在當下互聯(lián)網(wǎng)和大數據技術(shù)推動(dòng)下，保險行業(yè)的新應用及新的商業(yè)模式未來(lái)想象空間將會(huì )無(wú)限，大數據對保險行業(yè)的影響可能遠比想象的要更加深遠。

最近在公司內部一次大數據工作會(huì )議上，討論如何利用大數據計算客戶(hù)風(fēng)險成本，為客戶(hù)提供不同保費報價(jià)。一位多年從事保險行業(yè)工作的同事提出了不同意見(jiàn)，認為該做法拉大了自身風(fēng)險較大人群與風(fēng)險較小人群間的保險價(jià)格差距，使部分人群因價(jià)格難以承受，可能會(huì )造成其無(wú)法獲得所需保險服務(wù)，有違保險所倡導的互幫互助宗旨精神。

這讓大家認識到，大數據對保險行業(yè)的影響可能遠比想象的要更加深遠。

一、傳統保險商業(yè)模式并不完美

保險起源于人們互幫互助、分攤風(fēng)險的思想，是最古老的風(fēng)險管理方法之一。它以損失分攤的方法，用多數單位和個(gè)人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。其目的就是共同抵御風(fēng)險，幫助那些陷入困難的成員渡過(guò)難關(guān)。保險從萌芽時(shí)期的互助形式逐漸發(fā)展成為現代商業(yè)保險形式。保險服務(wù)對象從一開(kāi)始的熟人之間，逐步擴展到陌生人之間。

市場(chǎng)中保險公司之間展開(kāi)著(zhù)激烈的競爭，大家最重要的競爭手段就是把不同人群的風(fēng)險概率盡可能做精確細分。分得越細，同一個(gè)細分組里人群的風(fēng)險就越接近，其被別人占便宜的可能性就越低，所交的保費也就越少，就更能夠吸引到優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)這樣的公司買(mǎi)保險。

客戶(hù)風(fēng)險細分的程度，取決于保險公司收集和處理客戶(hù)信息的能力。保險公司會(huì )想方設法獲取和驗證客戶(hù)的信息，經(jīng)過(guò)一系列的風(fēng)險評估計算，把來(lái)投保的客戶(hù)對應分配到不同風(fēng)險細分組中。選擇并提供優(yōu)惠保費價(jià)格給那些風(fēng)險低的客戶(hù)，對風(fēng)險高的客戶(hù)則提高保費價(jià)格或干脆拒之門(mén)外。

客戶(hù)也會(huì )受到利益驅動(dòng)，千方百計的隱藏自己的真實(shí)風(fēng)險情況，爭取瞞過(guò)保險公司，讓自己獲得保險公司低風(fēng)險評價(jià)，以便降低自己所交保費。一些人投保之后，因為有了保險所提供的保障，就會(huì )忽視風(fēng)險，行為變得無(wú)所顧忌，比如煙會(huì )抽得更兇，駕駛會(huì )更加狂野。

類(lèi)似的道德風(fēng)險使那些不負責任的人占用了較多大家共用的風(fēng)險基金資源，影響到其他規矩人的利益。規矩人就會(huì )逐漸退出保險，結果是逆向選擇。投保人中規矩的越來(lái)越少，不規矩的越來(lái)越多，只好保費越提越高，持續惡性循環(huán)，直到影響到保險公司的生存。

在信息不充足的狀況下，保險公司很難進(jìn)行有效的風(fēng)險分析，只能采用大類(lèi)分組貼標簽的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，選擇那些比較容易通過(guò)標簽判斷其風(fēng)險并且整體風(fēng)險較低的人群。而對于那些無(wú)法有效判斷風(fēng)險或風(fēng)險較高的客戶(hù)群體，保險公司會(huì )盡量避開(kāi)。這使得存在相當一部分數量的人群無(wú)法獲得所需要的保險服務(wù)。比如一些經(jīng)常出現欺詐風(fēng)險的區域人群，就會(huì )被保險公司采取各種借口排斥。

最終這些無(wú)法獲得合理保險服務(wù)的人群，當遇到風(fēng)險困難無(wú)力自己解決時(shí)，都將由社會(huì )保障做兜底。這既沒(méi)有發(fā)揮該部分人群自身經(jīng)濟能力的作用，相應的保障服務(wù)效率也不高。雖然監管當局采取了一系列措施，阻止保險公司類(lèi)似的做法，但保險公司為了控制風(fēng)險，會(huì )千方百計進(jìn)行博弈，該現象仍然普遍存在。

二、大數據帶來(lái)改變

大數據時(shí)代通過(guò)無(wú)所不在的傳感器、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能技術(shù)，使獲得和分析每個(gè)人的健康、行為、信用等風(fēng)險數據變得非常方便，成本越來(lái)越低，個(gè)人的信息能見(jiàn)度越來(lái)越高，保險公司風(fēng)險建模預測的準確度不斷提升?；诖?，保險公司擁有了應對道德風(fēng)險和逆向選擇的利器，將讓你無(wú)所循形。想占保險公司便宜以及搭規矩人順風(fēng)車(chē)會(huì )越來(lái)越難。

大數據和人工智能將會(huì )像手術(shù)刀一樣精準地把每個(gè)人從風(fēng)險池里剖出來(lái)，保險將進(jìn)入一人一價(jià)時(shí)代。每個(gè)人根據自己風(fēng)險概率的不同支付相應價(jià)格的保費，風(fēng)險仍然得到了分攤，但分攤到每個(gè)人的比率發(fā)生了改變。風(fēng)險高的人需要多分攤，風(fēng)險低的人將少分攤。

具備大數據風(fēng)險分析能力的保險公司可以利用該武器對客戶(hù)精挑細選，找出那些風(fēng)險概率低的好客戶(hù)，給予與其風(fēng)險相匹配的優(yōu)惠價(jià)格，對于那些風(fēng)險較高的客戶(hù)則會(huì )要求其支付更高的價(jià)格，至于那些風(fēng)險特別高的客戶(hù)，要價(jià)可能超過(guò)其承受能力，就會(huì )被拒之門(mén)外。越是風(fēng)險低的好客戶(hù)越會(huì )為了獲得優(yōu)惠價(jià)格而選擇這樣的公司。

不具備大數據風(fēng)險分析能力的保險公司則只能接受那些被挑剩下的客戶(hù)，自身所承擔的風(fēng)險則會(huì )越來(lái)越大，以至于難以為繼。

誰(shuí)先掌握該武器，誰(shuí)就可以獲得先發(fā)優(yōu)勢。精準的差別定價(jià)意味著(zhù)賣(mài)家可以最大限度地把消費者剩余拿走。領(lǐng)先的保險公司可以結合市場(chǎng)競爭情況，給出能夠對客戶(hù)有吸引力，同時(shí)還帶給自己最大利益的保費價(jià)格。市場(chǎng)競爭環(huán)境下，其他保險公司為了贏(yíng)得競爭，就必須具有同樣的風(fēng)險細分能力，迫使領(lǐng)先者為爭奪客戶(hù)不斷給出接近客戶(hù)風(fēng)險成本的保費價(jià)格，直至溢價(jià)趨向于零。最終競爭趨于平衡，市場(chǎng)價(jià)格得到穩定，客戶(hù)因其自身風(fēng)險狀況而得到相應最優(yōu)惠保費價(jià)格。

被保險人符合保險公司風(fēng)險要求的行為將使得其所需支付的保費降低，反之則要支付與之相匹配的高額保費。被保險人為了自身利益就會(huì )盡可能迎合保險公司的要求，做符合保險公司要求的行為，安全駕駛、不抽煙酗酒、控制飲食、健身鍛煉等等。這樣不但能夠節省投保人保費支出，還能大幅提升被保險人自身安全健康狀況。

對于被保險人的行為數據收集分析，并不僅僅限于保險申請前的一段時(shí)間，更可以擴展至承保期間。你的所有行為可能會(huì )影響下次保險周期的保費價(jià)格。保險公司可以設計另一種形式的保險合約，例如先收取一定數額的保費和押金，當發(fā)現存在違反合同規定的不安全行為時(shí)，直接扣除部分押金，甚至中斷保險合約。若被保險人一切行為符合要求，則退回押金或抵扣至后續保險期限中。

保險公司還可以在保險期內為被保險人提供安全健康管理服務(wù)，讓被保險人及時(shí)獲悉自己所處于的安全和健康狀況，據此調整自己的行為。利用行為數據可以有效控制逆向選擇，讓每個(gè)人對自己的行為負責，無(wú)法占別人的便宜，有利于伸張社會(huì )公平正義?？梢哉f(shuō)大數據技術(shù)為保險行業(yè)注入了滿(mǎn)滿(mǎn)的正能量。

相比較傳統風(fēng)險判定采用大類(lèi)人群貼標簽的方法，每個(gè)人精準定價(jià)會(huì )讓更多客戶(hù)享受到更加合理的價(jià)格。計算每個(gè)人的風(fēng)險概率首先要依據大數據建模，而建?；谶^(guò)去人群的行為狀況及已經(jīng)出現的風(fēng)險事件，只能體現相關(guān)性，不能基于因果進(jìn)行判斷。建模分析預測也會(huì )因為基于數據統計而存在一些計算上的偏差。

有一些風(fēng)險狀況比較好的人，因為其部分行為與風(fēng)險較高者相類(lèi)似，這些行為由都在模型計算所收集的范圍內，就會(huì )被錯誤地判定為風(fēng)險較高，需要支付超出其真實(shí)風(fēng)險狀況的保費。其就會(huì )因為別人的錯誤而遭受懲罰，這在一定程度上說(shuō)很不公平。

隨著(zhù)算法的優(yōu)化、數據的更加豐富和計算能力的提升，這樣的誤傷范圍會(huì )進(jìn)一步縮小，但遺憾的是，由于數據建模方法的局限性，縮小的進(jìn)程也不會(huì )很快，更難徹底杜絕。

三、政府監管應做出相應政策安排

有些風(fēng)險發(fā)生概率與個(gè)人努力的行為程度無(wú)關(guān)，例如每個(gè)人擁有基因不同就會(huì )帶來(lái)自身發(fā)生疾病概率的不同。若根據與生俱來(lái)的基因數據進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)，則很可能讓每個(gè)人從出生就決定了其未來(lái)的保費有很大差異?；蚪】档娜速I(mǎi)低價(jià)保單，基因沒(méi)那么健康的人只好買(mǎi)高價(jià)保單。我們可以控制自己的行為，但完全無(wú)法控制自己的基因。

這時(shí)候，保險風(fēng)險共擔的初衷被摧毀了，社會(huì )互助機制遭到破壞。這樣的做法有可能造成社會(huì )分裂，帶來(lái)社會(huì )的不安定因素。個(gè)人能控制的風(fēng)險應當由其自己承擔，而對于自己無(wú)法控制的風(fēng)險，應由公眾一起分擔。

以無(wú)知之幕的思考方式，我們想象通過(guò)扮演具有各種不同基因狀況的群體成員，去感受相關(guān)對策下社會(huì )生活狀況。顯然我們都不愿意接受自己活在一個(gè)因為基因有缺陷就活該倒霉的社會(huì )里。那些因為基因缺陷而無(wú)法面對風(fēng)險困境的人群及其親屬將會(huì )為了生存而采取行動(dòng)，甚至可能會(huì )帶來(lái)社會(huì )動(dòng)蕩。

政府監管者禁止保險公司利用基因數據進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)，其目的就是最大限度的保證社會(huì )穩定。讓每個(gè)人自身無(wú)法改變的風(fēng)險因素不影響其在社會(huì )中所能夠享受到的正當權利，盡可能營(yíng)造公平平等的社會(huì )環(huán)境。

但只要獲取基因分析結果能夠獲得好處，保險公司就會(huì )想方設法規避監管，而政府則會(huì )因此加大監管力度。相互的博弈將會(huì )帶來(lái)大量社會(huì )成本消耗，因此需要做出更加符合人性規律的政策安排。

既然保險公司有開(kāi)展基因數據分析的沖動(dòng)，可以考慮允許每家保險公司利用基因數據計算每個(gè)人的風(fēng)險，為客戶(hù)申請因基因不同而帶來(lái)較大風(fēng)險的補貼。監管者也根據相關(guān)數據進(jìn)行計算，然后確認其中所申請補貼較為合理的保險公司計算結果，承諾用財政資金對客戶(hù)提供風(fēng)險補貼。

該做法并不回避基因所帶來(lái)的每個(gè)人風(fēng)險差異，而是通過(guò)財政轉移支付，讓社會(huì )大眾對相關(guān)特殊群體提供必要的關(guān)懷，使其能夠最終與別人站在同樣的起跑線(xiàn)上，只為自己的行為負責，而不用為自己無(wú)法改變的基因負責。

保險公司能夠獲得風(fēng)險概率所涉及的款項，就不會(huì )感覺(jué)到吃虧，更愿意接受這樣的客戶(hù)。通過(guò)對基因有缺陷客戶(hù)進(jìn)行補貼后，后續所有服務(wù)可以一視同仁，沒(méi)有任何區別。這讓保險公司與監管者都愿意更準確的開(kāi)展數據分析，避免相互間博弈的損耗，社會(huì )資源傾斜也更加精準有效。

競爭將讓各個(gè)保險公司努力掌握相關(guān)的技術(shù)方法，而技術(shù)本身并不存在壁壘，很難據此形成獨特的競爭優(yōu)勢。一些公司將眼光瞄向了一項關(guān)鍵資源，那就是客戶(hù)數據。它們試圖壟斷客戶(hù)數據，進(jìn)而壟斷對客戶(hù)的風(fēng)險評估，從而影響競爭，延緩客戶(hù)獲取更加優(yōu)惠價(jià)格的進(jìn)程。

政府監管一定要有所作為，積極保護客戶(hù)的利益，維護市場(chǎng)公平競爭的局面，確?？蛻?hù)有更多選擇。要讓客戶(hù)擁有數據的使用決定權，數據可以存放在數據產(chǎn)生的地方，但數據的使用權必須掌握在客戶(hù)手中，客戶(hù)可以授權給任何其所指定的服務(wù)商使用，以便讓這些數據帶給客戶(hù)自身最大的利益。提供存放數據和計算服務(wù)的相關(guān)公司可以通過(guò)收費獲利，但不能影響客戶(hù)對數據的授權使用。

大數據技術(shù)在保險行業(yè)應用的快速發(fā)展態(tài)勢已經(jīng)形成。未來(lái)一段時(shí)間，領(lǐng)先者將會(huì )在一些領(lǐng)域取得積極進(jìn)展，從而給行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊。改變已經(jīng)到來(lái)，保險公司必須在大數據應用方面加大投入，努力跟上時(shí)代的步伐，以便在競爭中處于有利地位;政府監管者需要未雨綢繆、因勢利導，提前做好政策研究和相關(guān)布局，營(yíng)造良好的行業(yè)市場(chǎng)競爭環(huán)境，確保社會(huì )生活持續穩定。