“如果你不教孩子金錢(qián)的知識，將會(huì )有其他人代你來(lái)教他。如果要讓銀行、債主、警方甚至騙子來(lái)進(jìn)行這項教育，這恐怕不會(huì )是項愉快的經(jīng)驗。”《窮爸爸富爸爸》系列圖書(shū)的作者羅伯特·清崎曾經(jīng)這樣說(shuō)。

那么如何幫助孩子從小培養正確的金錢(qián)價(jià)值觀(guān)，學(xué)習一步一步規劃自己的未來(lái)，實(shí)現財富自由的人生呢？市場(chǎng)上的投資理財書(shū)籍汗牛充棟，專(zhuān)門(mén)寫(xiě)給孩子看的卻不多。

《小狗錢(qián)錢(qián)》就是這樣一部暢銷(xiāo)全球的兒童財商啟蒙讀物，是深受家長(cháng)和孩子喜愛(ài)的“金錢(qián)童話(huà)”，在豆瓣上獲得了9.1分的高分評價(jià)。

它的定位雖然是一本兒童理財讀物，但在成人世界里也掀起了不小的浪潮，出版后不久即登上了德國《經(jīng)濟周刊》與《明鏡周刊》等權威排行榜榜首，接著(zhù)英文版、法文版、日文版、韓文版也陸續在孩子和家長(cháng)中流行起來(lái)，半年之內就在全球銷(xiāo)售了100余萬(wàn)冊，作者本人也受到了極大的贊譽(yù)。

《小狗錢(qián)錢(qián)》的作者博多·舍費爾，是一位投資家、企業(yè)家、演說(shuō)家以及圖書(shū)作家，1960年出生于德國科隆。他從小目睹了貧窮給人們帶來(lái)的種種傷害，立志要在30歲時(shí)成為百萬(wàn)富翁。他16歲時(shí)只身遠赴美國闖蕩。26歲時(shí)曾一度陷入嚴重的個(gè)人財務(wù)危機。然而，憑借堅強的意志和正確的投資理念，博多在30歲時(shí)擺脫了債務(wù)，獲得了成功。憑借個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)生的利息，他過(guò)上了富有的生活。

博多決心把他的理財知識傳播給更多的人。他積極參加電視訪(fǎng)談節目、舉辦講座、著(zhù)書(shū)立說(shuō)，已經(jīng)幫助上萬(wàn)人在個(gè)人財務(wù)問(wèn)題上取得了改善和進(jìn)步，獲得了“歐洲巴菲特”和“歐洲金錢(qián)教練”的美譽(yù)。

《小狗錢(qián)錢(qián)》講述了一個(gè)12歲女孩吉婭的神奇經(jīng)歷。吉婭原本是一個(gè)消極、不敢嘗試、畏首畏尾的普通人，她的爸爸媽媽在得知她的賺錢(qián)夢(mèng)想之后只會(huì )狠狠地嘲笑她，他們認為“金錢(qián)只會(huì )給人帶來(lái)不幸，學(xué)會(huì )知足才是最重要的。

普通人家的孩子不可能成為百萬(wàn)富翁，不要好高騖遠”。不幸的是她的爸爸媽媽一直債臺高筑，而且根本不愿意跟吉婭討論如何解決家里的債務(wù)危機。一次偶然的機會(huì )，吉婭救助了一只受傷的拉布拉多犬，給它取名叫“錢(qián)錢(qián)”。

沒(méi)想到，錢(qián)錢(qián)居然會(huì )說(shuō)話(huà)，而且是一位深藏不露的理財高手！它教會(huì )了吉婭如何與錢(qián)打交道。吉婭知曉了獲取成功與財富的法則，開(kāi)始堅持不懈地踐行，結識了不少睿智而熱心的理財前輩，在他們的幫助下，走出了適合自己的獨一無(wú)二的財富自由之路，改變了一家人入不敷出的財務(wù)困境，贏(yíng)得了包括父母在內的所有家人、朋友以及客戶(hù)的尊重。

如此一個(gè)平凡、愛(ài)哭鼻子、喜歡洋娃娃的小女孩都能夠扭轉自己的命運，我們的孩子是不是也可以做到呢？

《小狗錢(qián)錢(qián)》寫(xiě)得生動(dòng)淺顯，童話(huà)故事要比課本式的說(shuō)教更加通俗易懂，書(shū)中的勵志語(yǔ)錄和財富心法有很多，蘊含著(zhù)大道至簡(jiǎn)的人生智慧。接下來(lái)，我們將從三個(gè)方面為你解讀這本書(shū)。

第一，確立愿景，培養信心。

愿景是成功的第一步。會(huì )說(shuō)話(huà)的小狗錢(qián)錢(qián)開(kāi)始引導吉婭進(jìn)行理財的時(shí)候，第一件事就是讓她寫(xiě)出自己想要實(shí)現的十個(gè)愿望。

愿望清單，也稱(chēng)作“向宇宙下訂單”，在許多名人的著(zhù)作中，都反復提及過(guò)這個(gè)概念。列清單實(shí)際是梳理我們內心真正的需求，幫助我們的努力聚焦方向。當我們下定決心做成某件事的時(shí)候，大腦會(huì )充分發(fā)揮它的潛能，并冒出很多的靈感和資源，這也就是所謂的“當你想做成什么事情的時(shí)候，全宇宙都會(huì )幫你”。

財富也是一樣，當你列出愿望清單，“變得富有”就不再是一個(gè)虛無(wú)縹緲的空想，而是實(shí)實(shí)在在的目標，它會(huì )激發(fā)你的斗志，為實(shí)現夢(mèng)想而付諸行動(dòng)。

現在，你可以跟吉婭一樣，拿出紙和筆，列一張你的“愿望清單”——你想變得富有的十大理由是什么？把它們寫(xiě)下來(lái)。也許是帶著(zhù)父母環(huán)球旅行？也許是買(mǎi)一座帶花園和落地窗的大房子？也許是家人生病了能去最好的醫院？等等。

請從中挑出三個(gè)最為重要的。

接下來(lái)是“可視化”：把這三個(gè)最為重要的理由從抽象的文字描述變?yōu)榫唧w的、看得見(jiàn)的圖片，將這些圖片打印或者剪貼到一個(gè)筆記本上。這就是你的“夢(mèng)想相冊”了。

請每天把你的愿望清單和夢(mèng)想相冊從頭到尾看一遍，想象自己有朝一日實(shí)現了這些夢(mèng)想時(shí)的情形。不斷去溫習和放大你的夢(mèng)想，這會(huì )促使你密切關(guān)注一切可以幫助你實(shí)現這些愿望的機會(huì )。

接下來(lái)，為這最重要的三個(gè)夢(mèng)想建立儲蓄罐，開(kāi)始存錢(qián)吧。這個(gè)儲蓄罐可以是實(shí)物的，也可以是理財APP里的“夢(mèng)想基金”功能。發(fā)工資后馬上存入一部分，久而久之，就會(huì )離你的目標越來(lái)越近了。

堅持愿景的同時(shí)，要相信自己的能力。在書(shū)中，吉婭精心準備好的夢(mèng)想儲蓄罐遭到了媽媽的冷嘲熱諷，她為此大哭了一場(chǎng)，差點(diǎn)心灰意冷，小狗錢(qián)錢(qián)建議她用“成功日記”鼓勵自己，培養自信。

自信是通過(guò)不斷的訓練和激勵強化起來(lái)的，要想讓自己變得越來(lái)越自信，“成功日記”是非常好的方法。內容很簡(jiǎn)單：每天在固定的時(shí)間，花上十分鐘，記錄下這一天你認為做得成功的事，任何事都可以，每次至少記錄5件。

寫(xiě)成功日記的好處在于，平時(shí)我們總是容易對那些負面的事情耿耿于懷，但成功日記迫使你去回顧和總結當天那些較為成功的事，增加積極正面的心理暗示。當你記錄下你的進(jìn)步并重溫的時(shí)候，你才會(huì )感嘆到：原來(lái)我每天都完成了這么多有意義的事！你會(huì )為見(jiàn)證自己的成長(cháng)而感到驕傲和自豪！

借助目標“可視化”的鼓舞和“成功日記”的激勵，做個(gè)有自信的人，在積極樂(lè )觀(guān)的心態(tài)下去思考如何賺錢(qián)，你就邁出了成功的第一步。

有了目標，第二步，就是要創(chuàng )造收入，避免負債。

有了良好的心理準備，接下來(lái)怎么掙錢(qián)呢？書(shū)中告訴我們，要去做自己擅長(cháng)和喜歡的事情，并給別人帶來(lái)價(jià)值。

錢(qián)錢(qián)給吉婭講了美國男孩達瑞的致富故事：把精力集中在自己所知道、能做以及擁有的東西上，嘗試幫助別人解決一個(gè)難題，那么你就能從中賺到錢(qián)。男孩達瑞就是從給鄰居送報紙開(kāi)始，幫人丟垃圾、喂寵物、看房子、給植物澆水……這些身邊的商機很快就給他帶來(lái)了豐厚的收入。

如果掙錢(qián)的事情剛好是你自己喜歡的，那就更棒了。吉婭的堂兄馬塞爾也是個(gè)超有行動(dòng)力的人。他想清楚了自己喜歡什么，就用它來(lái)掙錢(qián)。他喜歡騎自行車(chē)，就選擇邊騎自行車(chē)邊送面包，自己忙不過(guò)來(lái)，還雇了十幾個(gè)孩子幫忙，這樣每個(gè)月可以有140馬克的收入。

吉婭想出的賺錢(qián)的點(diǎn)子是什么呢？是幫助鄰居遛狗。她喜歡每天和錢(qián)錢(qián)散步，而且也認識了每一戶(hù)鄰居家的狗。她鼓起勇氣，主動(dòng)上門(mén)聯(lián)系了鄰居漢內坎普夫婦，表示愿意每天幫他們訓練狗狗拿破侖，由此她得到了人生中第一份賺錢(qián)的生意：每個(gè)月60馬克的收入。

所以，你不妨想一想，他人有哪些難題，你又可以如何為他人解決難題。市場(chǎng)上所有受歡迎的產(chǎn)品，一定都是符合這兩條規則的。發(fā)現商機，提供價(jià)值，你就可以從中賺到錢(qián)。

其次，走出負債的怪圈。吉婭的父母擁有一座帶花園的獨棟別墅，為此背負著(zhù)沉重的高息貸款，一度還因為拖欠了房子的分期付款，收到了銀行沒(méi)收房屋的警告，全家人心惶惶。為了避免吉婭陷入債務(wù)危機，小狗錢(qián)錢(qián)給吉婭的忠告是：

第一，停掉手中所有的信用卡。因為刷信用卡的時(shí)候總會(huì )不知不覺(jué)中比現金花得多，這需要警惕。

第二，在允許的范圍內盡可能少的償還貸款。因為分期付款額度越高，每月剩下的生活費就越少，一旦有了意外支出，手頭就會(huì )很緊張。

三，邊攢錢(qián)邊償還消費貸款。具體來(lái)說(shuō)，扣除生活費之后剩下的錢(qián)，你可以拿出一半來(lái)支付消費貸款，剩下的一半存起來(lái)。當然，在小狗錢(qián)錢(qián)看來(lái)，最好的辦法是根本不要申請任何消費貸款。

第四，每次打開(kāi)錢(qián)包準備買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的時(shí)候，都要問(wèn)自己一句，“這真的有必要嗎？”只有理性消費，量入為出，才能從源頭上避免陷入財務(wù)危機！

學(xué)會(huì )了找到價(jià)值，避免債務(wù)后，最后就要學(xué)會(huì )養鵝下蛋，以錢(qián)生錢(qián)。

在找到賺錢(qián)機會(huì )、創(chuàng )造收入之后，吉婭幸運地遇到了小狗錢(qián)錢(qián)的前任主人金先生。他是吉婭的又一位良師益友。他給吉婭上的第一課，是《伊索寓言》里的一則故事。

“從前有個(gè)農夫，養了一只鵝，每天的愿望就是從籠子里揀一只鵝蛋做早飯。突然有一天，他發(fā)現這只鵝會(huì )生金蛋。他簡(jiǎn)直不敢相信自己的眼睛，但是這是真的。他把金蛋賣(mài)了之后，買(mǎi)了很多好吃的。此后，他每天都會(huì )從籠子里拿到一個(gè)金蛋，他的日子也逐漸富裕起來(lái)。

可惜，這個(gè)農夫是個(gè)貪得無(wú)厭的人，他希望可以迅速致富，買(mǎi)一幢大房子，有豪華的汽車(chē)。他希望他的鵝每天可以生兩個(gè)金蛋，甚至更多。然而大鵝依然每天只能生下一個(gè)金蛋，慢慢的他的怨氣越來(lái)越大，最后，他終于怒不可遏地把鵝楸出籠子，劈成了兩半。

他從鵝肚子里什么也沒(méi)有找到。從此以后，他再也得不到金蛋了。 ”

通過(guò)鵝與金蛋的故事，金先生告訴吉婭：要給自己養一只會(huì )下金蛋的鵝，讓自己今后能光靠這種鵝下的金蛋就能過(guò)上富裕的生活。

什么是你的鵝呢？你的理財本金就是你的鵝，通過(guò)本金產(chǎn)生的收益，比如銀行利息、股票收益等就是金蛋。如果我們能夠從平時(shí)每一筆收入里拿出一定比例的錢(qián)來(lái)喂養這只鵝，它就會(huì )不斷長(cháng)大，下越來(lái)越多的金蛋；如果我們半路就把鵝宰殺了，以后也就沒(méi)機會(huì )再得到金蛋。

你有自己的鵝嗎？你有沒(méi)有把它養得越來(lái)越肥呢？想要得到一只鵝，你首先要做的就是儲蓄。千萬(wàn)不要為了買(mǎi)個(gè)最新款的iphone、漂亮包包，或者是想去歐洲旅游，而用光了你的所有積蓄。沒(méi)有了鵝，那你的金蛋從何而來(lái)呢？

淘汰“收入減掉支出等于儲蓄”的舊有模式吧，你需要學(xué)會(huì )“收入減掉必要支出再減掉儲蓄等于非必要支出”的消費模式。建議你按照自己的實(shí)際情況，以合理的比例來(lái)分配你的收入。例如，你可以將收入的百分之30用來(lái)滿(mǎn)足自己的需求和欲望，剩下的百分之70留作本金，為未來(lái)的金蛋做好準備和基礎。也可以像吉婭一樣，用收入的百分之50用來(lái)養鵝，百分之40放入夢(mèng)想儲蓄罐，百分之10作為零花錢(qián)。重要的是改變你用錢(qián)的順序，優(yōu)先給你的鵝留出足夠的食物。

金蛋意味著(zhù)你的被動(dòng)收入，被動(dòng)收入是實(shí)現財務(wù)自由的關(guān)鍵。當資產(chǎn)的利息收入等于或者大于你的生活支出，也就是你不上班、不干活，單憑資產(chǎn)的利息也能衣食無(wú)憂(yōu)的時(shí)候，你就實(shí)現了財務(wù)自由。

確定了收入分配比例之后，下一步就是如何讓鵝下更多的金蛋了。你知道，錢(qián)全部放進(jìn)銀行里儲蓄肯定是不行的，因為銀行的利息收入根本趕不上通貨膨脹率，反而會(huì )導致本金越存越少。金蛋的多少與鵝的生存的環(huán)境是直接相關(guān)的。

這時(shí)，吉婭的第三位理財導師陶穆太太登場(chǎng)了，她指導吉婭和小伙伴們合伙開(kāi)了個(gè)投資俱樂(lè )部，教孩子們掌握了初步的投資規則：

首先.本金的安全是第一位的；

其次.投資的收益率要盡可能豐厚；

最后.投資的方式應該簡(jiǎn)單明白，易于操作。

陶穆太太分享了歐美資本市場(chǎng)上長(cháng)期比較起來(lái)收益最高的投資——股票的相關(guān)知識。不過(guò)投資股票的收益雖高，卻不符合另外兩個(gè)投資要點(diǎn)，所以陶穆太太推薦孩子們購買(mǎi)基金，相對風(fēng)險更低，也更易于操作。關(guān)于挑選基金，她提出了許多注意事項：

第一.基金是相對保險的，但前提是你有足夠的閑錢(qián)，可以在基金里放置五年甚至更長(cháng)的時(shí)間。

第二.好的基金至少應當有十年歷史。假如它在這么長(cháng)時(shí)間內一直有豐厚的利潤，那么可以認為，未來(lái)它們也會(huì )運作良好。

第三. 應該選擇大型的跨國股票基金，這種基金在世界各地購買(mǎi)股票，以此分散風(fēng)險，所以比較安全。

第四.對基金走勢圖進(jìn)行比較，應該觀(guān)察在過(guò)去十年間哪些基金的年終利潤最好。

第五.72法則：用72除以投資年化收益率的百分比，得到的數字就是這筆錢(qián)翻一番所需要的年數。

第六.要在低價(jià)時(shí)買(mǎi)進(jìn)，但仍需預留部分資金，以防止行情繼續下跌。

需要說(shuō)明的是，關(guān)于投資股票以及基金的知識，《小狗錢(qián)錢(qián)》這本書(shū)里的內容還屬于入門(mén)級別，當然這些知識已經(jīng)足夠兒童讀者消化理解一陣子了。更精深的投資知識，你需要進(jìn)一步學(xué)習財經(jīng)、金融類(lèi)的專(zhuān)業(yè)書(shū)籍和課程。除了股票、基金之外也有其他品類(lèi)多元的投資市場(chǎng)，包括債券、保險、期貨、外匯、黃金、房地產(chǎn)等等，你可以結合自身的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

話(huà)說(shuō)小姑娘吉婭后來(lái)怎么樣了呢？她接了更多的業(yè)務(wù)，手上有更多的狗狗需要照看，她忙不過(guò)來(lái)了，就聘請其他小孩子來(lái)幫忙照顧，付給孩子們一定報酬，自己從中賺取一些差價(jià)。

幸運之神越來(lái)越眷顧她。在銀行職員海內女士的介紹下，吉婭在學(xué)校做了一次關(guān)于理財的演講，獲得了廣泛的認可，并由此發(fā)現了自己的演講才能。她更在金先生的提議下為他客戶(hù)的孩子們作理財報告，定期演講，獲得酬勞，由此開(kāi)拓出了第二個(gè)賺錢(qián)的渠道。隨后，金先生又提議和吉婭一起開(kāi)一家幫助孩子投資理財的公司。

越來(lái)愈多的人加入吉婭，幫助她達到目標，吉婭在理財過(guò)程中堅持不懈的學(xué)習和努力，讓她獲得了當初想都不敢想象的成功。

到這里，這本《小狗錢(qián)錢(qián)》的重點(diǎn)部分就講完了，我們最后再來(lái)總結一下。

《小狗錢(qián)錢(qián)》告訴我們，打開(kāi)財富之門(mén)并沒(méi)有什么秘密，只要你愿意了解金錢(qián)的規律：

第一，明確賺錢(qián)目標，堅定成功的信念。

建立你的夢(mèng)想清單并為之憧憬，將目標“圖景化”、“可視化”，每日重溫，督促自己，直到它們最終變成現實(shí)。每天堅持寫(xiě)“成功日記”，記錄5條個(gè)人成果，用積極正面的心理暗示激勵自己，建立自信。

第二，創(chuàng )造收入，避免負債。

集中精力，做你擅長(cháng)和喜歡的事情，并為他人解決一個(gè)難題，你就有機會(huì )賺到錢(qián)。

在你打開(kāi)錢(qián)包準備消費之前，問(wèn)一問(wèn)自己：有這個(gè)必要嗎？超出預算了嗎？節制自己的欲望，理性消費、延遲滿(mǎn)足，才能從源頭上避免債務(wù)危機。

第三，養鵝下蛋，以錢(qián)生錢(qián)，

窮人思維是一拿到錢(qián)只享受即時(shí)消費，不懂得擴大本金、創(chuàng )造被動(dòng)收入，讓錢(qián)生錢(qián)。轉變金錢(qián)觀(guān)念的首要方法是學(xué)會(huì )按比例配置你的資產(chǎn)，比如50%留作本金養鵝，40%投入夢(mèng)想儲蓄罐，10%用來(lái)零花；其次是尋找回報率更高的投資渠道：股票和基金是較為常見(jiàn)的理財方式。

《小狗錢(qián)錢(qián)》這本書(shū)雖然篇幅短小，卻包含了如何樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)念、如何積極賺錢(qián)、如何擺脫負債、如何配置資產(chǎn)、如何進(jìn)行股票投資等豐富的內容，雖然每個(gè)部分都是基礎性的介紹，也足夠為大多數入門(mén)讀者重塑財富三觀(guān)了。

富足的生活幾乎是所有人的夢(mèng)想，然而，實(shí)現這樣的夢(mèng)想離不開(kāi)熱切的渴望、精心的籌劃和不懈地努力。為孩子從小培養良好的理財思維和習慣，在積累財富的道路上踐行理性、自律、實(shí)干與進(jìn)取的精神，無(wú)疑會(huì )讓人終身受益。希望爸爸媽媽們可以陪伴孩子一起閱讀《小狗錢(qián)錢(qián)》，這也是你送給孩子成長(cháng)道路上最好的禮物。