2017年3月份以來(lái)，國內幾大互金巨頭與五大行相繼簽署戰略合作協(xié)議（阿里和螞蟻金服&建行、百度金融&農行、騰訊&中行、京東&工行、蘇寧控股和蘇寧金融&交行），一個(gè)共同點(diǎn)便是圍繞金融科技展開(kāi)，優(yōu)勢互補，更好地促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合。

從4月份算起，至今已經(jīng)超過(guò)半年的時(shí)間，互金巨頭與銀行的戰略合作，進(jìn)度究竟如何了？就著(zhù)百度世界2017智能金融分論壇披露的與農行合作一些信息，我們正好可以一探端倪。此外，巨頭之間的強強聯(lián)合只是行業(yè)標志性事件，金融科技賦能金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景早已在更多的層面展開(kāi)，某種程度上，我們正迎來(lái)一個(gè)智能金融新時(shí)代。

金融科技與業(yè)務(wù)場(chǎng)景，如何實(shí)現1+1>2？

在《國內五大銀行簽約互金巨頭，背后有什么深層次邏輯？》一文中，筆者曾總結互聯(lián)網(wǎng)巨頭與大行合作的邏輯為“業(yè)務(wù)層面的錯位競爭、科技層面的優(yōu)勢互補和傳統銀行轉型發(fā)展的內在迫切性”，具體而言：

在業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融定位于普惠金融領(lǐng)域，依靠數據和場(chǎng)景優(yōu)勢著(zhù)重在銀行服務(wù)不到的人群中發(fā)力，與銀行的直接競爭越來(lái)越小。

在科技層面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭依托數據和場(chǎng)景，在智能營(yíng)銷(xiāo)和智能風(fēng)控上有優(yōu)勢，大銀行依托豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在區塊鏈、智能投顧等領(lǐng)域有優(yōu)勢，且科技與場(chǎng)景天然具備融合的內驅力，驅動(dòng)科技企業(yè)與金融企業(yè)的合作。

在業(yè)務(wù)轉型層面，C端業(yè)務(wù)的科技驅動(dòng)自不必提，B端中小微企業(yè)和供應鏈金融業(yè)務(wù)的科技驅動(dòng)也初現端倪，對于傳統金融巨頭而言，加大對金融科技的布局、提升業(yè)務(wù)和流程的科技因素已然迫在眉睫，得以放下身段，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜手前行。

綜上，大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，有著(zhù)內在的需求，但在具體落地上，則要發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，實(shí)現互補與共贏(yíng)。回到案例上，從落地項目看，百度金融與農行的合作主要聚焦于智能營(yíng)銷(xiāo)和智能風(fēng)控領(lǐng)域。

至于合作進(jìn)度，據百度高級副總裁朱光透露：

“4個(gè)多月的時(shí)間，我們共建了聯(lián)合實(shí)驗室，并完成農行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署，預計今年底完成金融大腦一期在實(shí)驗室的驗收。雙方正在對接的項目還有：智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營(yíng)銷(xiāo)、信用分等，這些項目都在推進(jìn)中，有些已經(jīng)小批量上線(xiàn)試用，比如智能掌銀的刷臉轉賬功能。在資管理財方面，我們非?？春没鸬闹悄芡扑]，我們已經(jīng)有了一些不錯的基金智能推薦方案，預計今年12月，我們會(huì )推出更好的產(chǎn)品。”

從論壇披露的信息來(lái)看，在戰略上定位于百度金融提供AI技術(shù)并輸出金融科技，農行提供金融場(chǎng)景和智能金融服務(wù)能力，雙方融合金融思維與科技思維共同探索金融智能化。所謂的智能金融：

• 在后臺強調數字化支撐，基于大數據和機器學(xué)習技術(shù)構建金融大腦；

• 在中臺強調標準化金融服務(wù)的輸出；

• 在前臺則表現為用戶(hù)畫(huà)像、智能運營(yíng)、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能投顧和智能客服等業(yè)務(wù)模塊；

• 在具體的產(chǎn)品落地上，面向農行持卡用戶(hù)和百度產(chǎn)品用戶(hù)，雙方目前已經(jīng)聯(lián)合推出了消費貸款產(chǎn)品，其中百度提供風(fēng)控和入口，農行提供資金和客戶(hù)。

與螞蟻、騰訊、蘇寧、京東等幾大互金巨頭相比，百度在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上并不占優(yōu)，在支付的發(fā)展上缺乏有效支撐點(diǎn)。因此百度金融甫一成立就將重心放在金融A(yíng)I層面，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上做減法，在金融科技上做加法，開(kāi)始走一條相對差異化的道路。

搜索雖然不是優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，但卻是優(yōu)質(zhì)的大數據場(chǎng)景，用戶(hù)主動(dòng)搜索行為的背后往往代表著(zhù)其興趣與需求，精準度雖低于用戶(hù)的消費行為（花錢(qián)肯定代表用戶(hù)最真實(shí)的興趣和想法），但遠高于通過(guò)社交大數據、關(guān)系圖譜等手段搭建的興趣標簽。同時(shí)，相比于消費行為，搜索行為的維度要廣泛得多，多維的數據可以在一定程度上彌補精準度的劣勢，從而相比零售巨頭，便可以構建出差異化、有特色的大數據用戶(hù)畫(huà)像體系。而差異化的數據，便可喂養出差異化的金融科技。

金融科技需要在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中落地，業(yè)務(wù)場(chǎng)景也需要金融科技的支撐，在這個(gè)講究開(kāi)放合作的時(shí)代，業(yè)務(wù)方與科技方得以在股權獨立的基礎上進(jìn)行開(kāi)放合作，互補共贏(yíng)，最終實(shí)現1+1>2。

科技與金融加速融合，需破除“資金通道論”的恐懼

遍觀(guān)其他幾對合作對象，雖未披露具體的進(jìn)展，但從協(xié)議內容來(lái)看，圍繞金融科技的合作內容，進(jìn)展應該大同小異，總的原則是：業(yè)務(wù)互補性越強、落地越快。

比如聯(lián)合發(fā)卡（互金巨頭無(wú)發(fā)卡資質(zhì)）、聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)（1+1>2）、黑名單共享（互通有無(wú)）、資金合作（銀行是天然資金方）、聯(lián)盟鏈（參與者越多越好）、聯(lián)合成立新組織（比如實(shí)驗室）等方面，推進(jìn)便很容易；在大數據風(fēng)控（涉及到輸出部分客戶(hù)資源）、智能營(yíng)銷(xiāo)（涉及到業(yè)務(wù)層面競爭）等層面，則需要建立起較為密切的互信關(guān)系；在金融云（涉及到系統和數據）、場(chǎng)景開(kāi)放（涉及核心資源）、數據開(kāi)放（涉及核心資源）等方面，則要難得多，某種程度上甚至需要建立在股權的紐帶上。

不過(guò)，雖然巨頭之間的合作是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，但巨頭與小平臺之間的合作就沒(méi)有那么多顧慮。無(wú)他，巨頭多是全生態(tài)、一站式布局，與合作伙伴之間總會(huì )存在業(yè)務(wù)交叉和或多或少的競爭關(guān)系，以?xún)?yōu)先扶持自家業(yè)務(wù)為第一準則，對外開(kāi)放便會(huì )慎之又慎，需要進(jìn)行中長(cháng)期戰略布局；中小平臺無(wú)場(chǎng)景、無(wú)生態(tài)，業(yè)務(wù)線(xiàn)單一，與合作伙伴之間更容易產(chǎn)生純粹的合作關(guān)系。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一個(gè)典型的現金貸平臺，核心的客戶(hù)資源對合作伙伴都是開(kāi)放的，為獲取資金或規避放貸資質(zhì)問(wèn)題，允許客戶(hù)和資金方簽署借貸合同，對資金方開(kāi)放；為了做好風(fēng)控，會(huì )接入第三方風(fēng)控模型，對大數據公司開(kāi)放。很多地方性城商行，會(huì )委托第三方科技公司運營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)，甚至可以做到從獲客到風(fēng)控的全流程外包，以至于孵化出大量的第三方創(chuàng )業(yè)機構，借助為銀行提供外包服務(wù)時(shí)積累的客戶(hù)資源，獨立開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

所以，當我們把眼光從巨頭之間的合作中抽離時(shí)，會(huì )發(fā)現大的金融科技巨頭賦能中小金融機構，正變得越來(lái)越普遍，就整個(gè)金融業(yè)而言，我們正在加速迎來(lái)一個(gè)智能金融的新時(shí)代。

在這個(gè)過(guò)程中，有一個(gè)問(wèn)題需要思考，那便是科技與業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。很多人會(huì )擔心，金融科技賦能金融業(yè)，最后金融機構是不是會(huì )淪為單純的資金通道呢？

在筆者看來(lái)，這就有點(diǎn)言過(guò)其實(shí)了。什么樣的金融機構被稱(chēng)作通道？類(lèi)似信托這種，沒(méi)資金、沒(méi)客戶(hù)甚至沒(méi)產(chǎn)品（只是作為通道進(jìn)行產(chǎn)品定制），恰好有一個(gè)萬(wàn)能的牌照，便淪為了通道。信托也有主業(yè)，那便是“受人之托、忠人之事”，只不過(guò)通道可以賺快錢(qián)，主業(yè)被放棄了而已。在與金融科技企業(yè)合作過(guò)程中，金融機構有資金有產(chǎn)品，有產(chǎn)品便有用戶(hù)，只不過(guò)缺乏多維數據源，在智能營(yíng)銷(xiāo)和智能風(fēng)控上心有余而力不足。借助金融科技的力量提升產(chǎn)品體驗，更好地服務(wù)用戶(hù)，何來(lái)通道之說(shuō)呢？

至于有人擔心的用戶(hù)資源泄露，那便多慮了。中國14億人口，幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的用戶(hù)總數則超過(guò)了30億，說(shuō)明了什么？本來(lái)用戶(hù)就是交叉的，你的用戶(hù)也是他的用戶(hù)，他的用戶(hù)也是你的用戶(hù)。最重要的其實(shí)是產(chǎn)品，畢竟產(chǎn)品在哪里，用戶(hù)就在哪里。在合作過(guò)程中，金融機構是產(chǎn)品提供方，又何憂(yōu)之有呢？

準備好了么，即將到來(lái)的智能金融新時(shí)代

世事變幻，不以人情為轉移。智能金融大時(shí)代已然開(kāi)啟，亦不以個(gè)人意志為轉移。對我們所有人而言，無(wú)論是機構還是從業(yè)者，是順勢而為做弄潮兒還是停滯不前假裝什么也沒(méi)發(fā)生過(guò)，全都取決于自己。

至于不同選擇的結果如何，時(shí)間，會(huì )給我們一個(gè)答案。