1月22日，井賢棟再次來到達(dá)沃斯——阿爾卑斯山深處的瑞士冰雪小鎮(zhèn)。

零下十幾度，西服外罩風(fēng)衣，再加一條圍巾。并非不怕冷，這位螞蟻金服的董事長喜歡保持饑餓與寒冷。在公司，他每天堅持兩個“7”，即吃飯七分飽、穿衣七分暖。也因此，他經(jīng)常用喬布斯那句 “Stay hungry, Stay foolish”自省，井賢棟期望有一天支付寶能像蘋果那樣走向全球。

論壇間隙，井賢棟出門溜達(dá)，很多商鋪柜臺都有支付寶的藍(lán)色二維碼。走到一家小店，他來了興趣，掏出手機(jī)掃碼買下幾雙襪子。

馬云也在達(dá)沃斯，他去一家餐廳請朋友吃飯，買單時意外發(fā)現(xiàn)可以刷支付寶，頓時臉上浮現(xiàn)笑意。

2019年，達(dá)沃斯八成商戶都開通了支付寶。某種程度上，達(dá)沃斯正是支付寶的起點。

2001年，馬云第一次參加達(dá)沃斯論壇，飛了16小時，體驗并不算好，卻被深深吸引。后來他回憶說，“達(dá)沃斯是一個說狂話、空話的地方，但總能給我方向感。”因此，他每年都去。

三年后，還是達(dá)沃斯，臺上討論著企業(yè)社會責(zé)任，馬云在臺下覺得空洞無趣，但聽著聽著就入神，興奮之余，打電話到杭州，“立刻、現(xiàn)在、馬上，啟動支付寶項目。”還補(bǔ)上一句，“如果有人要坐牢，我去。”

彼時，國內(nèi)電子支付牌照沒有放開，搭建擔(dān)保支付系統(tǒng)面臨各種不可預(yù)測的政策和法律風(fēng)險。企業(yè)社會責(zé)任的討論啟發(fā)了馬云，“領(lǐng)導(dǎo)力就是責(zé)任，如果覺得這個事情非常重要，付出一切代價也要做。”

馬云的這通冒險電話引出支付寶，也成就了如今估值超過1600億美元的螞蟻金服。15年，支付寶從支付工具變身科技服務(wù)平臺，從中國走向海外，還復(fù)制出九個“當(dāng)?shù)刂Ц秾?rdquo;。2018年，井賢棟宣稱，幾年以后螞蟻金服半數(shù)以上業(yè)務(wù)收入將來自海外。

螞蟻看上去成了大象。

蛻變之窗

達(dá)沃斯是觀察支付寶變化的一個窗口。

2016年1月，井賢棟第一次到達(dá)沃斯參會。熟悉Jack Ma(馬云)的人發(fā)現(xiàn)，他身邊多了一個戴眼鏡的、語速頗快但穩(wěn)重的中年男子。后來，大家知道他是Eric.Jing(井賢棟)，螞蟻金服的總裁。

那一年，井賢棟沒有給達(dá)沃斯留下太多印象，當(dāng)時的螞蟻金服才正式成立一年多。在公司內(nèi)部，這位由CFO新晉的總裁像他的花名“王安石”一樣發(fā)起變革，很多人評價他思路極其清晰、執(zhí)行力強(qiáng)，極端樂天派、但攻擊性弱、為人寬厚。

2015年7月，螞蟻金服完成總額接近18.5億美元的A輪融資，多家“國字頭”投資機(jī)構(gòu)參投。當(dāng)時，井賢棟的主要任務(wù)是盡快推進(jìn)戰(zhàn)略與各項業(yè)務(wù)落地，尤其是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度融合，輸出大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)與創(chuàng)新能力。

一年后的10月份，井賢棟出任螞蟻金服CEO。在此之前，螞蟻金服完成B輪融資，估值從450億美元漲至600億。

井賢棟將全球化、科技與責(zé)任確定為螞蟻金服三大戰(zhàn)略。當(dāng)時，支付寶在國內(nèi)服務(wù)4.5億用戶。他如是描述螞蟻金服的遠(yuǎn)景：將用技術(shù)在全球范圍內(nèi)提升對普通大眾和小微企業(yè)的服務(wù)。未來十年，用技術(shù)、數(shù)據(jù)能力，服務(wù)全球20億消費者，要做2000萬家小微企業(yè)的CFO。

三個月后，再到達(dá)沃斯，科技與普惠成為井賢棟口中的高頻詞匯。他向外國政要和企業(yè)家強(qiáng)調(diào)，盡管Fintech很熱，螞蟻更愿意用“Techfin”，而不是“Fintech”來定義自己。

2019年井賢棟在達(dá)沃斯現(xiàn)場

“這不是玩概念，而是根本上的理念不同。金融的核心是管理風(fēng)險，‘Techfin’是用技術(shù)，數(shù)據(jù)能力去助力金融，去服務(wù)那些普通消費者、普通商戶，去提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力，幫助他們?nèi)嫔墶?rdquo;井賢棟解釋說，“螞蟻金服和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，是合作不是競爭，是建設(shè)性的共贏，不是顛覆性的破壞。”

在此之前，支付寶與微信支付在中國市場激烈競爭，各有得失。

2017年，螞蟻金服在科技與普惠金融的理念下，聚焦支付和信用體系。數(shù)據(jù)顯示，2018年初全國4000多萬小商家靠支付寶收錢碼實現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。同時依靠芝麻信用，支付寶用戶在越來越多的生活場景實現(xiàn)免押金。

2018年1月，井賢棟第三次現(xiàn)身達(dá)沃斯論壇，他化身為支付寶“超級推銷員”。此時，印度PayTM在支付寶的支持下，快速躋身世界四大電子錢包的案例，正被世界關(guān)注。支付寶經(jīng)驗所代表的中國普惠方案，成為IMF 總裁拉加德、聯(lián)合國秘書長普惠金融特別代表荷蘭王后馬克西瑪?shù)葒H政要感興趣的話題。

全球化與自由貿(mào)易受到挑戰(zhàn)與威脅，給世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蒙上了一層陰影。2018年達(dá)沃斯的主題被確定為“在分化的世界中加強(qiáng)合作”，英國《金融時報》描述稱，其任務(wù)是為一個四分五裂的世界的共同未來畫出路線圖。

人口、環(huán)境與貧困是當(dāng)前世界公認(rèn)的三大難題，普惠金融的包容性增長對解決這些問題有很大幫助。論壇期間，拉加德點名井賢棟分享支付寶的中國經(jīng)驗。

井賢棟舉例，阿里巴巴平臺有很多小微企業(yè)，通過大數(shù)據(jù)和人工智能，可以為它們刻畫信用，快速便捷地提供貸款，并且隨著規(guī)模擴(kuò)大，額度也會提高，而這一切不需要人工介入。另外，中國有很多線下小微企業(yè)，由于成本原因沒有安裝POS收款機(jī)，支付寶通過二維碼幫助它們解決收款問題，同時實現(xiàn)了線下的數(shù)字化經(jīng)營。

據(jù)一位經(jīng)常報道國際組織會議的記者描述，井賢棟在國際金融大咖之間不乏好人緣。2018年10月在印尼巴厘島的世行年會上，世行行長金鏞一進(jìn)會場就大喊著“Eric!”，那種親密像是多年未見的好友，走到面前，兩人還來了一個熊抱。

支付寶一路高歌猛進(jìn)，井賢棟受到內(nèi)外認(rèn)可。2018年4月，彭蕾卸任螞蟻金服董事長，宣布交棒給井賢棟。她在內(nèi)部信中表示，過去幾年中，井賢棟一直是她的最佳拍檔，給予她“無與倫比的幫助”，同時“他展現(xiàn)出了杰出而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶I(yè)精神，品格公正無私，一直以激情和樂觀感染鼓舞著大家。”

這個評價與馬云高度一致。馬云曾說，“井賢棟讓我們看到了一個理想主義、樂觀主義和專業(yè)主義者的罕見結(jié)合。他心懷星空，卻能腳踏實地，能夠看到未來，也能把握現(xiàn)在。”

2018年6月，螞蟻金服完成總額140億美元的新一輪融資，估值暴漲至1600億美元，繼續(xù)刷新全球最大獨角獸公司記錄。

培養(yǎng)“取經(jīng)人”

馬云說，有螞蟻的地方，就應(yīng)該有螞蟻金服。這是井賢棟接任螞蟻金服董事長時，被賦予的重任。

全球化的路上，支付寶已經(jīng)完成了從0到1的過程，但如何從1到N?他在內(nèi)部坦言，全球化之路如同西天取經(jīng)，要經(jīng)過九九八十一難，才能取得真經(jīng)。

眼下，國際保護(hù)主義抬頭，中國企業(yè)出海面臨更加復(fù)雜的環(huán)境與形勢。2018年初，螞蟻金服收購美國匯款公司MoneyGram折戟;支付的天然金融屬性，也意味著在國外市場必然面對更大的挑戰(zhàn)和更嚴(yán)苛的環(huán)境。

在同事眼中，射手座的井賢棟是樂觀主義者。一方面，他比別人更早洞察機(jī)會，敢于下注;另一方面，如果天時、地利不具備，就要努力創(chuàng)造“人和”，找對的人，建團(tuán)隊，拿到結(jié)果。

井賢棟總結(jié)，過去50年的事實證明，基于金融機(jī)構(gòu)的IT架構(gòu)變化，技術(shù)可以推動金融業(yè)變革。目前，發(fā)達(dá)國家金融業(yè)利潤率太高，變革動力不足，新興市場基礎(chǔ)設(shè)施正在完善，反而機(jī)會遍地。

據(jù)世界銀行統(tǒng)計，全球有20億人沒有銀行賬戶，擁有銀行賬戶的人中，有三四十億人未享受到良好的金融服務(wù)。井賢棟認(rèn)為這正是機(jī)遇所在，可以利用數(shù)字技術(shù)搭建一個平臺，從發(fā)展中國家開始。

目前，支付寶的全球收和全球付服務(wù)覆蓋200多個國家和地區(qū)，通過“技術(shù)賦能+合作伙伴”模式，在“一帶一路”沿線國家和地區(qū)落地了9個“當(dāng)?shù)刂Ц秾?rdquo;，包括印度、巴基斯坦、孟加拉國、泰國、菲律賓、馬來西亞、印尼、韓國、中國香港。

其中，“印度版支付寶”首先落地，井賢棟是國內(nèi)商界較早一批頻繁飛向新德里的人。

Paytm是印度最大的移動互聯(lián)網(wǎng)公司之一One 97 Communication旗下品牌，2014年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，推出電子錢包。賽富投資基金是Paytm的投資人，他們認(rèn)為Paytm和支付寶很像，就將其創(chuàng)始人Vijay Sharma推薦給阿里，希望能夠得到一些幫助。

2014年10月，Vijay Sharma在杭州見到馬云、彭蕾和井賢棟，講述了自己的初心與愿景，稱想做印度的支付寶。當(dāng)時，Paytm在印度的用戶數(shù)不足2000萬。

第二年1月28日，螞蟻金服負(fù)責(zé)投資的副總裁韓歆毅到訪印度。韓歆毅告訴Vijay Sharma，“一個好消息和一個壞消息，先聽哪一個?”Vijay Sharma不解其意，眨眨眼睛說，“壞消息吧。”“阿里巴巴不投資。”聞言VijaySharma嘴張得大大的，然后沉默。過了一會兒問道， “那好消息呢?”“螞蟻金服投資。”

據(jù)螞蟻內(nèi)部人士回憶，對于進(jìn)入印度市場，起初內(nèi)部意見并不統(tǒng)一。反對者的理由是，連李嘉誠都在印度吃了大虧。但井賢棟最后還是拍板，一往無前。

一年之后，反對者們發(fā)現(xiàn)，飛往印度航班上的中國面孔越來越多。

2015下半年，螞蟻開始輸出技術(shù)與管理能力。螞蟻有一支至少20人的跨部門團(tuán)隊，每周飛赴Paytm位于印度新德里的總部，從系統(tǒng)架構(gòu)改造到風(fēng)控體系搭建，再到數(shù)據(jù)能力，全方位地幫助他們提升平臺能力。

2017年，Paytm的用戶超過2億，當(dāng)年印度央行公布的數(shù)據(jù)顯示，其市場份額達(dá)到74%。

印度項目之后，井賢棟對“西天取經(jīng)”有了新的描述。

他認(rèn)為關(guān)鍵在于培養(yǎng)“取經(jīng)人”，他提出螞蟻的團(tuán)隊要具備4G，“Global vision，即全球化視角，未來服務(wù)全球20億用戶; Global mindset——全球化思考，理解不同的需求; Global knowledge——全球化的知識，尊重文化差異，找到共同愿景;還有全球化的人才，也就是Global talent。

2018年5月，成功募得140億美金之后，螞蟻金服沒有慶祝，團(tuán)隊花了一天時間做人才盤點，“喝了一杯茶算是慶祝了一下，但我們更迫切的是需要翻家底，看看面向未來儲備的人才究竟如何?”那次融資完成，井賢棟在接受媒體采訪時透露。

在最近的達(dá)沃斯論壇上，井賢棟更多提及的是“巴基斯坦版支付寶”Easypaisa。

2018年3月，螞蟻金服開始與挪威Telenor集團(tuán)在巴基斯坦的子公司TMB (Telenor Microfinance Bank)下屬的電子錢包Easypaisa展開合作。

當(dāng)年7月底，巴基斯坦央行行長塔里克·巴杰瓦來華，井賢棟陪同他在北京逛菜市場。塔里克·巴杰瓦考察了中國人使用支付寶的日常，提出“把中國經(jīng)驗早點搬回家”。巴基斯坦是全球前十的匯款輸入國，他迫切希望支付寶在一年內(nèi)可以用區(qū)塊鏈技術(shù)，改善本國人的跨境匯款體驗，并為此專門開辟了“監(jiān)管沙盒”試點。

168天后的2019年1月8日，Easypaisa運用螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)，打通了巴基斯坦與馬來西亞間的跨境匯款。

168天是支付寶技術(shù)落地的最新速度。過去三年，從印度Paytm開始，已經(jīng)有9個海外錢包加速落地。這意味，螞蟻金服至少有9支團(tuán)隊常年在外奔波，井賢棟本人也像被擰緊發(fā)條，每天工作16小時，一年甚至吃掉超過200頓的飛機(jī)餐。

2018年，《基辛格:理想主義者》的作者尼爾·弗格森到杭州，井賢棟和他吃飯，席間提及螞蟻在印度的故事。尼爾·弗格森很是不解，“很多人都說在印度做生意很難，你們?yōu)槭裁匆?而且談起來合作伙伴總是很自豪。”

“我熱愛文化差異，因為我們不同，如果每個人都一樣，就太無聊了。我們有共同的目標(biāo)，這是我衡量的唯一標(biāo)準(zhǔn)。”

這個經(jīng)常穿西服打領(lǐng)帶的男人，不能接受的就是千篇一律。