河南禹州農民張銀峰日前在辦信用卡時(shí)遇到了一件糟心事。張銀峰發(fā)現，自己竟莫名被禹州市農村信用合作聯(lián)社冒名貸款20萬(wàn)元長(cháng)達七年。而他的經(jīng)歷在禹州乃至河南省信用社系統內卻并非個(gè)案。

業(yè)內人士建議，河南農村信用社有必要加強內控體系，構建防范風(fēng)險更為完善的長(cháng)效機制，從源頭根治減少此類(lèi)現象發(fā)生。

“不查不要緊，一查嚇一跳”

40歲出頭的張銀峰是河南禹州市范坡鄉朱集村一名老實(shí)巴交的村民。一直沒(méi)出過(guò)遠門(mén)、在當地打工為生的他，去年有了一定積蓄后本打算和朋友一起經(jīng)商，“想掙倆錢(qián)花花”。

可就在2015年9月17日，當張銀峰來(lái)到銀行辦理信用卡時(shí)，銀行工作人員告訴他，因為征信記錄顯示，張銀峰在2008年7月1日在禹州市農村信用合作聯(lián)社借款20萬(wàn)元，截止到當天沒(méi)有償還。根據他的信用額度，不能辦理任何信用卡。

“奇怪了，我這么多年來(lái)根本沒(méi)有在禹州市農村信用合作聯(lián)社借過(guò)任何款，這筆錢(qián)究竟是誰(shuí)借的？用于什么目的？”帶著(zhù)諸多疑問(wèn)，張銀峰按著(zhù)朋友的指點(diǎn)，來(lái)到中國人民銀行進(jìn)行了查詢(xún)。

“不查詢(xún)不要緊，一查詢(xún)嚇了一跳。”根據張銀峰向記者提供的由中國人民銀行征信中心出具的2015年9月17日《個(gè)人信用報告》顯示，張銀峰未結清/未銷(xiāo)戶(hù)賬戶(hù)數一筆：2008年7月1日禹州市農村信用合作聯(lián)社發(fā)放的20萬(wàn)元人民幣農村貸款，2009年7月1日到期。截至2015年7月，逾期金額20萬(wàn)元。最近五年內有58個(gè)月處于逾期狀態(tài)，其中58個(gè)月逾期超過(guò)90天。

20萬(wàn)元貸款一朝“莫名”被還清

“曾經(jīng)有人拿我的戶(hù)籍證明冒充我辦理了貸款，上面有假冒我和我愛(ài)人的簽字，也不知道究竟是誰(shuí)。”張銀峰向記者出示了日期為2008年4月22日加蓋有禹州市范坡鎮派出所公章的戶(hù)籍證明信復印件。

戶(hù)籍證明信顯示，張銀峰和他愛(ài)人張改紅均為范坡鄉朱集村4組農村家庭戶(hù)口，奇怪的是，在經(jīng)辦人一欄則空空如也，戶(hù)籍證明左下角打印有張銀峰夫婦的照片，右下角赫然顯示著(zhù)夫妻二人按過(guò)的手印以及簽字和蓋章。“上面的簽字、蓋章和手印都不是我們的，我愛(ài)人是小學(xué)文化程度，你看這是她的簽字。”說(shuō)著(zhù)張銀峰把老婆親手簽名筆跡拿了出來(lái)，記者注意到，其中“張改紅”三個(gè)字的筆跡與戶(hù)籍證明上的筆跡明顯不同。

更為離奇的經(jīng)歷還在后面，張銀峰的朋友海峰告訴記者，此后，他們打算向信用社討說(shuō)法。“可信用社的人態(tài)度蠻橫得很，也不給張銀峰賠禮道歉。無(wú)奈之下，2015年11月我們起訴到了禹州市人民法院。”海峰說(shuō)。

“去年11月25日法院要開(kāi)庭，法庭上禹州信用社的人說(shuō)欠款他們已經(jīng)替我們還上了。起初我們不相信，結果到銀行拉出征信一看，錢(qián)竟然真的還上了。”張銀峰說(shuō)。

在中國人民銀行征信中心2015年11月23日開(kāi)具的《個(gè)人信用報告》中，信貸記錄已經(jīng)變?yōu)椋合到y中沒(méi)有任何貸款記錄。不過(guò)在查詢(xún)記錄一欄中，增加了機構查詢(xún)記錄明細，其中顯示：2015年11月12日和17日，禹州農村信用合作聯(lián)社和河南省農村信用社聯(lián)合社許昌辦公室曾經(jīng)查詢(xún)過(guò)張銀峰的信貸記錄，查詢(xún)原因為“異議核查”。

“既然信用社一開(kāi)始說(shuō)錢(qián)是我們貸的，為什么不讓我們還錢(qián)，反倒信用社還上了，這筆錢(qián)到底是公家的錢(qián)還是私人的錢(qián)？”張銀峰還告訴記者，禹州信用社監察部門(mén)負責人此前電話(huà)中曾承認當地信用社管理中存在漏洞，“俺們有錄音”。

帶著(zhù)一系列疑問(wèn)，記者采訪(fǎng)了禹州市農村信用合作聯(lián)社相關(guān)負責人。這位負責人表示，這件事經(jīng)辦的信貸員如今已過(guò)世，還有一位名叫張朝民的信用社主任此前因為“出事了”也已被開(kāi)除。“對于這件事的處理，我們現在也很苦惱。”該負責人表示，自己和目前信用社的領(lǐng)導都是2013年才過(guò)來(lái)工作的，對2008年發(fā)生的事情并不了解。

對于此前張銀峰電話(huà)錄音中，禹州信用社監察部門(mén)負責人曾承認的信用社管理存在漏洞的說(shuō)法，該負責人也不置可否。

河南多地信用社緣何頻“出事”

七年間，一筆20萬(wàn)離奇貸出的巨額貸款，朝夕間又被人離奇還上。這其中究竟發(fā)生了什么？

張銀峰告訴記者，自己已和朋友商量過(guò)，雖然貸款被還上了，但很多關(guān)鍵證據信用社不愿意向他們說(shuō)明白。“無(wú)緣無(wú)故背這么長(cháng)時(shí)間黑鍋，俺還是要接著(zhù)向有關(guān)部門(mén)反映，一定要把事情弄個(gè)清楚明白。”他說(shuō)。

另?yè)浾吡私?，河南禹州市人民法?014年7月曾對一起違法放貸案件進(jìn)行過(guò)判決。從該案披露的細節中可對禹州農村信用社混亂的管理看出一絲端倪。

刑事判決書(shū)顯示：被告人張朝民為原禹州市農村信用合作社磨街信用社主任。被告人梁俊奎為禹州市農村信用合作社磨接信用社信用員。法院經(jīng)審理查明，自2008年11月到2009年9月期間，被告人張朝民、梁俊奎在分別擔任禹州市農村信用合作聯(lián)社磨街信用社主任、信貸員期間不認真履行崗位職責，違反規定假以李文革、李富、李牛等8人的名義向他人違法發(fā)放貸款人民幣245萬(wàn)元余元，案發(fā)后部分贓款已追回。上述事實(shí)，被告人張朝民、梁俊奎供認不諱，并有禹州市公安局破案報告、情況說(shuō)明、禹州市農村信用社文件及禹州市農村信用合作聯(lián)社提供出具的信用社體制材料、貸款交易明細、名義貸款人貸款手續、證人證言等證據。上述證據，已經(jīng)庭審舉證質(zhì)證，證據之間能夠相互印證，足以認定。

據不完全統計，短短幾年間，河南多地信用社陸續發(fā)生數起貪腐案件：新鄉鳳泉區一信用聯(lián)社工作人員內外勾結，涉案金額高達4500萬(wàn)余元；舞陽(yáng)縣的信貸員張某多次利用職務(wù)之便，騙貸30萬(wàn)用于自己與他人的合伙生意；內鄉縣一信用聯(lián)社兩名負責人利用職務(wù)之便，違法發(fā)放貸款95筆被判刑，導致915萬(wàn)元本金逾期未能收回。

加強內控體系迫在眉睫

采訪(fǎng)中，安徽大學(xué)法學(xué)院教授高尚表示，據中國銀監會(huì )2012年印發(fā)的《農戶(hù)貸款管理辦法》規定，農村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準確性、完整性進(jìn)行調查核實(shí)，對信用狀況、風(fēng)險、收益進(jìn)行評價(jià)，形成調查評價(jià)意見(jiàn)。

“調查應當深入了解借款戶(hù)收支、經(jīng)營(yíng)情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執行實(shí)地調查制度，并與借款人及其家庭成員進(jìn)行面談，做好面談?dòng)涗?，面談?dòng)涗洶ㄎ淖?、圖片或影像等。有效借助村委會(huì )、德高望重村民、經(jīng)營(yíng)共同體帶頭人等社會(huì )力量，準確了解借款人情況及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。”高尚稱(chēng)。

河南春來(lái)律師事務(wù)所律師程建祥表示，如果偽造材料、冒名貸款一事屬實(shí)，原禹州農信社方面的相關(guān)責任人就有可能構成騙取貸款罪，或貸款詐騙罪，需要承擔刑事附帶民事責任。

據業(yè)內人士分析，此類(lèi)案件頻繁發(fā)生，主要反映了河南個(gè)別地區農村信用社貸款管理不力、審批不盡職等的問(wèn)題。

首先制度執行不嚴格是形成借冒名貸款的直接原因。貸款經(jīng)辦人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)作風(fēng)不深入，沒(méi)能真正把好信貸投放的第一關(guān)。

其次，有些人員缺乏基本的職業(yè)道德和操守，在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)不起利益的誘導或礙于情面，對違規貸款睜一只眼、閉一只眼。

最后，是崗位職責不到位是借冒名貸款長(cháng)期存在的重要原因。雖然農村信用社與其他金融機構相比，具有網(wǎng)點(diǎn)和人員的優(yōu)勢，但由于農戶(hù)貸款面廣量大、額小分散，一個(gè)信貸員往往要承擔幾個(gè)村幾百戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)，金融需求與從業(yè)人員不足反差明顯，導致貸前調查不到位、不徹底，給借冒名貸款的產(chǎn)生埋下了風(fēng)險隱患。

業(yè)內人士建議，當前農村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵期，堅持依法合規經(jīng)營(yíng)就顯得尤為重要。河南農村信用社系統有必要加強內控體系，構建防范風(fēng)險更為完善的長(cháng)效機制，從源頭根治借冒名貸款，減少此類(lèi)現象的發(fā)生。