無(wú)合格抵押物、賬期到期、無(wú)法申請(qǐng)貸款……如何有效獲得更多流動(dòng)性資金，成為養(yǎng)殖類(lèi)小微企業(yè)的難題。

近年來(lái)，平安銀行廣州分行積極發(fā)展普惠金融，踐行國(guó)家“一鏈一策一批”要求，以龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈為載體推出定制化政策，為一批鏈上企業(yè)提供定制化的普惠金融服務(wù)，解決融資難題，助力“百千萬(wàn)工程”建設(shè)。

一“鏈”串百珠

廣東A集團(tuán)是一家高新農(nóng)牧企業(yè)，集水產(chǎn)畜牧飼料研發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售以及健康養(yǎng)殖于一體，擁有數(shù)量龐大的下游經(jīng)銷(xiāo)商和養(yǎng)殖戶(hù)，形成一條完整的“龍頭企業(yè)-經(jīng)銷(xiāo)商-養(yǎng)殖戶(hù)/農(nóng)戶(hù)”供應(yīng)鏈。

作為“鏈主”，該集團(tuán)飼料廠根據(jù)養(yǎng)殖戶(hù)/經(jīng)銷(xiāo)商在某飼料交易量、養(yǎng)殖規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年限、養(yǎng)殖技術(shù)等因素綜合考慮，給予不同客戶(hù)適配的飼料賒銷(xiāo)額度，每個(gè)月滾動(dòng)管控，在一定程度上緩解養(yǎng)殖戶(hù)的資金流壓力，但即使企業(yè)不斷增加寬限期，終有一個(gè)固定期限。

根據(jù)約定，經(jīng)銷(xiāo)商或養(yǎng)殖戶(hù)須在每年末最后一天前清賬，避免出現(xiàn)欠賬違約情況，影響信用記錄。但農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖的周期與自然年周期并不完全吻合，現(xiàn)金回流周期與約定賬期存在一定時(shí)間差。每到年末，部分經(jīng)銷(xiāo)商、養(yǎng)殖戶(hù)的資金流變得驟然緊張，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)困難，有時(shí)不得不通過(guò)朋友資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)或甩賣(mài)養(yǎng)殖品來(lái)籌集資金。

得知情況，在A集團(tuán)的支持下，平安銀行廣州分行積極開(kāi)展調(diào)研，為供應(yīng)鏈引入金融活水。經(jīng)調(diào)查走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，下游經(jīng)銷(xiāo)商和養(yǎng)殖戶(hù)未能得到充足信貸支持的核心原因在于下游經(jīng)銷(xiāo)商和養(yǎng)殖戶(hù)多是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)，在城區(qū)無(wú)商品房等不動(dòng)產(chǎn)，生物性資產(chǎn)無(wú)法變現(xiàn)，很多客戶(hù)無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等問(wèn)題。核心問(wèn)題已找到，良策何在？

一“策”定制化

珠海斗門(mén)的老周，是一名海鱸魚(yú)養(yǎng)殖戶(hù)，養(yǎng)魚(yú)已有8年之久。自2017年起，老周與廣東A集團(tuán)公司開(kāi)展合作，既是下游養(yǎng)殖戶(hù)，又是經(jīng)銷(xiāo)商。兼具雙重身份的老周，賺錢(qián)是雙份，但資金周轉(zhuǎn)壓力也是翻倍，一個(gè)合適的金融定制化方案，對(duì)他來(lái)說(shuō)十分必要。

老周一共承包了280多畝魚(yú)塘，每年的11月份開(kāi)始投苗。2022年年底，因需擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模用資金已購(gòu)買(mǎi)了魚(yú)苗，又需要支付公司飼料款，因此亟需一筆資金周轉(zhuǎn)。經(jīng)過(guò)銀行客戶(hù)經(jīng)理的實(shí)地調(diào)查后，平安銀行廣州分行根據(jù)其養(yǎng)殖行業(yè)的特性，認(rèn)定其魚(yú)塘海鱸魚(yú)的生物性資產(chǎn)價(jià)值，并參照A集團(tuán)提供的飼料銷(xiāo)售數(shù)據(jù)等資料佐證，認(rèn)可其用款的真實(shí)性。并根據(jù)養(yǎng)殖戶(hù)老周普惠型涉農(nóng)個(gè)體工商戶(hù)身份，為其申請(qǐng)綠色審批通道，批出300萬(wàn)信用貸款額度，同時(shí)申請(qǐng)了利率優(yōu)惠，解決了客戶(hù)的燃眉之急。

與老周情況類(lèi)似的養(yǎng)殖戶(hù)，在A集團(tuán)供應(yīng)鏈上還有許多。2023年開(kāi)始，平安銀行廣州分行因地制宜，根據(jù)A集團(tuán)飼料下游客戶(hù)的情況推出“A集團(tuán)定制化方案”，為該集團(tuán)供應(yīng)鏈上的經(jīng)銷(xiāo)商、養(yǎng)殖戶(hù)提供信用授信支持。截止2024年7月底，該分行為A集團(tuán)供應(yīng)鏈上客戶(hù)累計(jì)放款超3300萬(wàn)。

一“批”惠萬(wàn)企

養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，也是促進(jìn)農(nóng)民增收致富重要的手段之一，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著巨大作用。但養(yǎng)殖業(yè)因其行業(yè)特性等原因，歷來(lái)不易得到專(zhuān)業(yè)信貸服務(wù)。對(duì)此，國(guó)家各級(jí)政府、部門(mén)及各金融機(jī)構(gòu)積極推出對(duì)策，幫助養(yǎng)殖業(yè)解決融資難題。廣東省《關(guān)于金融支持“百縣千鎮(zhèn)萬(wàn)村高質(zhì)量發(fā)展工程”促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)施方案》指出，要“發(fā)揮龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)戶(hù)的帶動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)民分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益”。

在國(guó)家政策指引下，平安銀行通過(guò)跟類(lèi)似于A集團(tuán)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加強(qiáng)合作，摸索“一鏈一策一批”實(shí)踐模板和思路，成批為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上的經(jīng)銷(xiāo)商、養(yǎng)殖戶(hù)、農(nóng)戶(hù)提供金融支持。

一是結(jié)合下游養(yǎng)殖戶(hù)的情況，將客戶(hù)的自建房、廠房、倉(cāng)庫(kù)、生物性資產(chǎn)等作為資產(chǎn)認(rèn)定。二是運(yùn)用線(xiàn)上+線(xiàn)下的模式，通過(guò)線(xiàn)上風(fēng)險(xiǎn)篩查及線(xiàn)下調(diào)查，通過(guò)精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像，加強(qiáng)風(fēng)控，提升客戶(hù)體驗(yàn)，通過(guò)AI+大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)建設(shè)，結(jié)合地區(qū)、行業(yè)、市場(chǎng)等情況適配多樣化小微客戶(hù)真實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，滿(mǎn)足不同用戶(hù)的差異化融資需求。

進(jìn)入2024年，平安銀行普惠金融更加明確地提出，要重點(diǎn)發(fā)展“圈、鏈、平臺(tái)”場(chǎng)景化業(yè)務(wù)，基于特定客群共性設(shè)計(jì)定制化方案，合理搭配、綜合使用全行金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)金融需求。例如，平安銀行廣州分行為廣東省某食品股份有限公司新增綜合授信額度人民幣10億元貸款，用于其子公司支付生豬養(yǎng)殖場(chǎng)的飼料貨款，使該企業(yè)和相關(guān)小企業(yè)主、農(nóng)戶(hù)能夠及時(shí)收回貨款，帶動(dòng)當(dāng)?shù)仫暳袭a(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下種養(yǎng)殖業(yè)的全面發(fā)展。截至目前，平安銀行共為廣東省5家龍頭農(nóng)企及其相關(guān)鏈上客戶(hù)提供授信逾45億元，覆蓋珠海、中山、佛山、茂名、湛江、惠州、潮汕和揭陽(yáng)等區(qū)域的家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖戶(hù)，促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)、粵東西兩翼鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

未來(lái)，平安銀行廣州分行將繼續(xù)落實(shí)廣東省委“1310”具體部署，在中國(guó)平安“百千萬(wàn)工程”集團(tuán)工作組的具體指導(dǎo)下，依靠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)揮“場(chǎng)景化”綜合授信模式優(yōu)勢(shì)，通過(guò)整合農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈系統(tǒng)，既滿(mǎn)足廣東省龍頭農(nóng)企、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體以及農(nóng)戶(hù)融資需求，又為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供從生產(chǎn)到銷(xiāo)售的一站式金融服務(wù)，助力廣東“百千萬(wàn)工程”，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供新動(dòng)力。(平安銀行廣州分行)