wú)法還款的情況。